ماذا يفعل محللو الائتمان وكيف يعملون

ما هو محلل الائتمان؟

محلل الائتمان هو خبير مالي يقيم الجدارة الائتمانية لـ ضماناتأو أفراد أو شركات. يحدد محللو الائتمان احتمالية أن يتمكن المقترض من سداد التزاماته المالية من خلال مراجعة التاريخ المالي والائتماني للمقترض وتحديد ما إذا كانت حالة الصحة المالية للموضوع و ال ظروف اقتصادية مواتية للسداد.

عادة ما يتم توظيف محللي الائتمان من قبل البنوك التجارية والاستثمارية ، ومؤسسات إصدار بطاقات الائتمان ، ووكالات التصنيف الائتماني ، وشركات الاستثمار.

يفسر محللو الائتمان البيانات المالية ويستخدمون النسب عند تحليل السلوك الائتماني وتاريخ المقترض المحتمل. يقررون ما إذا كان المقترض لديه تدفقات نقدية كافية من خلال مقارنة النسب ببيانات الصناعة المعايير. على سبيل المثال ، قد يقوم محلل ائتمان يعمل في أحد البنوك بفحص شركة زراعية القوائم المالية قبل الموافقة على قرض لمعدات زراعية جديدة.

فهم دور ومسؤوليات محلل الائتمان

تحليل الائتمان هو مجال متخصص لتحليل المخاطر المالية ؛ لذلك ، يطلق على محللي الائتمان محللي مخاطر الائتمان. بعد تقييم مستوى مخاطر الاستثمار ، سيحدد المحلل معدل الفائدة وحد الائتمان أو شروط القرض للمقترض. يستخدم المحللون نتائج أبحاثهم للتأكد من أن المقترض يتلقى قرضًا ميسورًا وأن المقرض محمي إذا تخلف المقترض عن السداد.

يعمل محللو الائتمان في البنوك وشركات الاستثمار والاتحادات الائتمانية ووكالات التصنيف الائتماني وشركات التأمين وشركات إدارة الأصول. يقوم محلل الائتمان بجمع وتحليل البيانات المالية بما في ذلك تاريخ الدفع للمقترض المحتمل وأي التزامات وأرباح وأصول. يبحث المحلل عن مؤشرات تدل على أن المقترض قد يمثل مستوى من المخاطرة. تُستخدم البيانات للتوصية بالموافقة على قرض أو ائتمان أو رفضهما ولتحديد ما إذا كان سيتم زيادة أو تقليل حدود الائتمان أو فرض رسوم إضافية.

يساهم محلل الائتمان أيضًا في الرفاهية العامة للاقتصاد لأن الائتمان يحفز النشاط المالي. يحصل الأفراد والشركات على قوة إنفاق إضافية من القروض وخطوط الائتمان والقروض الطلابية ، والتي يمكن أن تحسن حياتهم وتسمح للشركات بالتغلب على نقص السيولة المؤقت. يحصل المحللون الذين يعملون في الأوراق المالية وعقود السلع وغيرها من مجالات الاستثمارات المالية على أعلى رواتب بين محللي الائتمان ، وفقًا لمكتب إحصاءات العمل الأمريكي.

أنواع تقييمات محلل الائتمان

محللو الائتمان قد تصدر أيضا عشرات الائتمان. بالنسبة للأفراد ، يتم عادةً إنشاء درجة الائتمان تلقائيًا من خلال عمليات حسابية تستند إلى تاريخ الدفع الائتماني للشخص ، والإنفاق ، وحالات الإفلاس السابقة. درجة الائتمان هي رقم مكون من ثلاثة أرقام يتراوح من حوالي 200 إلى 850. النوع الأكثر شيوعًا من درجات الائتمان الفردية هو عادل اسحق أو نتيجة FICO.

بالنسبة لمصدري الديون وأدواتهم (مثل السندات) ، يقوم محللو الائتمان بتعيين درجات بناءً على درجات الحروف مثل AAA—أعلى جدارة ائتمانية — AA + و BBB وما إلى ذلك. تحت تصنيف معين ، يعتبر دين الشركة "غير مرغوب فيه" أو أقل من درجة الاستثمار. عادة ما تحمل هذه السندات غير المرغوب فيها عوائد أعلى لاستيعاب مخاطر الائتمان الإضافية. يمكن للحكومات ذات السيادة أيضًا الحصول على درجات ائتمانية على سنداتها. غالبًا ما يعمل محللو الائتمان الذين يقومون بتقييم السندات في وكالات التصنيف الائتماني مثل موديز أو ستاندرد آند بورز (S&P).

يتم تصنيف شركات التأمين أيضًا على أساس مخاطر الائتمان والاستقرار المالي من قبل وكالات التصنيف مثل صباحا أفضل.

اعتبارات خاصة: تقليل المخاطر

قد يوصي محلل الائتمان بقرض تجاري أو ائتمان تجاري بعد النظر في عوامل الخطر. قد تكون عوامل الخطر موجهة نحو البيئة مثل التغيرات الاقتصادية وتقلبات سوق الأوراق المالية والتغييرات التشريعية والمتطلبات التنظيمية.

إذا كان عميل الأعمال يكافح لتلبية كشوف المرتبات ، على سبيل المثال ، فقد يكون هذا مؤشرًا على انخفاض الإيرادات والإمكانات إفلاس، مما قد يؤثر على أصول البنك وتقييماته وسمعته.

تحدد البيانات المالية مستوى المخاطر التي ينطوي عليها تمديد الائتمان بحيث يمكن للبنك أن يقرر ما إذا كان يريد المضي قدمًا في الموافقة على القرض. إذا أصدر البنك التمويل ، فسيقوم محلل الائتمان بمراقبة أداء المقترض وقد يصدر توصيات لإنهاء اتفاقية القرض إذا أصبحت محفوفة بالمخاطر. يساعد تحديد مستوى المخاطر في القرض أو الاستثمار البنوك على إدارة المخاطر وتوليد الإيرادات.

على سبيل المثال ، يمكن لمحلل الائتمان أن يوصي بحل للفرد الذي تخلف عن سداد مدفوعات بطاقات الائتمان الخاصة به. قد يوصي المحلل بتخفيض حد الائتمان للفرد أو إغلاق حسابه أو التبديل إلى بطاقة ائتمان جديدة بسعر فائدة أقل.