دليل تأمين مالكي المنازل: نظرة عامة للمبتدئين

تأمين لأصحاب المنازل (المعروف أيضًا باسم تأمين المنزل) ليست رفاهية. إنها ضرورة. وليس فقط لأنه يحمي منزلك وممتلكاتك من التلف أو السرقة. تطلب جميع شركات الرهن العقاري تقريبًا من المقترضين الحصول على تغطية تأمينية للقيمة الكاملة أو العادلة للممتلكات (عادة ما يكون سعر الشراء) ولن يقدم قرضًا أو يمول صفقة عقارية سكنية دون إثبات هو - هي.

لست مضطرًا حتى لامتلاك منزلك لتحتاج إلى تأمين ؛ يطلب العديد من الملاك من المستأجرين الحفاظ عليها تأمين المستأجر تغطية. ولكن سواء كان ذلك مطلوبًا أم لا ، فمن الذكاء أن يكون لديك هذا النوع من الحماية. سنرشدك إلى أساسيات بوالص التأمين على المنازل.

ما الذي توفره سياسة صاحب المنزل

على الرغم من أنها قابلة للتخصيص بشكل لا نهائي ، إلا أن بوليصة تأمين مالك المنزل تحتوي على عناصر معيارية معينة توفر التكاليف التي سيغطيها شركة التأمين.

الضرر الذي يلحق بمنزلك من الداخل أو الخارج

في حالة حدوث ضرر بسبب الحريق أو الأعاصير أو الصواعق أو التخريب أو غير ذلك من الكوارث المغطاة ، ستقوم شركة التأمين بتعويضك حتى يمكن إصلاح منزلك أو حتى إعادة بنائه بالكامل. لا يتم تغطية الدمار أو التشويه الناتج عن الفيضانات والزلازل وسوء صيانة المنزل وقد تحتاج إلى فصل الدراجين إذا كنت تريد هذا النوع من الحماية. قد تحتاج أيضًا إلى تغطية المرائب القائمة بذاتها أو السقائف أو غيرها من الهياكل في مكان الإقامة بشكل منفصل باستخدام نفس الإرشادات الخاصة بالمنزل الرئيسي.

تتم تغطية الملابس والأثاث والأجهزة ومعظم محتويات منزلك الأخرى إذا تم تدميرها في كارثة مؤمن عليها. يمكنك حتى الحصول على تغطية "خارج مكان العمل" ، لذا يمكنك رفع دعوى تعويض عن المجوهرات المفقودة ، على سبيل المثال ، بغض النظر عن المكان الذي فقدته فيه في العالم. ومع ذلك ، قد يكون هناك حد للمبلغ الذي ستدفعه شركة التأمين لك. وفقًا لمعهد معلومات التأمين ، ستوفر معظم شركات التأمين تغطية بنسبة 50٪ إلى 70٪ من مبلغ التأمين الذي لديك على هيكل منزلك.على سبيل المثال ، إذا كان منزلك مؤمنًا عليه بمبلغ 200000 دولار ، فسيكون هناك ما يصل إلى 140 ألف دولار لتغطية ممتلكاتك.

إذا كنت تمتلك الكثير من الممتلكات باهظة الثمن (الفنون الجميلة أو التحف ، أو المجوهرات الراقية ، أو الملابس المصممة) ، فيمكنك ذلك تريد أن تدفع مبلغًا إضافيًا لوضعها في جدول مفصل ، أو شراء متسابق لتغطيتها ، أو حتى شراء منفصلة سياسات.

المسؤولية الشخصية عن الأضرار أو الإصابات

تغطية المسؤولية يحميك من الدعاوى المرفوعة من قبل الآخرين. هذا البند يشمل حتى الحيوانات الأليفة الخاصة بك! لذلك ، إذا عض كلبك جارك ، دوريس ، بغض النظر عما إذا كانت العضة قد حدثت في مكانك أو مكانها ، فإن شركة التأمين الخاصة بك ستدفع نفقاتها الطبية. أو ، إذا كسرت طفلتك إناء مينغ الخاص بها ، يمكنك رفع دعوى لتعويضها. وإذا انزلقت دوريس عن قطع المزهرية المكسورة ورفعت دعوى قضائية ناجحة بسبب الألم والمعاناة أو فقدان الأجور ، فستتم تغطيتك لذلك أيضًا ، تمامًا كما لو أن شخصًا ما قد أصيب في ممتلكاتك.

