كيف تعمل حسابات سوق المال

تقدم البنوك مجموعة متنوعة من الخيارات لتلبية احتياجاتنا المصرفية اليومية ولمساعدتنا على الادخار. بينما يمنحنا أحد الخيارات - الحساب الجاري - القدرة على إجراء الإيداعات ، والسحب النقدي المتعدد ، وإجراء عمليات الشراء ، والكتابة الفحوصات، والقيام بالتحويلات ، يمنحنا حساب التوفير مكانًا خاليًا من المخاطر لوضع أموالنا بينما يجمع الرصيد الفوائد. لكن هل هناك وسيط سعيد؟ هناك نوع واحد من الحسابات يقدم أفضل ما في العالمين: حساب سوق المال. ولكن ما هو بالضبط هذا النوع من الحسابات وكيف يعمل؟

تاريخ قصير لحسابات سوق المال

إنشاء البنوك حسابات سوق المال (MMAs) لتقديم أسعار فائدة أكثر تنافسية من تلك التي تقدمها التقليدية حسابات التوفير. لكن هذا لا يأتي بدون تكلفة. غالبًا ما تكون المقايضة للحصول على معدلات أعلى من متطلبات الحد الأدنى للإيداع. مع العديد من MMAs ، يجب أن يحتفظ الحساب بحد أدنى من الرصيد اليومي لتلقي أعلى سعر فائدة متاح. العديد من MMA لديها مستويات ادخار متدرجة تقدم معدلات فائدة أعلى لمستويات أعلى من المدخرات.

أصبحت MMAs شائعة خلال الثمانينيات ، عندما ارتفعت أسعار الفائدة إلى أرقام مزدوجة ، مما أعطى المودعين فرصة لتوليد عوائد عالية خالية من المخاطر. غالبًا ما يتم الاحتفاظ بالودائع الاستثمارية لـ MMAs في مركبات مثل شهادات الإيداع (الأقراص المدمجة) ، والأوراق المالية الحكومية ، و ورقة تجارية التي تقدم عوائد أعلى مما هو موجود بشكل عام في حسابات التوفير.

التحقق أو التوفير؟

هناك بعض الالتباس حول ماهية حساب سوق المال في الواقع. MMA ليس حسابًا جاريًا ولا حساب توفير. لكن لها خصائص معينة تشبه كليهما. عادةً ما تقدم حسابات سوق المال عوائد أعلى من حسابات التوفير. انهم قادرون على تقديم سعر فائدة أكثر جاذبية من خلال تحديد متطلبات حد أدنى أعلى للرصيد ، ومن خلال القيود المفروضة على عدد عمليات السحب التي يمكن إجراؤها خلال فترة زمنية معينة.

أوجه التشابه مع التحقق من الحسابات

MMAs هي حسابات إيداع مؤمنة من قبل المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع (مؤسسة التأمين الفدرالية). يتم تقديمها من قبل البنوك والاتحادات الائتمانية والمؤسسات المالية الأخرى مثل تلك التي تعمل عبر الإنترنت. يتمتع MMA بالعديد من المزايا التي تقدم مزايا تشبه الحساب الجاري.

أولاً ، تقدم بعض حسابات سوق المال بطاقات الخصم. يتيح ذلك لأصحاب الحسابات إجراء عمليات سحب نقدي أو عمليات شراء من تجار التجزئة باستخدام البطاقة. إذا كانت المؤسسة تقدم امتيازات مصرفية عبر الإنترنت ، فيمكن للعملاء أيضًا إجراء التحويلات ودفع الفواتير بنفس الطريقة التي يفعلون بها مع حساب جاري.

عنصر الادخار

بينما يحتوي على بعض عناصر الحساب الجاري ، فإن النقطة الرئيسية لـ MMA هي جزء التوفير. هذا يعني أن رصيد الحساب يربح فائدة. على عكس حساب التوفير التقليدي ، يتمتع أصحاب الحسابات عمومًا بمعدل أعلى. كثير تقدم MMA فائدة على أساس رصيد متدرج- تحصل الأرصدة المنخفضة على معدل أقل ، بينما تكافأ الأرصدة الأعلى بفائدة أكبر.

يمكن للمؤسسات تبرير ارتفاع سعر الفائدة عن طريق وضع الحد الادنى للرصيد المتطلبات. إذا انخفض رصيد صاحب الحساب عن هذا المبلغ ، فقد يتمكن البنك من خفض سعر الفائدة المرتفع. يمكن للبنوك أيضًا فرض رسوم لعدم استيفاء الحد الأدنى للرصيد.

مثل أدوات الادخار الأخرى ، تأتي حسابات سوق المال مع حدود سحب. أصحاب الحسابات مقيدون بستة عمليات سحب شهريًا بواسطة لائحة الاحتياطي الفيدرالي د. في حالة حدوث أكثر من ست عمليات سحب في شهر واحد ، فيجوز للبنك فرض رسوم أو تغيير حالة الحساب إلى حساب جاري لا يحمل فائدة.