3/27 تعريف الرهن العقاري المعدل (ARM)

ما هو الرهن العقاري القابل للتعديل 3/27 (ARM)؟

الرهن العقاري المعدل 3/27 (ARM) هو رهن عقاري لمدة 30 عامًا يتم تقديمه بشكل متكرر المقترضين الرهن العقاري. المقترضون غير الملائمين هم من المقترضين الذين حصلوا على درجات ائتمانية منخفضة أو لديهم تاريخ من التأخر في سداد القروض ؛ تعتبر أنها تمثل مخاطر أعلى للمقرضين.

تم تصميم هذا النوع من قروض الرهن العقاري كوسيلة تمويل قصيرة الأجل تمنح المقترضين الوقت لإصلاح ائتمانهم حتى يتمكنوا من إعادة التمويل إلى قرض عقاري بشروط أكثر ملاءمة.

كيف تعمل الرهون العقارية القابلة للتعديل 3/27 (ARM)

بشكل عام، الرهون العقارية القابلة للتعديل (ARMs) هي نوع من الرهن العقاري حيث يختلف معدل الفائدة المطبق على الرصيد المستحق طوال فترة القرض. مع الرهن العقاري القابل للتعديل ، يتم تحديد سعر الفائدة الأولي لفترة من الزمن. بعد ذلك ، يتم إعادة تعيين سعر الفائدة بشكل دوري ، على فترات سنوية أو حتى شهرية.

يمكن أن تكون ARMs على عكس الرهون العقارية ذات السعر الثابت. (الرهون العقارية ذات السعر الثابت والرهون العقارية القابلة للتعديل (ARMs) هما النوعان الأساسيان من الرهن العقاري.) يتقاضى الرهن العقاري بمعدل ثابت معدل فائدة محدد لا يتغير طوال عمر يقرض.

3/27 ARM لها فترة سعر فائدة ثابتة مدتها ثلاث سنوات - الفائدة بشكل عام أقل من المعدلات الحالية على الرهن العقاري التقليدي لمدة 30 عامًا. ولكن بعد ثلاث سنوات ، و 27 عامًا المتبقية من القرض ، يتم تعويم السعر بناءً على مؤشر ، مثل لندن سعر الفائدة بين البنوك (ليبور) أو العائد على سندات الخزانة الأمريكية لسنة واحدة.

يضيف البنك أيضًا هامشًا أعلى المؤشر ؛ الهامش هو عدد النقاط المئوية المضافة إلى المؤشر بواسطة مُقرض الرهن العقاري لتعيين معدل الفائدة الخاص بك على الرهن العقاري ذي المعدل القابل للتعديل (ARM). يُعرف الإجمالي باسم السبريد أو معدل الفائدة المفهرس بالكامل. عادة ما يكون هذا المعدل أعلى بكثير من سعر الفائدة الثابت الأولي لمدة ثلاث سنوات ، على الرغم من أن 3/27 ARM عادة ما يكون لها حدود قصوى للزيادة.

بشكل عام ، تزيد هذه القروض بمعدل زيادة بنسبة 2٪ لكل فترة تعديل ، والتي يمكن أن تحدث كل ستة أو 12 شهرًا. ضع في اعتبارك: هذا يعني أن ملف معدل يمكن أن تزيد بنقطتين كاملتين (وليس 2٪ من سعر الفائدة الحالي). قد يكون هناك أيضًا حد أقصى لمدى الحياة للقرض بنسبة 5٪ أو أكثر.

عيوب الرهن العقاري المعدل 3/27 (ARM)

من المخاطر الجسيمة بالنسبة للمقترضين أنهم لا يستطيعون إعادة تمويل قرضهم في غضون ثلاث سنوات. قد يكون هذا بسبب أ التصنيف الائتماني التي لا تزال دون المستوى ، أو انخفاض في قيمة منزلهم ، أو ببساطة قوى السوق التي تؤدي إلى ارتفاع أسعار الفائدة في جميع المجالات. علاوة على ذلك ، تحمل العديد من الرهون العقارية 3/27 عقوبات الدفع المسبق، الأمر الذي يجعل إعادة التمويل مكلفة.

يفشل العديد من مقترضي الرهن العقاري 3/27 في التعرف على مقدار زيادة مدفوعاتهم الشهرية بعد ثلاث سنوات.

على سبيل المثال ، لنفترض أن المقترض حصل على قرض بقيمة 250000 دولار أمريكي بمعدل أولي 3.5٪. في حين أن هذا يعتبر معدل رهن عقاري رائعًا في البداية ، فلنفترض أنه بعد ثلاث سنوات ، وصل معدل الفائدة المتغير إلى 3٪ وهامش البنك 2.5٪.

هذا يضيف ما يصل إلى معدل مفهرس بالكامل يبلغ 5.5٪ ، والذي يقع ضمن الحد الأقصى السنوي للقرض المكون من نقطتين. بين عشية وضحاها ، تتراوح الدفعة الشهرية من 1،123 دولارًا إلى 1،483 دولارًا ، بفارق 360 دولارًا. نظرًا لأن المدفوعات يمكن أن ترتفع بشكل كبير ، يجب على المقترضين التخطيط بعناية قبل الحصول على قرض عقاري 3/27.