بطاقات الائتمان: هل يجب عليك دفع رسوم سنوية؟

غالبًا لا يكون من المنطقي دفع رسوم سنوية مقابل بطاقة الائتمان. الكثير من بطاقات الائتمان عرضت بدون رسوم سنوية، ولا يمكن للمستهلكين في كثير من الأحيان تبرير دفع رسوم سنوية من حيث المكافآت أو المزايا التي قد يتم تقديمها في المقابل. من حين لآخر ، ومع ذلك ، فإن أ تقدم البطاقة الفوائد تبرر حقًا تكلفة الرسم السنوي. فيما يلي أربع حالات قد تكون فيها النفقات تستحق العناء ، اعتمادًا على عادات الإنفاق الفردية وأنماط السفر.

ماذا يعني الرسم السنوي على بطاقات الائتمان؟

كانت الرسوم السنوية شائعة جدًا في جميع بطاقات الائتمان في العقود السابقة و. ساعدت مصدري البطاقات على تحقيق أرباح. لقد أصبحت أقل شيوعًا في سوق بطاقات الائتمان اليوم وعادة ما تكون موجودة فقط في طرفي السوق - سوق بطاقات السفر المتميزة (للبطاقات التي تقدم عروض كبيرة المكافآت والمكافآت الضخمة التي تربح الهياكل ومزايا السفر الممتازة) وسوق الرهن العقاري (لأولئك الذين يعانون من سوء الائتمان الذين لا يمكنهم الحصول على خطوط ائتمان كبيرة أو لديهم أي ائتمان آخر والخيارات). لذلك ، يتم فرض الرسوم السنوية اليوم مقابل قيمة استثنائية للأثرياء أو لمجرد الوصول إلى الائتمان للنهاية المنخفضة للسوق.

عندما تقرر دفع رسوم سنوية

1. تقدم البطاقة مكافأة لمرة واحدة تبرر الرسوم السنوية

تقدم العديد من بطاقات الائتمان حوافز كبيرة لتحصل على فتح حساب. المكافآت المشتركة تشمل ما يكفي أميال المسافر الدائم لكسب رحلة طيران ذهابًا وإيابًا ، أو رصيد كشف سخي يعوض بعض مشترياتك ، أو نقاط يمكن استبدالها ببطاقات الهدايا أو نفقات السفر.

من الواضح أنه إذا كانت الرسوم السنوية 100 دولار أمريكي وكانت المكافأة تساوي 100 دولار أمريكي ، فليس هناك سبب وجيه لتقديم الطلب. ولكن إذا كانت الرسوم السنوية 125 دولارًا وكان الحافز 655 دولارًا أمريكيًا للسفر جواً ، فقد ترغب في إلقاء نظرة ثانية. من المعروف أن بطاقة Citi ThankYou Premier توفر مثل هذه الفرص.

على سبيل المثال ، عرضت إحدى العروض الترويجية 60.000 نقطة من نقاط ThankYou ، والتي يمكن استبدالها من خلال ThankYouTravelCenter مقابل 750 دولارًا من نفقات السفر. يجب على حاملي البطاقات إنفاق 4000 دولار في غضون ثلاثة أشهر من فتح الحساب للحصول على النقاط. صافي الاستحقاق هو 655 دولارًا أمريكيًا بعد الرسوم السنوية البالغة 95 دولارًا (يتم التنازل عنها لأول 12 شهرًا).

2. المكافآت المكتسبة من الإنفاق اليومي تتجاوز تكلفة الرسوم السنوية

من السهل جدًا العثور على بطاقة ائتمان تقدم استرداد نقدي بنسبة 1٪ على جميع المشتريات ، أو التي تقدم بطاقة أعلى استرداد النقود النسبة المئوية للفئات التي تتغير من شهر لآخر. ما ليس من السهل العثور عليه هو بطاقة ائتمان تقدم نسبة عالية من استرداد النقود ، شهرًا وشهرًا ، على المشتريات الضرورية. للحصول على صفقة من هذا القبيل ، من المحتمل أن تضطر إلى دفع رسوم سنوية ، ولكن اعتمادًا على عادات الإنفاق في أسرتك ، يمكنك تحقيق تقدم كبير.

