الدخل المزدوج لا أطفال (DINK)؟ تجاهل نصيحة التقاعد هذه

تميل نصائح التقاعد إلى التركيز على العائلات - كيفية موازنة تكاليف تربية الأطفال وإلحاقهم بالجامعة ، مع الاستمرار في توفير ما يكفي لتقاعدك.

بالطبع ، ليس كل زوجين لديه أطفال. حسب الاسم المقترح، "دخل مزدوج ، لا أطفال" (DINK) الأسر لديها دخلين وليس لديهم أطفال. إذا كنت DINK ، تنطبق نصيحة تقاعد مختلفة.

بالنسبة للبعض ، ليس هناك ما هو أكثر أهمية للتجربة الإنسانية من إنجاب الأطفال. يرى هؤلاء الناس أنه واجب مقدس تقريبًا - إعطاء والديهم أحفادهم ، ونشر الأنواع ، و / أو الاستمتاع بفرح الأبوة والأمومة الذي لا يوصف.

ثم هناك بقيتنا ، أقلية صغيرة بالتأكيد ، الذين يعتقدون أن تغيير الحفاضات والصراخ الطفولي ، على التوالي ، أكثر المهام غير السارة والصوت الذي يمكن تخيله. من وجهة النظر هذه ، فإن كل دولار يُنفق على تربية الأبناء سيكون من الأفضل إنفاقه في مكان آخر. بالنسبة لأولئك الراسخين في الفئة الأخيرة ، أو الأصغر سنًا الذين يفكرون في الانضمام إلى رتبهم ، هناك بعض القواعد القياسية

التخطيط للتقاعد لا تنطبق.

تكلفة تربية الطفل

يميل الآباء إلى التقليل من تكلفة تربية الطفل. تقدر وزارة الزراعة الأمريكية (USDA) أنه يمكن للوالدين توقع إنفاق 233،610 دولارًا أمريكيًا على الطعام والمأوى والضروريات الأخرى لتربية طفل حتى سن 17 عامًا. وهذا لا يعتبر حتى تكلفة الكلية.

هذا الرقم هو نتيجة تمرين في العلاقات العامة الحكومية أكثر منه محاولة علمية لحساب التكلفة الدقيقة لتربية الأطفال. ومع ذلك ، فهي كبيرة بما يكفي لتعزيز اعتقاد من ليس لديهم أطفال طوعًا أنهم اتخذوا القرار الصحيح. وهذه هي نفقات فقط واحد طفل.

منحت ، يمكنك استخدام نفس السرير والألعاب لعدة أطفال ، ولكن إذا كنت تخطط لإعادة إنتاج 2.3 مرة اللازمة لتجنب ذلك انخفاض عدد السكان ، يبدو كما لو أن الشخص العادي قد يعتبر أيضًا الثراء غير متوافق رياضيًا مع تربية أ أسرة.

ماذا تفعل بهذه الأموال الإضافية

لذا ، ماذا يمكنك أن تفعل مع المبلغ الإضافي الذي يقارب 13،750 دولارًا سنويًا والذي كان من الممكن أن يذهب إلى كل شيء من القفازات إلى دروس الكمان إلى Pablum؟

بالنسبة إلى DINKs ، فإن التخطيط للتقاعد ليس فقط أسهل بشكل معتدل مما هو عليه للآباء ؛ بدلا من ذلك ، فإنه أسهل أضعافا مضاعفة. إذا كانت الوصية الأولى في التخطيط للتقاعد هي "البدء مبكرًا" ، فإن "الحصول على أقل عدد ممكن من المعالين" هو رقم 1 أ.

مثل بوب مالوني شركة سكوام ليكس للاستشارات المالية في هولدرنس ، إن إتش ، يقول: "مقابل كل دولار يُنفق على تعليم الأطفال ، يتضرر التخطيط للتقاعد بشكل متناسب".

يمكن لهذا المبلغ الإضافي البالغ 13،750 دولارًا سنويًا أن يقطع شوطًا طويلاً نحو زراعة بيضة العش.

قاعدة 4٪ للتقاعد

تقول إحدى القواعد المالية الشائعة أن الاتجاهات الاكتوارية ، تكلفة المعيشة المصروفات وبيانات الدخل الفردي يمكن اختصارها في رقم واحد مناسب - 4٪ - لأغراض التخطيط للتقاعد.

بحسب ال 4٪ القاعدة، هذه هي النسبة التي يجب أن تكون قادرًا على سحبها من صندوق التقاعد الخاص بك كل عام دون خوف من نفاد الأموال. يفترض أنك تركت القوى العاملة في سن التقاعد التقليدي (65 أو 66) ، وبالتالي تتطلب بيضة عش يبلغ مجموعها 25 ضعف نفقاتك السنوية.

هل تنفق أكثر أم تقاعد مبكرًا؟

إذا كنت تجني 13.750 دولارًا إضافيًا سنويًا على مدار 18 عامًا من حياتك العملية الرئيسية - الأموال التي كان من الممكن إنفاقها على الأطفال - فإن الاستنتاج واضح.

إذا كنت ترغب في ذلك ، يمكنك إما أن تسحب أكثر من 4 ٪ وتنفق أكثر بقليل من الإسراف في كل عام من تقاعدك أو حتى التقاعد في وقت مبكر.

