تعريف قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA)
ما هو قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA)؟
قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA) هو قانون اتحادي تم سنه في عام 1977 لتشجيع مؤسسات الإيداع على تلبية الاحتياجات الائتمانية للأحياء ذات الدخل المنخفض والمتوسط. تطلب CRA من المنظمين الفيدراليين تقييم مدى وفاء كل بنك بالتزاماته تجاه هذه المجتمعات. تُستخدم هذه النتيجة لتقييم الطلبات الخاصة بالموافقة المستقبلية على عمليات الدمج والمواثيق والاستحواذ وفتح الفروع وتسهيلات الإيداع.
الماخذ الرئيسية
- بينما ينظر المنظمون إلى نشاط الإقراض والبيانات الأخرى في تقييمهم ، لا توجد معايير محددة يتعين على البنوك الوفاء بها.
- تتوفر تقييمات CRA عبر الإنترنت وعند الطلب في فروع البنوك المحلية.
- اتهم النقاد بأن هيئة تنظيم الاتصالات خلقت حافزًا للبنوك لتقديم قروض محفوفة بالمخاطر تؤدي إلى الإسكان أزمة عام 2008 ، على الرغم من أن الأبحاث اللاحقة تشير إلى أن القروض المرتبطة بـ CRA كانت جزءًا صغيرًا من الرهن العقاري الثانوي سوق.
فهم قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA)
تم تمرير CRA لعكس الآفة الحضرية التي أصبحت واضحة في العديد من المدن الأمريكية بحلول السبعينيات. على وجه الخصوص ، كان أحد الأهداف هو عكس آثار
ريدلاينينج، وهي ممارسة استمرت لعقود من الزمن والتي من خلالها عملت الحكومة الفيدرالية والبنوك بنشاط على تثبيط وتجنب تقديم القروض إلى الأحياء ذات الدخل المنخفض والأقليات.كان الهدف من القانون هو تعزيز القوانين الحالية التي تطلب من البنوك تلبية الاحتياجات المصرفية بشكل كافٍ لجميع أفراد المجتمعات التي تخدمها.ثلاث جهات تنظيمية فيدرالية - مكتب مراقب العملة، والمؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) ، و مجلس محافظي نظام الاحتياطي الفيدرالي- شارك في دور إشرافي فيما يتعلق بـ CRA. ومع ذلك ، فإن الأخير مسؤول بشكل رئيسي عن تقييم ما إذا كانت البنوك الأعضاء في الدولة تفي بالتزاماتها بموجب القانون.
كان أحد أهداف CRA هو عكس آثار redlining ، وهي ممارسة طويلة الأمد قامت فيها الحكومة الفيدرالية و قامت البنوك بتقييد الإقراض في بعض الأحياء التي اعتبرتها شديدة الخطورة بناءً على العرق والعرق سكان.
ال الاحتياطي الفيدرالي يستخدم إحدى الطرق الخمس لتصنيف أداء البنك بناءً على حجمه ورسالته. في حين أن تحديث عام 1995 لـ CRA يتطلب من المنظمين النظر في بيانات الإقراض والاستثمار ، فإن عملية التقييم ذاتية إلى حد ما مع عدم وجود حصص محددة يتعين على البنوك الوفاء بها.
يُمنح كل بنك أحد التصنيفات التالية:
- أمتياز
- مرض
- يحتاج إلى تحسين
- عدم الامتثال الجسيم
ينشر بنك الاحتياطي الفيدرالي قاعدة بيانات عبر الإنترنت يمكن لأفراد الجمهور استخدامها لمعرفة نتيجة بنك معين. البنوك ملزمة أيضًا بتزويد المستهلكين بتقييمات أدائهم عند الطلب.
تنطبق CRA على مؤمن FDIC مؤسسات الإيداع ، بما في ذلك البنوك الوطنية ، والبنوك الحكومية ، وجمعيات الادخار. ومع ذلك ، فإن الاتحادات الائتمانية المدعومة من الصندوق الوطني للتأمين على الأسهم وغيرها من الكيانات غير المصرفية معفاة من التشريع.
