تعريف معدل النسبة المئوية: ما هو معدل الفائدة السنوية؟

ما هو معدل النسبة السنوية (APR)؟

يشير مصطلح "معدل النسبة السنوية (APR)" إلى معدل الفائدة السنوي الذي يتم تحميله على المقترضين ويتم دفعه إلى المستثمرين. يتم التعبير عن معدل الفائدة السنوية كنسبة مئوية تمثل سنويًا فعليًا تكلفة الأموال على مدى مدة القرض أو الدخل المكتسب من الاستثمار. يتضمن ذلك أي رسوم أو تكاليف إضافية مرتبطة بالمعاملة ، ولكنها لا تتطلب ذلك يضاعف داخل الحساب. يوفر معدل الفائدة السنوية للمستهلكين رقمًا نهائيًا يمكنهم مقارنته بسهولة مع المعدلات من المقرضين الآخرين.

كيف يعمل معدل النسبة السنوية (APR)

يتم التعبير عن معدل النسبة السنوية على شكل سعر الفائدة

. يحسب النسبة المئوية للمبلغ الأساسي الذي ستدفعه كل عام عن طريق أخذ أشياء مثل الدفعات الشهرية في الاعتبار. معدل الفائدة السنوية هو أيضًا معدل الفائدة السنوي المدفوع على الاستثمارات دون محاسبة تراكم الفائدة خلال تلك السنة.

ال الحقيقة في قانون الإقراض (تيلا) لعام 1968 أن يفصح المقرضون عن معدل الفائدة السنوية الذي يفرضونه على المقترضين. يسمح لشركات بطاقات الائتمان بالإعلان اسعار الفائدة على أساس شهري ، ولكن يجب عليهم إبلاغ العملاء بوضوح عن معدل الفائدة السنوية قبل توقيع الاتفاقية.

كيف يتم حساب النسبة المئوية السنوية؟

يتم حساب المعدل بضرب معدل الفائدة الدوري من خلال عدد الفترات في السنة التي يتم فيها تطبيق المعدل الدوري. لا يشير إلى عدد مرات تطبيق السعر على الرصيد.

​أبريل=((نرئيسيمصاريف+فائدة​​)×365)×100أين:فائدة=إجمالي الفائدة المدفوعة على مدى عمر القرضرئيسي=مبلغ القرضن=عدد الأيام في مدة القرض​

عادةً ما يتم تقديم معدل الفائدة السنوية في الولايات المتحدة على أنه معدل الفائدة الدوري مضروبًا في عدد الفترات المركبة في السنة. قد تكون تعريفات APR خارج الولايات المتحدة مختلفة تمامًا. يركز الاتحاد الأوروبي (EU) على حقوق المستهلك والمالية الشفافية في تعريف هذا المصطلح. تم وضع صيغة واحدة لحساب معدل الفائدة لجميع الدول الأعضاء في الاتحاد الأوروبي ، على الرغم من أن الدول الفردية لديها بعض الحرية في تحديد المواقف الدقيقة التي سيتم فيها اعتماد هذه الصيغة بما يتجاوز ما هو منصوص عليه في الاتحاد الأوروبي حالات.

أنواع APRs

تختلف معدلات الفائدة السنوية لبطاقة الائتمان بناءً على الرسوم. قد يقوم المُقرض بفرض رسوم سنوية على المشتريات ، وآخر مقابل السلف النقدية، وآخر من أجل تحويلات الرصيد من بطاقة أخرى. تفرض البنوك أيضًا معدلات فائدة سنوية عالية للغرامة على العملاء مقابل تأخر السداد أو انتهاك الشروط الأخرى لاتفاقية حامل البطاقة. هناك أيضًا معدل الفائدة السنوية التمهيدي - معدل فائدة سنوية منخفض أو 0٪ - والذي تستخدمه العديد من شركات بطاقات الائتمان لإغراء العملاء الجدد بالتسجيل للحصول على بطاقة.

