تعريف وصيغة وحساب سعر الفائدة

ما هو سعر الفائدة؟

معدل الفائدة هو المبلغ الذي يفرضه المقرض على المقترض وهو نسبة مئوية من رأس المال - المبلغ المقترض. عادة ما يتم ملاحظة معدل الفائدة على القرض على أساس سنوي يُعرف باسم معدل النسبة السنوية (APR).

يمكن أيضًا تطبيق معدل الفائدة على المبلغ المكتسب في بنك أو اتحاد ائتماني من حساب توفير أو شهادة الإيداع (CD). العائد السنوي (APY) يشير إلى الفائدة المكتسبة على حسابات الودائع هذه.

فهم أسعار الفائدة

الفائدة في الأساس عبارة عن رسوم يتحملها المقترض مقابل استخدام الأصل. يمكن أن تشمل الأصول المقترضة النقد والسلع الاستهلاكية والمركبات والممتلكات.

تنطبق أسعار الفائدة على معظم معاملات الإقراض أو الاقتراض. يقترض الأفراد المال لشراء المنازل ، أو لتمويل المشاريع ، أو إطلاق الأعمال التجارية أو تمويلها ، أو دفع رسوم الدراسة الجامعية. تحصل الشركات على قروض لتمويل المشاريع الرأسمالية وتوسيع عملياتها عن طريق شراء أصول ثابتة وطويلة الأجل مثل الأراضي والمباني والآلات. يتم سداد الأموال المقترضة إما بمبلغ إجمالي في تاريخ محدد مسبقًا أو على أقساط دورية.

بالنسبة للقروض ، يتم تطبيق معدل الفائدة على رأس المال ، وهو مبلغ القرض. سعر الفائدة هو تكلفة الدين مع االفوائد المستحقة للمقترض ومعدل العائد للمقرض. عادة ما يكون المال المطلوب سداده أكثر من المبلغ المقترض لأن المقرضين يطلبون تعويضًا عن فقدان استخدام الأموال خلال فترة القرض. كان بإمكان المُقرض استثمار الأموال خلال تلك الفترة بدلاً من تقديم قرض ، مما كان سيحقق دخلاً من الأصل. الفرق بين إجمالي مبلغ السداد والقرض الأصلي هو الفائدة المحملة.

عندما يعتبر المقرض أن المقترض منخفض المخاطر ، فعادةً ما يتحمل المقترض سعر فائدة أقل. إذا كان المقترض يعتبر عالي المخاطر ، فإن سعر الفائدة الذي يتحمله سيكون أعلى ، مما ينتج عنه قرض بتكلفة أعلى.

مثال سعر الفائدة

إذا حصلت على رهن عقاري بقيمة 300000 دولار من البنك وتنص اتفاقية القرض على أن معدل الفائدة على القرض هو 4 ٪ ، هذا يعني أنه سيتعين عليك دفع مبلغ القرض الأصلي للبنك وهو 300000 دولار + (4٪ × 300000 دولار) = 300000 دولار + 12000 دولار = $312,000.

معدل فائدة بسيط

تم حساب المثال أعلاه على أساس سنوي مصلحة بسيطة الصيغة ، وهي:

مصلحة بسيطة = سعر الفائدة X الرئيسي X مرة.

سيتعين على الفرد الذي حصل على قرض عقاري أن يدفع فائدة قدرها 12000 دولار في نهاية العام ، بافتراض أنها كانت اتفاقية إقراض لمدة عام واحد فقط. إذا كانت مدة القرض 30 عامًا ، فسيكون سداد الفائدة كما يلي:

مصلحة بسيطة = 300000 دولار × 4٪ × 30 = 360 ألف دولار.

يُترجم معدل الفائدة السنوي البالغ 4٪ إلى دفعة فائدة سنوية قدرها 12000 دولار. بعد 30 عامًا ، كان المقترض قد حقق 12000 دولار × 30 عامًا = 360 ألف دولار في مدفوعات الفائدة ، وهو ما يفسر كيف تجني البنوك أموالها.

