سعر الفائدة مقابل. أبريل: ما هو الفرق؟

أسعار الفائدة و APR هما مصطلحان مرتبطان بشكل متكرر ويشيران إلى مفاهيم متشابهة ولكن لهما اختلافات طفيفة عندما يتعلق الأمر بالحساب. عند تقييم تكلفة قرض أو حد ائتمان ، من المهم فهم الفرق بين سعر الفائدة المعلن عنه و معدل النسبة السنوية (APR)، والتي تتضمن أي تكاليف أو رسوم إضافية.

سعر الفائدة

السعر المعلن أو الاسمي سعر الفائدة، عند حساب مصروفات الفوائد على قرضك. على سبيل المثال ، إذا كنت تفكر في الحصول على قرض عقاري بمبلغ 200000 دولار أمريكي بمعدل فائدة 6٪ ، فإن مصروفات الفائدة السنوية الخاصة بك قد تصل إلى 12000 دولار أمريكي ، أو دفعة شهرية قدرها 1000 دولار أمريكي.

يمكن أن تتأثر أسعار الفائدة بسعر الأموال الفيدرالي الذي يحدده الاحتياطي الفيدرالي ، المعروف أيضًا باسم الاحتياطي الفيدرالي. في هذا السياق ، فإن معدل الأموال الفيدرالية هو المعدل الذي تقرض به البنوك أرصدة احتياطية للبنوك الأخرى بين عشية وضحاها. على سبيل المثال ، خلال فترة الركود الاقتصادي ، يقوم الاحتياطي الفيدرالي عادةً بخفض معدل الأموال الفيدرالية لتشجيع المستهلكين على إنفاق الأموال.



خلال فترات النمو الاقتصادي القوي ، سيحدث العكس: سيرفع الاحتياطي الفيدرالي عادةً أسعار الفائدة بمرور الوقت لتشجيع المزيد من المدخرات وموازنة التدفق النقدي.

في السنوات القليلة الماضية ، قام بنك الاحتياطي الفيدرالي بتغيير أسعار الفائدة بشكل نادر نسبيًا ، في أي مكان من مرة إلى أربع مرات في السنة. ومع ذلك ، في فترة الكساد عام 2008 ، انخفضت المعدلات تدريجيًا سبع مرات للتكيف مع ظروف السوق.في حين أنه ليس محددًا للرهن العقاري أو أسعار الفائدة الأخرى ، إلا أنه له تأثير كبير يعكس ظروف السوق الأكبر.

تعريف أبريل

ومع ذلك ، فإن معدل الفائدة السنوية هو المعدل الأكثر فعالية الذي يجب مراعاته مقارنة القروض. لا يشمل معدل الفائدة السنوية نفقات الفائدة على القرض فحسب ، بل يشمل أيضًا جميع الرسوم والتكاليف الأخرى التي ينطوي عليها شراء القرض. يمكن أن تشمل هذه الرسوم رسوم الوسيط وتكاليف الإغلاق والخصومات ونقاط الخصم. غالبًا ما يتم التعبير عن هذه كنسبة مئوية. يجب أن يكون معدل الفائدة السنوية دائمًا أكبر من معدل الفائدة الاسمي أو مساويًا له ، إلا في حالة وجود صفقة متخصصة حيث يقدم المُقرض خصمًا على جزء من مصروفات الفائدة الخاصة بك.

بالعودة إلى المثال أعلاه ، ضع في اعتبارك حقيقة أن شراء منزلك يتطلب أيضًا إغلاق التكاليف ، تأمين الرهن العقاري، ورسوم إنشاء القرض بمبلغ 5000 دولار. من أجل تحديد معدل الفائدة السنوية لقرض الرهن العقاري الخاص بك ، تتم إضافة هذه الرسوم إلى مبلغ القرض الأصلي لإنشاء مبلغ قرض جديد قدره 205000 دولار. ثم يتم استخدام معدل الفائدة 6٪ لحساب دفعة سنوية جديدة قدرها 12300 دولار. لحساب معدل الفائدة السنوية ، ما عليك سوى قسمة الدفعة السنوية البالغة 12300 دولار على مبلغ القرض الأصلي البالغ 200000 دولار للحصول على 6.15٪.

السيناريو الأكثر إرباكًا للمقترضين هو عندما يقدم مقرضان نفس السعر الاسمي والمدفوعات الشهرية ولكن APRs مختلفة. في مثل هذه الحالة ، فإن المُقرض ذو معدل الفائدة السنوية المنخفض يتطلب رسومًا أقل مقدمًا ويقدم سعرًا أفضل اتفاق.

يأتي استخدام معدل النسبة السنوية (APR) مع بعض المحاذير. نظرًا لأن تكاليف خدمة المقرض المدرجة في معدل الفائدة السنوية موزعة على كامل عمر القرض ، وأحيانًا لمدة تصل إلى 30 عامًا ، قد يؤدي إعادة تمويل أو بيع منزلك إلى جعل الرهن العقاري الخاص بك أكثر تكلفة مما اقترحه في الأصل أبريل. يتمثل أحد القيود الأخرى في افتقار APR إلى الفعالية في التقاط التكاليف الحقيقية لـ رهن عقاري قابل للتعديل لأنه من المستحيل التنبؤ بالاتجاه المستقبلي لأسعار الفائدة.

الخط السفلي

بينما يحدد سعر الفائدة تكلفة اقتراض الأموال ، فإن معدل الفائدة السنوية هو صورة أكثر دقة للإجمالي تكلفة الاقتراض لأنها تأخذ في الاعتبار التكاليف الأخرى المرتبطة بالحصول على قرض ، وعلى وجه الخصوص أ رهن. عند تحديد موفر القرض الذي سيتم اقتراض الأموال منه ، من الضروري الانتباه إلى معدل الفائدة السنوية ، مما يعني التكلفة الحقيقية للتمويل.