ماذا تعني الشيكات البديلة؟

ما هي الشيكات البديلة؟

الشيكات البديلة هي نسخ من الشيكات التي تستخدمها البنوك بدلاً من الأصل. تم جعل هذه الممارسة قانونية من قبل مقاصة الشيكات لقانون القرن الحادي والعشرين في عام 2003 ، المعروف باسم قانون الشيك 21.

شريطة أن تتضمن النسخة كلاً من الوجه الأمامي والخلفي للشيك الأصلي ، يحق للبنوك استخدام شيكات بديلة عند الحصول على المدفوعات ، مما يسرع بشكل كبير من عملية مقاصة الشيك.

فهم الشيكات البديلة

تُعرف ممارسة استخدام الشيكات البديلة في عملية مقاصة الشيك باسم اقتطاع الشيك. يسمح بتوفير كبير للوقت لأن البنوك لم يعد مطلوبًا تخزين وإرسال النسخ الأصلية من الشيكات ، والتي قد تُفقد أو تتلف بسهولة. تعتبر الشيكات البديلة التي أنشأتها البنوك اليوم أشكال دفع صالحة قانونًا.

من المهم أن نلاحظ ، مع ذلك ، أن البنوك فقط هي التي يمكنها إنشاء شيكات بديلة ، وليس الأفراد. عندما يقوم شخص أو شركة بإنشاء صورة لشيك ورقي لإكمال إيداع عن بعد ، يكون البنك كذلك استلام تلك الصورة من الناحية الفنية وتحويلها إلى شيك بديل باستخدام برنامج صرف الشيكات الخاص بهم برنامج. ومع ذلك ، فإن صورة الشيك نفسه لا تعتبر من الناحية الفنية شيكًا بديلاً ما لم يتم قبوله ومعالجته على هذا النحو من قبل البنك.

وبالمثل ، هناك فرق بين الشيكات البديلة وما يسمى الشيكات المحولة. هذه الأخيرة عبارة عن شيكات مادية تُستخدم لبدء المدفوعات الإلكترونية. في حين أن الشيكات البديلة تخضع للتشريع والقانون التجاري الموحد (UCC) ، تخضع الشيكات المحولة للوائح منصة غرفة المقاصة الآلية (ACH).

من المفهوم أن قبول الشيكات البديلة قد مكّن من إدخال تحسينات كبيرة على وقت معالجة الشيكات في جميع أنحاء النظام المصرفي. ومع ذلك ، فإن أحد الإزعاج البسيط نسبيًا الناجم عن هذا التغيير هو أن البنوك لم يعد بإمكانها إعادة الشيكات المادية إلى المودعين إذا طُلب منهم القيام بذلك. بعد كل شيء ، قد لا تحتفظ البنوك اليوم بشيكات مادية في الملف طالما كانت تفعل ذلك من قبل لأن الشيك الأصلي غير ذي صلة بمجرد إنشاء شيك بديل شرعي.

في بعض الحالات ، قد يؤثر ذلك سلبًا على بعض العملاء الذين يرغبون في الحصول على سجلات لشيكاتهم الأصلية ، مثل إثبات الدفع أو لأغراض ضريبية. من ناحية أخرى ، قد يكون من الممكن الحصول على نسخ رقمية من هذه المستندات ، والتي يجب أن تكون مقبولة إثبات دفع بنفس طريقة الفحص المادي.

مثال من العالم الحقيقي للشيكات البديلة

إيما هو مستخدم متكرر للهاتف المحمول و الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. في الماضي ، كان عليها تسليم شيكاتها إلى البنك فعليًا حتى يمكن صرفها. ومع ذلك ، يمكنها اليوم إيداع شيكاتها إلكترونيًا باستخدام هاتفها المحمول.

عند القيام بذلك ، تستخدم Emma تطبيق الهاتف المحمول الخاص بالبنك لمسح الشيك الأمامي والخلفي. ثم يتحقق التطبيق من صحة الشيك ويخزن الصورة على خوادم البنك. تصبح هذه النسخة الرقمية نسخة بديلة للشيك الأصلي ، مما يعني أن إيما قادرة على إيداع أموالها دون تقديم الشيك الأصلي إلى مصرفها.

ومع ذلك ، يشجعها بنك Emma على الاحتفاظ بنسختها الفعلية من الشيك لعدد معين من أيام العمل في حالة وجود أي مشكلة في النسخة البديلة التي أنشأها البنك. ومع ذلك ، في معظم الحالات ، تتم عملية مقاصة الشيكات بسلاسة ويتم توفير الأموال لها بسرعة أكبر مما كان ممكنًا قبل تمرير قانون الشيك 21.