مقدمة في قانون السياسة القيّمة (VPL)

ما هو قانون السياسة القيمة؟

قانون السياسة القيمة (VPL) هو قانون قانوني يتطلب من شركات التأمين دفع القيمة الكاملة وثيقة التأمين للمؤمن عليه في حالة أ خسارة كاملة. لا يأخذ قانون السياسة المقدرة في الاعتبار القيمة النقدية الفعلية للممتلكات المؤمن عليها في وقت الخسارة ؛ بدلاً من ذلك ، يفرض القانون الدفع الكلي.

تختلف الوثيقة ذات القيمة عن بوليصة التأمين غير المقيمة أو المفتوحة ، والتي تتطلب قيمة العقار فيها يتم إثباتها بعد الخسارة من خلال إنتاج الفواتير أو التقديرات أو أدوات تسوية المطالبات أو غير ذلك دليل.

فهم قانون السياسة القيمة

الخسارة الكلية هي الخسارة التي تحدث عندما يكون ملف مؤمن عليه تدمير الممتلكات أو إتلافها إلى درجة أنه لا يمكن استردادها أو إصلاحها لاستخدامها مرة أخرى. في كثير من الأحيان ، تؤدي الخسارة الإجمالية إلى أقصى تسوية ممكنة وفقًا لشروط بوليصة التأمين.

تستخدم سياسات التأمين عمومًا إحدى طريقتين لتحديد قيمة الخسارة: القيمة النقدية الفعلية أو تكلفة الاستبدال.

• القيمة النقدية الفعلية هو المعيار الأكثر شيوعًا لتحديد مبلغ التأمين المطلوب ، ومقدار الخسارة التي يتعين دفعها ، والمبلغ الذي سيتم بناء عليه أي تأمين مشترك أو متطلبات مماثلة. يتم تعريف القيمة النقدية الفعلية على أنها تكلفة الاستبدال في وقت الخسارة ، مطروحًا منها الاستهلاك. ومع ذلك ، تتم إعادة كتابة هذا التعريف من خلال السوابق القضائية وتشريعات الدولة من قبل قاعدة أدلة واسعة، والتي تنص على أن تحديد القيمة النقدية الفعلية للخسارة يجب أن يشمل جميع الأدلة ذات الصلة و الخبير لتحديد قيمة الممتلكات ، بما في ذلك تكلفة الاستبدال ناقص الاستهلاك والسوق العادل القيمة.
• تكلفة الاستبداليعني أن الشركة ستدفع تكلفة الإصلاح أو الاستبدال ، بعد تطبيق المبلغ المقتطع وبدون أي استهلاك.

بشكل عام ، تتطلب قوانين السياسة المقيمة أن يكون المبلغ المذكور في إقرارات الوثيقة هو مبلغ بالدولار يدفع للمؤمن عليه في وقت الخسارة. إذا كانت قيمة عنصر مؤمن عليه في وقت الخسارة أقل من مبلغ التأمين ، فلا يحق لشركة التأمين الطعن في الدفع بالكامل. علاوة على ذلك ، في معظم دول السياسة ذات القيمة ، يعتبر أي بند في السياسة غير متوافق مع قانون السياسة المقدر باطلًا.

ليست كل الولايات داخل الولايات المتحدة لديها هذه القوانين. الدول التي لديها قوانين سياسة ذات قيمة تشمل أركنساس ، كاليفورنيا ، فلوريدا ، جورجيا ، كانساس ، لويزيانا ، مينيسوتا ، ميسيسيبي ، ميسوري ، مونتانا ، نبراسكا ، نيو هامبشاير ، نورث داكوتا ، أوهايو ، ساوث كارولينا ، ساوث داكوتا ، تينيسي ، تكساس ، وست فرجينيا ، و ويسكونسن.

الجدل حول قانون السياسة القيمة

أجبر إعصار كاترينا صناعة التأمين في لويزيانا على فحص قانون السياسة القيّمة ؛ تم دفع مبلغ تغطية كامل لعدد قليل من حاملي الوثائق بسبب تفسيرات قانون البوليصة المقدر. تدعي بعض شركات التأمين أن القانون لا ينطبق لأن بعض الخسائر كانت نتيجة خطر غير مغطى (فيضان) ، وأن بعض الخسائر كانت نتيجة "مختلط" السببية "- مزيج من خطر مغطى (رياح) وخطر غير مغطى (فيضان) - وأن الخسارة الكلية قد عوضتها مصادر أخرى بما في ذلك الوطنية الفيدرالية التأمين ضد الفيضانات منح البرنامج و FEMA.