ما تحتاج لمعرفته حول التأمين على السيارات

معترف بها وطنيا تأمين خبير ومحامي المستهلك دوغلاس "دوغ" هيلر أمضى عقدين من الزمن في العمل على السياسة العامة والمسائل التنظيمية المتعلقة بالممتلكات-التأمين ضد الحوادث. بعبارة أخرى ، إنه "كان هناك ذلك" النوع من الرجل عندما يتعلق الأمر بالتأمين على السيارات.

خلال مسيرته المهنية ، قام هيلر بتأليف مقالات ومقالات وتقارير حول أسعار التأمين على السيارات في الولايات المتحدة ، وقدم خبرة في التقاضي المتعلق بالتأمين. لمدة تسع سنوات ، عمل هيلر كمدير تنفيذي لمنظمة حماية المستهلك الوطنية Consumer Watchdog. بالإضافة إلى إجراء البحوث وتوفير الخبرة لمنظمات حقوق المستهلك ، فإن هيلر عضو في اللجنة الاستشارية الفيدرالية للتأمين (FACI).

ما يلي هو محادثة إنفستوبيديا المعدلة مع هيلر.

الأهداف الثلاثة للتأمين على السيارات

إنفستوبيديا: ما هو الغرض من التأمين على السيارات؟

هيلر: هناك ثلاثة أهداف لتأمين السيارات.

أولاً ، هناك مسؤولية. الضرر الذي تسببه لشخص آخر أو سيارته أو ممتلكاته مشمول تحت المسؤولية. هذا يسمي تغطية الطرف الثالث لأنه يوفر تغطية للآخرين.

ثانيًا ، يدفع التأمين على السيارات لحمايتك وحماية ركابك وسيارتك من خلال المدفوعات الطبية ، شامل، و تصادم تغطية. هذا نوع من تغطية الطرف الأول.

أخيرًا ، يساعدك التأمين على الامتثال للقانون. السيارات هي قطع آلات خطيرة وثقيلة ومكلفة. يوفر التأمين الحماية للسائقين والركاب وغيرهم من الإصابات أو الأضرار التي يتسبب فيها شخص لا يملك وسيلة لدفع ثمن أي ضرر يتسبب فيه.

نتيجة لذلك ، تطلب منا كل ولاية تقريبًا شراء تغطية. يساعدنا التأمين على السيارات على الوفاء بمسؤوليتنا المالية بموجب قانون الولاية.

متطلبات التغطية

إنفستوبيديا: من هذه الأنواع الرئيسية ، ما المطلوب؟ ما الذي تحتاجه تمامًا لقيادة سيارتك في الشارع؟

هيلر: حسنا. لنبدأ بحقيقة أن نيو هامبشاير لا تتطلب تغطية تأمين على السيارات. أعتقد أن معظم الناس في نيو هامبشاير يشترون التأمين على السيارات ، لكن حكومة الولاية ليست مطلوبة.

تتطلب معظم الدول تغطية المسؤولية ، كلاً من مسؤولية الإصابة الجسدية والمسؤولية عن أضرار الممتلكات. هذا ، أذكر ، هو نوع من تغطية الطرف الثالث. إنها التغطية التي نشتريها لحماية الآخرين. تعني المسؤولية أننا مسؤولون عن إصابات شخص آخر والأضرار التي نلحقها. غالبًا ما تسمع أرقامًا مثل تغطية 15/30 أو 50/100. يصف هذان الرقمان مقدار تغطية الإصابة الجسدية التي تشتريها. الرقم الأول لشخص واحد مصاب. الرقم الثاني هو المبلغ الإجمالي الذي سيتم دفعه في حالة إصابة عدة أشخاص.

يوجد أيضًا رقم ثالث في تلك المجموعة. على سبيل المثال ، 50/100/25. الرقم الأخير ، 25 ، يمثل 25000 دولار من المسؤولية عن الأضرار التي تلحق بالممتلكات. إذا قمت بإتلاف سيارة شخص ما أو إتلاف سياج على ممتلكات شخص ما عندما تهتم ، فستدفع شركة التأمين ما يصل إلى 25000 دولار أمريكي عن الأضرار التي تلحق بالممتلكات. المسؤولية هي التغطية الرئيسية التي يطلب من معظم الناس شراؤها من قبل الحكومة في كل ولاية ، باستثناء نيو هامبشاير.

