ما هي شركة الرهن العقاري؟

شركة الرهن العقاري هي شركة تعمل في مجال إنشاء و / أو تمويل الرهون العقارية سكني أو العقارات التجارية. غالبًا ما تكون شركة الرهن العقاري مجرد المنشئ للقرض ؛ تقوم بتسويق نفسها للمقترضين المحتملين وتسعى للحصول على تمويل من واحدة من العديد من المؤسسات المالية العميلة التي توفر رأس المال للرهن العقاري نفسه.

هذا ، جزئيًا ، هو سبب إفلاس العديد من شركات الرهن العقاري خلال الرهن العقاريأزمة الرهن العقاري 2007-2008. لأنهم لم يكونوا يمولون معظم القروض ، كان لديهم القليل الأصول خاصة بهم ، وعندما جفت أسواق الإسكان ، فإنهم تدفقات نقدية تبخرت بسرعة.

ال قانون تكافؤ الفرص الائتمانية يحظر التمييز الائتماني على أساس العمر أو العرق أو اللون أو الدين أو الأصل القومي أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو لأنك تحصل على مساعدة عامة. من غير القانوني أيضًا أن يثني المُقرضون عن تطبيقك أو يفرضون شروطًا أو شروطًا مختلفة بسبب هذه العوامل.

أخيرًا ، فإنه يحظر على المقرضين رفض قروض الرهن العقاري للمتقاعدين إذا تم استيفاء جميع المعايير القياسية - أشياء مثل مستوى الرصيد، حجم ملفك الدفع لأسفل، لك الأصول السائلة، وخاصتك نسبة الدين إلى الدخل. على الرغم من أنه من غير الواضح إلى متى سيستمر هذا الاتجاه ، إلا أن البيانات الاقتصادية الإيجابية تشير إلى أن مشتري المنازل في المستقبل القريب يمكنهم الاستمرار في الاستفادة من انخفاض معدلات الفائدة على الرهن العقاري.

ثلاث شركات تمويل عقاري رئيسية

فيما يلي ثلاثة من اللاعبين الوطنيين الرئيسيين في مشهد الرهن العقاري.

ويلز فارجو وشركاه

Wells Fargo (WFC) ومقرها سان فرانسيسكو هو اسم معترف به دوليًا في صناعة الرهن العقاري ، على الرغم من ذلك في عام 2018 ، كان عليها دفع أكثر من ملياري دولار كغرامات للتسوية مع العدل الأمريكي  قسم، أقسام. صحيفة وول ستريت جورنال ذكرت أن هذه الغرامة كانت "بسبب بيع الأوراق المالية السامة المدعومة بالرهن العقاري في الفترة التي سبقت الأزمة المالية".

على الرغم من أن Wells Fargo & Co. ، كافحت تحت وطأة التحقيق الذي يعود إلى أكثر من عقد من الزمان ، إلا أنها لا تزال لاعبًا قويًا في صناعة الرهن العقاري.

يقدم Wells Fargo القائمة المعتادة لمنتجات الرهن العقاري -سعر الصرف الثابت, معدل قابل للتعديل, قروض إدارة الإسكان الفدرالية, فرجينيا، جيش، جامبو, إعادة التمويل، و خطوط ائتمان ملكية المنزل (HELOCs) - بالإضافة إلى القروض غير المتوافقة مع ميزات خاصة لمشتري العقارات عالية القيمة.

على سبيل المثال ، تتميز قروض WFC الضخمة بخيارات شراء مرنة تتيح للعملاء سداد دفعات أقل خلال السنوات الأولى من الرهن العقاري. تسمح المنتجات الأخرى للعملاء بدمج قروضهم العقارية مع قروض شراء المساكن. تمت ترقية منصتها عبر الإنترنت مؤخرًا لتحسين قدراتها في المعالجة ، ويمكنك الآن تقديم طلب القرض الخاص بك وتتبعه عبر الإنترنت من جهاز الكمبيوتر أو الهاتف الذكي أو الجهاز اللوحي.

يحتوي موقع الشركة على الويب على قدر كبير من المواد التعليمية لمساعدتك في التعرف على خيارات الرهن العقاري ، بالإضافة إلى أنه يمكنك مقارنة الأسعار وخيارات القروض وحساب مدفوعاتك. على الرغم من أن الكثير من الطلب يتم عبر الإنترنت ، إلا أنهم يقدمون مستشارًا للرهن العقاري لمساعدتك خلال هذه العملية.

بنك أوف أمريكا كوربوريشن

يشتهر بنك أمريكا (BAC) بطرقه الإبداعية لتسويق منتجات الرهن العقاري الجديدة. على سبيل المثال ، في مايو 2019 ، أعلنت الشركة عن برنامج جديد ولكنه محدود لتقديم قروض عقارية بدون رسوم إنشاء. بالإضافة إلى ذلك ، يقدم Bank of American أيضًا "الرهن العقاري لحل القروض الميسرة" ، وهو قرض بسعر فائدة ثابت للمقترضين ذوي الدخل المنخفض والمتوسط ​​، وفقًا للشركة. من خلال هذا الرهن العقاري ، يتطلع Bank of America إلى ما هو أبعد من الأساليب التقليدية لتسجيل الائتمان لتقييم المتقدمين الذين يظهرون المسؤولية بناءً على معايير أخرى مثل الإيجار وسجل الدفع في الصالة الرياضية.