في حين أن السياسات يمكن أن تقدم ما لا يقل عن 100000 دولار من التغطية ، يوصي الخبراء بالحصول على تغطية لا تقل عن 300000 دولار ، وفقًا لمعهد معلومات التأمين. لمزيد من الحماية ، يمكن أن تشتري أقساط بضع مئات من الدولارات الإضافية مليون دولار أو أكثر من خلال سياسة المظلة.

تأجير فندق أو منزل أثناء إعادة بناء منزلك أو إصلاحه

هذا غير محتمل ، ولكن إذا وجدت نفسك مضطرًا للخروج من منزلك لبعض الوقت ، فستكون بلا شك أفضل تغطية اشتريتها على الإطلاق. هذا الجزء من التغطية التأمينية ، والمعروف باسم نفقات المعيشة الإضافية، سوف يعوضك عن الإيجار ، وغرفة الفندق ، ووجبات المطاعم ، والتكاليف العرضية الأخرى التي تتكبدها أثناء انتظار أن يصبح منزلك صالحًا للسكن مرة أخرى. قبل أن تحجز جناحًا في فندق ريتز كارلتون وتطلب الكافيار من خدمة الغرف ، ضع في اعتبارك أن السياسات تفرض قيودًا يومية وكاملة صارمة. بالطبع ، يمكنك توسيع هذه الحدود اليومية إذا كنت على استعداد لدفع المزيد في التغطية.

أنواع مختلفة من تغطية أصحاب المنازل

لم يتم إنشاء جميع التأمين على قدم المساواة. من المرجح أن يمنحك تأمين مالكي المنازل الأقل تكلفة ، أقل قدر من التغطية ، والعكس صحيح.

يوجد في الولايات المتحدة العديد من أشكال التأمين على المنازل التي أصبحت موحدة في هذه الصناعة ؛ تم تعيينهم HO-1 من خلال HO-8 وتقدم مستويات مختلفة من الحماية حسب احتياجات صاحب المنزل ونوع الإقامة التي يتم تغطيتها.

هناك ثلاثة مستويات من التغطية.

القيمة النقدية الفعلية

تغطي القيمة النقدية الفعلية تكلفة المنزل بالإضافة إلى قيمة متعلقاتك بعد الخصم الاستهلاك (على سبيل المثال ، مقدار قيمة العناصر حاليًا ، وليس المبلغ الذي دفعته مقابلها).

تكلفة الاستبدال

تغطي سياسات قيمة الاستبدال القيمة النقدية الفعلية من منزلك وممتلكاتك دون خصم الاستهلاك ، حتى تتمكن من إصلاح أو إعادة بناء منزلك إلى القيمة الأصلية.

تكلفة / قيمة الاستبدال المضمونة (أو الممتدة)

الأكثر شمولاً ، هذه السياسة العازلة للتضخم تدفع كل ما يكلفه إصلاح أو إعادة بناء منزلك - حتى لو كان أكثر من حد البوليصة الخاص بك. تقدم بعض شركات التأمين بديلاً ممتدًا ، مما يعني أنه يوفر تغطية أكثر مما اشتريته ، ولكن هناك حد أقصى ؛ عادةً ما يكون 20٪ إلى 25٪ أعلى من الحد المسموح به.

يشعر بعض المستشارين أنه يجب على جميع مالكي المنازل شراء سياسات قيمة الاستبدال المضمونة لأنك لا تحتاج فقط إلى تأمين كافٍ لتغطية قيمة منزلك ، فأنت بحاجة إلى تأمين كافٍ لإعادة بناء منزلك ، ويفضل أن يكون ذلك بالأسعار الحالية (التي من المحتمل أن تكون قد ارتفعت منذ شرائك أو بناء منزلك). يقول آدم جونسون: "غالبًا ما يرتكب المتسوقون خطأ التأمين [على منزل] بما يكفي لتغطية الرهن العقاري ، ولكن هذا عادةً ما يعادل 90٪ من قيمة منزلك"، محلل بيانات لموقع مقارنة السياسات QuoteWizard.com. "نظرًا لتقلبات السوق ، من الأفضل دائمًا الحصول على تغطية بأكثر من قيمة منزلك." سياسات قيمة الاستبدال المضمونة سوف تمتص الزيادة تكاليف الاستبدال وتوفير وسادة لصاحب المنزل في حالة ارتفاع أسعار البناء.

