تعريف جمعية البناء والقرض (B&L)

ما هي جمعية البناء والقرض (B&L)؟

تم عقد جمعيات البناء والقروض (B & Ls) بشكل متبادل المؤسسات المالية (FIs)التي زادت بشكل كبير من إمكانية الوصول إلى قروض المنزل من ثلاثينيات القرن التاسع عشر إلى ثلاثينيات القرن العشرين. مسترشدين بروح "المساعدة الذاتية المتبادلة" ، قام المشاركون بتجميع أموالهم - بشكل عام في إطار B & Ls إقليمي صغير - وأصبحوا بالتالي مؤهلين لتلقي أرباحوأخرج أ رهن.

من منتصف الثلاثينيات فصاعدًا ، بدأت B & Ls في التحول إلى الادخار والقرض الفيدرالي (S&L) المؤسسات ، التي لديها ميثاق من الحكومة الأمريكية وتعتمد على تأمين الودائع الفيدرالية.

فهم جمعية البناء والقرض (B&L)

A B & L ، المعروف أيضًا باسم a تقطير، يبدأ عندما توافق مجموعة من الأفراد على دفع رسوم العضوية والاشتراك في عدد معين من تشارك التي تم تحديدها مسبقًا نضج القيمة. ثم يلتزم الأعضاء بدفع مبلغ معين كل شهر حتى يتم الوصول إلى استحقاق قيمة أسهمهم.

إذا حصل الفرد على خمسة أسهم ، لكل منها قيمة استحقاق 600 دولار ، فسيكون قادرًا على الحصول على قرض يصل إلى 3000 دولار. بسبب القيود في كمية رأس المال عقدت هذه الجمعيات ، سيتعين على الأعضاء عمومًا التناوب - أو بشكل أكثر تحديدًا ، المزايدة على الأعضاء الآخرين - من أجل الحصول على قرض لشراء منزل. إذا كانوا لا يزالون مستحقين للمال على الأسهم ، فسيستمرون في سدادها حتى يتم إلغاء المذكرة.

تمت هيكلة أول B & Ls على أنها خطط "منتهية" أو خطط مغلقة تنتهي صلاحيتها عند سداد جميع القروض التي قدمتها. ومع ذلك ، بحلول منتصف القرن التاسع عشر ، ظهر ما يسمى بـ "الخطط التسلسلية" ، والتي كانت بشكل دوري صدر جديد الأسهم التي كان لها تاريخ إنهاء خاص بها. في النهاية ، أفسحت هذه المجال أمام "الخطط الدائمة" ، حيث يمكن للأعضاء الانضمام متى شاءوا.

تاريخ جمعيات البناء والقروض (B & Ls)

تأثرت B & Ls بالبريطانيين بناء المجتمعات التي أصبحت سائدة في المملكة المتحدة خلال ثورة صناعية. الدفعات المقدمة الكبيرة وفترات السداد القصيرة - غالبًا خمس سنوات أو أقل - التي تتطلبها الوديعة أثبتت البنوك أنها عقبة كبيرة أمام ملكية الطبقة المتوسطة للمنازل. تحايلت جمعيات البناء على النظام المصرفي التقليدي من خلال السماح للأعضاء بشراء الأسهم والاقتراض مقابل قيمتها عند شراء منزل.

قام اثنان من عمال المصانع المولودون في اللغة الإنجليزية بتشكيل أول شركة B&L الأمريكية في فيلادلفيا في عام 1831. سرعان ما ظهرت هذه التعاونيات المحلية في جميع أنحاء شمال شرق ووسط المحيط الأطلسي. بحلول سبعينيات القرن التاسع عشر ، ظهرت B & Ls في غالبية الولايات.

كان نمو B & Ls مدفوعًا بارتفاع دخل العمال المهرة في هذا الوقت تقريبًا. في حين أنهم عادة لا يستطيعون تحمل الدفعة الأولى الضخمة اللازمة للحصول على قرض مصرفي ، فإن زيادة أرباحهم جعلت من الممكن الشراء العقارات من خلال هذا المصدر البديل للأموال.

وصل استخدام B & Ls ذروته في عام 1927 عندما كان 12804 منهم منتشرين في جميع أنحاء البلاد ، يخدمون أكثر من 11 مليون عضو. ومع ذلك ، في غضون عقد من الزمن ، سوف يتضاءل هذا التأثير بشكل كبير.

البناء والقروض (B & Ls) مقابل. المدخرات والقروض (S & Ls)

ردا على إحباط كبير وما ينتج عن ذلك من تدهور في B&L الميزانيات العمومية، بدأت الحكومة في تقديم مواثيق لنوع جديد من المقرض: مؤسسات S&L الفيدرالية. بينما كانت الصناعة مترددة في قبول التنظيم الفيدرالي في البداية ، أصبحت الفوائد في النهاية واضحة.

على سبيل المثال ، يمكن أن تقترض S & Ls التي تعاني من ضائقة مالية من مجلس البنك الفيدرالي لقروض الإسكان ، الذي أنشئ في عام 1932 من قبل قانون بنك القرض السكني الفيدرالي، من أجل تدعيم رؤوس أموالهم. بالإضافة إلى ذلك ، فإن المؤسسة الفيدرالية لتأمين الادخار والقروض (FSLIC) تهدف إلى تحقيق الاستقرار في التوفير من خلال الضمان الودائع التي أدلى بها أعضائها.