مشاكل مع 401 (ك) s وما يمكنك فعله حيالها

خلال ربع القرن الماضي ، 401 (ك) تطورت الخطط إلى المهيمنة خطة تقاعد مخطط لمعظم العمال الأمريكيين. في حين تم إجراء العديد من التحسينات على هيكل وميزات خطط 401 (ك) منذ إنشائها ، إلا أنها ليست مثالية.

فيما يلي ست مشاكل مع هيكل الخطة 401 (k) الحالي ، جنبًا إلى جنب مع طرق تخفيف التأثيرات.

متوسط ​​التكلفة بالدولار

ربما تكون قد اشتريت مفهوم متوسط ​​تكلفة الدولار لأنه تم شرحه لك على أنه استثمار حكيم المنهجية. لسوء الحظ ، فإن حساب متوسط ​​التكلفة بالدولار هو ببساطة حل مناسب لتبرير المساهمات الموجهة من صاحب العمل إلى خطة 401 (ك) الخاصة بك.

لشرح، خطط المساهمة المحددة، مثل خطة 401 (ك) الخاصة بك ، تتطلب تقديم مساهمات دورية لحساب التقاعد الخاص بك مع كل شيك راتب. لهذا السبب ، بدون نظرية مثل حساب متوسط ​​تكلفة الدولار ، فإن تحويل الأموال على أساس دوري من راتبك إلى خيارات الاستثمار الخاصة بك لن يكون منطقيًا. قد يتم تقييم خيارات الاستثمار الخاصة بك بالكامل ، أو حتى أسوأ من ذلك ،

مبالغ فيها في وقت تقديم المساهمات.

لحسن الحظ ، يمكنك التحكم في عملية الاستثمار الخاصة بك عن طريق توجيه جميع مساهماتك إلى خيار استثماري متحفظ يتم تقديمه في خطة التقاعد الخاصة بك. بعد ذلك ، عندما يحين الوقت المناسب ، يمكنك تخصيص استثمار استراتيجي لواحد أو أكثر من الصناديق الأقل تحفظًا المعروضة في خطتك 401 (ك).

بالطبع ، سيتعين عليك تحديد متى يبدو التبديل جذابًا من وجهة نظر الاستثمار. ومع ذلك ، يجب أن تتوقع هذا النوع من المسؤولية إذا كنت تشارك في خطة مساهمة محددة.

آفاق طويلة للاستثمار

ربما تم إخبارك أن صاحب العمل وضع خطة 401 (ك) نيابة عنك من أجل تزويدك بخطة ادخار طويلة الأجل للتقاعد. بالنظر إلى هذه الفرضية ، قد تعتقد أنه يجب عليك تطوير خطة طويلة المدى توزيع الأصول الاستراتيجي على أساس أفق زمني يتجاوز العقد.

لسوء الحظ ، من المستبعد جدًا أن يقوم مديرو المحافظ الذين يديرون حاليًا خيارات الاستثمار الخاصة بك بإدارتها بعد 10 سنوات أو أكثر من الآن. لذلك من أجل التخصيص الاستراتيجي مع التركيز طويل المدى ، صناديق المؤشرات يمكن أن يخفف من عدم التوافق المحتمل بين الفترة القصيرة الأجل لمديري الأموال واستثمارك على المدى الطويل فترة العقد.

لا تتفوق معظم الصناديق المشتركة النشطة في الأداء على مؤشرها أو معيارها ، ومن الأفضل أن تضع أموالك في صندوق مؤشر. يمكن أن يعني التوفير بنسبة 1٪ عشرات الآلاف من الدولارات الإضافية عند التقاعد.

إذا لم يتم تقديم صناديق المؤشرات في خطتك 401 (ك) ، فسيقوم مديرو الصناديق الحاليون بإدارة أموالك لسنوات عديدة قادمة. ومع ذلك، هناك خيار آخر.

أولاً ، يمكنك تطوير ملف تخصيص الأصول التكتيكي خطة طوارئ في حالة تخلي أحد مديري محفظتك عن المسؤولية. بعد ذلك ، يمكنك فتح ملف الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أو روث إيرا والمساهمة في الحد القانوني الخاص بك من خلال صناديق المؤشرات المختلفة غير المتوفرة في خطة 401 (ك) الخاصة بك.

401 (ك) الرسوم

تعتبر خطة 401 (ك) المؤهلة ميزة باهظة الثمن للموظفين. تستلزم خطط 401 (ك) العديد من قضايا الامتثال التي يجب مراقبتها وخدمة وإدارة مستمرة. علاوة على ذلك ، يجب تقديم عدد من خدمات التعليم والاتصال المشاركين في الخطة.

بالنظر إلى هذه التفويضات ، من المحتمل جدًا أنك تدفع مقابلها من خلال أشياء مثل:

• رسوم المشاركة
• الرسوم التكميلية على أساس الأصول
• التكاليف التفصيلية للخدمات مثل القروض والسحوبات بسبب المشقة و أوامر العلاقات المحلية المؤهلة
• مصاريف صندوق أعلى

التكاليف باهظة بشكل خاص لأصحاب العمل الأصغر والخطط حيث يؤدي الافتقار إلى وفورات الحجم إلى زيادة النفقات.

