كيفية فتح Roth IRA

قد يكون Roth IRAs مجرد نجوم موسيقى الروك في عالم الاستثمار. من خلال تقديم أموال معفاة من الضرائب عند التقاعد - ومجموعة واسعة من خيارات الاستثمار -روث الجيش الجمهوري الايرلندي تأتي أيضًا مع بعض الامتيازات اللطيفة التي لا تمتلكها سيارات التقاعد الأخرى.

ومع ذلك ، من الصعب ألا تغمر نفسك بالعدد الهائل من الخيارات في سوق IRA. تقدم الكثير من المؤسسات المالية هذه الحسابات ، وكل ذلك مع ميزات وأسعار مختلفة قليلاً.

لكن لا تقلق أكثر. إذا كنت تفكر في بدء مدخرات التقاعد الخاصة بك مع Roth IRA ، فإليك ما تحتاج إلى معرفته.

قرر ما إذا كان Roth IRA مناسبًا لك

أول شيء عليك القيام به هو معرفة ما إذا كان حساب روث هو أفضل خيار ادخار لاحتياجاتك. قبل التوجه إلى مسار IRA ، تأكد من حصولك على الحد الأقصى من مساهمة صاحب العمل في 401 (ك) أو خطة تقاعد أخرى في مكان العمل - أي إذا كنت محظوظًا بما يكفي للحصول على واحدة في حزمة التعويض الخاصة بك. إذا كنت لا تلعب بما يكفي لتصل إلى الحد الأقصى لمباراة صاحب العمل ، فأنت في الأساس تترك المال المجاني على الطاولة. (عادةً ، 50 سنتًا مقابل كل دولار تساهم به بنسبة معينة من راتبك).

بمجرد أن تتجاوز هذا الحد مع حسابك في مكان العمل ، حسابات التقاعد الفردية غالبًا ما تكون (IRAs) هي المكان التالي الأفضل لإيقاف أموالك (نعم ، يمكنك المساهمة في كل من خطة نمط 401 (k) و IRA ، طالما بقيت ضمن حدود المساهمة لكل مركبة ادخار). تشبه المزايا الضريبية خطط مكان العمل ولكنها توفر الكثير من الخيارات. بدلاً من أن تقتصر على قائمة يقدمها صاحب العمل ، يمكنك اختيار أي عدد من الأسهم الفردية ، والسندات ، والصناديق المشتركة ، والأقراص المدمجة ، وحتى صناديق الاستثمار العقاري (صناديق الاستثمار العقاري).

أجهزة IRAs التقليدية تقدم مساهمات معفاة من الضرائب ولكنها تخضع لضرائب الدخل عندما تسحب الأموال في النهاية. نسخة روث تعمل عكس ذلك تمامًا. أنت تستثمر أموالًا بعد خصم الضرائب ، لكنك لا تدفع أي ضريبة على عمليات السحب ، بما في ذلك الأرباح ، إذا كنت قد تجاوزت سن 59 عامًا وكان لديك حساب روث لمدة خمس سنوات على الأقل.

تعد Roth IRAs خيارًا جيدًا لأولئك الذين يتوقعون أن يكونوا في شريحة ضريبية أعلى بحلول الوقت الذي يصلون فيه إلى التقاعد ، كما هو الحال في كثير من الأحيان مع العمال الأصغر سنًا. ما هو أكثر من ذلك ، على عكس الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، لا يوجد التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs) بمجرد بلوغك سن 72 ، حتى تحصل على مزيد من المرونة في التمهيد. اعتادت RMD أن تكون 70 درجة ، ولكن بعد مرور إعداد كل مجتمع لقانون تعزيز التقاعد (SECURE) في ديسمبر 2019 ، تم رفعه إلى 72.

تحقق من أهليتك

قد لا يكون Roth IRA خيارًا إذا تجاوزت قيود الدخل. بالنسبة لعام 2021 ، تبدأ الأهلية في الإنهاء التدريجي لمن يقدمون طلباتهم كأفراد أو رب أسرة والذين يكسبون أكثر من 125000 دولار. بمجرد أن تصل إلى 140 ألف دولار من الأرباح ، لن تتمكن من المساهمة.

