ما هو حساب التوفير؟

ما هو حساب التوفير؟

حساب التوفير هو حساب إيداع بفائدة يتم الاحتفاظ به في بنك أو مؤسسة مالية أخرى. على الرغم من أن هذه الحسابات عادة ما تدفع متواضعة سعر الفائدة، فإن سلامتها وموثوقيتها تجعلها خيارًا رائعًا لوقوف السيارات النقدية التي تريدها متاحة للاحتياجات قصيرة الأجل.

تحتوي حسابات التوفير على بعض القيود على عدد المرات التي يمكنك فيها سحب الأموال ، ولكنها توفر عمومًا مرونة استثنائية ومثالية لإنشاء ملف صندوق الطوارئ، أو الادخار لهدف قصير المدى مثل شراء سيارة أو الذهاب في إجازة ، أو ببساطة اكتساح الفائض النقدي الذي لا تحتاجه في حسابك الجاري حتى تتمكن من كسب المزيد من الفائدة في مكان آخر.

كيف تعمل حسابات التوفير

تعتبر حسابات التوفير وحسابات الودائع الأخرى مصادر مهمة للأموال التي يمكن للمؤسسات المالية تحويلها وإقراضها للآخرين. لهذا السبب ، يمكنك العثور على حسابات التوفير تقريبًا في كل بنك أو اتحاد الائتمانسواء كانت تقليدية الطوب و الاسمنت المؤسسات أو تعمل حصريًا عبر الإنترنت. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك العثور على حسابات توفير في بعض شركات الاستثمار والسمسرة.

المعدل الذي ستكسبه على حساب التوفير متغير بشكل عام. فيما عدا الترقيات الوعد بمعدل ثابت حتى تاريخ معين ، يمكن للبنوك والاتحادات الائتمانية بشكل عام رفع أو خفض معدل حساب التوفير في أي وقت. عادة ، كلما كان السعر أكثر تنافسية ، زادت احتمالية تقلبه بمرور الوقت.

التغييرات في معدل الأموال الفيدرالية يمكن أيضًا أن تدفع المؤسسات إلى تعديل أسعار الودائع الخاصة بها. وبعض المؤسسات تقدم عروض خاصة حسابات توفير عالية العائد، والتي تستحق أيضًا التحقيق.

تتطلب بعض حسابات التوفير حدًا أدنى للرصيد لتجنب الرسوم الشهرية أو كسب أعلى سعر منشور ، في حين أن البعض الآخر لن يشترط حدًا أدنى للرصيد. لذلك من المهم معرفة القواعد الخاصة بحسابك الخاص للتأكد من تجنب إضعاف أرباحك بالرسوم.

متى أردت تحويل أموال إلى حساب التوفير الخاص بك أو خارجه ، يمكنك القيام بذلك في أحد الفروع أو أجهزة الصراف الآلي ، عن طريق التحويل الإلكتروني من أو إلى حساب آخر باستخدام تطبيق البنك أو موقعه الإلكتروني ، أو عن طريق الإيداع المباشر. يمكن عادةً ترتيب عمليات النقل عبر الهاتف أيضًا.

لاحظ ، مع ذلك ، أنه على الرغم من عدم وجود قيود بالدولار على المبلغ الذي يمكنك سحبه من حسابك (في الواقع ، يمكنك إفراغه أو إغلاقه في أي وقت) ، كان القانون الاتحادي قد حد من تواتر الانسحابات من جميع حسابات التوفير الأمريكية إلى ستة لكل دورة كشف حساب شهرية حتى أبريل 2020. تجاوز الحد ويمكن للبنك فرض رسوم عليك أو إغلاق حسابك أو تحويله إلى ملف حساب جار. في عام 2020 ، علق الاحتياطي الفيدرالي هذا الحد. ليس من الواضح ما إذا كان هذا التغيير دائمًا.

تمامًا كما هو الحال مع الفائدة المكتسبة على سوق المال, شهادة إيداع، أو الحساب الجاري ، الفائدة المكتسبة على حسابات التوفير هي دخل خاضع للضريبة. سترسل المؤسسة المالية التي تحتفظ بها بحسابك نموذج 1099-INT في وقت الضريبة عندما تكسب أكثر من 10 دولارات من دخل الفوائد. تعتمد الضريبة التي ستدفعها على معدل الضريبة الهامشي الخاص بك.