إنفستوبيديا: ما مقدار المسؤولية المطلوبة للشراء؟

هيلر: أنت مطالب فقط بشراء الحد الأدنى. الحد الأدنى يختلف من دولة إلى أخرى. أعتقد أن تغطية المسؤولية الشخصية الإلزامية الأكثر شيوعًا هي على الأرجح 25/50. خمسة وعشرون ألف دولار مقابل إصابة شخص واحد خمسون ألفاً إجمالاً. الحد الأدنى للمسؤولية عن أضرار الممتلكات الأكثر شيوعًا هو على الأرجح 25000 دولار لكل حادث.

تتطلب بعض الدول أيضًا تغطية السائقين غير المؤمن عليهم. هذه تغطية تحميك إذا صدمك سائق سيارة غير مؤمن عليه أو شخص آخر على الطريق بدون تغطية. تتطلب مجموعة قليلة من الدول أيضًا ما يسمى الحماية من الإصابة الشخصية (PIP). تسمى هذه الأنواع من التغطية تغطية الطرف الأول ، مما يعني أنها تغطيك عن أي إصابات تتعرض لها ، بغض النظر عمن هو المخطئ في الحادث. يُعرف باسم لا خطأ التغطية أو التأمين.

إنفستوبيديا: كيف تحدد ما تتطلبه دولتك؟

هيلر: هناك أربع طرق سهلة للعثور على هذه المعلومات: وزارة التأمين الحكومية ، وزارة الدولة للسيارات ، و الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC)، أو ما أعتقد أنه أسهل طريقة ، ما عليك سوى إجراء بحث بسيط على الويب. اكتب في ولايتك والكلمات "الحد الأدنى للتأمين على السيارات".

هناك نوع إضافي واحد من التغطية المطلوبة - ليس من قبل الحكومة ، ولكن من قبل مقرض السيارة. يطلق عليه التغطية الشاملة والتصادم. إذا كنت لا تملك سيارتك بالكامل - لنفترض أن لديك قرضًا ، أو أنك تستأجر سيارتك - فقم بتمويل الشركة السيارة ، سواء كانت بنكًا أو شركة تمويل أو شركة مستأجرة ، ستتطلب تصادمًا شاملاً.

هذا ، مرة أخرى ، هو تغطية الطرف الأول لأنه يشير إلى الضرر الذي لحق بسيارتك. السبب وراء مطالبة هذه البنوك وغيرها بشراء تلك التغطية هو أنها ليست قلقة بشأن ما تفعله للآخرين. إنهم قلقون بشأن ما تفعله بالسيارة التي يمتلكون فيها حصة مالية. لذلك ، إذا كنت لا تملك سيارتك بالكامل ، فستحتاج إلى شامل وتصادم ، وهو ما قد ترغب فيه ، حتى لو كنت تملكه تمامًا. لكنك مطالب بالحصول عليها ، مرة أخرى ليس بموجب القانون ، ولكن من قبل المؤسسة المالية.

إنفستوبيديا: ما هي العواقب إذا تمكنت بطريقة ما من عدم شراء تلك التغطية؟

هيلر: إذا لم تقم بشرائه ، وإذا تركته يسقط ، فسوف يكتشف البنك (أو المقرض) الذي تتعامل معه لأن لديه علاقة مع شركة التأمين. وبعد ذلك ، ما سيفعلونه هو أنهم سيشتروه لك ويخصم منه قرضك كمنتج يسمى تأمين المكان القسري. ولن تكون هذه مفاجأة في فاتورتك فحسب ، بل ستكون أيضًا أكثر تكلفة بكثير من التغطية التي يمكنك الحصول عليها بمفردك.

