تعريف البنك: كيف يعمل البنك؟

ما هو البنك؟

البنك هو أ مؤسسة مالية المرخص لها بتلقي الودائع ومنح القروض. قد تقدم البنوك أيضًا خدمات مالية مثل إدارة الثروات وصرف العملات و صناديق ودائع آمنة. هناك عدة أنواع مختلفة من البنوك بما في ذلك بنوك التجزئة والبنوك التجارية أو الشركات والبنوك الاستثمارية. في معظم البلدان ، يتم تنظيم البنوك من قبل الحكومة الوطنية أو البنك المركزي.

فهم البنوك

تعد البنوك جزءًا مهمًا جدًا من الاقتصاد لأنها تقدم خدمات حيوية لكل من المستهلكين والشركات. كمقدمي خدمات مالية ، فإنهم يوفرون لك مكانًا آمنًا لتخزين أموالك. من خلال مجموعة متنوعة من أنواع الحسابات مثل التدقيق وحسابات التوفير، و شهادات الإيداع (الأقراص المدمجة) ، يمكنك إجراء معاملات مصرفية روتينية مثل الإيداع والسحب وتحرير الشيكات ودفع الفواتير. يمكنك أيضًا توفير أموالك وكسب فائدة على استثمارك. الأموال المخزنة في معظم الحسابات المصرفية مؤمنة اتحاديًا بواسطة

المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع (FDIC) ، بحد أقصى 250000 دولار للمودعين الأفراد و 500000 دولار للودائع المشتركة.

توفر البنوك أيضًا فرصًا ائتمانية للأفراد والشركات. يتم استخدام الأموال التي تودعها في البنك - النقدية قصيرة الأجل - لإقراض الآخرين دين طويل الأمد مثل قروض السيارات وبطاقات الائتمان ، الرهون العقارية، وأدوات الدين الأخرى. هذه العملية تساعد في خلق السيولة في السوق - مما ينتج المال ويحافظ على استمرار العرض.

تمامًا مثل أي عمل آخر ، فإن هدف البنك هو كسب ربح لأصحابها. بالنسبة لمعظم البنوك ، فإن أصحابها هم المساهمين. تقوم البنوك بذلك عن طريق فرض المزيد من الفوائد على القروض والديون الأخرى التي تصدرها للمقترضين أكثر مما تدفعه للأشخاص الذين يستخدمون سياراتهم الادخارية. باستخدام مثال بسيط ، فإن البنك الذي يدفع فائدة بنسبة 1٪ على حسابات التوفير ويتقاضى فائدة بنسبة 6٪ على القروض يحقق ربحًا إجماليًا بنسبة 5٪ لأصحابه.

يتنوع حجم البنوك بناءً على مكان تواجدها ومن تخدمها — من المؤسسات المجتمعية الصغيرة إلى البنوك التجارية الكبيرة. وفقًا لـ FDIC ، كان هناك ما يزيد قليلاً عن 4500 بنك تجاري مؤمن عليه FDIC في الولايات المتحدة اعتبارًا من عام 2019.يشمل هذا الرقم البنوك الوطنية والبنوك الحكومية والبنوك التجارية والمؤسسات المالية الأخرى. بينما تقدم البنوك التقليدية كلا من الطوب و الاسمنت وحضورها عبر الإنترنت ، ظهر اتجاه جديد في البنوك التي تعمل عبر الإنترنت فقط في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين. غالبًا ما تقدم هذه البنوك للمستهلكين أعلى اسعار الفائدة ورسوم أقل. الراحة وأسعار الفائدة والرسوم هي بعض العوامل التي تساعد المستهلكين على تحديد البنوك المفضلة لديهم.

إعتبارات خاصة

تعرضت البنوك الأمريكية لرقابة مكثفة بعد العالمية أزمة مالية التي حدثت في عامي 2007 و 2008. ونتيجة لذلك ، تم تشديد البيئة التنظيمية للبنوك إلى حد كبير. يتم تنظيم البنوك الأمريكية على مستوى الولاية أو المستوى الوطني. اعتمادًا على الهيكل ، قد يتم تنظيمها على كلا المستويين. تخضع البنوك الحكومية للتنظيم من قبل دائرة مصرفية تابعة للولاية أو إدارة للمؤسسات المالية. هذه الوكالة مسؤولة بشكل عام عن تنظيم قضايا مثل الممارسات المسموح بها ، ومقدار الفائدة التي يمكن أن يتقاضاها البنك ، ومراجعة وتفتيش البنوك.

يتم تنظيم البنوك الوطنية من قبل مكتب مراقب العملة (OCC). تغطي لوائح OCC بشكل أساسي مستويات رأس المال المصرفي وجودة الأصول والسيولة. كما هو مذكور أعلاه ، يتم تنظيم البنوك التي لديها تأمين FDIC بالإضافة إلى ذلك من قبل FDIC.

