تعريف القرض منخفض / بدون توثيق

ما هو قرض منخفض / بدون توثيق؟

يسمح القرض المنخفض / الذي لا يحتوي على وثائق للمقترض المحتمل بالتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري مع تقديم معلومات قليلة أو معدومة فيما يتعلق بتوظيفه أو دخله أو أصوله. لقد تطور تنظيم هذه القروض بشكل كبير منذ عام 2008 ، لكنها تظل خيارًا لبعض المقترضين في أوضاع مالية غير تقليدية.

كيف يعمل القرض المنخفض / بدون توثيق

يميل المقترضون الذين يبحثون عن هذه المنتجات إلى الحصول على تدفقات دخل غير تقليدية قد يكون من الصعب توثيقها في تطبيق الرهن العقاري التقليدي. قد تشمل الأمثلة استثمارات بديلة أو ترتيبات العمل الحر حيث يقوم المقترض بتقليل تقرير الدخل للأغراض الضريبية. يميل المقرضون الذين يفكرون في هذه القروض إلى التركيز على مقدم الطلب مستوى الرصيد، والقدرة على تقديم دفعة أولى أكبر من المعتاد ، والوثائق غير التقليدية مثل كشوف الحسابات المصرفية. تميل أسعار الفائدة على هذه القروض إلى أن تكون أعلى من الرهون العقارية الموثقة تقليديا.

أصول القرض المنخفض / عدم التوثيق

قد يبدو القرض المنخفض / بدون وثائق بمثابة ارتداد إلى أيام ما قبل 2008 للقروض الكاذبة و الرهن العقاري الإقراض ، لكنه يظل خيارًا لبعض قطاعات صناعة الرهن العقاري. تكمن أصول المصطلح في تراكم الانهيار العقاري لعام 2008. في أوائل ومنتصف العقد الأول من القرن الحادي والعشرين ، كان المقرضون يشعرون بالضغط لإصدار قروض أكثر ملاءمة خففت الشروط من متطلبات التوثيق لدرجة أن المنتجات منخفضة التوثيق أصبحت كذلك مكان مألوف.

قروض النينجا كانت فئة واحدة من هذه المنتجات. NINJA هو اختصار لعبارة "لا دخل أو وظيفة أو التحقق من الأصول". كثيرا ما يمد المقرضون هذه القروض للمقترضين بناءً على درجاتهم الائتمانية تمامًا ، دون أي توثيق إضافي لقدرة الفرد على القيام بذلك المدفوعات.

NINJA وغيرها من القروض منخفضة التوثيق - إلى جانب ممارسات الإقراض عالية المخاطر - أدت مباشرة إلى انهيار عام 2008. تباطأ سوق الإسكان في منتصف العقد الأول من القرن الحادي والعشرين ، وأصبح المقترضون غير قادرين بشكل متزايد على مواكبة المدفوعات المطلوبة. تضمنت الاستجابات التنظيمية لهذا الانهيار قاعدة عام 2008 التي سنها الاحتياطي الفيدرالي من خلال الحقيقة في قانون الإقراض (TILA) التي تطلبت من المقرضين التحقق من قدرة المقترض على سداد مدفوعات أي قرض حيث تم فرض سعر فائدة أعلى بسبب ملف تعريف مقدم الطلب الأضعف. 2010 قانون دود فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك يتبعه ، وتعديل Dodd-Frank المعروف باسم القدرة على السداد تم الانتهاء من القاعدة من قبل مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) في يناير 2013. تتطلب هذه القاعدة من المقرضين تحديد قدرة أي مقترض بشكل مناسب على سداد أقساط الرهن العقاري الشهرية المطلوبة. سيخضع المقرضون الذين لم يفعلوا ذلك لعقوبات يحددها الكونجرس الأمريكي.

عودة القروض المنخفضة / التي لا تحتوي على وثائق

اختفت العديد من أخطر فئات قروض التوثيق / منخفضة المخاطر ، مثل قروض NINJA ، بعد انهيار عام 2008 ومرور Dodd-Frank. ومع ذلك ، فإن القدرة على السداد سمحت ببعض المساحة للقروض منخفضة التوثيق ، بما في ذلك فئة معروفة باسم وثائق بديلة قروض.

خفف قانون 2018 الذي ألغى أجزاء من قانون دود-فرانك معايير القروض المحتملة التي تعتبر رهونًا عقارية مؤهلة. لم تتأثر القدرة على السداد بهذا القانون ، لكن القانون سهّل على المقترضين تجنب التصنيف منخفض التوثيق. دفعت العديد من البنوك الصغيرة من أجل هذا التعديل ، بحجة أن قيود دود-فرانك كانت مرهقة بلا داع على هذه البنوك. وجادلوا بأن المقرضين الوطنيين قد تخلوا عن القروض ذات المخاطر العالية التي يمكن أن تكون مفيدة للمحليين المجتمعات ، وأن البنوك الصغيرة يمكن أن تدعم تعافي أسواق العقارات بمزيد من التساهل ممارسات الإقراض.