إنفستوبيديا: نظرًا لأن الدول لا تتطلب شاملًا وتصادمًا ، فهل لها رأي في هذا النوع من التغطية ، مثل مقدار رسوم شركات التأمين ، وما هي التغطية ، وما إلى ذلك؟

هيلر: فيما يتعلق بالتصادم والاصطدام ، قد تحدد الدول ، بموجب لوائحها الخاصة بالتأمين على السيارات ، المبلغ الذي يمكن دفعه مقابل ذلك. قد تتطلب حدودًا أو تسمح للشركات بتحديد أسعارها بشكل مختلف في دولة عن أخرى بناءً على أنظمة تنظيمية مختلفة. ولكن عندما يتعلق الأمر بشرط وجود شركات وتصادم ، فإن ذلك تحكمه المؤسسات المالية. على سبيل المثال ، لن يسمح لك أحد البنوك بشراء سياسة شاملة بخصم قدره 5000 دولار.

تغطية اختيارية

إنفستوبيديا: ما أنواع التغطية التي قد يريدها الأشخاص ، على الرغم من أنها ليست مطلوبة؟

هيلر: لقد ذكرت أن هذا مطلوب في بعض الدول وليس جميعها هو سائق سيارة غير مؤمن عليه وتغطية سائقي السيارات غير المؤمن عليهم. تدفع هذه التغطيات تكاليف الإصابات أو الأضرار التي لحقت بمركبتك إذا أصابك سائق غير مؤمن عليه أو غير مؤمن عليه. هذا السائق لا يتحمل المسؤولية المالية عن الأضرار التي تسبب فيها لأنه ليس لديه تأمين.

نظريًا ، يمكنك تقديمهم إلى المحكمة ومقاضاتهم بسبب ذلك. ومع ذلك ، في كثير من الأحيان ، يكون السبب الرئيسي لعدم وجود تأمين للسائقين هو عدم قدرتهم على تحمل تكاليف التأمين. تظهر الأبحاث أن معظم الأشخاص الذين يقودون بدون تأمين لا يفعلون ذلك لأنهم يريدون التمسك بالرجل. هذا لأنهم لا يستطيعون تحمل تكاليف التغطية. وإذا لم يتمكنوا من تحمل تكاليف تغطية التأمين على السيارات ، فمن غير المرجح أن يكون لديهم الكثير من الأصول لتغطية إصاباتك أو تلف سيارتك.

لهذا السبب ، حتى لو كانت ولايتك لا تتطلب ذلك ، فمن المهم التفكير في شراء تغطية لسائقي السيارات غير المؤمن عليهم. بالمناسبة ، يجب أن تفكر حقًا في شراء أكبر قدر من تغطية السائق غير المؤمن عليه مثل تغطية المسؤولية. وإلا ، فأنت تقول إن قيمة الإصابات التي تلحق بالآخرين أكبر من قيمة الإصابة التي تلحق بك ولسيارتك.

إنفستوبيديا: هل هناك أي نوع آخر من التغطية غير مطلوب ولكن لا تزال فكرة جيدة للنظر فيها؟

هيلر: بالتأكيد. الشيء الآخر الذي يحب الناس التفكير فيه ، ولسبب وجيه ، هو تغطية تأجير السيارات. تجيب تغطية تأجير السيارات على السؤال ، "ماذا سأفعل خلال السبعة إلى 15 يومًا القادمة عندما تكون سيارتي خارج الخدمة بعد وقوع حادث؟"

ضع في اعتبارك إذا ضربك شخص ما ولديه تأمين ، فيجب أن تدفع تغطية مسؤوليته مقابل إيجارك. إذا كنت مخطئًا ، فقد لا تدفع تغطية التصادم مقابل استئجار سيارة ما لم يكن لديك هذا الراكب.

جاب للتأمين

إنفستوبيديا: ما أنواع التغطية التي يتم بيعها والتي لا تفيد؟

هيلر: الشيء الذي يحبطني حقًا هو ضمان حماية الأصول أو تأمين الفجوة. إنها واحدة من تلك الأشياء التي يتم بيعها مع الطبقة السفلية عند شراء سيارة جديدة. إنها في الأساس تغطية ائتمانية تغطي الفرق بين ما تدين به للسيارة والتأمين الذي سيدفعه إذا تم تجميع السيارة.

هناك نوع من الأسباب النظرية لذلك. تشتري تغطيتك ، وتنخفض قيمة السيارة ، ثم يتم تجميع السيارة. ما زلت مدينًا بمبلغ 18000 دولار على السيارة. لكن شركة التأمين ستدفع 15000 دولار فقط. لذلك ، لا يزال لديك 3000 دولار أخرى لم يتم تغطيتها ، والتي سيدفعها تأمين الفجوة.

