الرسوم المخفية في 401 (ك) ق

حتى إذا كنت قد تمكنت من تجنب الجلوس في اجتماع مزايا الشركة ، فلا شك أنك على دراية بمفهوم خطة 401 (ك). 401 (ك) هي خطة مساهمات محددة. أنت تهدر مبلغًا محددًا لكل راتب ، وقد يتطابق صاحب العمل مع نسبة مئوية من المساهمة ، وبعد ذلك بسنوات تعلن استقلالك المالي.

ولكن حتى لو كنت تعرف كيف يعمل 401 (ك) وتساهم بحماس في واحد ، هل تعرف الرسوم المخفية التي يمكن أن تأتي معها؟

إيجاد الرسوم في 401 (ك) ث

كثير من العمال لا يفعلون ذلك. وجد استطلاع أجرته TD Ameritrade أن 27٪ فقط من المستثمرين يعرفون كم دفعوا رسوم 401 (k) ، و 37٪ لم يدركوا أنهم دفعوا رسومًا على الإطلاق. لسوء الحظ ، لا يفكر الكثيرون أبدًا في السؤال عن مقدار ما يربحه مقدم الخدمة 401 (ك) من الأموال التي تسلمها للاستثمار. يأخذ مزودك رسومًا كل شهر ، وبمرور الوقت يمكن أن تؤثر هذه الرسوم على عوائدك. يدفع حوالي 95 ٪ من المشاركين في خطة 401 (k) رسومًا.

هذه الرسوم ليست "مخفية" حقًا. تطلب وزارة العمل الأمريكية من مقدمي الخدمة 401 (ك) الكشف عن جميع الرسوم في ملف نشرة التي يتم إعطاؤها لك عند التسجيل في خطة ، والتي يجب تحديثها كل عام.

نحن نعلم أنك تلتهم هذه العبارات بمجرد وصولها. نظرًا لأنه لم يعد من الصعب تحديد الرسوم ، فمن المفيد الانتباه إليها. عندما تتلقى بيانًا أو نشرة 401 (k) ، تحقق من البنود أو الفئات مثل إجمالي الرسوم المستندة إلى الأصول ، وإجمالي مصاريف التشغيل كنسبة مئوية ، ونسب المصاريف.

رسوم خطة مفتاحين 401 (ك)

العثور على الرسوم هو شيء واحد. فهمهم شيء آخر. أكثر الرسوم رسوخًا هو رسوم 12 ب -1 ، سميت على اسم القسم ذي الصلة من قانون شركة الاستثمار لعام 1940.يتم تقديم رسوم 12b-1 بشكل عام بموجب مصاريف التسويق والتوزيع ، وهي مخصصة ظاهريًا للوسطاء الذين يبيعون خطط 401 (k) لصاحب العمل. تم تحديد هذه الرسوم بنسبة 0.75٪ من الأصول ، بينما تفرض بعض الصناديق رسوم خدمات المساهمين بنسبة 0.25٪.

لاحظ أن رسوم 12b-1 التي تفرضها الصناديق الفردية منفصلة عن رسوم إدارة الاستثمار، وهي القطع التي يأخذها الموفر 401 (k) لنفسه.

على سبيل المثال ، تعتبر شركة Fidelity نفسها الحارس رقم 1 لخطط 401 (k) في الولايات المتحدة.الشركات التي تستخدم Fidelity تدفع رسومًا قليلة تصل إلى 0.53٪ ، على الرغم من أن البعض يقول إن النفقات تزيد عن 1٪.

تقسيم رسوم الخطة 401 (ك)

والجدير بالذكر أن رسوم خطة 401 (ك) تنقسم عادةً إلى أربع فئات:

• استثمار
• إداري
• خدمة فردية
• الحراسة

لتوضيح هذه النقطة ، إليك نموذج ملخص ربع سنوي للحساب ، ليس من مزود 401 (ك) ولكن من شركة خارجية تدير الخطط وتحتفظ بالسجلات. (نعم ، يمكنك المراهنة على حصولهم على تخفيض أيضًا ، ولكن ربما يختار صاحب العمل ذلك.) الأرقام ، التي تمثل المبالغ بالدولار ، هي مساهمة إجمالية قدرها 3207.70 دولارًا للربع.