ما الذي لا يشمله التأمين على المنازل؟

بينما يغطي تأمين مالك المنزل معظم السيناريوهات التي يمكن أن تحدث فيها الخسارة ، يتم عادةً استبعاد بعض الأحداث من السياسات ، مثل الكوارث الطبيعية أو غيرها من "أفعال الله" وأعمال الحرب.

ماذا لو كنت تعيش في منطقة فيضان أو إعصار؟ أم منطقة لها تاريخ من الزلازل؟ سترغب في ركوب ركاب لهذه أو بوليصة إضافية للتأمين ضد الزلازل أو تأمين ضد الفيضانات. هناك أيضًا تغطية احتياطية لمجاري الصرف الصحي والاستنزاف يمكنك إضافتها ، وحتى تغطية استرداد الهوية التي تعوضك عن النفقات المتعلقة بوقوعك ضحية لسرقة الهوية.

كيف يتم تحديد أسعار التأمين على أصحاب المنازل؟

إذن ما هي القوة الدافعة وراء الأسعار؟ وفقًا لنوح ج. Bank ، وسيط تأمين مرخص مع مجموعة B&Gفي بلاينفيو ، نيويورك ، من المحتمل أن يقوم صاحب المنزل بتقديم مطالبة - "الخطر" المتصور لشركة التأمين. ولتحديد مخاطر شركات التأمين على المنزل إيلاء اعتبار كبير لمطالبات التأمين على المنزل السابقة التي قدمها صاحب المنزل وكذلك المطالبات المتعلقة بتلك الممتلكات ومالك المنزل الإئتمان. "تكرار المطالبة وشدة المطالبة يلعبان دورًا كبيرًا في تحديد الأسعار ، خاصة إذا يقول بانك: "هناك أكثر من مطالبة تتعلق بنفس المشكلة مثل الأضرار الناجمة عن المياه والعواصف الهوائية وما إلى ذلك".

بينما توجد شركات التأمين لدفع المطالبات ، فهي أيضًا موجودة لكسب المال. يمكن أن يؤدي التأمين على منزل كان لديه مطالبات متعددة في السنوات الثلاث إلى السبع الماضية ، حتى لو قدم مالك سابق المطالبة ، إلى دفع قسط التأمين على منزلك إلى مستوى تسعير أعلى. قد لا تكون مؤهلاً حتى للتأمين على المنزل بناءً على عدد المطالبات السابقة المقدمة مؤخرًا ، يلاحظ البنك.

سوف يلعب كل من الحي ومعدل الجريمة وتوافر مواد البناء دورًا في تحديد الأسعار أيضًا. وبالطبع ، فإن خيارات التغطية مثل الخصومات أو الدراجين الإضافيين للفنون والنبيذ والمجوهرات ، وما إلى ذلك - ومبلغ التغطية المطلوب - عامل أيضًا في حجم القسط السنوي.

"يمكن أن تختلف الأسعار والأهلية للتأمين على المنزل أيضًا اعتمادًا على شهية شركة التأمين لبعض أعمال تشييد المباني أو نوع السقف أو الحالة أو عمر المنزل ونوع التدفئة (إذا كان خزان الزيت في مكان العمل أو تحت الأرض) ، والقرب من الساحل ، وحوض السباحة ، والترامبولين ، وأنظمة الأمان ، وغير ذلك ، " مصرف.

ماذا يؤثر على أسعارك؟ يقول بيل فان جورا: "يمكن أن تقلل حالة منزلك أيضًا من اهتمام شركة التأمين على المنزل بتوفير التغطية" ، ، مستشار تخطيط التأمين في بوكيبسي ، نيويورك. "المنزل الذي لا تتم صيانته جيدًا يزيد من احتمالات قيام شركة التأمين بدفعها في مطالبة بالتعويض عن الضرر". حتى وجود جرو مقيم في منزلك يمكن أن يرفع معدلات التأمين على منزلك. يمكن لبعض الكلاب أن تسبب الكثير من الضرر ، اعتمادًا على السلالة.

