ماذا يعني سوبر ماركت المالية؟

ما هو السوبر ماركت المالي؟

السوبر ماركت المالي هو نوع من المؤسسات المالية التي تقدم مجموعة واسعة من الخدمات المالية. وتشمل هذه العروض الأساسية مثل كل يوم الخدمات المصرفية وخدمات الإقراض بالإضافة إلى خدمات أكثر تقدمًا مثل وساطة الأسهم, تأمينوحتى الخدمات المصرفية الإستثمارية.

من وجهة نظر الشركة المالية ، فإن تجميع الخدمات المالية معًا يمكن أن يسمح بالزيادة عائدات الرسوم مع زيادة صعوبة تحول العميل إلى مزود جديد.

فهم محلات السوبر ماركت المالية

تقليديا، بنوك تجارية ستوفر حساب جار الخدمات والقروض للشركات المتنامية ، الرهون العقارية للأفراد والعائلات ، والمنتجات المالية الأساسية ، مثل حسابات التوفير و شهادات الإيداع (أقراص مدمجة)

. توسعت محلات السوبر ماركت المالية في هذا النموذج من خلال السماح لعملاء التجزئة بالوصول إلى العديد من المنتجات الإضافية - مثل التأمين أو الأسهم المتداولة علنًا- دون الحاجة إلى المرور عبر مؤسسة مالية منفصلة.

كانت محلات السوبر ماركت المالية شائعة في الثمانينيات والتسعينيات ، على الرغم من أن نمو نموذج الأعمال هذا قد أعاقته القواعد القانونية التي تمنع تجميع بعض الخدمات المالية. في عام 1999 ، ومع ذلك ، تم إزالة هذه القواعد إلى حد كبير من خلال مرور قانون جرام ليتش بليلي (GLBA). بإلغاء قانون جلاس ستيجال لعام 1933، جعل GLBA من القانوني للبنوك التجارية تقديم مجموعة واسعة من الخدمات المالية ، مثل الوساطة في الأوراق المالية والتأمين والخدمات المصرفية الاستثمارية.

من وجهة نظر البنوك ، يعتبر نموذج السوبر ماركت المالي مفيدًا لأنه يسمح بذلك على البنك أن يفرض رسومًا مختلفة يمكن أن يكسبها مهنيون آخرون أو المؤسسات. على سبيل المثال ، يتيح إدراج خدمات الوساطة المالية للبنك إمكانية الإنشاء ايرادات العمولات من شراء وبيع الأسهم. وبالمثل ، فإن تقديم خدمات التأمين يسمح للبنك بالتحصيل أقساط التأمين.

فائدة رئيسية أخرى للبنك هي أن نموذج السوبر ماركت المالي يزيد من قيمة العميل تكاليف التبديل. إذا كانت العديد من الجوانب المختلفة للشؤون المالية للعميل تعتمد على مؤسسة واحدة ، فإن التحويل إلى مؤسسة جديدة قد يكون مكلفًا للغاية ويستغرق وقتًا طويلاً. هذا يمكن أن يسمح للشركات زيادة الأسعار دون الخوف من استجابة عملائهم بالتحول إلى منافس ، وبالتالي زيادة الشركة هامش الربح.

من وجهة نظر العميل ، فإن نموذج السوبر ماركت المالي له سمات إيجابية وسلبية. على الجانب الإيجابي ، يمكن أن تخلق الراحة من خلال السماح للعميل بتحقيق أموال متعددة الأهداف كلها من فرع بنك واحد ، بدلاً من التعامل مع عدة خدمات مالية مختلفة مقدمي. علاوة على ذلك ، يتمتع العملاء اليوم بميزة إدارة شؤونهم من خلال التطبيقات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول.

من ناحية أخرى ، قد تسعى المتاجر المالية الكبرى إلى استغلال تكاليف التحويل التي يواجهها عملاؤها. على سبيل المثال ، Wells Fargo (WFC) إلى دفع غرامة قدرها مليار دولار في عام 2018 بسبب فرض رسوم تعسفية للعملاء مقابل خدمات متنوعة مثل التأمين على السيارات ، والرهون العقارية ، والخدمات المصرفية اليومية. في مثل هذه الحالة ، سيكون العملاء معرضين بشكل خاص لمثل هذه الانتهاكات إذا كان لديهم العديد من أنواع الحسابات المفتوحة مع المؤسسة المخالفة.

مثال من العالم الحقيقي لسوبر ماركت مالي

ميكايلا هي محترفة شابة تناقش أين تفتح حسابًا مصرفيًا جديدًا. فمن ناحية ، يمكنها اختيار XYZ Financial ، وهو بنك وطني يتبع نموذج أعمال "سوبر ماركت مالي". من ناحية أخرى ، يمكنها فتح حساب مع شركة ABC Savings المحلية اتحاد الائتمان التي تركز على الخدمات التقليدية مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير.

تعرف ميكايلا أنها إذا اختارت XYZ Financial ، فستتمكن من الوصول إلى العديد من الخدمات أكثر مما تقدمه ABC Savings - بما في ذلك منتجات التأمين وخدمات السمسرة في الأوراق المالية والقروض المختلفة. لكنها تخشى أيضًا من أن ربط جميع شؤونها المالية في مؤسسة واحدة قد يجعل من الصعب عليها تغيير البنوك إذا كانت غير راضية عن أسعارها أو خدمة العملاء.