يتحمل المقترضون APR أيضًا اعتمادًا على ائتمانهم. قروض عرضت لمن لديهم ائتمان ممتاز تحمل معدلات فائدة أقل بكثير من المعدلات المفروضة على أولئك الذين يعانون من سوء الائتمان.

قروض تأتي بشكل عام مع APRs ثابتة أو متغيرة. قرض معدل الفائدة السنوية الثابت له معدل فائدة مضمون عدم تغييره خلال مدة القرض أو التسهيل الائتماني. قرض APR المتغير له معدل فائدة قد يتغير في أي وقت.

APR مقابل. النسبة المئوية للعائد السنوي (APY)

في حين أن معدل الفائدة السنوية (APR) لا يمثل سوى الفائدة البسيطة ، فإن نسبة العائد السنوي (APY) تأخذ الفائدة المركبة في الاعتبار. ونتيجة لذلك ، يكون معدل الفائدة السنوية للقرض أعلى من معدل الفائدة السنوية للقرض. كلما ارتفع سعر الفائدة ، وبدرجة أقل كلما كانت الفترات المركبة أصغر ، زاد الفرق بين APR و APY.

تخيل أن معدل الفائدة السنوية للقرض يبلغ 12٪ ، ويتراكم القرض مرة واحدة شهريًا. إذا اقترض الفرد 10000 دولار ، فإن الفائدة على شهر واحد هي 1٪ من الرصيد أو 100 دولار. يؤدي هذا إلى زيادة الرصيد فعليًا إلى 10100 دولار. في الشهر التالي ، يتم تقييم فائدة 1٪ على هذا المبلغ ، ودفع الفائدة 101 دولار ، وهي أعلى قليلاً مما كانت عليه في الشهر السابق. إذا كنت تحمل هذا الرصيد للسنة ، فإن معدل الفائدة الفعلي الخاص بك يصبح 12.68٪. تتضمن APY هذه التحولات الصغيرة في مصروفات الفائدة بسبب التعقيد ، بينما لا يشمل APR.

إليك طريقة أخرى للنظر إليها. لنفترض أنك تقارن استثمارًا يدفع 5٪ سنويًا باستثمار يدفع 5٪ شهريًا. بالنسبة للأول ، فإن APY يساوي 5٪ ، وهو نفس معدل APR. لكن بالنسبة للثانية ، يبلغ معدل APY 5.12٪ ، مما يعكس المركب الشهري.

بالنظر إلى أنه يمكن استخدام APR و APY مختلف لتمثيل نفس معدل الفائدة ، من المنطقي أن يؤكد المقرضون والمقترضون على الرقم الأكثر إرضاءً لذكر قضيتهم ، ولهذا السبب قانون الحقيقة في الادخار لعام 1991 أن يتم الكشف عن كل من APR و APY في الإعلانات والعقود والاتفاقيات.سيقوم البنك بالإعلان عن APY لحساب التوفير بخط كبير و APR المقابل في حجم أصغر ، بالنظر إلى أن الأول يتميز برقم أكبر ظاهريًا. يحدث العكس عندما يتصرف البنك كمقرض ويحاول إقناع المقترضين بأنه يتقاضى سعرًا منخفضًا. تعتبر آلة حاسبة الرهن العقاري من الموارد الرائعة لمقارنة معدلات APR و APY على الرهن العقاري.

مثال على APR مقابل. APY

في مثال آخر ، قامت شركة XYZ Corp. تقدم بطاقة ائتمان تفرض فائدة قدرها 0.06273٪ يوميًا. اضرب ذلك في 365 ، وهو ما يمثل 22.9٪ سنويًا ، وهو معدل أبريل نيسان المُعلن عنه. الآن ، إذا كنت ستخصم عنصرًا مختلفًا بقيمة 1000 دولار من بطاقتك كل يوم وانتظرت حتى اليوم التالي للاستحقاق التاريخ (عندما بدأت جهة الإصدار في تحصيل الفائدة) لبدء سداد الدفعات ، فأنت مدين بمبلغ 1000.6273 دولارًا أمريكيًا عن كل شيء اشترى.