نفقات
الرسوم الإدارية	$25.00
رسوم الاستثمار	$4.35
الأصول / تقاسم الإيرادات	$2.31
مراجعة الحسابات والوثائق المالية والاستشارات	$13.25
مجموع	$44.91

هذا يعني أن المساهم يدفع 44.91 دولارًا أمريكيًا كرسوم على رأس مال قدره 3207.70 دولارًا أمريكيًا. من الغريب أن هذا يمثل 1.4٪ بالنسبة للقرش ، مما يجعل الأمر يبدو كما لو أن النفقات قد تم تعديلها وفقًا للنسبة.

هل من المعقول أن 98.6٪ فقط من مساهماتك تجد طريقها إلى الاستثمارات المخصصة؟ هذا ليس سؤال بلاغي.

أثر رسوم 401 (ك)

يمكن أن تختلف رسوم الخطة 401 (ك) اختلافًا كبيرًا ، اعتمادًا على حجم خطة صاحب العمل 401 (ك) وعدد المشاركين ومقدم الخطة. وجدت إحدى الدراسات أن الخطط الكبيرة (أكثر من 100 مليون دولار في الأصول) لها رسوم بشكل شبه موحد أقل من 1 ٪. أكبر الخطط عادة ما تكون أقل من 0.50٪.

سوق الخطط الصغيرة قصة مختلفة. كان متوسط ​​الرسوم للخطط الصغيرة (أقل من 100 مليون دولار في الأصول) بين 1.5٪ و 2٪ ، مع وجود الكثير من الخطط التي تقل أصولها عن 50 مليون دولار والتي تدفع رسومًا تزيد عن 2٪ سنويًا.

لا يبدو الفرق في هذه النسب المئوية كثيرًا ، لكن يمكن أن يتضاعف بالفعل على مر السنين. خذ هؤلاء الأصدقاء الافتراضيين الثلاثة: استثمر كل من جو وتايلر وديفيد 100000 دولار في صندوق استثمار في سن 35. يحصل كل حساب على عائد سنوي قدره 8٪ ، لكن الحسابات تفرض رسومًا سنوية قدرها 1٪ و 2٪ و 3٪. دفع ديفيد 3 ٪ ولديه أصول بقيمة 432،194 دولارًا في سن 65. دفع تايلر 2 ٪ ولديه 574،349 دولارًا للتقاعد. دفع جو 1 ٪ وهو الفائز الأكبر ، حيث تم توفير 761،225 دولارًا للتقاعد.

رسوم ما يجب القيام به في حدود 401 (ك)

باستثناء مقاطعة 401 (k) ، ليس هناك الكثير الذي يمكنك فعله بشأن الرسوم التي يفرضها مزود الخطة أو المسؤول — بالرغم من ذلك ، إذا اكتشفت أنهم فاضحون (لنفترض 2٪) ، يمكنك إثارة المشكلة مع الإنسان قسم الموارد. السوق تنافسي بشكل لا يصدق. إذا كانت رسوم مقدم الخدمة كبيرة جدًا ، فهناك الكثير من البدائل.

ومع ذلك ، يمكنك اتخاذ بعض الإجراءات بشأن الرسوم الخاصة بالأموال الفردية ضمن خطة 401 (ك). ابحث في نشرة الإصدار الخاصة بكل صندوق عن القائمة المدرجة نسبة النفقات، وهو مجموع الرسوم معبرًا عنه كنسبة مئوية سنوية. إذا كان لديك خيار بين صندوقين متشابهين - صندوقان لأسهم النمو ، على سبيل المثال - ففكر في الصندوق الذي يحتوي على نسبة نفقات أقل.

بشكل عام، صناديق الأسهم تميل صناديق الاستثمار المتداولة إلى أن تكون أكثر تكلفة من صناديق السندات ، في حين أن صناديق الاستثمار المتداولة أرخص من الصناديق المشتركة. لكن بالطبع ، لا تتنازل عن أهدافك الاستثمارية ، أو تحمل المخاطر ، أو الفطرة السليمة فقط للحصول على رسوم أقل.

الخط السفلي

يجب أن تكون الرسوم ، بغض النظر عن مدى وضوح الإفصاح عنها ، معيارًا واحدًا فقط في اختيار استثمار 401 (ك). يجب أن يكون العامل الأكثر أهمية هو العائد الإجمالي. ينظر الى فئة الأصول، ال اختصاص مدير الصندوق وسجل حافل أولا. يجب أن يكون لهذه المناطق تأثير أكبر على العوائد طويلة الأجل من الرسوم. ولا تنس التفكير فيما إذا كنت تشعر براحة أكبر في التعامل مع صندوق المؤشرات أو تدار بنشاط تمويل.