كيف يوفر التأمين على الممتلكات حماية للمالكين

ما هو التأمين على الممتلكات؟

التأمين على الممتلكات هو مصطلح واسع لسلسلة من السياسات التي توفر تغطية حماية الممتلكات أو تغطية المسؤولية لأصحاب العقارات. يوفر التأمين على الممتلكات سدادًا ماليًا لمالك أو مستأجر الهيكل ومحتوياته في حالة وجود ضرر أو سرقة - ولشخص آخر غير المالك أو المستأجر إذا أصيب هذا الشخص في خاصية.

يمكن أن يشمل التأمين على الممتلكات عددًا من السياسات ، مثل تأمين لأصحاب المنازلتأمين المستأجرين تأمين ضد الفيضانات، و تأمين الزلازل. عادة ما تكون الممتلكات الشخصية مغطاة بسياسة أصحاب المنازل أو المستأجرين. الاستثناء هو الممتلكات الشخصية ذات القيمة العالية والمكلفة للغاية - وعادة ما يتم تغطيتها من خلال شراء إضافة إلى البوليصة يسمى "متسابق". إذا كانت هناك مطالبة ، فستقوم بوليصة التأمين على الممتلكات إما بتعويض حامل الوثيقة عن القيمة الفعلية للضرر أو ال تكلفة الاستبدال من أجل حل المشكلة.

كيف يعمل التأمين على الممتلكات

تشمل المخاطر التي يغطيها التأمين على الممتلكات عادةً الآفات المرتبطة بالطقس ، بما في ذلك الأضرار الناجمة عن الحريق والدخان والرياح والبرد وتأثير الثلج والجليد والبرق وغير ذلك. كما يحمي التأمين على الممتلكات من التخريب والسرقة ويغطي الهيكل ومحتوياته. يوفر التأمين على الممتلكات أيضًا تغطية المسؤولية في حالة إصابة شخص آخر غير مالك العقار أو المستأجر أثناء تواجده في العقار وقرر رفع دعوى.

عادة ما تستبعد سياسات التأمين على الممتلكات الأضرار التي تنتج عن مجموعة متنوعة من الأحداث ، بما في ذلك تسونامي ، والفيضانات ، وتصريف المياه والصرف الصحي الاحتياطية ، وتسرب المياه الجوفية ، والمياه الراكدة ، وعدد من المصادر الأخرى من الماء. عفن عادة لا يتم تغطية الضرر الناجم عن الزلزال. بالإضافة إلى ذلك ، فإن معظم السياسات لن تغطي الظروف القصوى ، مثل الأحداث النووية أو أعمال الحرب أو الإرهاب.

فهم التأمين على الممتلكات

هناك ثلاثة أنواع من تغطية التأمين على الممتلكات: تكلفة الاستبدال ، والقيمة النقدية الفعلية ، وتكاليف الاستبدال الممتدة.

• تكلفة الاستبدال يغطي تكلفة إصلاح أو استبدال الممتلكات بنفس القيمة أو نفس القيمة. تعتمد التغطية على قيم تكلفة الاستبدال بدلاً من القيمة النقدية للعناصر.
• القيمة النقدية الفعلية التغطية تدفع للمالك أو تستأجر تكلفة الاستبدال مطروحًا منها الإهلاك. إذا كان العنصر الذي تم إتلافه يبلغ من العمر 10 سنوات ، فستحصل على قيمة عنصر عمره 10 سنوات ، وليس عنصرًا جديدًا.
• تكاليف الاستبدال الممتدة سيدفع أكثر من حد التغطية إذا ارتفعت تكاليف البناء ؛ ومع ذلك ، لن يتجاوز هذا عادةً 25٪ من الحد الأقصى. عندما تشتري تأمينًا ، يكون الحد هو الحد الأقصى لمبلغ الاستحقاق الذي ستدفعه شركة التأمين في حالة أو حدث معين.

إعتبارات خاصة

يشتري معظم مالكي المنازل سياسة هجينة تعوض الخسائر المادية أو الأضرار الناجمة عن 16 خطرًا ، بما في ذلك الحريق والتخريب والسرقة. التغطية ، المعروفة باسم سياسة HO3 ، لها شروط واستثناءات معينة. هناك حد محدد مسبقًا لتغطية بعض الأشياء الثمينة و المقتنياتبما في ذلك الذهب خواتم الزفاف وغيرها مجوهراتوالفراء والنقود والأسلحة النارية وأشياء أخرى. لا توجد تغطية عادة في HO3 للكسر / التلف العرضي والاختفاء الغامض (المفقود ، في غير مكانه) للأشياء الثمينة ، بما في ذلك الفنون الجميلة والتحف.

تشمل تغطية أصحاب المنازل HO5 كل شيء في سياسة HO3 ، ولكنها موجهة نحو الهيكل نفسها والممتلكات داخل المنزل ، بما في ذلك الأثاث والأجهزة والملابس والأغراض الشخصية الأخرى العناصر. لا يغطي HO5 الزلازل أو الفيضانات. تتوفر بوالص تأمين HO5 للمنازل التي تم بناؤها في الثلاثين عامًا الماضية أو تم تجديدها في الأربعين عامًا الماضية ، وهي تغطي عادةً أي أضرار بتكلفة الاستبدال.

عادة ما يعرف التأمين على الممتلكات HO4 باسم تأمين المستأجر- يغطي المستأجرين من فقدان الممتلكات الشخصية وتغطية المسؤولية. لا يغطي المنزل الفعلي أو الشقة المستأجرة ، والتي يجب أن يغطيها بوليصة تأمين المالك.

لاحظ أن أيا من مستويات التغطية هذه لا تعوض صاحب المنزل عن الممتلكات التي تتعطل أو تالفة في حالات البلى والتآكل العادية ، مثل السقف الذي يبدأ في التسرب دون تلف من الرياح و وابل. هذا هو المكان ضمانات المنزل- طريقة أخرى لحماية الممتلكات الخاصة بك - يمكن أن تكون مفيدة.