معدل الفائدة المركب

يفضل بعض المقرضين الفائدة المركبة الطريقة ، مما يعني أن المقترض يدفع فائدة أكبر. الفائدة المركبة ، وتسمى أيضًا الفائدة على الفائدة، يتم تطبيقه على رأس المال ولكن أيضًا على الفائدة المتراكمة للفترات السابقة. يفترض البنك أنه في نهاية السنة الأولى يدين المقترض بأصل الدين بالإضافة إلى الفائدة لتلك السنة. يفترض البنك أيضًا أنه في نهاية السنة الثانية ، يكون المقترض مدينًا للمبلغ الأساسي بالإضافة إلى الفائدة للسنة الأولى بالإضافة إلى الفائدة على الفائدة للسنة الأولى.

عندما تدين الفائدة يضاعف أعلى من الفائدة المستحقة باستخدام طريقة الفائدة البسيطة. يتم تحميل الفائدة شهريًا على رأس المال بما في ذلك الفائدة المتراكمة من الأشهر السابقة. بالنسبة للأطر الزمنية الأقصر ، سيكون حساب الفائدة مشابهًا لكلتا الطريقتين. ومع زيادة وقت الإقراض ، يزداد التفاوت بين نوعي حسابات الفائدة.

باستخدام المثال أعلاه ، في نهاية 30 عامًا ، يكون إجمالي الديون المستحقة في الفائدة حوالي 700000 دولار على قرض بقيمة 300000 دولار بمعدل فائدة 4٪.

يمكن استخدام الصيغة التالية لحساب الفائدة المركبة:

الفائدة المركبة = p X [(1 + سعر الفائدة)^ن − 1]
أين:
ص = الرئيسي
ن = عدد الفترات المركبة.

حسابات التوفير والفوائد المركبة

عندما تقوم بتوفير المال باستخدام حساب التوفير ، تكون الفائدة المركبة مواتية. تتضاعف الفائدة المكتسبة على هذه الحسابات وهي تعويض لصاحب الحساب عن السماح للبنك باستخدام الأموال المودعة.

إذا قمت ، على سبيل المثال ، بإيداع 500000 دولار في ملف حساب توفير عالي العائد، يمكن للبنك أن يأخذ 300000 دولار من هذه الأموال لاستخدامها كقرض عقاري. لتعويضك ، يدفع البنك فائدة 1٪ في الحساب سنويًا. لذلك ، في حين أن البنك يأخذ 4٪ من المقترض ، فإنه يعطي 1٪ لصاحب الحساب ، ويحصل على فائدة بنسبة 3٪. في الواقع ، يقوم المدخرون بإقراض أموال البنك والتي بدورها توفر الأموال للمقترضين مقابل الفائدة.

تكلفة ديون المقترض

في حين أن أسعار الفائدة تمثل إيرادات الفوائد للمقرض ، إلا أنها تشكل تكلفة الدين للمقترض. تزن الشركات تكلفة الاقتراض مقابل تكلفة حقوق الملكية ، مثل مدفوعات الأرباح ، لتحديد مصدر التمويل الأقل تكلفة. نظرًا لأن معظم الشركات تمول رؤوس أموالها بأي منهما تحمل الديون و / أو إصدار حقوق الملكية، يتم تقييم تكلفة رأس المال لتحقيق هيكل رأس المال الأمثل.

APR مقابل. APY

عادة ما يتم تحديد أسعار الفائدة على قروض المستهلكين كنسبة مئوية سنوية (APR). هذا هو معدل العائد الذي يطلبه المقرضون للقدرة على اقتراض أموالهم. على سبيل المثال ، سعر الفائدة على بطاقات الائتمان ونقلت على أنها أبريل. في المثال أعلاه ، 4٪ هو معدل النسبة المئوية السنوية للرهن العقاري أو المقترض. لا يعتبر معدل الفائدة السنوية الفائدة المركبة للسنة.