المشكلة هي أن الفجوة التأمينية لها استثناء نسب خسارة منخفضة، مما يعني أن المبلغ الذي تدفعه شركات التأمين بالنسبة إلى أقساط التأمين التي يتقاضونها منخفض للغاية لأنه ليس منتجًا رائعًا إلى حد كبير للمستهلكين.

الآن ، هناك بالتأكيد أشخاص يجدون قيمة فيها ، لكن المستهلك النادر هو من يستحق المنتج ذلك. أذكر أنه في كثير من الأحيان نراه يظهر ويسمع الناس عنه في عروض المبيعات هذه في ساحة انتظار السيارات. أرشد الناس دائمًا إلى فهم أنه منتج يعمل جيدًا لشركات التأمين ، وليس كثيرًا للمستهلكين الذين يشترونه.

إنفستوبيديا: لقد ذكرت أنك على الدفعة وأن لديك تأمين الفجوة. هل يأتي هذا حتى من شركة التأمين الخاصة بك ، أم أنه نوع من التأمين يقدمه شخص آخر؟

هيلر: ومن المثير للاهتمام ، أن المقرض لشركة Wells Fargo واجه الكثير من المتاعب منذ بضع سنوات بسبب دفع تأمين الفجوة. كان ذلك جزءًا من صفقة التمويل الخاصة بهم. أعتقد أن هناك شركات تأمين رئيسية تقدم سياسة فجوة ، ولكن غالبًا ما يتم بيعها كمنتج مستقل خارج شركة التأمين الخاصة بك.

أعتقد أن بعض المقرضين يقدمون شكلاً من أشكال تأمين الفجوة دون أي تكلفة إضافية كجزء من القرض. ومع ذلك ، عادة ما يكون تأمين الفجوة منتجًا قائمًا بذاته من خلال شركة تأمين متخصصة.

خصم (خصومات

إنفستوبيديا: لم نتحدث عن خصم (خصومات. هل يمكنك شرح ما هي وكيف تعمل؟

هيلر: بالتأكيد. عندما نتحدث عن الخصومات ، فإننا نتحدث عمومًا عن الجزء الشامل والتصادم من سياستك عندما تكون خطأك. وهذا يشمل الضرر مثل وقوع حادث أو تلف من عربة التسوق في الكثير. أو حتى لو سرقت سيارتك.

المبلغ المقتطع هو المبلغ الذي تدفعه قبل أن تدفع شركة التأمين. فكر في الأمر بهذه الطريقة: إذا كان لديك مبلغ خمسمائة دولار للخصم وألف دولار من الأضرار التي لحقت بسيارتك ، فسوف تدفع 500 دولار ، وستدفع شركة التأمين 500 دولار. الجزء الذي تدفعه هو الخصم. في هذا السيناريو ، إذا كان الضرر 499 دولارًا ، فإنك تدفع المبلغ بالكامل ، ولا تدفع شركة التأمين صفرًا. يمكنك الحصول على خصم أقل ، لكن قسطك سيكون أعلى. وبطبيعة الحال ، يمكنك زيادة المبلغ المقتطع الخاص بك ودفع قسط أقل.

إنفستوبيديا: كيف يقرر الناس أي خصم هو الأفضل لهم ، بافتراض أن لديهم خيارًا؟

هيلر: يجب على الأشخاص دائمًا اختبار قيمة المنفعة الممتازة التي يحصلون عليها. يجب عليهم مقارنة المبلغ الذي سيوفرونه في الواجهة الأمامية إذا قاموا بزيادة المبلغ المقتطع بمقدار بضع مئات من الدولارات. اختبرها على عدة خصومات مختلفة. بشكل عام ، كلما كان بإمكانك الاحتفاظ بالخصم الخاص بك ، كان ذلك أفضل إذا لم ترتفع القسط أكثر من اللازم.

