ما هو معاش التقاعد؟
ما هو معاش التقاعد؟
تعظيم المعاش هو استراتيجية تقاعد للأزواج تتضمن اختيار أعلى مستوى ممكن دفع الأقساط السنوية لمدى حياة أحد الزوجين أثناء حصوله على تأمين على الحياة لتوفير الدخل للناجين زوج.
يتضمن تعظيم المعاشات استخدام منتجين من الدخل التقاعدي: أ معاش الحياة فقط، والتي ستقدم أعلى مدفوعات نقدية لفرد واحد ولكنها تتوقف عند وفاة ذلك الفرد ، والتأمين على الحياة ، والذي يمكن أن يوفر الدخل للزوج الباقي على قيد الحياة.
هذه استراتيجية محفوفة بالمخاطر. يمكن للمتقاعدين اختيار أكثر أمانا المعاش المشترك والناجينالتي تضمن منفعة مدى الحياة لكلا الزوجين.
الماخذ الرئيسية:
- تعظيم المعاش هو استراتيجية تقاعد للأزواج الذين يحتاجون إلى معاش سنوي وتأمين على الحياة فقط.
- يعد تعظيم المعاش استراتيجية محفوفة بالمخاطر للتقاعد ، وقد يكون من الأكثر أمانًا شراء راتب سنوي للمشترك والورثة ، والذي يوفر مزايا لكلا الزوجين.
- إذا كان من المرجح أن يموت الفرد الذي سيحصل على المعاش أولاً ، فقد لا يكون معاش التقاعد هو الأفضل الخيار لأنه كلما طالت مدة سداد هذا القسط السنوي ، زادت ربحية زوج.
فهم تعظيم المعاش
يمكن أن يكون الدفع الأعلى لمعاش الحياة فقط أمرًا جذابًا لبعض الأزواج ، نظرًا لأن مخاطر مثل هذه الاستراتيجية قد يتم تقليلها من خلال بوليصة التأمين على الحياة. والسبب هو أن زيادة دفع الأقساط السنوية على الحياة فقط قد توفر أكثر من دخل إضافي كافٍ لدفع أقساط بوليصة التأمين على الحياة. ومع ذلك ، هناك الكثير من التفاصيل للنظر فيها.
الأزواج الذين يشاركون في خطة معاش صاحب العمل قد تنظر في تعظيم المعاش. قد يقترح وكلاء التأمين استراتيجية للأزواج الذين يحصلون على معاش تقاعدي السناهي يتمتع بصحة جيدة أو إذا كان للزوجين مصادر دخل أخرى لموازنة مخاطر اختيار هيكل الأقساط السنوية فقط.
يمكن أن يكون استخدام استراتيجية تعظيم المعاش محفوفًا بالمخاطر ، خاصة إذا مات السني قبل زوجته. من المهم التأكد من أن بوليصة التأمين على الحياة لديها ما يكفي من استحقاقات الوفاة لتعويض خسارة المعاش التقاعدي.
وكلما طالت مدة سداد هذا القسط السنوي ، زادت أرباحه للزوجين. ومع ذلك ، إذا كان من المرجح أن يموت الفرد المستحق للمعاش أولاً ، فقد يكون المعاش المشترك أو استحقاق الورثة المشترك هو الخيار الأفضل.
استدلال تعظيم المعاش
مع زيادة المعاش التقاعدي ، إذا مات صاحب السنه أولاً ، سيحصل الزوج الباقي على قيد الحياة على الاستفادة من حالة الموت من بوليصة التأمين على الحياة التي يجب أن تكون كافية للناجية لشراء ضمان راتب ثابت. يمكن أن يكون لهذا دفع تعويضات شهرية أفضل مما سيحصل عليه الناجي مع خيار المعاش المشترك الأكثر أمانًا / المعاش المشترك والورثة.
في حالة وفاة الزوج الذي لا يشمله المعاش أولاً ، يمكن للزوج الباقي على قيد الحياة إلغاء بوليصة التأمين على الحياة والاستمرار في تلقي دفعة سنوية أعلى مدى الحياة فقط.
وتجدر الإشارة ، مع ذلك ، إلى أن المدفوعات من الأقساط السنوية الثابتة المضمونة ستكون خاضعة للضريبة بالكامل في معدل مكاسب رأس المال في حين أن المدفوعات من المعاش المشترك الأكثر أمانًا سيكون في الغالب معفاة من الضرائب.
إعتبارات خاصة
هناك العديد من العوامل المهمة التي يجب مراعاتها قبل محاولة هذه الاستراتيجية ، بما في ذلك صحة كليهما الأزواج ، ومصادر الدخل الأخرى ، والآثار الضريبية ، والشروط المحددة لمعاش الزوجين أو المعاش الطبي خطة.
إن مفتاح النجاح في تعظيم المعاش هو حماية الزوج الباقي على قيد الحياة من خلال تزويده بدخل كافٍ في إلى الأبد. نظرًا لأن مثل هذه الإستراتيجية يمكن أن تكون معقدة ويجب مناقشتها مع أخصائي تأمين مرخص أو مخطط مالي أو مستشار مالي.