قروض بدون فوائد: لماذا يجب عليك الحذر
الشركات التي تقدم قروضًا بدون فائدة تروج لهذه المركبات على أنها فرص لا تخسر للمقترضين. يمكن أن تمتد عملية الشراء الكبيرة التي قد تتطلب دفع مبلغ إجمالي على مدى 12 شهرًا إلى عدة سنوات ، بفائدة 0٪ ، مما يؤدي إلى خلق حالة تدفق نقدي أكثر قبولا. لكن مثل هذه القروض تمثل مزالق ، بما في ذلك إغراء القيام بذلك مشتريات الاندفاع، والميل إلى الإنفاق الزائد ، والتعرض لعقوبات باهظة لمخالفة شروط القرض.
الماخذ الرئيسية
- غالبًا ما تجذب القروض بدون فوائد ، حيث يجب سداد الرصيد الأساسي فقط ، المشترين لشراء السيارات والأجهزة والسلع الكمالية الأخرى بشكل متهور.
- تُثقل هذه القروض المقترضين بجداول سداد شهرية صارمة وتحبسهم في مواعيد نهائية صارمة يجب بموجبها سداد الرصيد بالكامل.
- المقترضين الذين لا يحترمون شروط القرض يخضعون لعقوبات صارمة.
- عادة ما تكون هذه القروض متاحة فقط للمشترين المحتملين الذين حصلوا على درجات 720 أو أعلى.
أساسيات القرض بدون فائدة
كما يوحي اسمه ، فإن القرض بدون فائدة هو القرض الذي يجب فيه سداد الرصيد الأساسي فقط ، بشرط أن يحترم المقترض الموعد النهائي الصارم الذي يجب أن يفي به الرصيد بالكامل. يترتب على عدم الامتثال للموعد النهائي عقوبات كبيرة. وعلى وجه الخصوص ، يجوز للمقرض إلغاء شرط نسبة الصفر في المائة وتطبيق فائدة بأثر رجعي على القرض.
تُعد القروض بدون فائدة ، وهي عنصر أساسي في وكلاء السيارات وتجار التجزئة في الإلكترونيات ، من خلال مقرضين تابعين لجهات خارجية ، وليس من خلال المتاجر نفسها. للتأهل لهذه القروض ، يجب أن يعرض المقترضون بشكل عام عشرات FICO 720 على الأقل.في معظم الحالات ، يقتصر خيار الفائدة الصفرية على قروض قصيرة الأجل تصل إلى 24 شهرًا لتجار التجزئة ، أو حتى 36 شهرًا لتجار السيارات.
قروض بدون فوائد وشراء دافع
يغمر وكلاء السيارات بشكل روتيني موجات الراديو المحلية بإعلانات تروّج لعروض قروض بدون فائدة. يجب على المشترين المحتملين تناول الطُعم فقط إذا كانوا بحاجة ماسة إلى سيارة جديدة ، وكانوا في وضع مالي يمكّنهم من شراء واحدة. لسوء الحظ ، غالبًا ما تغري مثل هذه الإعلانات المشترين بالقيام بعمليات شراء متهورة ، عندما يكون من غير العملي بالنسبة لهم القيام بذلك.
ليس من المستغرب أن يستغل مندوبو المبيعات عروض قروض بدون فائدة لدفع العملاء نحو مشتريات أكثر تكلفة ، في جهد منسق لزيادة دخل العمولات. يستخدم بعض التجار صفقات بدون فائدة كرافعة أثناء مفاوضات الأسعار. مع عروض التمويل الكبيرة هذه ، غالبًا ما لا يميل مندوبو المبيعات إلى النزول على سعر الشراء. يجب على المشترين تجنب دفع مبالغ زائدة فقط بسبب صفقات منخفضة الفائدة.
قد تجذب العروض الترويجية للقروض بدون فائدة المشترين الذين يفشلون في التأهل لمثل هذه البرامج. في كثير من الحالات ، يقوم البائعون الانتهازيون بتوجيه هؤلاء الأفراد نحو القروض التي تحمل في الواقع فائدة. بعد تجسس لامعة سيارة جديدة أو تلفزيون بشاشة مسطحة ، يوافق العديد من العملاء على هذه القروض ، حتى لو كانت الشروط غير مواتية.
قروض بدون فوائد والإنفاق الزائد
تغري القروض بدون فوائد المشترين على إنفاق دولاراتهم التي حصلوا عليها بشق الأنفس على سيارات جديدة فاخرة وسلع فاخرة أخرى. بدلاً من شراء سيارة مستعملة بسعر معقول مقابل 20 ألف دولار ، قد يختار المشتري بشكل متهور سيارة جديدة ، بمبلغ 30 ألف دولار. السعر ، معتبرا أنه سيدفع 10 آلاف دولار كفائدة على أي حال ، لو لم يحصل على مثل هذا القرض الممتاز مصطلحات.
غرامات ورسوم القروض بدون فوائد
على الرغم من أنها قد تبدو وكأنها حلم ، إلا أن القروض بدون فائدة يمكن أن تصبح كوابيس للمقترضين الذين لا يستوعبون شروط القرض بالكامل. يسارع المقرضون إلى إلغاء مخصصات الفائدة الصفرية للعملاء الذين يتأخرون في سداد دفعة واحدة فقط. هذا صحيح بالنسبة للديون الدوارة ، مثل 0٪ معدل النسبة السنوية (APR) بطاقات الائتمان وديون التقسيط ، مثل قرض السيارة. يجب على المقترضين الذين يختارون مثل هذه الصفقات أن يضعوا في اعتبارهم عقوبات السداد المتأخر أو لتجاوز شروط القرض المحددة.
يمكن للمستهلكين رفع درجاتهم في FICO عن طريق دفع فواتير الخدمات وفواتير الهاتف الخلوي في الوقت المحدد ، وعن طريق الحفاظ على أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بهم منخفضة.