شيء آخر يجب مراقبته هو حقيقة أن قيمة سيارتك تنخفض بمرور الوقت. مع انخفاض قيمة السيارة ، تصبح تغطيتك الشاملة أقل قيمة. ستنخفض قسطك أيضًا ، ولكن عند نقطة معينة ، قد لا يكون من المنطقي الحصول على تغطية لسيارة لا تتجاوز قيمتها سوى مبلغ صغير من المال. تقول تقارير المستهلك أنه يجب عليك التفكير في إسقاط هذا النوع من التغطية عندما تتجاوز الأقساط السنوية 10٪ من قيمة سيارتك.

حفظ سجلات الصيانة

إنفستوبيديا: ماذا لو كنت لا توافق على المبلغ الذي تريد شركة التأمين دفعه؟ ماذا لو كنت تعتقد أن سيارتك كانت تساوي أكثر مما تقول شركة التأمين؟

هيلر: كقاعدة عامة ، من الجيد الاحتفاظ بإيصالات الصيانة الخاصة بك. بنفس الطريقة التي يمكنك بها إجراء تحديث فيديو سنوي لكل شيء في منزلك ، افعل الشيء نفسه مع سيارتك. احتفظ بسجل دقيق ومحدث لحالة سيارتك. ما هو عدد الأميال؟ ما الصيانة التي تم إجراؤها؟ كلما تمكنت من توضيح حالة السيارة قبل وقوع الحادث ، زادت قوة حجتك في الحصول على القيمة الكاملة لها.

إنفستوبيديا: هل يحتفظ المصنعون أو التجار بسجلات الصيانة والصيانة ، خاصة في السيارات الأحدث التي لديها القدرة على نقل البيانات؟

هيلر: نعم بالتاكيد. يوفر معظمها موقعًا إلكترونيًا يحتوي على قراءات عن جميع أعمال الصيانة وكل الأعمال وكل ما تم إنجازه وإجمالي الأميال التي ينقلها إلى الكمبيوتر المركزي.

هناك طريقة أحب أن أفكر بها ، فقط لشرح نظرية الحالة هنا نوعًا ما. فكر في شخص لديه Mazda Miata عام 1992 لديه علاقة حب حقيقية بسيارته. يحافظون عليها في حالة بدائية. يصادف أن شخصًا آخر لديه مياتا عام 1992 لأنهم حصلوا عليها بسعر رخيص. يذهبون إلى ساحة الخردة للحصول على أجزاء ويبقونها تعمل بشكل أساسي.

كلا السيارتين من طراز Miatas عام 1992 ، لكنهما ليسا نفس السيارة. وبالتالي ، من الواضح أن الشخص الذي يحبها حقًا ويحافظ عليها سيحصل على المزيد مقابل ذلك لأنه يستحق أكثر ولديهم الوثائق. لذا ، أود أن أفكر في الأمر عندما تقوم بدورك وتحافظ على سيارتك [في] شكلها العلوي حقًا ، فستكون قيمتها أكثر مما لو تركتها تنهار ببطء.

إعادة تقييم كل من التغطية ومقدم التأمين

إنفستوبيديا: لقد تطرقت إلى فكرة إعادة تقييم التغطية. كم مرة ومتى يجب أن تقوم بإعادة التقييم؟

هيلر: أعتقد أن هناك نوعين من إعادة التقييم. أحدهما هو تغطية سيارتك. الآخر هو شركة التأمين التي تستخدمها. سوق التأمين على السيارات غريب. إنها تنافس من خلال الإعلان وليس من خلال السعر. لذلك ، نرى Geico و Progressive و State Farm وكل هذه الشركات تتلاعب بشخصيات ورياضيين مضحكين ، وتخبرنا كم هم رائعون. تختلف أسعارها اختلافًا كبيرًا ، اعتمادًا على السوق واعتمادًا عليك وعلى الرمز البريدي الذي تعيش فيه. أود أن أقول ، كل سنتين أو ثلاث سنوات تسوق بوليصة التأمين الخاصة بك.

عندما تتسوق لصالح شركة ، تحتاج أيضًا إلى إعادة تقييم تغطيتك. لا يقتصر الأمر على ما إذا كانت قيمة سيارتك قد انخفضت ولم تعد بحاجة إلى تغطية الاصطدام. ربما تغير وضعك المالي الشخصي ، وقد ترغب في توسيع أو تقليل تغطية مسؤوليتك. ببساطة ، إذا فقدت وظيفتك ، وفقدت أصولك ، وأنفقت مدخراتك ، فلن يكون لديك الكثير من الأصول لحماية وتقليل تغطية المسؤولية لتوفير المال.