بالمقارنة مع قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية 3.5٪ ، فإن إصدار بنك أمريكا من المنتج لا يتطلب من المقترضين الدفع تأمين الرهن العقاري الخاص. حقق Bank of America زيادة في قروض المنازل بقيمة 46.6 مليار دولار منذ أكثر من عام ، مما وضعه في قائمة أكبر 10 جهات إقراض عقاري.

السيد كوبر جروب إنك.

السيد كوبر (المعروف سابقًا باسم Nationstar Mortgage Holdings، Inc.) هو مُنشئ قروض عقارية ومقدم خدمات ، ومقره في كوبيل ، تكساس. وفقًا للشركة ، يعمل لديها ما يقرب من 8500 موظف وهي واحدة من أكبر المقرضين غير المصرفيين في الولايات المتحدة. اعتبارًا من عام 2019 ، وفقًا لموقع الشركة على الويب ، كان لديها 3.8 مليون عميل ونشأت قروضًا بقيمة 21.8 مليار.

يقدم المُقرض للمقترضين مجموعة متنوعة من خيارات منتجات الرهن العقاري بما في ذلك قروض إدارة الإسكان الفدرالية وقروض إدارة الإسكان الفدرالية وفاني ماي وقروض وزارة الزراعة الأمريكية والقروض الضخمة. كما يقدم لأصحاب الرهن العقاري بطاقة ائتمان مكافآت تسمح لهم بتطبيق النقاط على رأس مالهم.

مصرف 💰

بين ال الطوب و الاسمنت المؤسسات ، والتي غالبًا ما يتم الاستشهاد بها هي مصرف 💰، والتي تقدم عددًا من منتجات الرهن العقاري بما في ذلك سعر الصرف الثابت, معدل قابل للتعديلو jumbos والقروض الحكومية ، بالإضافة إلى الرهن العقاري TD Right Step الخاص بها للمشترين الذين يستوفون متطلبات الدخل المنخفض إلى المتوسط ​​(أو إذا كان العقار الذي تشتريه في منطقة ذات دخل منخفض إلى متوسط). تحصل مؤهل مسبقًا، يمكنك الاتصال بمستشار الرهن العقاري في TD Bank أو زيارة بنك TD القريب منك (العديد منها لديه ساعات طويلة ويفتح أبوابه يومي السبت والأحد).

ستحتاج إلى اتفاقية بيع وشراء موقعة لبدء طلبك ، وبمجرد تقديمه ، يقول TD Bank إنه سيعود إليك بالخطوات التالية في غضون 24 ساعة ، وسيكون لديك تقدير قرض لتكاليف الإغلاق الخاصة بك في غضون ثلاثة أيام عمل من إرسالك طلب.

مقرضو الرهن العقاري عبر الإنترنت

كما لوحظ مع Wells Fargo ، تقدم العديد من البنوك عملية تقديم عبر الإنترنت. ومع ذلك ، إذا كنت مرتاحًا للعمل الرقمي تمامًا ، فهناك العديد من مقرضي الرهن العقاري على شبكة الإنترنت. يقول المؤيدون إنهم يفتقرون إلى النفقات العامة ، ويمكنهم في كثير من الأحيان تقديم أسعار فائدة أفضل.

تسريع القروض

تسريع القروض هو مُقرض مقره في ديترويت وأصبح اسمًا مألوفًا بفضل جهود العلامة التجارية الرائعة. تشتهر الشركة بمعدلاتها التنافسية والعديد من منتجات الرهن العقاري الفريدة التي لا يقدمها منافسوها. إنها تقدم قروضًا عقارية في كل ولاية في جميع أنحاء البلاد ، وهي واحدة من أكبر قروض الرهن العقاري بالتجزئة عبر الإنترنت المقرضون ، وفقًا لأخبار الرهن العقاري الوطنية ، وهي نشرة تجمع التصنيفات الفصلية للرهن العقاري صناعة.

تشمل عروض منتجات الرهن العقاري الخاصة بها معدل ثابت ، معدل قابل للتعديل ، قروض إدارة الإسكان الفدراليةجامبو فرجينيا, عكس الرهن العقاري وأمتعتك - التي توفر شروط سداد يمكنك تخصيصها بما يتجاوز المعتاد الرهون العقارية لمدة 15 و 30 سنة تقدمها معظم الشركات. يمكنك اختيار أي مدة قرض تتراوح من 8 إلى 30 عامًا (بمضاعفات سنة واحدة) والحصول على معدل ثابت.

يمكن أن يكون هذا مفيدًا بشكل خاص لأولئك الذين يعيدون تمويل الرهن العقاري: إذا كان لديك ، على سبيل المثال ، 23 عامًا متبقية على قرضك الحالي وترغب في إعادة التمويل ولكن لا ترغب في إعادة ضبط لمدة تصل إلى 30 عامًا ، أو الحصول على قرض لمدة 15 عامًا (والذي سيجلب دفعات شهرية أعلى) ، يمكنك الحصول على قرض لمدة 23 عامًا ، وبالتالي الحفاظ على مدتك الحالية ولكن بشكل أفضل معدلات.