لحسن الحظ ، يمكنك تخفيف التكاليف السلبية لخطة 401 (ك) الخاصة بك من خلال تطوير استراتيجية خطة تقاعد مخصصة. أولاً ، يجب أن تستثمر دائمًا في خطة 401 (ك) الخاصة بك حتى النقطة التي تتلقى فيها 100٪ من صاحب العمل الخاص بك مساهمة مطابقة.

بعد ذلك ، يجب عليك فتح ملف الجيش الجمهوري الايرلندي أو Roth IRA والمساهمة في الحد القانوني الخاص بك. ستكون خيارات الاستثمار المتاحة لك من خلال IRA أكبر بكثير وأقل تكلفة من خيارات الاستثمار المتاحة لك من خلال خطة 401 (k) التي يرعاها صاحب العمل. ومع ذلك ، هناك تحذير واحد - إذا كنت أنت أو زوجك مشمولًا بخطة تقاعد برعاية صاحب العمل ، ودخلك يتجاوز مستويات معينة ، فقد لا تتمكن من خصم مساهمتك بالكامل.

بعد أن تصل إلى الحد الأقصى من المال الذي يمكنك المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي، يجب عليك بعد ذلك زيادة معدل مساهمتك في خطة 401 (ك) الخاصة بك للوصول إلى المستوى المطلوب من المدخرات.

حفظ السجلات ضعيف

يعد حفظ السجلات للأصول في خطة 401 (ك) الخاصة بك أمرًا معقدًا ويستغرق وقتًا طويلاً ، حتى مع التكنولوجيا الحالية. لذلك ، يقوم عدد قليل من مزودي خطط التقاعد بتوزيع بيانات صديقة للمستثمر. بدلاً من ذلك ، فإنهم يولدون فقط ما يتطلبه القانون ، وهو ما لا يكفي لك لإجراء تقييم مالي مفيد لك استراتيجية الاستثمار.

للتخطيط بنجاح للتقاعد ، عليك أن تعرف بدايتك شهريًا رصيد الحساب، وكم ساهمت أنت وصاحب العمل الخاص بك ، وعدد التحويلات أو السحوبات التي أجريتها ، ومقدار أي مكاسب أو خسائر ، ورصيدك النهائي.

لسوء الحظ ، ربما لا يوفر أمين السجل الخاص بك هذه المعلومات بطريقة سهلة الاستخدام. للحصول على البيانات ، قد تضطر إلى استخراج المعلومات من كشوف الحساب الشهرية أو ربع السنوية وإنشاء جدول بيانات لتتبع التفاصيل.

بمجرد قيامك بتجميع المعلومات بشكل صحيح ، يجب عليك حساب السنوي الخاص بك يدويًا معدل العائد. من المفيد البحث عن مشورة خارجية للحصول على رؤية دقيقة لكيفية أداء استثماراتك.

يقول كارلوس دياس جونيور ، المؤسس والشريك الإداري لشركة دياس ويلث ذ م م في ليك ماري ، فلوريدا.

ويضيف دياس: "من خلال التشاور مع مستشار خارجي برسوم فقط ، يمكنك أن ترى كيف تعمل استثماراتك 401 (ك) حقًا وما هي التعديلات التي يمكن إجراؤها دون الحاجة إلى التحويل إلى حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي."

تصاميم خطة الاستثمار دون المستوى وخيارات الاستثمار ذات الجودة الهامشية

فيما يتعلق بتصميم خطة التقاعد ، فإن الحكمة التقليدية في صناعة الاستثمار في خطة 401 (ك) هي أن "أقل هو المزيد ". على سبيل المثال ، يقدم تصميم خطة التقاعد الشاملة مجموعة من خيارات الاستثمار التي تغطي تقريبًا خمسة فئة الأصول التصنيفات. هذه الفئات ، مرتبة حسب المخاطر النظرية ، هي كما يلي:

• تمويل لسوق المال أو أموال ذات قيمة ثابتة
• صناديق السندات الأساسية
• رسملة كبيرة أموال
• الرسملة الصغيرة أموال
• الصناديق الدولية

المفهوم الكامن وراء "الأقل هو الأكثر" هو تبسيط مسؤوليات اتخاذ القرار الاستثماري لتقليل تعقيد اختياراتك الاستثمارية. يمكنك تطوير محفظة متنوعة من خلال الاستثمار في الصناديق التي تندرج ضمن فئات الأصول الخمس.

ولكن من المحتمل أنك ستحتاج أيضًا إلى الوصول إلى ملفات سندات الخزينة المحمية من التضخم (TIPS) الصناديق ، الصناديق ذات العائد المرتفع ، وثوقية الإستثمار العقاري صناديق (REIT) ، متوسط ​​الرسملة صناديق الأسهم, الأسواق النامية الأموال ، وصناديق السلع لبناء محفظة شاملة لاحتياجاتك المالية طويلة الأجل.