وبالمثل ، إذا زادت أصولك ، فقد ترغب في توسيع تغطية مسؤوليتك. اسأل نفسك عما إذا كانت التغطية التي لديك كافية الآن حيث أن لديك ثروة أكثر لتحميها.

الخصومات والأجهزة

إنفستوبيديا: دعنا نستكشف الخصومات وأيضًا الأجهزة التي توفرها شركة التأمين لمراقبة الأميال وعادات القيادة لأن الاثنين يسيران معًا. أولا ، يرجى التحدث عن الخصومات.

هيلر: بالتأكيد. لذلك ، هناك نوعان مختلفان من الخصومات. بعضها منطقي ، مثل منح الناس الفضل في إثبات القيادة الآمنة وعدم التعرض للحوادث. ستمنحك بعض الشركات خصمًا للالتزام بها لفترة طويلة. يسمونه خصم الولاء. آخر هو الخصم على السيارات المتعددة ، وهو أمر منطقي لأن معظم الناس لن يؤمنوا على سيارة واحدة مع شركة وسيارة ثانية مع أخرى.

ثم هناك خصم متعدد الخطوط تقدمه الكثير من الشركات. هذا مثير للاهتمام. بصفتي مدافعًا عن المستهلك ، فإن هذا يزعجني قليلاً لأنك إذا كنت تمتلك منزلًا وتجمعه مع التأمين على سيارتك ، فستحصل على خصم. هذا يعني أن الشخص الذي لا يملك منزلًا يدفع أكثر للتأمين على السيارة ويدفع بشكل أساسي للخصم الذي تحصل عليه. ومع ذلك ، فمن المنطقي أن تسأل عن المركبات المتعددة والتجميع. خاصة إذا كنت شخصًا يفكر في شراء تأمين على الحياة أو تأمين آخر.

هناك أيضًا شيء تسمعه مني ومن زملائي كثيرًا في عالم الدفاع عن المستهلك ، وهو تقدم شركات التأمين أسعارًا مخفضة للأشخاص بناءً على أشياء لا علاقة لها بهم القيادة. على سبيل المثال ، تقدم شركات التأمين في بعض الأحيان خصومات للأشخاص المعماريين أو المهندسين أو الأطباء أو المحامين. ويمكنهم جعل الأشخاص الذين يعملون كصرافين وبوابين وعاملين في مجال الرعاية الصحية يدفعون أكثر.

الحصول على خصم إذا [كنت] حاصل على شهادة جامعية هو أيضًا طريقة للقول إنهم سيحصلون على رسوم إضافية على الأشخاص الحاصلين على شهادة الدراسة الثانوية. آخر هو درجة الائتمان. إذا كان لديك درجة ائتمان عالية ، فإن معظم الشركات ستفرض عليك رسومًا أقل مما إذا كان لديك درجة ائتمان عادلة أو ضعيفة.

هناك آخرون أقل شهرة. تقدم بعض الشركات خصمًا إذا كنت متزوجًا. هذه الشركات نفسها تتقاضى رسومًا أكثر إذا مات زوجك - أي عقوبة أرملة. هناك خصم جيد للطلاب ، والذي يمكن أن يكون مفيدًا إذا كان لديك سائقون شباب في العائلة ، لأن تأمينهم أكثر تكلفة. هناك أيضًا خصم "الطالب بعيدًا عن المنزل". إذا كان طفلك يعيش على بعد 100 ميل في الكلية ولا يستطيع الوصول إلى سيارتك ، فقد تتمكن من الحصول على خصم من سياستك ، لأنهم ليسوا كسائقين عاديين ، كما لو كانوا يعيشون في المنزل ويقودون السيارة.

إنفستوبيديا: حسنا. الآن ، ماذا عن الأجهزة التي توفرها شركة التأمين والتي تراقب عاداتك في القيادة؟

هيلر: تعتبر مشكلة الأجهزة عن بعد هذه حالة مائعة للمستهلكين. ترتكز تقنية المعلومات عن بُعد على فكرة أن التكنولوجيا تسمح لشركات التأمين بتقييم قيادتك ومدى خطورة قيادتك. يتضمن هذا أشياء مثل عدد الأميال التي تقودها ، هذه الأنواع من الأشياء. هذه كلها أسباب موثقة جيدًا لوقوع الحوادث.