مزايا حساب التوفير

توفر لك حسابات التوفير مكانًا لوضع أموالك منفصلة عن احتياجاتك المصرفية اليومية ، مما يسمح لك بتخزين الأموال في يوم ممطر أو تخصيص الأموال لتحقيق هدف توفير كبير. علاوة على ذلك ، فإن الإجراءات الأمنية للبنك ، جنبًا إلى جنب مع الحماية الفيدرالية ضد إخفاقات البنوك التي يقدمها المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC)، ستحافظ على أموالك أكثر أمانًا مما لو كانت تحت مرتبتك أو في درج الجورب.

بالإضافة إلى الحفاظ على أموالك آمنة ، تربح حسابات التوفير أيضًا فائدة ، لذلك من المفيد الاحتفاظ بأي أموال غير ضرورية في ملف حساب التوفير بدلاً من تجميع النقود في حسابك الجاري ، حيث من المحتمل أن تكسب القليل أو لا شيئ. في الوقت نفسه ، سيظل وصولك إلى الأموال في حساب التوفير شديد السيولة ، على عكس شهادات الإيداع ، التي تفرض عقوبة كبيرة إذا سحبت أموالك في وقت مبكر جدًا.

يمكن أن يوفر الاحتفاظ بحساب توفير في نفس المؤسسة مثل حساب الجار الأساسي الخاص بك العديد من مزايا الراحة والكفاءة. نظرًا لأن التحويلات بين الحسابات في نفس المؤسسة عادة ما تكون فورية ، فإن الإيداعات أو السحوبات إلى حساب التوفير الخاص بك من حسابك الجاري ستصبح سارية المفعول على الفور. هذا يجعل من السهل تحويل الأموال الزائدة من حسابك الجاري والحصول على فائدة على الفور - أو تحويل الأموال بالطريقة الأخرى إذا كنت بحاجة إلى تغطية معاملة فحص كبيرة.

تسمح لك العديد من المؤسسات بفتح أكثر من حساب توفير واحد ، والذي يمكن أن يكون مفيدًا إذا كنت ترغب في تتبع تقدم مدخراتك على أهداف متعددة. على سبيل المثال ، يمكن أن يكون لديك حساب توفير واحد للادخار لرحلة كبيرة بينما يحتفظ حساب منفصل بفائض نقدي من حسابك الجاري.

عيوب حساب التوفير

إن المفاضلة بين الوصول السهل والأمان الموثوق به إلى حساب التوفير هو أنه لن يدفع نفس المبلغ الذي تدفعه أدوات التوفير الأخرى. على سبيل المثال ، يمكنك كسب عائد أعلى باستخدام شهادات الإيداع أو أذون الخزانة، أو عن طريق الاستثمار في الأسهم والسندات إذا كان أفقك الزمني طويلاً بما يكفي. نتيجة لذلك ، تمثل حسابات التوفير تكلفة الفرصة البديلة إذا تم استخدامها لتحقيق وفورات طويلة الأجل.

أيضًا ، في حين أن السيولة في حساب التوفير هي إحدى فوائده الرئيسية ، إلا أنها يمكن أن تكون أيضًا جانبًا سلبيًا ، حيث قد يغريك توافر الأموال الجاهزة لإنفاق ما قمت بحفظه. في المقابل ، من الأصعب بكثير صرف السندات أو سحب الأموال من حساب التقاعد أو بيع الأسهم من سحب الأموال من حساب التوفير الخاص بك ، خاصةً إذا كان هذا الحساب مرتبطًا بحسابك الجاري.

تعتبر حسابات التوفير أيضًا خيارًا سيئًا للأموال التي تحتاج إلى الوصول إليها بشكل متكرر. لأن القواعد كانت تقيد سابقاً معاملات السحب بست مرات في الشهر - سواء كانت تحويلات أو عمليات السحب الفوري في أحد الفروع أو أجهزة الصراف الآلي - لم يكن حساب التوفير دائمًا وسيلة مناسبة لذلك أموال. أدى رفع هذه القيود إلى جعل الوصول إلى الأموال أكثر سهولة.

كيفية تعظيم الأرباح من حساب التوفير

على الرغم من أن معظم البنوك الكبرى تقدم معدلات فائدة منخفضة على حسابات التوفير الخاصة بها ، فإن العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية توفر عوائد أعلى بكثير. على وجه الخصوص ، تقدم البنوك عبر الإنترنت بعضًا من أعلى معدلات حساب التوفير. نظرًا لأنه ليس لديهم فروعًا فعلية - أو لديهم عدد قليل جدًا من الفروع - فإنهم ينفقون أقل على النفقات العامة ويمكنهم في كثير من الأحيان تقديم معدلات إيداع أعلى وأكثر تنافسية نتيجة لذلك.