نصائح تأمين لخفض التكاليف

في حين أنه لا يدفع أبدًا اللعب بسعر رخيص مع التغطية ، إلا أن هناك طرقًا لخفض أقساط التأمين.

حافظ على نظام أمني

سيساعد إنذار السرقة الذي تتم مراقبته من قبل محطة مركزية أو مرتبط مباشرة بمركز شرطة محلي في خفض الأقساط السنوية لمالك المنزل ، ربما بنسبة 5 ٪ أو أكثر. من أجل الحصول على الخصم ، يجب على صاحب المنزل تقديم دليل على المراقبة المركزية في شكل فاتورة أو عقد لشركة التأمين.

أجهزة إنذار الدخان هي مهمة أخرى. على الرغم من كونها قياسية في معظم المنازل الحديثة ، إلا أن تركيبها في المنازل القديمة يمكن أن يوفر لصاحب المنزل 10٪ أو أكثر من الأقساط السنوية. يمكن أن تساعد أيضًا أجهزة الكشف عن أول أكسيد الكربون ، وأقفال الترباس الميتة ، وأنظمة الرش ، وفي بعض الحالات حتى مقاومة العوامل الجوية.

ارفع مبلغ الخصم الخاص بك

مثل التأمين الصحي أو التأمين على السيارات ، كلما ارتفع للخصم يختار صاحب المنزل ، انخفاض الأقساط السنوية. ومع ذلك ، فإن مشكلة اختيار نسبة عالية للخصم هي أن المطالبات / المشاكل لا تكلف عادة سوى بضع مئات الدولارات لإصلاحها - مثل النوافذ المكسورة أو الألواح الصخرية التالفة من أنبوب متسرب - سيتم امتصاصها على الأرجح بواسطة صاحب المنزل. وهذه يمكن أن تضيف ما يصل.

ابحث عن خصومات بوليصة متعددة

تمنح العديد من شركات التأمين خصمًا بنسبة 10٪ أو أكثر للعملاء الذين لديهم عقود تأمين أخرى تحت سقف واحد (مثل تلقاءي أو التأمين الصحي). ضع في اعتبارك الحصول على عرض أسعار لأنواع التأمين الأخرى من نفس الشركة التي توفر تأمينًا لملاك منزلك. قد ينتهي بك الأمر إلى الادخار على أقساطين.

التخطيط المسبق للتجديد

إذا كنت تخطط لبناء مبنى إضافي أو مجاور لمنزلك ، ففكر في المواد التي سيتم استخدامها. عادةً ما يكون تأمين الهياكل ذات الإطارات الخشبية أكثر تكلفة لأنها قابلة للاشتعال بدرجة كبيرة. وعلى العكس من ذلك ، فإن تكلفة الهياكل ذات الإطارات الأسمنتية أو الفولاذية أقل لأنها أقل عرضة للاستسلام للحريق أو الظروف الجوية السيئة.

شيء آخر يجب على معظم مالكي المنازل ، لكن في كثير من الأحيان لا ، أن يأخذوه في الاعتبار تكاليف التأمين المرتبطة ببناء حمام السباحة. في الواقع ، يمكن أن تؤدي عناصر مثل حمامات السباحة و / أو غيرها من الأجهزة التي يحتمل أن تكون ضارة (مثل الترامبولين) إلى زيادة تكاليف التأمين السنوية بنسبة 10٪ أو أكثر.

سداد الرهن العقاري الخاص بك

من الواضح أن قول هذا أسهل من فعله ، ولكن من المرجح أن يرى أصحاب المنازل الذين يمتلكون مساكنهم بشكل مباشر انخفاض أقساطهم. لماذا ا؟ تحسب شركة التأمين أنه إذا كان المكان ملكك بنسبة 100٪ ، فسوف تهتم به بشكل أفضل.

قم بإجراء مراجعات ومقارنات منتظمة للسياسة

بغض النظر عن السعر الأولي الذي تقدمت به ، سترغب في إجراء القليل من مقارنة التسوق ، بما في ذلك التحقق من خيارات التغطية الجماعية من خلال الائتمان أو النقابات العمالية أو أرباب العمل أو الجمعيات العضويات. وحتى بعد شراء بوليصة التأمين ، يجب على المستثمرين ، مرة واحدة على الأقل في السنة ، مقارنة تكاليف بوالص التأمين الأخرى بتكاليفهم. بالإضافة إلى ذلك ، يجب عليهم مراجعة سياستهم الحالية وتدوين أي تغييرات قد تحدث والتي يمكن أن تخفض أقساط التأمين الخاصة بهم.