معدل العائد السنوي (APY) هو معدل الفائدة الذي يتم الحصول عليه في بنك أو اتحاد ائتماني من حساب توفير أو قرص مضغوط. يأخذ معدل الفائدة هذا في الاعتبار.

كيف يتم تحديد أسعار الفائدة؟

يتم تحديد معدل الفائدة التي تتقاضاها البنوك من خلال عدد من العوامل ، مثل حالة الاقتصاد. البنك المركزي للبلد ( الاحتياطي الفيدرالي في الولايات المتحدة) سعر الفائدة ، الذي يستخدمه كل بنك لتحديد نطاق النسبة المئوية السنوية التي يقدمها. عندما يحدد البنك المركزي أسعار الفائدة عند مستوى مرتفع ، ترتفع تكلفة الدين. عندما تكون تكلفة الدين مرتفعة ، فإنها تثني الناس عن الاقتراض وتبطئ طلب المستهلكين. أيضا ، تميل أسعار الفائدة إلى الارتفاع مع التضخم.

إلى القتال تضخم اقتصادي، قد تضع البنوك متطلبات احتياطي أعلى ، أو يترتب على ذلك ضيق في المعروض النقدي ، أو أن هناك طلبًا أكبر على الائتمان. في الاقتصاد ذي معدل الفائدة المرتفع ، يلجأ الناس إلى ادخار أموالهم لأنهم يحصلون على المزيد من معدل الادخار. ال سوق الأوراق المالية يعاني لأن المستثمرين يفضلون الاستفادة من المعدل الأعلى من المدخرات بدلاً من الاستثمار في سوق الأوراق المالية بعوائد أقل. تتمتع الشركات أيضًا بإمكانية محدودة للحصول على تمويل رأس المال من خلال الديون ، مما يؤدي إلى الانكماش الاقتصادي.

غالبًا ما يتم تحفيز الاقتصادات خلال فترات انخفاض أسعار الفائدة لأن المقترضين يمكنهم الحصول على قروض بأسعار رخيصة. نظرًا لأن أسعار الفائدة على المدخرات منخفضة ، فمن المرجح أن تنفق الشركات والأفراد وشراء أدوات استثمار أكثر خطورة مثل الأسهم. هذا الإنفاق يغذي الاقتصاد ويوفر حقنة له أسواق المال مما يؤدي إلى التوسع الاقتصادي. بينما تفضل الحكومات أسعار الفائدة المنخفضة ، فإنها تؤدي في النهاية إلى عدم توازن السوق حيث يتجاوز الطلب العرض مما يسبب التضخم. عندما يحدث التضخم ، ترتفع أسعار الفائدة ، والتي قد تتعلق قانون ولراس.

أسعار الفائدة والتمييز

على الرغم من القوانين ، مثل قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA)التي تحظر ممارسات الإقراض التمييزية ، تسود العنصرية النظامية في الولايات المتحدة ، يُقدم مشترو المنازل في المجتمعات التي يغلب عليها السود قروضًا عقارية بمعدلات أعلى من مشتري المنازل في المجتمعات البيضاء ، وفقًا لتقرير Realtor.com الذي نُشر في يوليو 2020. وجد تحليلها لبيانات الرهن العقاري لعامي 2018 و 2019 أن المعدلات المرتفعة أضافت ما يقرب من 10000 دولار من الفائدة على مدى عمر 30 عامًا نموذجيًا. قرض بسعر فائدة ثابت.

في يوليو 2020 ، تم إصدار مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB)، الذي يفرض قانون ECOA ، أصدر طلبًا للحصول على معلومات يسعى للحصول على تعليقات عامة لتحديد فرص تحسين ما يفعله ECOA لضمان الوصول غير التمييزي إلى الائتمان. صرحت كاثلين ل. كرانينجر مدير الوكالة.