بالنسبة للملفات المشتركة لعام 2021 ، يبلغ الحد الأقصى 208000 دولار أمريكي ، مع التخلص التدريجي فوق 198000 دولار أمريكي. ضع في اعتبارك أن الموعد النهائي للمساهمة في Roth IRA هو الموعد النهائي الضريبي للتقديم في تلك السنة.

تقرر أين تفتح حسابك

إذا لم تكن واثقًا تمامًا عند اتخاذ قرارات تتعلق بالمال الكبير ، فيمكنك دائمًا تعيين مستشار مالي للمساعدة في إدارة أصولك نيابة عنك. تتمثل إحدى الميزات في أنه يمكنهم مساعدتك في تعديل خطتك بناءً على تحديثات رمز الضرائب - ناهيك عن التغييرات في خيارات الاستثمار المتاحة من خلال موفر IRA الخاص بك.

في هذه الأيام ، ليس المخططون الماليون المكان الوحيد الذي يمكنك فيه الحصول على المساعدة بشأن حساب روث الخاص بك. عدد من الخوارزميات على الإنترنت المستشارين الآليين قد نشأت في السنوات الأخيرة لتحديد الاستثمارات لك ، بما في ذلك تحسين و ويلثفرونت. تستخدم هذه الشركات معلوماتك الشخصية وأهدافك لبناء مزيج أصول مناسب وإعادة توازن استثماراتك بشكل دوري.

مع رسوم الإدارة من 0.25٪ إلى 0.50٪ سنويًا ، يميل المستشارون الآليون إلى أن يكونوا أرخص من المخطط البشري. ومع ذلك ، فهي أيضًا ليست مصممة للتعامل مع مجموعة كاملة من الاحتياجات المالية التي يستطيع المحترف القيام بها.

خيارات أخرى

بالنسبة لأولئك الذين يسعدون تمامًا بإدارة IRA بأنفسهم - وتوفير بضعة دولارات في هذه العملية - هناك خيارات أخرى. يمكنك الذهاب مع وسيط مثل ميريل إيدج (جزء من Bank of America) أو TD Ameritrade، وكلاهما يوفر تداول الأسهم مجانًا. (لا يوجد لدى أي وسيط حد أدنى للحساب.)

خيار آخر لمن يفعل ذلك بنفسك: الذهاب مباشرة إلى شركات الصناديق المشتركة مثل طليعة و الاخلاص. تميل هذه إلى أن تكون خيارًا أفضل للأشخاص الذين يحبون التنويع الذي تقدمه الصناديق وينجذبون نحو شركات استثمارية معينة على أي حال.

يقدم العديد من موفري IRA نهجًا متدرجًا لجذب شريحة أوسع من السوق ، مع خيار "افعل ذلك بنفسك" منخفض التكلفة ، بالإضافة إلى الحسابات التي توفر إشرافًا احترافيًا ، لـ مصاريف.

يجدر إجراء القليل من البحث لمعرفة ما يناسب احتياجاتك الخاصة.

سيعطيك الرسم البياني أدناه فكرة عن نوع أمين الحفظ الذي قد يكون الأنسب لاحتياجاتك. قبل اختيار واحدة ، سيتعين عليك تحديد ما إذا كنت تريد اختيار الأوراق المالية الأساسية بنفسك أو دفع مبلغ إضافي قليلاً لإدارتها نيابة عنك.