على سبيل المثال ، ربما تكون قد فككت الترامبولين ، أو سددت الرهن العقاري ، أو قمت بتركيب نظام رش متطور. إذا كان هذا هو الحال ، فإن مجرد إخطار شركة التأمين بالتغيير (التغييرات) وتقديم إثبات في شكل صور و / أو إيصالات يمكن أن يقلل بشكل كبير من أقساط التأمين. "بعض الشركات لديها ائتمانات ل جترقيات شاملة لأنابيب السباكة والكهرباء والتدفئة والسقف "، كما يقول فان جورا.

لمعرفة ما إذا كان لديك تغطية كافية لاستبدال ممتلكاتك ، قم بإجراء تقييمات دورية للأشياء الأكثر قيمة لديك أيضًا. وفقًا لجون بودروزيتش ، المؤسس المشارك لشركة HomeZada. تطبيق صيانة المنزل ، "كثير من المستهلكين غير مؤمنين بشكل كافٍ على جزء المحتويات في سياستهم لأنهم لم يجروا جردًا للمنزل وأضافوا القيمة الإجمالية للمقارنة مع السياسة تغطية."

ابحث عن التغييرات في الحي التي يمكن أن تقلل المعدلات أيضًا. على سبيل المثال ، قد يؤدي تركيب صنبور إطفاء على بعد 100 قدم من المنزل ، أو إنشاء محطة فرعية للحريق بالقرب من العقار ، إلى خفض الأقساط.

كيفية المقارنة بين شركات التأمين على المنازل

عند البحث عن شركة تأمين ، إليك قائمة تحقق من نصائح البحث والتسوق.

1. قارن بين التكاليف وشركات التأمين على مستوى الولاية

عندما يتعلق الأمر بالتأمين ، فأنت تريد التأكد من أنك تتعامل مع مزود شرعي وجدير بالائتمان. يجب أن تكون خطوتك الأولى هي زيارة موقع الويب الخاص بوزارة التأمين في ولايتك لمعرفة تصنيف كل تأمين على المنزل الشركة المرخصة لممارسة الأعمال التجارية في ولايتك ، وكذلك أي شكاوى المستهلكين المرفوعة ضد شركة التأمين. يجب أن يوفر الموقع أيضًا متوسط ​​تكلفة نموذجية للتأمين على المنزل في مختلف المقاطعات والمدن.

2. قم بفحص صحة الشركة

تحقق من شركات التأمين على المنازل التي تفكر فيها من خلال نتائجها على مواقع الويب الخاصة بوكالات الائتمان الكبرى (مثل A.M. Best و Moody's و J.D. Power و Standard & Poor's) وتلك الخاصة بوكالات الائتمان الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين و Weiss Research. تتعقب هذه المواقع شكاوى المستهلكين ضد الشركات بالإضافة إلى ملاحظات العملاء العامة ، ومعالجة المطالبات ، وغيرها من البيانات. في بعض الحالات ، تقيِّم هذه المواقع أيضًا الصحة المالية لشركة التأمين على المنزل لتحديد ما إذا كانت الشركة قادرة على دفع المطالبات.

3. انظر إلى الاستجابة للمطالبات

بعد خسارة كبيرة ، فإن عبء الدفع من الجيب لإصلاح منزلك وانتظار السداد من شركة التأمين الخاصة بك قد يضع عائلتك في وضع مالي صعب. يقوم عدد من شركات التأمين بالاستعانة بمصادر خارجية للوظائف الأساسية ، بما في ذلك التعامل مع المطالبات.

