عشرون في المئة حكم التعريف

ما هي قاعدة العشرين في المائة؟

في التمويل ، قاعدة العشرين في المائة هي اصطلاح يستخدمه البنوك فيما يتعلق بممارسات إدارة الائتمان الخاصة بهم. على وجه التحديد ، تنص على ذلك المدينين يجب أن تحافظ عليه الودائع المصرفية التي تساوي 20٪ على الأقل من قروضها القائمة. في الممارسة العملية ، يختلف الرقم الدقيق المستخدم باختلاف اسعار الفائدةالمدركة الجدارة الائتمانية من المدين ، وعوامل أخرى.

كيف تعمل قاعدة العشرين في المائة

قاعدة العشرين بالمائة هي مثال على الرصيد التعويضي ؛ أي رصيد محتفظ به في أحد البنوك لأغراض تقليل مخاطر القرض المقدم من ذلك البنك. على الرغم من أنه كان من الشائع في الماضي الاحتفاظ بهذه الأرصدة عند نسبة مئوية صارمة ، مثل 20٪ ، فقد أصبح هذا أقل شيوعًا في العقود الأخيرة. اليوم ، تميل أحجام الأرصدة التعويضية إلى التباين على نطاق واسع وفي بعض الأحيان يتم التنازل عنها بالكامل مع سداد البنك رسوم الخدمات أو ترتيبات أخرى من هذا القبيل.

بشكل عام ، سيتم سحب الأموال المحتفظ بها في حساب الرصيد التعويضي من رئيسي من القرض نفسه ، حيث يتم وضعه بعد ذلك في حساب لا يحمل فائدة يقدمه المقرض. عندئذ يكون للبنك الحرية في استخدام هذه الأموال لأغراض الإقراض والاستثمار الخاصة به ، دون تعويض المودع.

من وجهة نظر المقترض ، يمثل هذا زيادة في تكلفة رأس المال من القرض لأن الأموال المحتجزة في الرصيد التعويضي يمكن استخدامها لتوليد قيمة موجبة عائد الاستثمار. وبعبارة أخرى ، فإن ملف تكلفة الفرصة المرتبطة بالرصيد التعويضي يرفع تكلفة رأس المال للمقترض.

من وجهة نظر البنك ، فإن العكس هو الصحيح. من خلال الاحتفاظ بإيداع كبير من المقترض ، يقلل البنك من المخاطر الفعلية الخاصة بهم قرض مع الاستفادة أيضًا من عائد الاستثمار الذي يمكن أن يدره من الإيداع أموال. من المفهوم أن المقترضين سيوافقون فقط على توفير رصيد تعويضي عندما لا يتمكنون من العثور على شروط أكثر سخاء في مكان آخر ، كما هو الحال في الحالات التي يعاني فيها المقترض السيولة أو لديه فقير التصنيف الائتماني.

الأهم من ذلك ، أن الفائدة المدفوعة على القرض تستند إلى كامل أصل القرض ، بما في ذلك أي مبلغ يتم الاحتفاظ به في رصيد تعويضي. على سبيل المثال ، إذا اقترضت شركة ما 5 ملايين دولار من أحد البنوك بموجب شروط تتطلب إيداع 20٪ من هذا القرض في البنك المُقرض ، فإن الفائدة على هذا القرض ستعتمد مع ذلك على مبلغ 5 دولارات بالكامل مليون. على الرغم من أن المقترض غير قادر على سحب أو استثمار الرصيد التعويضي البالغ مليون دولار (20٪) ، فإنه سيظل بحاجة إلى دفع فائدة على هذا الجزء من القرض.

مثال على قاعدة العشرين بيرسيت

إميلي هو مطور عقارات تسعى لاقتراض 10 ملايين دولار لتمويل بناء برج سكني جديد. تقترب من بنك تجاري يوافق على تمويل مشروعها بموجب شروط تتضمن قاعدة عشرين بالمائة.

بموجب شروط قرضها ، يتعين على إميلي إيداع 2 مليون دولار من القرض البالغ 10 ملايين دولار في حساب لا يحمل فائدة في البنك المُقرض. عندئذ يكون البنك حرًا في استثمار هذه الأموال أو إقراضها دون دفع أي فائدة لإيميلي على إيداعها.

على الرغم من أنها حرة في استخدام 8 ملايين دولار فقط من أصل 10 ملايين دولار اقترضتها ، إلا أنه يتعين على إميلي دفع فائدة على القرض الكامل البالغ 10 ملايين دولار. على نحو فعال ، يؤدي هذا إلى زيادة تكلفة رأس مال قرضها ، في حين أن العكس هو الصحيح من وجهة نظر البنك.