تقدم Quicken أيضًا Rocket Mortgage ، وهو المنتج الرائد عبر الإنترنت. كل شيء من التطبيق الأولي والتحقق من الائتمان إلى جدولة تقييم المنزل يتم عبر الإنترنت. (إذا واجهتك مشكلة على طول الطريق ، فلا يزال لديك خيار الاتصال برقم مجاني والتحدث إلى مسؤول قرض مباشر.) عملية عبر الإنترنت بالكامل يسمح لك بالموافقة على شراء منزلك في دقائق. تهدف الشركة إلى إغلاق غالبية قروضها في غضون 30 يومًا ، ولديها تصنيف A + مع افضل الاعمال المكتبية (BBB).

معدل مضمون

يوفر السعر المضمون عملية تقديم طلب رهن عقاري عبر الإنترنت تشبه عملية الرهن الصاروخي لشركة Quicken Loans. يمكنك حتى إكمال طلبك الأولي وعرض ملف عشرات الائتمان مع المكاتب الثلاثة الرئيسية مجانًا ، كل ذلك على هاتفك الذكي. بناءً على ما يؤهلك إليه ائتمانك ، يتيح لك تطبيق الهاتف المحمول تحديد معدل الفائدة وهيكل الرسوم ، وقفله في وقت مبكر في حالة زيادة الأسعار.

في معظم الحالات ، لديك خيار دفع رسوم إنشاء مقدمة أعلى للحصول على معدل فائدة أقل ، أو يمكنك دفع رسوم أقل ، وأحيانًا بدون رسوم ، والحصول على سعر أعلى. (القاعدة العامة هي أنه كلما طالت مدة التخطيط للاحتفاظ بالرهن العقاري ، يجب أن تدفع أكثر مقدمًا مقابل معدل أقل ، نظرًا لأن دفع فائدة أقل يفيدك أكثر بمرور الوقت. تم تصنيف السعر المضمون ، اعتبارًا من عام 2019 ، A-plus من قبل Better Business Bureau وحصل على أغلبية تقييمات الخمس نجوم على مواقع التمويل والعقارات مثل Bankrate.com و Zillow.com.

قرض

LoanDepot هو ملف مقرض الرهن العقاري المباشر، مما يعني أن الشركة نفسها توفر الأموال عند الإغلاق بدلاً من مجرد العمل كوسيط ، وتزرع القرض إلى طرف ثالث. هناك عدد أقل من الأشخاص يجب دفعه ، وهو ما يُترجم غالبًا إلى صفقة أفضل. جنبا إلى جنب مع أسعاره التنافسية ، يوفر قرض ديبوت القدرة على الحصول على عرض أسعار على موقعه على شبكة الإنترنت في ثوان. تتبنى الشركة سياسة عدم التوجيه ، حيث تحظر عروض قروضها من محاولة إقناع المقترضين بنوع مختلف من القروض لكسب شيك عمولة أكبر. حصلت الشركة على تصنيف A-plus من قبل Better Business Bureau اعتبارًا من يوليو 2019.

في عصر أدى فيه الروتين والبيروقراطية إلى تمديد عملية الرهن العقاري لفترة أطول مما يشعر معظم المستهلكين أنه ضروري ، فإن عمليات الإغلاق السريع هي نقطة بيع كبيرة لقرض القروض. علاوة على ذلك ، فإن سياسة "عدم التوجيه" للشركة تعد بأن لا ضابط القرض سيحاول في أي وقت توجيهك إلى قرض مختلف عن الذي تريده لكسب عمولة أعلى. حتى لو كنت قد واجهت بعض الأوقات الصعبة أو زلات مع فواتيرك في السنوات الأخيرة ، فإن الرهن العقاري من قد لا يكون قرض القرض بعيد المنال: تقدم الشركة الموافقات للعملاء الذين لديهم درجات ائتمانية منخفضة مثل 580.

الخط السفلي

من السهل التعرف على أكبر شركات الرهن العقاري ، ولكن من هي أفضل شركات التمويل العقاري؟ هذا يعتمد ، إلى حد ما ، على كيف يحب صاحب المنزل المحتمل العمل.

يفضل الكثير من الناس الخضوع لعملية الرهن العقاري شخصيًا ، وليس عبر الهاتف أو عبر الإنترنت. بالنسبة للبعض ، قد يكون من الأسهل طرح الأسئلة عندما يواجهون المقرض وجهًا لوجه - بالإضافة إلى أن ذلك قد يعني خدمة أكثر تخصيصًا.

إذا كان هذا يبدو مثلك ، فإن أفضل مكان للبدء هو مصرفك المحلي حيث لديك بالفعل حسابات. يعرفك الأشخاص هناك بالفعل ويقدرون عملك - وكلاهما يمكن أن يساعد في تسريع العملية والتأكد من أنك لن تترك أيامًا عالية وجافة قبل الإغلاق.