يمكن أن يتجاهل DINKs قاعدة الـ 4٪ هذه

إن سحب 3٪ من حساب تقاعد بقيمة 1.5 مليون دولار يعادل سحب 4٪ من حساب تقاعد بقيمة 1.125 مليون دولار. اقضِ سنوات عملك في جمع فرق 375000 دولار ، ومن الممكن أن تتقاعد قبل ثماني سنوات.

قد تكون قاعدة 4٪ نظرية جيدة ، لكن هل هي صالحة في العالم الحقيقي؟ بيل بنجين ، مخطط مالي معتمد من قام بنشر القاعدة في أوائل التسعينيات ، أقر بأن 4.5٪ أو 5٪ ، أو حتى أكثر ، قد يكون مناسبًا للمستثمرين المتمركزين في الأوراق المالية ذات المستوى الأعلى بشكل ملحوظ التقلب- وبالتالي معدلات عائد أعلى.

التفسير البديل هو أنه إذا كنت ترغب في الاستمرار في الاستثمار في الأوراق المالية المحافظة ، فإن إحدى الطرق الممكنة لزيادة نسبة التراجع السنوية هي البدء بهامش خطأ أكبر.

يمكن أن توفر DINKs (وتستثمر) أكثر

لتبسيط جميع المتغيرات المختلفة بشكل إجمالي ، دعنا نفترض أن العامل الذي ليس لديه أطفال يمكنه بالفعل توفير 13،750 دولارًا إضافيًا سنويًا لمدة 18 عامًا. ودعونا نبدأ في سن 25 ، وهو عمر معقول ينجب فيه المرء أول طفل.

بمعدل عائد 4.5٪ ، يضاعف سنويًا ، يحصل الشخص المجتهد الذي ليس لديه أطفال على 393،536 دولارًا إضافيًا لا يفعله أحد الوالدين. علاوة على ذلك ، افترض أن الأموال لا تزال مستثمرة الآن بنسبة 4.5 ٪ دون أي مساهمات أخرى حتى سن 65 ، وأن الأموال تنمو إلى 1،036،438 دولارًا. هذا قدر جميل لبدء فترة حياة المرء المشار إليها على نحو مناسب بالسنوات الذهبية.

عندما يختار الزوجان عدم المضاعفة ، يزيد الزوجان المذكوران من قدرته على توسيع صندوق التقاعد الخاص بهما. شريك واحد أقل في المنزل مع الأطفال يعني شريكًا آخر في القوى العاملة.

إذا تلقى كلا الشريكين مباراة صاحب العمل على 401 (ك) المساهمات ، بحد أقصى 25٪ من راتب كل من الزوجين بمساهمة تصل إلى 19500 دولار سنويًا في عام 2021 ، يصبح طريق التقاعد أوسع وأكثر سلاسة.

الضرائب والاعتبارات الأخرى

يقول: "قد تكون كلمة تحذير بشأن وضعهم الضريبي" مستشار الاستثمار دومينيك ج. هندرسون الأب ، صاحب دي جي إتش كابيتال مانجمنت ذ في ديسوتو ، تكساس. "الزوجان النموذجيان بدون أطفال سيكون لهما قيمة أعلى المسؤولية الضريبية وبالتالي ، سيحتاجون إلى إيجاد طرق استثمار أكثر كفاءة من الناحية الضريبية ".

كما يشير إلى أنه من المحتمل أن تكون هناك حاجة إلى تأمين أقل على الحياة. "سيعود الزوج الباقي على قيد الحياة إلى العمل في وقت ما ولن يظل لديه من يعولهم ، لذا فإن هذا الرقم أقل بكثير من الأسرة العادية".

لا تزال بعض النصائح سارية

بالنسبة للأزواج الذين التزموا بوضع مصالحهم بأنانية على مصالح الأبناء الافتراضيين غير الموجودين ، فإن الكثير من نفس نصائح التقاعد المخصصة للآباء لا تزال سارية.

تأجيل الضمان الاجتماعي المدفوعات حتى سن 70 و كن إستراتيجيًا بشأن وقت وكيفية استخدام المزايا الزوجية. لا تصرف مبلغ 401 (ك) مبكرًا ، لأن ذلك سيؤدي إلى غرامة قدرها 10٪.

إذا سنحت الفرصة ، إعادة التمويل الرهن العقاري الخاص بك على طول الطريق بمعدل أكثر جاذبية. يجب أن يكون ذلك سهلاً نسبيًا ، نظرًا لأنه من المفترض أن يكون لديك ولزوجك ائتمان أعلى النتيجة كنتيجة لامتلاك قدرة أكبر على سداد أقساط الرهن العقاري - بفضل دخلين ولا صغار في السن.

الخط السفلي

ليس كل شيء قابل للقياس الكمي ، وسيكون الآباء أول من يجادل في هذه النقطة. المكافآت النفسية التي تأتي مع رؤية طفل يتخرج من الكلية ، تنشئ أسرة من الصعب تحديد رقم دولار خاص بهم ، أو حتى يكبروا دون أن يتم القبض عليهم على.

لكن الأشخاص الذين نظروا في تكاليف وفوائد تربية الأطفال وقرروا ذلك سيجد تفوق الأخير أن التخلي عن تلك الأصول غير الملموسة سيضعهم على طريق أسهل التقاعد.