حماية السحب على المكشوف: إيجابيات وسلبيات

مسح الشيكات ومعاملات الخصم الأخرى عند التسجيل للحصول على حماية السحب على المكشوف، حتى لو كان حسابك يفتقر إلى الأموال الكافية. في مقابل هذه الخدمة ، قد يقوم البنك الخاص بك بفرض رسوم رسوم سحب على المكشوف ضخمة. هل هذه الحماية تستحق الحصول عليها؟ هنا نظرة على الإيجابيات والسلبيات.

إيجابيات وسلبيات حماية السحب على المكشوف

عند التسجيل للحصول على حماية السحب على المكشوف ، سيستخدم البنك الذي تتعامل معه مصدرًا احتياطيًا مرتبطًا تحدده - وهو مدخرات حساب أو بطاقة ائتمان أو حد ائتمان - للدفع مقابل المعاملات عندما يفتقر الحساب الجاري إلى المطلوب أموال.

المؤيد: ستحدث معاملتك

حتى إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال في حسابك الجاري ، فسيتم تصفية الشيك ، وستمنحك ماكينة الصراف الآلي نقودًا ، أو ستتم معاملة بطاقة الخصم. لا أكثر 

الشيكات المرتجعة، مع ما قد يصاحبهم من إزعاج وإحراج.

السلبيات: ستدفع الرسوم والفوائد

أحد الجوانب السلبية هو أن البنك سوف يفرض رسوم تحويل على المكشوف حتى لو كانت أموالك تغطي النقص. في حالة وجود حد ائتمان السحب على المكشوف ، ستدفع فائدة على المبلغ الذي تقترضه حتى تسدده. وفقًا لـ مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB).

السلبيات: قد لا يتم مسح المعاملات إذا كان مصدر النسخ الاحتياطي منخفضًا أو فارغًا

عيب آخر: لا تزال معاملاتك غير واضحة إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال في الحساب المرتبط لتغطية النقص. قد لا يكون رفض إحدى المعاملات أمرًا كبيرًا ، ولكن في حالات الطوارئ ، من الجيد أن يكون لديك مصدر أموال احتياطية. ومع ذلك ، إذا تم الاستغناء عن مصدر التمويل الاحتياطي أيضًا ، فلن تتمكن من إكمال المعاملة.

علاوة على ذلك ، إذا كنت تعلم أنه لا يمكنك الاعتماد على حماية السحب على المكشوف في حالات الطوارئ ، فعليك حمل نقود إضافية أو بطاقة ائتمان ، فقط في حالة حدوث ذلك. الدفع النقدي لحالات الطوارئ هو خيارك الأقل تكلفة. قد يكون استخدام بطاقة الائتمان أكثر أو أقل تكلفة من حماية السحب على المكشوف ، حسب الاتفاق والشروط.

ماذا يحدث عندما لا يكون لديك حماية ضد السحب على المكشوف

بدون حماية السحب على المكشوف ، لا يزال بإمكان البنك الذي تتعامل معه فرض رسوم على أموال غير كافية (NSF) رسوم يمكن مقارنتها برسم السحب على المكشوف إذا لم يكن هناك ما يكفي من المال في حسابك لتغطية الخصم. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للطرف الذي يتلقى الشيكات السيئة المطالبة بسداد رسوم الشيك المرتجع وإبلاغك إلى ChexSystems ، وهو ما يشبه تقرير الائتمان الخاص بسجل حسابك المصرفي.

اعتبارًا من سبتمبر 2019 ، كانت رسوم السحب على المكشوف النموذجية 35 دولارًا لكل عنصر ، وفقًا لدراسة NerdWallet.com. يمكن أن تزيد هذه الرسوم بسرعة إذا أجريت عدة معاملات قبل أن تدرك أن حسابك في المنطقة الحمراء. إذا كنت تجري عملية شراء صغيرة - أو إذا كان لديك مصدر آخر للأموال - فلا تكتب شيكًا أو تستخدم بطاقة الخصم الخاصة بك إذا كنت غير متأكد إلى حد ما مما إذا كانت أموالك ستغطي عملية الشراء أم لا.

تختلف شروط وأحكام رسوم السحب على المكشوف بشكل كبير من بنك إلى آخر. إذا كانت رسوم السحب على المكشوف من البنك الذي تتعامل معه مرتفعة ، فقد تجد أن الدفع باستخدام بطاقة الائتمان أقل تكلفة. يختلف هذا عن ربط حماية السحب على المكشوف مباشرةً ببطاقة الائتمان ، والتي قد تكون باهظة الثمن ، لأن بطاقة الائتمان تتعامل مع المعاملة المرتبطة كسلفة نقدية ذات معدل فائدة مرتفع وبدون سماح فترة.

طرق أخرى لتجنب رسوم السحب على المكشوف

في حين أنه قد يكون من المفيد الاشتراك إذا كنت لا تريد رفض المعاملات ، فإن الخيار الأفضل هو التوقيع تصل إلى التنبيهات عبر البريد الإلكتروني أو الرسائل النصية للإشارة إلى انخفاض أرصدة الحسابات الجارية ، حتى تتمكن من تجنب رسوم السحب على المكشوف كليا. ستمنحك هذه التنبيهات فرصة لإضافة أموال إلى حسابك الجاري ، أو الانتظار لإجراء عملية شراء ، أو استخدام طريقة دفع بديلة.

يمكنك أيضًا تجنب رسوم السحب على المكشوف من خلال خدمات تحويل السحب على المكشوف المجانية لبعض البنوك ، والتي سيتم تحويلها تلقائيًا الأموال بزيادات محددة مسبقًا (مثل 100 دولار) من حساب توفير مرتبط إلى حسابك الجاري عندما يكون الرصيد قليل.