تعريف الرهن العقاري المتنامي

ما هو الرهن العقاري المتنامي (GEM)؟

الرهن العقاري المتنامي (GEM) هو نوع من معدل الفائدة الثابت رهن حيث تزداد المدفوعات الشهرية بمرور الوقت وفقًا لجدول زمني محدد ، بدلاً من أن تظل ثابتة ومتساوية طوال مدة القرض. معدل الفائدة على القرض لا يتغير ، ولا يوجد إطلاقا سلبيا على الإطلاق. بدلاً من ذلك ، الدفعة الأولى هي دفعة كاملة الاستهلاك ومع زيادة مبلغ السداد بمرور الوقت ، يتم تطبيق المبلغ الإضافي الذي يتجاوز المبلغ الذي يمكن أن يكون دفعة مستهلكة بالكامل مباشرةً على الرهن العقاري المتبقي رئيسي، وتقصير عمر القرض وزيادة مدخرات الفائدة الإجمالية.

كيف تعمل الرهون العقارية المتنامية

يسمح الرهن العقاري المتنامي بشكل فعال للمقترض بتسريع سداد الرهن العقاري ذي السعر الثابت من خلال جدولة مدفوعات رئيسية إضافية تزيد بمرور الوقت. بالإضافة إلى سداد القرض مبكرًا ، يساعد الرهن العقاري المتنامي على النمو بيت العداله بشكل أسرع يمكن للمقترض الاستفادة منه إذا لزم الأمر. عادةً ما ترتفع مدفوعات الرهون العقارية ذات النمو في الأسهم سنويًا ، لتصل إلى 5٪ سنويًا.

هناك تحذير واحد لهذا النوع من التمويل. نظرًا لزيادة مبالغ المدفوعات سنويًا ، يجب أيضًا زيادة رواتب أصحاب المنازل (أو قدرتهم على الدفع) لاستيعاب المدفوعات الأكبر.

لا يجب الخلط بين الرهن العقاري المتنامي والرهن العقاري المتدرج. أ تخرج دفعة الرهن العقاري لديه أيضا معدل فائدة ثابت والمدفوعات التي تزيد على فترات محددة. ومع ذلك ، الرهن العقاري دفعة متدرجة لديها أيضا إطفاء سلبي. وبعبارة أخرى ، على عكس الرهن العقاري المتنامي ، يتم تعيين المدفوعات الأولية على الرهن العقاري المتدرج أقل ما هي الدفعة المستهلكة بالكامل (تم تحديدها بالفعل أدناه عما ستكون عليه دفعة الفائدة فقط). هذا يخلق استهلاك سلبي ، وليس وفورات في الفائدة.

اعتبارات أخرى للأحجار الكريمة

يمكن أن يكون التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري متنامي هو نفسه التقدم بطلب للحصول على أنواع أخرى من الرهون العقارية ، مع متطلبات ائتمانية مماثلة. قد تكون هناك خيارات لمدفوعات أقل مرتبطة بهذا النوع من الرهن العقاري. يستهدف بعض المقرضين الذين يقدمون قروضًا عقارية ذات حقوق ملكية متنامية مشتري المنازل لأول مرة والذين قد لا يكونون قادرين على تحمل تكاليف الشراء مقدمًا.

علاوة على ذلك ، يتم تقديم هذه القروض للمقترضين الذين قد لا يكونون مؤهلين للحصول على قروض عقارية تقليدية. ال الإدارة الفيدرالية للإسكان يقدم برنامج الرهن العقاري المتنامي خصيصًا لهذا الغرض. تتيح إرشادات قروض إدارة الإسكان الفدرالية زيادة قروض الرهن العقاري المتزايدة للمقترضين ذوي الدخل المحدود ، ولكن لديهم أيضًا توقعات معقولة بزيادة أرباحهم.

عندما يتم التأمين على هذه الرهون العقارية من خلال قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، يتم منح المقرضين الحماية في حالة التخلف عن السداد من قبل المقترض. قروض إدارة الإسكان الفدرالية (قروض إدارة الإسكان الفدرالية) للرهون العقارية المتزايدة يمكن أن تغطي المشتريات الجديدة ، وإعادة التمويل ، وإعادة تأهيل العقارات. يمكن أن يكون التمويل أيضًا للوحدات في الوحدات السكنية أو الأسهم في الإسكان التعاوني.