ال أمريكان اكسبريس بطاقة Blue Cash Preferred ، على سبيل المثال ، تقدم 6٪ استرداد نقدي في محلات السوبر ماركت الأمريكية (حتى 6000 دولار من المشتريات) و 3٪ مرة أخرى في محطات الوقود في الولايات المتحدة ، بالإضافة إلى 3٪ في بعض المتاجر الكبرى و 1٪ على كل شيء آخر مقابل 95 دولارًا سنويًا مصاريف. إذا كانت عائلتك تنفق 500 دولار شهريًا على محلات البقالة (أو 6000 دولار في السنة) ، فإن استرداد نقدي بنسبة 6 ٪ يمنحك 360 دولارًا سنويًا ، مقابل فائدة صافية قدرها 265 دولارًا. إذا كنت تنفق الكثير على الغاز ، تصبح البطاقة صفقة أفضل.

3. تقدم البطاقة مزايا سفر مستمرة تستحق أكثر من الرسوم السنوية

إذا كانت أنماط سفرك متوافقة مع الحوافز التي تقدمها بطاقة ائتمان معينة ، فقد تكون المكافآت كبيرة. على سبيل المثال ، إذا كنت تقيم بشكل متكرر في فنادق ماريوت ، فقد تكسب العديد من الإقامات المجانية في فندق ماريوت بونفوي بريليانت أمريكان إكسبريس بطاقة. تبلغ رسوم هذه البطاقة 450 دولارًا أمريكيًا ، ولكنها تقدم رصيدًا بقيمة 300 دولارًا سنويًا للمشتريات في فنادق ماريوت.

بعد فتح حساب ، يُضاف إلى حاملي البطاقات أيضًا 75000 نقطة إضافية من نقاط Marriott Bonvoy (بقيمة تقديرية 600 دولار) بعد إجراء عمليات شراء بقيمة 3000 دولار خلال الأشهر الثلاثة الأولى. يحصل حاملو البطاقات أيضًا على ستة ماريوت بونفوي نقاط مكافأة مقابل كل دولار من المشتريات في الفنادق ، وثلاث نقاط للإنفاق في المطاعم والرحلات الجوية في الولايات المتحدة ، ونقطتان على المشتريات الأخرى المؤهلة. توفر البطاقة أيضًا إقامة ليلة مجانية في فنادق ماريوت سنويًا. مع أخذ كل هذه المكافآت في الاعتبار ، فليس من المستغرب أن تكون بطاقة Marriott Bonvoy Brilliant American Express من بين بطاقات أفضل بطاقات المكافآت متوفرة.

4. البطاقة الوحيدة التي يمكنك الحصول على الموافقة عليها لها رسوم سنوية

إذا كان لديك ائتمان ضعيف ، فحاول إعادة بناء مستوى الرصيد، والبطاقة الوحيدة التي يمكنك الحصول على الموافقة عليها لها رسوم سنوية ، قد تكون الرسوم عبارة عن أموال يتم إنفاقها بشكل جيد. يمكن أن تعني درجة الائتمان الأفضل الفرق بين الموافقة على قرض أم لا. يمكن أن يعني أيضًا مدخرات كبيرة على قرضك لأن الأشخاص الحاصلين على درجات ائتمانية أعلى مؤهلون عمومًا لمعدلات فائدة أقل. المفتاح هو دفع الرسوم السنوية فقط أثناء عملك لتحقيق درجة ائتمان أعلى. بمجرد وصولك ، قم بالتبديل إلى بطاقة أخرى لا تحمل رسومًا.

الخط السفلي

إذا فشلت في دفع رصيدك بالكامل كل شهر أو إذا كنت معتادًا على سداد مدفوعات متأخرة ، العقوبات والرسوم، ومن المحتمل أن تطغى الفائدة على أي مزايا تراها من بطاقة الائتمان ذات الرسوم السنوية المرتفعة. بعبارة أخرى ، لا تتوقع الاستفادة من هذه الصفقات إلا إذا كنت مسؤولاً للغاية عن الائتمان. أيضًا ، ضع في اعتبارك أنه إذا كان عليك إنفاق أكثر مما كنت ستضطر للحصول على هذه الصفقات ، فهي ليست صفقات حقًا.

قبل التسجيل للحصول على أي بطاقة ائتمان برسوم سنوية ، احسب ما إذا كانت تقدم حقًا فائدة صافية في وضعك المحدد. وفكر في العواقب قبل أن تقرر دخول جديد اتفاقية بطاقة الائتمان.