قبل شراء السياسة ، اكتشف ما إذا كانت مرخصة المعدلين أو مراكز الاتصال التابعة لجهات خارجية ستتلقى مكالمات المطالبات وتعالجها. "يجب أن يكون وكيلك قادرًا على تقديم ملاحظات حول تجربته مع شركة النقل ، بالإضافة إلى تجربته سمعة السوق "، كما يقول مارك جالانت ، رئيس العمليات الميدانية لمجموعة بيور للتأمين شركات. "ابحث عن شركة نقل لديها سجل حافل من التسويات العادلة وفي الوقت المناسب وتأكد من فهم موقف شركة التأمين الخاصة بك من التعطيل المخصصات ، وهي عندما تحجز شركة التأمين جزءًا من مدفوعاتها حتى يتمكن صاحب المنزل من إثبات أنها بدأت إصلاحات. "

4. رضا حامل الوثيقة الحالي

ستقول كل شركة أن لديها خدمة مطالبات جيدة. ومع ذلك ، تخلص من الفوضى عن طريق سؤال وكيلك أو ممثل الشركة عن معدل استبقاء شركة التأمين - أي النسبة المئوية لحاملي وثائق التأمين الذين يجددون كل عام. أبلغت العديد من الشركات عن معدلات استبقاء تتراوح بين 80٪ و 90٪. يمكنك أيضًا العثور على معلومات الرضا في التقارير السنوية والمراجعات عبر الإنترنت والشهادات القديمة الجيدة من الأشخاص الذين تثق بهم.

5. احصل على عروض أسعار متعددة

"يعد الحصول على عروض أسعار متعددة أمرًا مهمًا عند البحث عن أي نوع من التأمين ؛ ومع ذلك ، فإنه مهم بشكل خاص للتأمين على المنزل لأن احتياجات التغطية يمكن أن تختلف كثيرًا "، كما يقول إريك ستوفر ، الرئيس السابق لـ ExpertInsuranceReviews.com. "المقارنة بين عدة شركات ستحقق أفضل النتائج الإجمالية."

كم عدد الاقتباسات التي يجب أن تحصل عليها؟ خمسة أو نحو ذلك ستمنحك فكرة جيدة عما يقدمه الناس والفاعلية في المفاوضات. ولكن قبل جمع عروض الأسعار من الشركات الأخرى ، اطلب سعرًا من شركات التأمين التي تربطك بها علاقة بالفعل. كما ذكرنا سابقًا ، في كثير من الحالات ، قد تقدم شركة النقل التي تتعامل معها بالفعل (لسيارتك أو قاربك أو ما إلى ذلك) أسعارًا أفضل لأنك عميل حالي.

تقدم بعض الشركات خصمًا خاصًا لكبار السن أو للأشخاص الذين يعملون من المنزل. الأساس المنطقي هو أن هاتين المجموعتين تميلان إلى البقاء في أماكن العمل في كثير من الأحيان - مما يجعل المنزل أقل عرضة للسطو على المنازل.

6. انظر إلى ما هو أبعد من السعر

غالبًا ما يكون القسط السنوي هو الدافع وراء اختيار شراء بوليصة تأمين على المنزل ، ولكن لا تنظر فقط إلى السعر. يقول بانك: "لا تستخدم شركتا تأمين نفس أشكال السياسة والتأييدات ، ويمكن أن تكون صياغة السياسة مختلفة تمامًا". "حتى عندما تعتقد أنك تقارن التفاح بالتفاح ، فعادة ما يكون هناك المزيد ، لذلك تحتاج إلى مقارنة التغطيات والحدود."

7. تكلم مع شخص حقيقي

يرى Stauffer أن أفضل طريقة للحصول على عروض أسعار هي الذهاب مباشرة إلى شركات التأمين أو التحدث إلى أحد وكيل مستقل الذي يتعامل مع شركات متعددة ، على عكس وكيل التأمين "الأسير" التقليدي أو مخطط مالي الذي يعمل في شركة تأمين منزل واحدة فقط. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن "الوسيط المرخص له للبيع لعدة شركات غالبًا ما يربط رسومه الخاصة بالسياسات وتجديدات السياسة. هذا يمكن أن يكلف مئات إضافية في السنة ، "يلاحظ.

يحث البنك المستهلكين على طرح الأسئلة التي تمنحهم إحساسًا تفصيليًا بخياراتهم: "أنت تريد ذلك ضع في اعتبارك سيناريوهات مختلفة للخصم لتقييم أفضل ما إذا كان من المنطقي اختيار خصم أعلى و التأمين الذاتي،" هو يقول.