اختيار وصي على حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي
الايجابيات	سلبيات
مستشارو الروبوت	جيد لأولئك الذين لا يشعرون بالراحة في إدارة استثماراتهم الخاصة	يقومون بتقييم رسوم الصيانة السنوية التي لا تفعلها بعض الأماكن
شركات الوساطة عبر الإنترنت	الكثير من خيارات الاستثمار. مناسبة تمامًا لمستثمري الأعمال اليدوية.	بشكل عام ، تفرض رسومًا متواضعة على الصفقات
البنوك	القدرة على وضع جميع حساباتك المالية تحت سقف واحد. الأقراص المدمجة للجيش الجمهوري الأيرلندي مؤمنة اتحاديًا	إذا كانت الأقراص المدمجة هي الخيار الوحيد الذي تقدمه ، فيمكنك توقع معدلات عائد أقل بمرور الوقت
شركات صناديق الاستثمار	يمكنك في كثير من الأحيان تجنب "أحمال" المبيعات عند شراء الأموال	أنت مقيد بمنتجاتهم

أكمل التوثيق

في الواقع ، يعد فتح حساب أمرًا بسيطًا إلى حد ما ، وتسمح لك الغالبية العظمى من مقدمي الخدمة بالقيام بذلك عبر الإنترنت. بالطبع ، ستحتاج إلى تقديم بعض المعلومات للتحقق من هويتك.

إليك ما يجب أن يكون في متناول يدك لتسريع العملية:

• رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك
• رخصة قيادة أو بطاقة هوية تحمل صورة أخرى
• اسم وعنوان صاحب العمل الخاص بك
• رقم حسابك المصرفي ورقم التوجيه ، من أجل تحويل الأموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي
• في حالة استكمال التمديد ، معلومات الحساب لـ IRA الحالي الخاص بك أو 401 (k)
• اسم ورقم الضمان الاجتماعي للمستفيد من حسابك

سترغب في التفكير في اختيارك للمستفيد. عندما تمرر في النهاية ، لا تفترض أن التعليمات الواردة في سوف تحل محل معلومات المستفيد التي تقدمها للمؤسسة المالية. في الواقع ، إنه يعمل بشكل عام في الاتجاه المعاكس.

اختر استثماراتك

ما لم تختار مستشارًا آليًا أو خدمة أخرى لإدارة الأصول ، فسيتعين عليك تحديد الاستثمارات الفردية التي ستدخل في حساب روث الخاص بك. يسمح IRS بمجموعة واسعة إلى حد ما من المركبات ، بما في ذلك الأسهم والسندات والصناديق المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة وشهادات الإيداع.

يمكنك أيضا اختيار أموال التاريخ المستهدف التي تقدم مزيجًا محددًا مسبقًا من الأسهم الفردية وصناديق السندات بناءً على أفق استثمارك. كلما اقتربت من تاريخ التقاعد ، يمكنك أن تتوقع أن يصبح مزيج الأصول أكثر تحفظًا.

بالإضافة إلى الشراء الأولي - تتطلب بعض الحسابات حدًا أدنى من الرصيد للحصول عليه بدأت — يختار العديد من المستثمرين إعداد مساهمات متكررة ، والتي تمكن حساباتهم من النمو متأخر، بعد فوات الوقت.

فقط تأكد من أنك لا تضغط كثيرًا. بالنسبة لعامي 2020 و 2021 ، يُسمح لك فقط باستثمار 6000 دولار أمريكي سنويًا عبر جميع حسابات IRA الخاصة بك - 7000 دولار أمريكي إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر. لذلك إذا وضعت 2000 دولار في حساب IRA التقليدي المنفصل ، فلن يتمكن المستثمرون الأصغر سناً من المساهمة إلا بمبلغ 4000 دولار في Roth.

ضع أكثر من ذلك ، وستجد نفسك في مأزق لضريبة 6٪ على المساهمات الزائدة المتبقية في حسابك. وغني عن القول ، إن الأمر يستحق إجراء بعض العمليات الحسابية البسيطة للتأكد من أن مساهماتك الآلية لا تتجاوز الحد المسموح به.

الخط السفلي

الخيار هو رفاهية لطيفة ، لكنه يتطلب المزيد من الواجبات المنزلية عندما يتعلق الأمر باختيار مزود Roth IRA. اكتشف ميزات الخطة الأكثر أهمية بالنسبة لك وأيها يمكنك التخلي عنه. إذن ، فتح حساب هو أسهل جزء.