المفتاح هو التسوق ، بدءًا من البنك الذي تحتفظ فيه بحسابك الجاري. حتى إذا كانت هذه المؤسسة لا تقدم سعرًا تنافسيًا لحساب التوفير ، فإنها ستمنحك إطارًا مرجعيًا لمقدار المزيد الذي يمكنك كسبه من خلال نقل مدخراتك إلى مكان آخر.

ومع ذلك ، عندما تتسوق للحصول على أفضل الأسعار ، احذر من ميزات الحساب التي يمكن أن تقلل من أرباحك ، أو حتى تستنزفها. ستقدم بعض حسابات التوفير الترويجية السعر الجذاب الذي تعلن عنه لفترة قصيرة فقط. سيضع الآخرون سقفًا للرصيد الذي يمكنه كسب السعر الترويجي ، بمبالغ بالدولار أعلى من هذا الحد الأقصى لكسب معدل تافه. والأسوأ من ذلك هو حساب التوفير برسوم تقلل من الفائدة التي تكسبها كل شهر.

كيفية فتح حساب توفير

لإنشاء حساب توفير ، قم بزيارة أحد فروع البنك أو الاتحاد الائتماني ، أو قم بإنشاء الحساب عبر الإنترنت لتلك المؤسسات التي تقدمه. ستحتاج إلى تقديم اسمك وعنوانك ورقم هاتفك بالإضافة إلى بطاقة تعريف تحمل صورة. أيضًا ، نظرًا لأن الحساب يربح فائدة خاضعة للضريبة ، فستتم مطالبتك بتقديم رقم الضمان الاجتماعي (SSN).

ستطلب منك بعض المؤسسات إجراء حد أدنى للإيداع الأولي في الوقت الذي تفتح فيه الحساب. سيسمح لك الآخرون بفتح الحساب أولاً وتمويله لاحقًا. في كلتا الحالتين ، يمكنك إجراء إيداعك الأولي بتحويل من حساب في تلك المؤسسة ، أو تحويل خارجي ، أو شيك إيداع بالبريد أو عبر الهاتف المحمول ، أو إيداع شخصي في أحد الفروع.

كم يجب الاحتفاظ بها في حساب التوفير الخاص بك

ال المبلغ الذي تحتفظ به في حساب التوفير الخاص بك ستعتمد على أهدافك للأموال ، أو استخدامك للحساب. إذا كنت قد أعددت حساب التوفير لاكتساح الأموال الزائدة من حسابك الجاري ، فمن المحتمل أن يتغير رصيدك بانتظام. في المقابل ، إذا كنت تعمل على تحقيق هدف توفير ، فمن المحتمل أن يبدأ رصيدك منخفضًا ويزداد بثبات بمرور الوقت.

إذا كنت قد أنشأت بدلاً من ذلك حساب التوفير الخاص بك كصندوق للطوارئ ، فإن المستشارين الماليين عادةً ما يوصون بالاحتفاظ بمدخرات كافية لتغطية نفقات المعيشة لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر على الأقل، يمنحك دعمًا ماليًا في حالة فقدان وظيفتك ، أو مواجهة مشكلة طبية ، أو مواجهة حالة طارئة أخرى تستنزف الأموال. ومع ذلك ، يوصي بعض المحللين بالاحتفاظ فقط ببعض من صندوق الطوارئ هذا في حساب توفير بسيط ، مع نقل الباقي إلى حساب أو أداة تحقق عائدًا أعلى.

في أي حال ، لاحظ أن الودائع في البنوك مغطاة بتأمين FDIC وفي الاتحادات الائتمانية ، من قبل NCUA تأمين. كلاهما يحمي كل صاحب حساب فردي في المؤسسة لما يصل إلى 250000 دولار في أرصدة الودائع ، في حالة فشل المؤسسة. بالنسبة لمعظم المستهلكين ، فإن هذا يغطي أكثر من ما لديهم عند الإيداع. ولكن إذا كنت تمتلك أكثر من 250 ألف دولار في حسابات الإيداع ، فسترغب في تقسيم رصيدك على أكثر من صاحب حساب أو مؤسسة واحدة.