انتقادات لاتفاقية حقوق الطفل
منتقدو CRA ، بما في ذلك عدد من السياسيين المحافظين والنقاد ، وزعم أن القانون كان عاملاً مساهماً في ممارسات الإقراض المحفوفة بالمخاطر التي أدت إلى الأزمة المالية لعام 2008. زعموا أن البنوك وغيرها من المقرضين خففت معايير معينة للموافقات على الرهن العقاري لإرضاء فاحصي CRA.
ومع ذلك ، جادل بعض الاقتصاديين ، بما في ذلك نيل بوتا ودانييل رينغو من البنك الاحتياطي الفيدرالي ، في عام 2015 بأن الرهون العقارية القائمة على CRA تمثل نسبة صغيرة التابع قروض الرهن العقاري صدرت خلال الأزمة المالية. ونتيجة لذلك ، خلص كل من بوتا ورينغو إلى أن القانون لم يكن عاملاً رئيسياً في الانكماش اللاحق لسوق الإسكان.
كما تلقت CRA انتقادات بأنها لم تكن فعالة بشكل خاص. بينما شهدت المجتمعات منخفضة ومتوسطة الدخل تدفقًا للقروض بعد مرور CRA ، بحث أجراه مجلس الاحتياطي الفيدرالي جيفري خلص غونتر إلى أن المقرضين غير الخاضعين للقانون - أي الاتحادات الائتمانية وغيرها من غير البنوك - يمثلون حصة متساوية من هؤلاء قروض.
تحديث CRA
في الآونة الأخيرة ، اقترح بعض الاقتصاديين وصانعي السياسات أن القانون بحاجة إلى المراجعة لجعل عملية التقييم أقل صعوبة بالنسبة للبنوك ولمواكبة التغييرات في الصناعة. على سبيل المثال ، لا يزال الموقع الفعلي لفروع البنوك مكونًا في عملية تسجيل النقاط ، على الرغم من أن عددًا متزايدًا من المستهلكين يجرون خدماتهم المصرفية عبر الإنترنت.
حقيقة سريع
أصدر مكتب المراقب المالي للعملة في مايو 2020 قاعدة نهائية "لتعزيز وتحديث" لوائح قانون إعادة الاستثمار المجتمعي الحالية. تلقت التغييرات المقترحة أكثر من 7500 تعليق من أصحاب المصلحة الذين تم تقديمها استجابة لإخطار وضع القواعد المقترحة الذي تم الإعلان عنه في 12 ديسمبر 2019 ، وفقًا لـ اصدار جديد.
في 2018 قطعة افتتاحية، المراقب المالي للعملة جوزيف أوتنج أكد أن نهج CRA الذي عفا عليه الزمن أدى إلى "صحارى استثمارية" ، حيث لا يتم تشجيع الإقراض بسبب عدم وجود فروع مصرفية قريبة. ال تم الافراج عن القاعدة النهائية في 20 مايو 2020.
قال منتقدون مثل ائتلاف إعادة استثمار المجتمع الوطني إن قانون جديد جعل CRA تقلل من المساءلة المصرفية الكبيرة للمجتمعات عن طريق الحد من النظر في الفروع المصرفية وحسابات الودائع المصرفية في المجتمعات. لكن أوتينج قالت إنها "عززت وحدثت" القانون. وقال إن القاعدة النهائية تزيد الائتمان لمنشأ الرهن العقاري لتعزيز توافر الرهن العقاري بأسعار معقولة في المناطق ذات الدخل المنخفض والمتوسط ، و مراجعة نهج التقييم القائم على الودائع من خلال التركيز على العدد المتزايد من بنوك الإنترنت والبنوك التي لا تعتمد على الطوب وقذائف الهاون الفروع.
