أفضل حسابات Roth IRA

روث الجيش الجمهوري الايرلندي و أجهزة IRAs التقليدية متشابهة جدًا ، لكنها تختلف في كيفية فرض الضرائب عليها. مع حساب الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، سيتم فرض ضرائب على المساهمات عند سحب الأموال من الحساب. مع Roth IRA ، تدفع ضرائب على المساهمات التي تضعها في الحساب ولا تدفع ضريبة بمجرد سحب الأموال في سن 59½ أو أكثر. إذا انسحبت قبل سن 59 درجة مئوية سواء بسواء تقليدي أو Roth IRA ، فإنك تخضع لضريبة إضافية بنسبة 10٪ لعمليات السحب المبكر ما لم تكن مؤهلاً للحصول على استثناء.

يوفر كل من Roth IRAs و IRAs التقليدي نموًا معفيًا من الضرائب لمساهماتك حتى تتقاعد ، وهذا هو السبب في أن العثور على الوسيط المناسب عبر الإنترنت لبناء ثروة التقاعد الخاصة بك أمر بالغ الأهمية. السماسرة والمستشارون الآليون الذين اخترناهم لديهم أدوات ممتازة لتخطيط التقاعد وإعداد التقارير. نظرنا أيضًا إلى الرسوم السنوية المنخفضة أو المعدومة لإدارة IRA الخاص بك ، حتى تتمكن من الحفاظ على نمو هذا المال من أجل تقاعدك.

أفضل حسابات Roth IRA:

• استثمارات فيديليتي
• تشارلز شواب
• ميريل إيدج
• ويلثفرونت
• تمويل M1
• تحسين

استثمارات فيديليتي

تعمل Fidelity على تحسين أدوات التخطيط للتقاعد التي تهدف إلى إشراك جيل الألفية في اللعبة يسمى Five Money Musts ، والذي يشجع المستثمرين الجدد على الدخول إلى الأسواق باستخدام التداول في البورصة أموال.

بالنسبة لأولئك الذين هم في طريقهم نحو التقاعد ، هناك أدوات للمساعدة في تنظيم أنفسهم اقتراب موعد التقاعد ، بما في ذلك شرح واضح لكيفية ووقت أخذ الضمان الاجتماعي المدفوعات. تقدم Fidelity كل شيء من الحسابات المُدارة إلى الخدمة الذاتية ، ويمكن استخدام الاستشارات الآلية ، Fidelity Go ، لـ IRAs.

إن تحويل رصيد 401 (ك) لصاحب العمل إلى حساب IRA هو عملية يمكن أن تكون مرهقة ومليئة بالممرات الملتوية ، ولكن Fidelity يوضح الخطوات اللازمة بوضوح. حاسبات التقاعد وأدوات تحديد الأهداف مكتوبة بلغة إنجليزية بسيطة وسهلة الاستخدام.

تشارلز شواب

تقدم Schwab مجموعة واسعة من الأصول للاستثمار فيها ، وأدوات تداول خيارات ممتازة. يساعد قسم التقاعد والتخطيط في النظام الأساسي للويب العملاء على فهم أنواع الحسابات المتاحة ، بما في ذلك كيفية نقل 401 (ك) قديم إلى حساب IRA. يمكنك الذهاب بمفردك أو تسجيل الدخول مع مستشار محترف لإرشادك في رحلتك.

يمكن استخدام محفظة Schwab's robo-Advisory الذكية ، مع أي نوع من أجهزة IRA ، إذا كنت تفضل استخدام خدمتها الآلية بدون رسوم. مع اقتراب موعد التقاعد ، يمتلئ موقع Schwab بطرق لتوليد الدخل بأمان حتى التاريخ المستهدف وما بعده. يستحق اختبار دخل التقاعد فقط لمعرفة مجالات الحرية المالية التي قد ترغب في دراستها بشكل أكبر.

ميريل إيدج

تستند العروض التعليمية التي تقدمها Merrill Edge إلى الخبرة الاستثمارية ومرحلة الحياة وأحداث الحياة والتقاعد وتوجيه العملاء بالمقالات ومقاطع الفيديو والندوات عبر الإنترنت والدورات التدريبية عبر الإنترنت. تأخذ جميع الأدوات المتاحة تقريبًا نظرة طويلة الأجل إلى الأمام مع التركيز بشكل كبير على التخطيط للتقاعد ، لذا فإن وجود IRA هنا أمر منطقي للغاية.