نظرية الحالة هي أنه يمكننا مراقبة قيادتك ونمنحك معدلًا أفضل إذا أظهرت سلامتك على الطريق. بعبارة أخرى ، لأننا نركب البندقية معك. بعض الناس لا يحبون فكرة أن شركات التأمين تراقب حرفيا كل منعطف. لا يحبون أن تعرف شركة التأمين أين يذهبون ، وفي أي وقت من اليوم يقودون سياراتهم.

نتيجة لذلك ، لم تشبع هذه الأنواع من الأجهزة السوق. أقلية من العملاء يستخدمونها. هذا لأنه لم يتم إثباتها بالكامل بعد. والسبب أيضًا هو أن شركات التأمين كانت أقل شفافية بشأن ما تجمعه وكيفية ارتباطه بالمعدلات التي تفرضها.

هناك أيضًا مشكلة الخصوصية الشخصية وما تفعله الشركات بالبيانات التي تجمعها. هل يبيعونها حتى يعرف السوق المحلي أننا نتجاوز هناك أربع مرات في الأسبوع؟ يريد الناس الوثوق في أن البيانات تستخدم فقط لتقييم المخاطر.

هذا نوع من الجلوس على مفترق طرق في الطريق. هل ستتأكد شركات التأمين والمنظمون في ولاياتنا من أن هذا منتج لا يحفز القيادة الآمنة فحسب ، بل يحمي المستهلكين أيضًا من انتهاكات الشركات؟ أم أنها ستكون مجرد طريقة أخرى تتعمق بها الشركات في حياتنا وتستخرج المزيد من البيانات التي يمكنها تحقيق الدخل منها؟

نأمل أن يتأكد المنظمون والمشرعون من حصولنا في نهاية المطاف على نسخة جيدة من هذه المنتجات ذات القيمة المحتملة والخصومات التي تأتي معها.

حماية المستهلك

إنفستوبيديا: أخيرًا ، هناك مسألة حماية المستهلك عندما يتعلق الأمر بالتأمين على السيارات. ما هي خياراتك إذا كنت منزعجًا لأنك تعتقد أن شركة التأمين أخطأت عندما قدمت مطالبة؟

هيلر: إذا كنت مشتركًا في مطالبة غير صحيحة ، فهناك خيارات. من الواضح أنه يمكنك الذهاب إلى الشركة والمرافعة في قضيتك. في النهاية ، بالطبع ، يمكنك الذهاب إلى المحاكم المدنية.

في ما بينهما ، تمتلك إدارات التأمين الحكومية آليات لشكاوى المستهلكين ، وتقدم درجات متفاوتة من الإغاثة. بعض الولايات ، مثل كاليفورنيا ، لديها فريق كامل لشكاوى العملاء ، مع أشخاص يعرفون حقًا ما يحدث. حتى هذا سيوصلك بعيدًا.

من وجهة نظري ، يمكن للمنظمين تصعيد لعبتهم. أعني بذلك ، لا أعتقد أنه يجب على المستهلكين الانتظار حتى يحدث خطأ ما. التأمين على السيارات هو المنتج الوحيد في أمريكا الذي تجبرنا الحكومة على شرائه. لا يستطيع معظم الناس العمل بدون سيارة. ليست لدينا البنية التحتية لدعم السكان الذين يمكنهم الوصول إلى وظائف جيدة ولا يحتاجون إلى سيارة.

إنها في الأساس عملية شراء إلزامية. تجبرنا الحكومة جميعًا على شراء منتج القطاع الخاص الفريد هذا. نتيجة لذلك ، أعتقد أن هناك التزامًا خاصًا من جانب المشرعين والمنظمين للتأكد من أن جانب العرض ، وشركات التأمين ، تعمل بشكل مناسب. أعتقد أن هناك الكثير من العمل الذي يتعين القيام به على الواجهة الأمامية. لذلك ، كمستهلكين ، لدينا مكان نلجأ إليه.