ال قانون دود فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك تم تمريره في عام 2010 بهدف الحد من المخاطر في النظام المالي الأمريكي في أعقاب الأزمة المالية. بموجب هذا القانون ، يتم تقييم البنوك الكبيرة على أساس امتلاكها لرأس المال الكافي لمواصلة العمل في ظل ظروف اقتصادية صعبة. يشار إلى هذا التقييم السنوي باسم أ اختبار الإجهاد.

أنواع البنوك

بنوك التجزئة تتعامل على وجه التحديد مع مستهلكي التجزئة ، على الرغم من أن بعض شركات الخدمات المالية العالمية تحتوي على أقسام مصرفية تجارية وتجزئة على حد سواء. تقدم هذه البنوك خدمات لعامة الناس وتسمى أيضًا المؤسسات المصرفية الشخصية أو العامة. تقدم بنوك التجزئة خدمات مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير ، وخدمات القروض والرهن العقاري ، وتمويل السيارات ، والقروض قصيرة الأجل مثل حماية السحب على المكشوف. تقدم العديد من بنوك التجزئة الكبرى أيضًا خدمات بطاقات الائتمان لعملائها ، وقد تزود عملائهم بها أيضًا صرف العملات الأجنبية. غالبًا ما تلبي بنوك التجزئة الأكبر حجمًا احتياجات الأفراد ذوي الملاءة العالية ، مما يمنحهم خدمات متخصصة مثل المصرفية الخاصة وإدارة الثروات. تشمل أمثلة بنوك التجزئة TD Bank و Citibank.

البنوك التجارية أو الشركات تقديم خدمات متخصصة لعملائهم من أصحاب الأعمال الصغيرة إلى كيانات الشركات الكبيرة. إلى جانب الخدمات المصرفية للأعمال اليومية ، توفر هذه البنوك أيضًا لعملائها أشياء أخرى مثل خدمات الائتمان ، إدارة النقودوالخدمات العقارية التجارية وخدمات أصحاب العمل والتمويل التجاري. يعد كل من JPMorgan Chase و Bank of America مثالين شائعين للبنوك التجارية ، على الرغم من أن كلاهما لديه أقسام مصرفية كبيرة للأفراد أيضًا.

بنوك الاستثمار التركيز على تزويد العملاء من الشركات بالخدمات المعقدة والمعاملات المالية مثل الاكتتاب والمساعدة عمليات الاندماج والاستحواذ (الاندماج والاستحواذ). على هذا النحو ، فهم معروفون في المقام الأول بالوسطاء الماليين في معظم هذه المعاملات. يتنوع العملاء عادة من الشركات الكبيرة والمؤسسات المالية الأخرى وصناديق التقاعد والحكومات وصناديق التحوط. مورجان ستانلي وجولدمان ساكس أمثلة على البنوك الاستثمارية الأمريكية.

على عكس البنوك المذكورة أعلاه ، البنوك المركزية لا تستند إلى السوق ولا تتعامل مباشرة مع عامة الناس. بدلاً من ذلك ، فهم مسؤولون في المقام الأول عن استقرار العملة ، والسيطرة على التضخم والسياسة النقدية ، والإشراف على المعروض النقدي لبلد ما. هم أيضا تنظيم العاصمة و متطلبات احتياطية البنوك الأعضاء. تشمل بعض البنوك المركزية الرئيسية في العالم بنك الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي ، المركزي الأوروبي بنك ، وبنك إنجلترا ، وبنك اليابان ، والبنك الوطني السويسري ، وبنك الشعب الصين.

بنك مقابل. اتحاد الائتمان

الاتحادات الائتمانية تختلف في الحجم من كيانات صغيرة قائمة على المجتمع إلى كيانات أكبر لها آلاف الفروع في جميع أنحاء البلاد. تمامًا مثل البنوك ، تقدم الاتحادات الائتمانية خدمات مالية روتينية لعملائها الذين يطلق عليهم عمومًا أعضاء. تشمل هذه الخدمات الإيداع ، انسحاب، والخدمات الائتمانية الأساسية.

لكن هناك بعض الاختلافات الكامنة بين الاثنين. في حين أن البنك هو كيان يحركه الربح ، فإن الاتحاد الائتماني هو منظمة غير ربحية يديرها متطوعون تقليديًا. تم إنشاؤها وتملكها وتشغيلها من قبل المشاركين ، وهي بشكل عام معفاة من الضرائب. يشتري الأعضاء أسهمًا في الحظيرة ، ويتم تجميع هذه الأموال معًا لتوفير خدمات ائتمانية لاتحاد ائتماني. نظرًا لأنها كيانات أصغر ، فإنها تميل إلى تقديم مجموعة محدودة من الخدمات مقارنة بالبنوك. لديهم أيضا عدد أقل من المواقع و الة الصرف (أجهزة الصراف الآلي).