تعد ميزة Portfolio Story من Merrill أداة رائعة للتخطيط للتقاعد والاستثمار لتحقيق الأهداف. إنه مخصص لكل عميل ويعرض تخصيص الأصول وتقدمك نحو هدفك في تخطيط جذاب. يمكنك التعمق للحصول على مزيد من المعلومات حول ملكية معينة باستخدام ميزة قصة الأسهم في Merrill ، والتي توفر أيضًا تفاصيل حول تقييمات الشركة البيئية والاجتماعية والحوكمة (ESG). تصور الآلة الحاسبة الافتراضية للتداول كيف يمكن أن تؤثر التجارة على محفظتك بالكامل.

قامت Merrill باستثمار ضخم في تطبيقات الأجهزة المحمولة الخاصة بها ، مما يعكس عدد العملاء الذين يصلون إلى خدماتها باستخدام الهواتف الذكية والأجهزة اللوحية. تتضمن تطبيقات الأجهزة المحمولة أيضًا مجموعة كبيرة من الإرشادات ومحتوى التخطيط للتقاعد.

ويلثفرونت

يسمح لك Wealthfront بفتح حسابات IRAs التقليدية و Roth IRAs و SEP IRAs و 401 (k) بالإضافة إلى مجموعة متنوعة من الحسابات الخاضعة للضريبة. تخطيط الأهداف وتتبعها هما المكان الذي يضيء فيه Wealthfront. تُظهر لوحة القيادة جميع أصولك ومطلوباتك ، مما يمنحك فحصًا بصريًا سريعًا حول احتمالية تحقيق أهدافك. أثناء قيامك بإجراء تغييرات في حياتك ، مثل وظيفة جديدة ، أو الزوج ، أو إنجاب طفل أو تبني طفل ، أو شراء منزل ، يتم تعديل خطط Wealthfront الخاصة بك وفقًا لذلك.

إن استخدام Wealthfront لبيانات الجهات الخارجية يجعلها مفيدة بشكل لا يصدق لجميع أنواع التخطيط - وليس فقط التقاعد - وقد تجد نفسك تدير سيناريوهات تتجاوز احتياجاتك الاستثمارية طويلة الأجل. يمكنك حتى معرفة المدة التي يمكنك أن تأخذها إجازة من العمل والسفر ، مع الاستمرار في تحقيق أهدافك الأخرى.

يبدو أن Wealthfont تتخذ خطوة قوية لدمج جميع خدماتها المالية في منصة واحدة مع مفهوم الأموال ذاتية القيادة ، حيث تقوم بإيداع راتبك في المنصة وتتعامل مع أموالك أنت. هذه الخدمة ليست قيد التشغيل حتى الآن ، لكنها نقطة تركيز أساسية للشركة كجزء من الإطلاق الرئيسي التالي. كخطوة في هذا الاتجاه ، أطلقت Wealthfront محول Roth IRA الذي يقوم بأتمتة عملية نقل الأموال من حساب IRA التقليدي إلى حساب Roth IRA.

تمويل M1

تقدم M1 Finance مزيجًا فريدًا من الاستثمار الآلي بمستوى عالٍ من التخصيص ، مما يسمح للعملاء بإنشاء محفظة مصممة وفقًا لمواصفاتهم الدقيقة. يمكنك إنشاء محافظ تحتوي على صناديق الاستثمار المتداولة منخفضة التكلفة أو استخدام الأسهم الفردية - أو كليهما. عميل M1 المستهدف لديه تركيز طويل المدى وخبرة في استخدام الوساطة التقليدية عبر الإنترنت للاستثمار في الأسهم وصناديق الاستثمار المتداولة.

يقدم M1 للعملاء المحتملين بديلاً منخفض التكلفة يسمح بمعاملات الأسهم الجزئية وقدرًا كبيرًا من التحكم في محتويات المحفظة. هذا هو الفرق الرئيسي بين M1 والعديد من العروض الأخرى ، حيث أنك غالبًا ما تتخلى عن الكثير من التحكم في مقابل خدمات إدارة المحافظ.

مع M1 ، يمكنك اختيار واحدة من أكثر من 80 مجموعة خبراء أو إنشاء محفظة خاصة بك. يمكنك أيضًا إنشاء فطائر - اسم M1 للمخططات الدائرية التي تعرض مزيج الأصول في محفظة - مصنوعة من الفطائر الأخرى والحفاظ عليها جميعًا متوازنة مع مواصفاتك. بشكل عام ، تقدم M1 نظامًا أساسيًا مرنًا بشكل ملحوظ يتضمن أدوات فحص الأسهم و ETF للمساعدة في اختيار الاستثمار. لا يزال هذا النوع من الأدوات والنهج الكامن وراءها نادرًا في عالم الاستشارات الآلية.