"عندما أجد أن 401 (ك) للعميل لديه خيارات استثمار محدودة (أو دون المستوى) ، أتطلع دائمًا لمعرفة ما إذا كان لديهم توجه ذاتي نافذة الوساطة المتاحة لهم "، كما تقول كارول بيرغر ، CFP® withBerger Wealth Management في مدينة بيتشتري ، جورجيا.

ويضيف بيرغر: "هذا يسمح لهم بفتح حساب من جانب" نافذة الوساطة "ويفتح العديد من خيارات الاستثمار". "بعد ذلك يتم إدخال مساهمات العميل المنتظمة في هذا الحساب مقابل الخيارات" العادية "401 (ك)".

قد تكون جودة خيارات الاستثمار المعروضة في خطتك أقل بكثير من المتوسط ​​، خاصة إذا كنت مشاركًا في خطة تقاعد صغيرة. يجب عليك بالتالي تقييم مدى شمولية تصميم خطة التقاعد 401 (ك) وإجراء دراسة شاملة اجراءات لارضاء المتطلبات التحليل قبل القيام بأي نوع من الاستثمار.

بمجرد اكتمال هذا التقييم ، فإن أفضل ما يمكنك فعله هو إخطار قسم الموارد البشرية لديك بأي تحسينات ينبغي إجراؤها. بالإضافة إلى ذلك ، يجب عليك تعويض أي من أوجه القصور في خطة 401 (k) عن طريق الاستثمار في مجموعة من صناديق المؤشرات من خلال حساب IRA فردي.

الآثار الضريبية المعقدة

يمكن القول إن سمة خطة 401 (k) الأكثر شهرة هي المعالجة المسبقة للضرائب للاستثمار تدفقات نقدية. هذه الميزة مهمة لأنه إذا كان لديك المزيد من الأموال لاستثمارها مقدمًا ، فيجب أن تكون لديك فرصة أكبر لتعزيز عوائدك في المستقبل.

ومع ذلك ، قبل قبول فرضية أن الاستثمار قبل الضريبة هو ميزة استثمارية ، ضع في اعتبارك أنه عند سحب أموالك من خطتك 401 (ك) ، سيتم فرض ضريبة على المبلغ بالكامل على الدخل الشخصي مستوى الضريبة.

قد يكون هذا عيبًا إذا كانت استراتيجيتك الاستثمارية تحقق مكاسب كبيرة طويلة الأجل كان من الممكن فرض ضرائب عليها على المستوى الأدنى ضريبة الأرباح الرأسمالية مستوى السعر. نظرًا لأنه سيتم فرض ضرائب على هذه المكاسب كدخل بموجب هيكل خطة 401 (ك) ، فسيتم تعويض ميزة ما قبل الضريبة المتصورة في الواجهة الأمامية إلى درجة معينة من خلال العيب الضريبي في النهاية الخلفية.

يعتبر تقييم الآثار الضريبية أمرًا معقدًا لأن حالتك الضريبية وقوانينك الضريبية ستتغير بمرور الوقت. بالإضافة إلى ذلك ، سيتم تطوير خطط جديدة للتقاعد في المستقبل. لذلك ، ما يبدو صفقة جيدة اليوم قد يكون صفقة سيئة غدًا.

الخط السفلي

بينما تعد خطط 401 (k) جزءًا مهمًا من حزمة مزايا الموظفين ، إلا أن المشكلات المرتبطة ببعض أحكامها تمثل مشكلة. تذكر أنه في خطة معاشات التقاعد ذات المساهمة المحددة مثل 401 (k) ، فإنك تتحمل جميع مخاطر الاستثمار.

المبلغ النقدي الموجود في الصندوق عند التقاعد هو المبلغ الذي ستحصل عليه كمعاش تقاعدي. وبالتالي ، ليس هناك ما يضمن أنك ستتلقى أي شيء من خطة المساهمة المحددة هذه.

قد يفقد الصندوق كل (أو جزء كبير) من قيمته في الأسواق تمامًا عندما تكون مستعدًا للبدء في الشراء التوزيعات. في حين أن هذا صحيح بالنسبة لأي استثمار مالي ، إلا أن المخاطرة تتفاقم بسبب عدم إمكانية الوصول النسبي إلى 401 (ك) من الأموال طوال عمر الحساب - وعمرك.

يقول "المشكلة الأخيرة هي أن أصولك 401 (ك) ليست سائلة" دان ستيوارت ، CFA®، رئيس Revere Asset Management، Inc. في دالاس ، تكساس. "تأكد من أنك لا تزال توفر ما يكفي من الخارج لحالات الطوارئ والنفقات التي قد تكون لديك قبل التقاعد. لا تضع كل مدخراتك في 401 (ك) حيث لا يمكنك الوصول إليها بسهولة ، إذا لزم الأمر. "

ضع في اعتبارك هذه القضايا وقم بدور نشط في التحضير لمستقبلك المالي. من خلال التخطيط الدقيق ، يجب أن تكون قادرًا على التخفيف من السمات السلبية لخطة 401 (ك) الخاصة بك وتحقيق أهداف خطة التقاعد الخاصة بك.