لحساب APY أو معدل الفائدة السنوي الفعلي (EAR)- المصطلح الأكثر شيوعًا في بطاقات الائتمان - أضف واحدًا (يمثل المبلغ الأساسي) واستخدم هذا الرقم إلى قوة عدد الفترات المركبة في السنة ؛ اطرح واحدًا من النتيجة للحصول على النسبة المئوية:

​APY=(1+المعدل الدوري)ن−1أين:ن=عدد الفترات المركبة في السنة​

في هذه الحالة سيكون APY أو EAR 25.7٪:

​((1+.0006273)365)−1=.257​

إذا كنت تحمل رصيدًا في بطاقتك الائتمانية لمدة شهر واحد فقط ، فسيتم تحصيل رسوم سنوية تعادل 22.9٪. ومع ذلك ، إذا كنت تحمل هذا الرصيد للسنة ، فإن معدل الفائدة الفعلي الخاص بك يصبح 25.7٪ نتيجة مضاعفة كل يوم.

APR مقابل. سعر الفائدة الاسمي مقابل. المعدل الدوري اليومي

تميل نسبة الفائدة السنوية إلى أن تكون أعلى من القروض اسمى، صورى شكلى، بالاسم فقط سعر الفائدة. وذلك لأن معدل الفائدة الاسمي لا يمثل أي نفقات أخرى مستحقة للمقترض. قد يكون السعر الاسمي أقل على الرهن العقاري الخاص بك إذا كنت لا تأخذ في الحسبان إغلاق التكاليف والتأمين و رسوم التأسيس. إذا انتهى بك الأمر إلى تحويلها إلى رهن عقاري ، فسيزيد رصيد الرهن العقاري الخاص بك ، كما يزيد معدل الفائدة السنوية.

من ناحية أخرى ، فإن المعدل الدوري اليومي هو tيتم احتساب الفائدة على رصيد القرض على أساس يومي- معدل النسبة المئوية السنوية مقسومًا على 365. يُسمح للمقرضين ومقدمي بطاقات الائتمان بتمثيل أبريل / نيسان على أساس شهري ، على الرغم من ذلك ، طالما تم إدراج معدل الفائدة السنوية الكاملة البالغ 12 شهرًا في مكان ما قبل توقيع الاتفاقية.

عيوب معدل النسبة السنوية (APR)

لا يمثل معدل النسبة المئوية السنوية دائمًا انعكاسًا دقيقًا للمجموع تكلفة الاقتراض. في الواقع ، قد يقلل من التكلفة الفعلية للقرض. وذلك لأن الحسابات تفترض جداول سداد طويلة الأجل. يتم توزيع التكاليف والرسوم بشكل ضئيل للغاية مع حسابات النسبة المئوية السنوية للقروض التي يتم سدادها بشكل أسرع أو ذات فترات سداد أقصر. على سبيل المثال ، يكون متوسط ​​التأثير السنوي لتكاليف إقفال الرهن العقاري أصغر بكثير عندما يُفترض أن هذه التكاليف موزعة على 30 عامًا بدلاً من سبع إلى 10 سنوات.

يواجه APR أيضًا بعض المشاكل مع الرهون العقارية القابلة للتعديل (ARMs). تفترض التقديرات دائمًا معدل فائدة ثابتًا ، وعلى الرغم من أن معدل الفائدة السنوية يأخذ معدل الفائدة قبعات في الاعتبار ، لا يزال الرقم النهائي يعتمد على الأسعار الثابتة. نظرًا لأن سعر الفائدة على ARM غير مؤكد بمجرد انتهاء فترة السعر الثابت ، يمكن لتقديرات APR أن تقلل بشدة من تكاليف الاقتراض الفعلية إذا معدلات الرهن العقاري ترتفع في المستقبل.