لا تعتبر M1 نفسها بمثابة خدمة استشارية ؛ بدلاً من ذلك ، إنها منصة استثمار آلية مصممة لرعاية الإدارة المستمرة للمحفظة التي تنشئها. هذه منصة استثمار افعلها بنفسك ، وتتوقع منك أن تعرف ما تفعله ولماذا. على هذا النحو ، ليس لدى M1 العديد من الأدوات لتحديد أهداف تتجاوز عشرات المقالات حول مدخرات التقاعد. قد يكون هذا مزعجًا للمستثمرين الذين يتوقعون المزيد من الاستحواذ على اليد ، ولكن قد يرحب المستثمرون المتوسطون بعدم وجود عوامل تشتيت تقف في طريق إنشاء المحفظة الفعلية. لاقت عروضها صدى لدى العديد من المستثمرين - في فبراير 2020 ، أعلنت M1 أنها تجاوزت عتبة المليار دولار من الأصول الخاضعة للإدارة.

تحسين

هناك عدة طرق لاستخدام التحسين: يمكنك مزامنة جميع حساباتك المالية للحصول على صورة شاملة لأصولك بدون الاستثمار ، يمكنك الاستثمار في واحدة من محافظهم ، أو يمكنك إنشاء محفظة مرنة ببعضها الخاص تحديد. تتم إعادة موازنة المحافظ عند الضرورة وليس وفقًا لجدول زمني محدد.

يعد Betterment نظامًا أساسيًا قائمًا على الهدف ، وهناك العديد من أدوات التخطيط المتاحة للمستخدمين جنبًا إلى جنب مع الكثير من النصائح. يمكنك إرفاق هدف استثماري محدد لكل محفظة ، والتي يمكن استثمارها في استراتيجيات مختلفة. يمكن تخصيص الأموال للأهداف طويلة الأجل مثل الادخار للتقاعد لأحد المخاطر الأعلى المحافظ ، في حين أن الأهداف قصيرة المدى ، مثل تمويل دفعة أولى على منزل ، يمكن تخصيصها لـ الأقل خطورة.

التحسين له خطوات سهلة المتابعة للغاية لتحديد الهدف ، ويمكن مراقبة كل واحدة على حدة. يتم عرض توزيع الأصول في حلقة ، مع وجود الأسهم بظلال من الأخضر والدخل الثابت بظلال من اللون الأزرق. إذا كنت تتأخر في تحقيق أهدافك التقاعدية ، فإن برنامج Betterment سيشجعك على تنحية المزيد جانبًا. يمكن أن يكون هذا حافزًا مفيدًا ، خاصة للمستثمرين الشباب الذين قد لا يشعرون بعد بالحاجة الملحة للادخار من أجل تقاعدهم.

لماذا يجب أن تفكر في Roth IRA

Roth IRAs هي أدوات استثمارية رائعة. هذا لأنهم يتمتعون بمزايا كبيرة مقابل الضرائب. فيما يلي بعض الأسباب التي تجعل Roth IRA فرصة عظيمة:

ميزة الضرائب

ادفع الضرائب على مساهماتك الآن وليس عند سحب أموالك. هذا يعني أيضًا أن الأرباح التي يجعل حسابك ينموها معفاة من الضرائب أثناء وجوده في الحساب ليس فقط - لن تفعل ذلك أن تتأثر بضريبة أرباح رأس المال - ولكن عندما تسحب الأموال من حسابك عند التقاعد ، فلن تدفع ضرائب على هو - هي. إذا كنت تعتقد أنك ستكون في شريحة ضريبية أعلى عند التقاعد ، فهذه ميزة كبيرة.

لا يوجد حد أدنى للتوزيعات المطلوبة (RMD) s

لا يوجد عمر تُجبر فيه على سحب الأموال بسبب RMDs. هذا يعني أنه يمكنك ترك الحساب بالكامل لطفل أو حفيد ، مما يوفر سنوات من التوزيعات المعفاة من الضرائب.

القدرة على سحب الاشتراكات

مع دفع ضرائبك بالفعل ، يمكنك سحب مساهماتك في أي وقت ، سواء كانت معفاة من الضرائب أو معفاة من الغرامات. تشير المساهمات إلى الأموال التي تضعها وليس أرباح الاستثمار على تلك المساهمات. كما أنه يتيح لك استخدام Roth كملف صندوق احتياطي للطوارئ، إذا كنت في حاجة إليها.

