ما هو فيكو 8؟

ما هو فيكو 8؟

FICO 8 هو الإصدار الأكثر استخدامًا من النموذج القياسي المستخدم لتقييم المستهلكين على استخدامهم للائتمان.ال نتيجة FICO يحصل على اسمه من شركة Fair Isaac (تسمى الآن FICO) ، ومقرها كاليفورنيا تحليلات البيانات شركة أنشأت في عام 1989 نظامًا لتصنيف استخدام الائتمان والديون من قبل المستهلكين الأفراد. تم تقديم FICO 8 في عام 2009.

فهم FICO 8

كل مستهلك يستخدم الائتمان ، أو يأمل في الحصول على الائتمان ، لديه مستوى الرصيد هذا يصنف بهم مخاطر الائتمان. عندما يتم تقديم طلب للحصول على ائتمان ، يتحقق المُقرض من التصنيف الائتماني لهذا الشخص باستخدام أي من ثلاث مكاتب ائتمان رئيسية - Experian و Equifax و TransUnion—التي تجمع تاريخ الدفع الفردي. يستخدم الثلاثة نظام تسجيل FICO ، الذي يصنف كل مستهلك على مقياس من 300 إلى 850 ، مع نطاقات محددة بعلامة "ضعيف" و "عادل" و "جيد" و "جيد جدًا" و "استثنائي" على المقياس.

بشكل عام ، يزن نظام التسجيل الأساسي في FICO العناصر المختلفة للمقترض تاريخ الرصيد لتوليد توقع حول مدى احتمالية سداد مدفوعاتهم في الوقت المحدد وتجنب التخلف عن سداد القرض.

يتبع FICO 8 FICO 5 وأجرى تعديلات رئيسية على بعض مقاييس الحساب الخاصة به. يتمتع FICO 8 بحساسية متزايدة تجاه أرصدة بطاقات الائتمان المرتفعة ولكنه يقلل من الضرر الناجم عن المدفوعات المتأخرة العرضية. كما أنه يتجاهل سجلات إجراءات تحصيل الديون للأرصدة التي تقل عن 100 دولار.

أضاف FICO 8 أيضًا ضمانات ضد ممارسة غامضة تسمى "التأجير التجاري". كانت هذه ثغرة في الإصدارات السابقة من نظام FICO. مقابل رسوم ، يمكن إضافة مستهلك ذو درجة ائتمانية ضعيفة كمستخدم مرخص له إلى حساب ائتمان متجدد حالي. بمرور الوقت ، قد يشير هذا إلى نمط واضح للسداد ويعزز درجة ائتمان الشخص. تعتزم FICO إجراء تعديلات على الصيغة لتعكس أفضل الممارسات الحالية للتنبؤ بمخاطر الائتمان الاستهلاكي.

نتائج FICO السابقة لا تزال قيد الاستخدام. يستخدم مقرضو الرهن العقاري FICO 2 أو FICO 4 أو FICO 5 ، على سبيل المثال ، اعتمادًا على مكتب الائتمان الذي يتعاملون معه للحصول على المعلومات. هذا يرجع إلى أ وكالة تمويل البيت الفيدرالي (FHFA) فرض استخدام هذه الدرجات للرهون العقارية المعتمدة من قبل فريدي ماك أو فاني ماي.

أساسيات FICO

قدمت FICO نظامها الأساسي للتسجيل الائتماني في عام 1989. يتكون من خمسة مكونات رئيسية ، لكل منها وزنه الخاص:

• تاريخ الدفع (35٪)
• المبالغ المستحقة (30٪)
• طول السجل الائتماني (15٪)
• مزيج الائتمان (10٪)
• رصيد جديد (10٪)

معظم التحديثات على النقاط الأساسية لـ FICO هي تعديلات في الحسابات المستخدمة لكل فئة من هذه الفئات. عندما تقوم الشركة بإجراء مثل هذه التعديلات ، فإنها تطلق إصدارات جديدة لسوق الإقراض.

إصدارات أخرى من FICO

كان هناك خلفان لـ FICO 8: فيكو 9، تم نشرها في عام 2014 للمقرضين وفي عام 2016 للمستهلكين ، وتتألف FICO 10 Suite من FICO 10 و FICO 10T، تم الإعلان عنه في يناير 2020.ومع ذلك ، فإن مكاتب الائتمان والمقرضين الرئيسيين ، وليس FICO ، يقررون ما إذا كانوا سيتبنون إصدارات جديدة والجدول الزمني للقيام بذلك ، وهذا هو السبب في أن FICO 8 لا يزال حاليًا هو النتيجة الأكثر شعبية.

نتيجة لذلك ، يتواجد عدد من إصدارات نقاط FICO معًا. لزيادة تعقيد الأمور ، تقدم FICO أيضًا مجموعة من الدرجات المصممة خصيصًا للصناعة لمقرضي السيارات ومقرضي الرهن العقاري ومصدري البطاقات المصرفية ، مما يزيد من عدد الدرجات المتاحة.

تميزت FICO Score 9 بتعديلات على معالجة حسابات التحصيل الطبية ، وزيادة الحساسية لتاريخ الإيجار ، ونهج أكثر تسامحًا مع مجموعات الطرف الثالث المدفوعة بالكامل.يأخذ FICO 10T البيانات المتداولة في الاعتبار. أي أنه يشير إلى سجل مدفوعات الفرد على مدار الـ 24 شهرًا الماضية أو أكثر من أجل تقديم صورة أكثر دقة عن الوضع المالي الحالي للشخص.