قد تجعل حسابات النسبة المئوية السنوية أيضًا من الصعب مقارنة المنتجات المماثلة ، لأن الرسوم المدرجة أو المستبعدة تختلف من مؤسسة إلى أخرى. وذلك لأن المقرضين لديهم قدر لا بأس به من السلطة لتحديد كيفية حساب معدل الفائدة السنوية. من أجل مقارنة عروض متعددة بدقة ، يجب على المقترض المحتمل تحديد أي من هذه الرسوم يتم تضمينها ، ولكي تكون دقيقًا ، احسب النسبة المئوية السنوية باستخدام معدل الفائدة الاسمي والتكلفة الأخرى معلومة.

قد تتضمن أو لا تتضمن معدلات الفائدة السنوية للرهن العقاري رسومًا أخرى ، مثل التقييمات، العناوين ، تقارير الائتمان، والتطبيقات ، والتأمين على الحياة ، والمحامين وكتاب العدل ، وإعداد الوثائق. هناك رسوم أخرى تم استبعادها عمدًا ، بما في ذلك الرسوم المتأخرة والرسوم الأخرى لمرة واحدة.

أسئلة مكررة

ما هو معدل النسبة السنوية (APR)؟

معدل الفائدة السنوية هو رقم النسبة المئوية الذي يمثل معدل الفائدة السنوي المرتبط بالقرض. تتطلب قوانين حماية المستهلك من الشركات الكشف عن APRs المرتبطة بعروض منتجاتها ، من أجل منع الشركات من تضليل العملاء. على سبيل المثال ، إذا لم يُطلب منهم الإفصاح عن معدل الفائدة السنوية ، فقد تعلن الشركة عن معدل فائدة شهري منخفض مع الإشارة إلى العملاء بأنه معدل سنوي. قد يؤدي ذلك إلى تضليل العميل لمقارنة معدل شهري يبدو منخفضًا مقابل معدل سنوي مرتفع على ما يبدو. من خلال مطالبة جميع الشركات بالإفصاح عن معدلات APR الخاصة بهم ، يتم تقديم مقارنة "من التفاح إلى التفاح" للعملاء.

ما هو معدل الفائدة السنوية الجيد؟

سيعتمد ما يُعد معدل الفائدة السنوية "الجيد" على عوامل مثل الأسعار المنافسة المعروضة في السوق ، وسعر الفائدة الأساسي الذي يحدده البنك المركزي ، ودرجة الائتمان الخاصة بالمقترض. عندما تكون المعدلات الأولية منخفضة ، تقدم الشركات في الصناعات التنافسية أحيانًا معدلات APR منخفضة جدًا على منتجاتها الائتمانية ، مثل نسبة 0٪ APR التي تُقدم أحيانًا على قروض السيارات أو خيارات التأجير. على الرغم من أن هذه الأسعار المنخفضة قد تبدو جذابة ، يجب على العملاء التحقق مما إذا كانت هذه الأسعار تستمر طوال مدة مصطلح المنتج ، أو ما إذا كانت مجرد أسعار تمهيدية ستعود إلى معدل الفائدة السنوية الأعلى بعد فترة معينة تم الاجتياز بنجاح. علاوة على ذلك ، قد تكون معدلات APR المنخفضة متاحة فقط للعملاء الذين لديهم درجات ائتمانية عالية بشكل خاص.

كيف تحسب النسبة المئوية السنوية؟

صيغة حساب النسبة المئوية السنوية واضحة ومباشرة. وهو يتألف من ضرب معدل الفائدة الدوري بعدد الفترات في السنة التي يتم فيها تطبيق السعر. الصيغة الدقيقة كما يلي:

​أبريل=((نرئيسيمصاريف+فائدة​​)×365)×100أين:فائدة=إجمالي الفائدة المدفوعة على مدى عمر القرضرئيسي=مبلغ القرضن=عدد الأيام في مدة القرض​

تكمن قيمة معادلة النسبة المئوية السنوية في أنها توفر أساسًا ثابتًا لتقديم معلومات معدل الفائدة السنوية ، من أجل حماية المستهلكين من الإعلانات المضللة.