التنويع الضريبي في التقاعد

عندما تبدأ في الانسحاب من حسابات التقاعد ، مثل 401 (k) و IRA التقليدي ، سيرتفع دخلك الخاضع للضريبة. قد يتسبب هذا في زيادة شريحة الضرائب الخاصة بك أيضًا. ولكن نظرًا لأن الأموال الموجودة في حساب روث ليست دخلاً خاضعًا للضريبة ، فإنها تتيح لك تبديل التوزيعات بحيث لا تدفع نفسك إلى شريحة ضريبية أعلى. هذا مفيد بشكل خاص في السنوات التي سبقت أن تصل إلى 70 درجة عندما تبدأ RMDs.

من هم أفضل روث IRAs؟

Roth IRAs هي الأفضل لمن يمتلكون الدخل الإجمالي المعدل المعدل (MAGI) أقل من الحد المسموح به لعام 2020 (124000 دولارًا أمريكيًا إذا كان أعزب و 196000 دولار أمريكي إذا كان متزوجًا) ، ولأولئك الذين يعتقدون أنهم سيكونون في شريحة ضريبية أعلى عندما يتقاعدون مما هم عليه الآن.

بغض النظر ، من المفيد دائمًا تنويع ضرائب مدخرات التقاعد. لاحظ أن الفردي مع MAGIs يتراوح بين 124000 دولار و 139000 دولار (196000 و 206000 دولار للمتزوجين معًا) يمكن أن يقدموا مساهمات مخفضة إلى Roth IRA.

يعني التنويع الضريبي وجود مجموعة متنوعة من حسابات التقاعد بهدف تعظيم عمليات السحب دون دفع نفسك إلى شريحة ضريبية أعلى.

وإليك كيف يعمل. عندما يمكنك سحب أموال بدون عقوبة من حسابات التقاعد الخاصة بك بدءًا من سن 59½ ، فإنك تسحب من مدخرات IRA التقليدية الخاصة بك إلى حد الشريحة الضريبية التالية.

يمكنك بعد ذلك الحصول على مدخرات إضافية من Roth IRA الخاص بك ، لأنه لا يضيف إلى دخلك الخاضع للضريبة لأنه كان خاضعًا للضريبة بالفعل عندما تم المساهمة به لأول مرة. يتيح لك ذلك الحفاظ على دخلك الخاضع للضريبة منخفضًا مع القدرة على أخذ مبلغ أكبر من حسابات التقاعد الخاصة بك.

كيف تتأهل للحصول على Roth IRA؟

• إذا كان أعزب ، يجب أن يكون لديك دخل إجمالي معدل معدل أقل من 139000 دولار للمساهمة ، ولكن يتم تخفيض المساهمات بدءًا من 124000 دولار.
• إذا تزوج التقديم معا ، يجب أن يكون دخلك الإجمالي المعدل المعدل أقل من 206000 دولار ، على أن يبدأ التخلص التدريجي من 196000 دولار.

كم يمكنني المساهمة في Roth IRA؟

لعامي 2019 و 2020 ، يمكنك المساهمة بحد أقصى 6000 دولار (7000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر بحلول نهاية العام) أو تعويضك الخاضع للضريبة عن العام ، إذا كان أقل من الرقم المسموح به.

كيف ينمو Roth IRA؟

حساب التقاعد - سواء كان حسابًا تقليديًا للجيش الجمهوري الأيرلندي ، أو Roth IRA ، أو 401 (k) - يبني كما تساهم في الحساب. تنمو هذه الحسابات أيضًا بمرور الوقت بسبب فائدة مركبة. المضاعفة تعني أن مساهماتك تكسب كل عام فائدة ، ويزداد رصيدك. في العام التالي ، تكسب فائدة على الرصيد المتزايد. نتيجة لذلك ، يزيد المبلغ الإجمالي للفائدة المكتسبة كل عام ، حتى إذا لم تعد تساهم في حسابك.

بالإضافة إلى الحسابات المدرة للفائدة ، يمكن استثمار أموال التقاعد ، بما في ذلك الأموال الموجودة في Roth IRA الخاص بك ، في الأسواق. يمكن وضع هذه الأموال في الأسهم وصناديق الاستثمار المتداولة والصناديق المشتركة وعدد من الأصول المالية الأخرى. عندما ترتفع قيمة هذه الأصول ، يمكن أن تزيد بشكل كبير من قيمة حساب التقاعد الخاص بك.