كيفية التقاعد المليونير بدون 401 (ك)

عندما يتعلق الأمر بالادخار للتقاعد ، من الصعب التغلب على أ خطة 401 (ك). يمكن لحدود المساهمة العالية ومطابقة صاحب العمل أن تعزز مدخراتك حقًا. وإذا كان لديك هدف ادخار تقاعدي - مثل مليون دولار - فإن 401 (ك) يمكن أن يوصلك إلى هناك بشكل أسرع.

ومع ذلك ، فإن حوالي نصف الأسر الأمريكية فقط لديها إمكانية الوصول إلى الخطط القائمة على العمل ، وحتى ذلك الحين ، لا يقدم العديد من أصحاب العمل مطابقة. ولكن هناك أخبار سارة: من الممكن أن تتقاعد مليونيرًا حتى لو لم يكن لديك خطة 401 (k).

حسابات التقاعد الفردي (IRAs)

ان حساب التقاعد الفردي (IRA) هو حساب يتمتع بمزايا ضريبية يحتفظ بالاستثمارات التي تختارها. هناك نوعان رئيسيان من الجيش الجمهوري الايرلندي - التقليدية وروث - والفرق الأكبر بينهما هو عندما تدفع الضرائب الخاصة بك.

أجهزة IRAs التقليدية

مع أجهزة IRAs التقليدية، تحصل على إعفاء ضريبي مقدمًا. يمكنك خصم مساهماتك عند تقديم إقرارك الضريبي السنوي. الأموال في الحساب تنمو معفاة من الضرائب. ولكن عندما تسحب الأموال أثناء التقاعد ، فإنها تخضع للضريبة كدخل عادي.

روث الجيش الجمهوري الايرلندي

أ روث إيرا لا تقدم إعفاء ضريبيًا مقدمًا. لكن عمليات السحب المؤهلة - تلك التي تتم بعد سن 59 1/2 وعندما تمر خمس سنوات على الأقل منذ أن ساهمت لأول مرة في Roth - تكون معفاة من الضرائب. يمكن أن تكون هذه ميزة كبيرة ، خاصة إذا كنت تتوقع أن تكون في شريحة ضريبية أعلى أثناء التقاعد.

حدود مساهمة IRA

سواء كان لديك حساب تقليدي أو Roth IRA ، فإن حدود المساهمة السنوية هي نفسها. بالنسبة للسنوات الضريبية 2021 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 6000 دولار ، أو 7000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر - مساهمة "تعويض" للموظفين الذين يقتربون من سن التقاعد.

هل يمكنك توفير مليون دولار في الجيش الجمهوري الايرلندي؟

لذا ، هل من الممكن توفير مليون دولار في الجيش الجمهوري الايرلندي؟ بينما تعتمد الإجابة على الاستثمارات التي تختارها للحساب ، فمن المؤكد أنها قابلة للتنفيذ - خاصة إذا بدأت مبكرًا وادّخرت باستمرار.

على سبيل المثال ، إذا ساهمت بمبلغ 6000 دولار في حساب IRA الخاص بك كل عام بدءًا من سن 25 ، فسيكون لديك حوالي 1.2 مليون دولار مدخرًا بحلول سن 65 ، بافتراض 7٪ سنويًا معدل العائد على استثمارك. ومع ذلك ، إذا انتظرت حتى سن 35 عامًا لبدء الادخار ، فسيكون لديك أقل من نصف هذا المبلغ - 567000 دولار - بحلول الوقت الذي تبلغ فيه 65 عامًا. يوضح لك هذا مدى أهمية البدء مبكرًا.

حسابات التوفير الصحية (HSAs)

إذا لم تكن متأكدًا من أنه يمكنك توفير مليون دولار في حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي وحده ، فسيكون ملف حساب التوفير الصحي يمكن أن تكون (HSA) وسيلة سرية لزيادة مدخرات التقاعد الخاصة بك. بينما تهدف HSAs إلى دفع نفقات الرعاية الصحية ، فإنها يمكن أن تكون مصدر دخل قيمًا بمجرد التقاعد.

مساهمات HSA الخاصة بك معفاة من الضرائب ، لذا فهي تخفض فاتورتك الضريبية في السنة التي تقوم فيها بتقديمها. وتكون عمليات السحب معفاة من الضرائب إذا كنت تستخدم المال لدفع نفقات الرعاية الصحية ، بما في ذلك رعاية الأسنان ورعاية البصر.

حدود مساهمة HSA

بالنسبة للسنة الضريبية 2021 ، فإن الحد الأقصى لمبالغ مساهمة هائل سعيد أنعم هي:

• 3600 دولار للأفراد
• 7200 دولار لتغطية الأسرة
• 1،000 دولار كمساهمة "تعويض" إضافية إذا كان عمرك 55 عامًا أو أكثر

على عكس حسابات التوفير المرنة ، لا تحتوي حسابات التوفير على مستوى عالٍ على شرط الاستخدام أو الخسارة. إذا كان لديك أي أموال في الحساب في نهاية العام ، فإنها تظل في الحساب إلى أجل غير مسمى. هذا يعني أنه إذا قمت بتقديم الحد الأقصى من المساهمة كل عام ، فقد ينتهي بك الأمر مع مبلغ كبير في التقاعد ، على افتراض أنك ستبقى في صحة جيدة.

ما هو المقدار الذي يمكنك توفيره في حساب هائل سعيد أنعم؟

افترض أنك ساهمت بمبلغ 3500 دولار بالكامل في عام 2020 ولديك 500 دولار كمصروفات طبية كل عام. بعد 30 عامًا ، سيكون لديك ما يزيد قليلاً عن 209000 دولار لإضافتها إلى كومة التقاعد ، بافتراض معدل عائد بنسبة 5٪.

إذا كانت لديك تغطية عائلية ، فيمكنك المساهمة بمبلغ 7000 دولار كل عام. إذا قمت بزيادة مساهمتك إلى الحد الأقصى لمدة 30 عامًا ، وكان لديك 1000 دولار أمريكي في النفقات الطبية كل عام ، ولديك نفس معدل العائد بنسبة 5٪ ، فسوف ينمو حسابك إلى ما يقرب من 419000 دولار بعد 30 عامًا.

انسحابات هائل سعيد أنعم في التقاعد

يمكنك دائمًا سحب الأموال من HSA المعفي من الضرائب وبدون عقوبة مقابل النفقات الطبية المؤهلة.

عند التقاعد ، يمكنك سحب أموال هائل سعيد أنعم لأشياء أخرى غير الرعاية الصحية دون تكبد أي عقوبة ضريبية. بمجرد أن تبلغ من العمر 65 عامًا ، يمكنك استخدام أموال HSA لأي سبب من الأسباب. أنت تدفع فقط ضريبة الدخل العادية على التوزيعات.

حسابات الاستثمار الخاضعة للضريبة

إذا حصلت على الحد الأقصى من حساب IRA و HSA ، فسيكون حساب استثمار خاضع للضريبة (ويعرف أيضًا باسم حساب غير التقاعد أو حساب وساطة) هو خيار آخر يجب مراعاته.

لا تقدم هذه الحسابات أي مزايا ضريبية مثل المساهمات القابلة للخصم أو النمو المعفى من الضرائب. ولكن لديك فرصة لتحقيق عوائد أفضل من تلك التي قد تحصل عليها عن طريق الاحتفاظ بأموالك الإضافية في حساب توفير عادي.

بطبيعة الحال ، فإن الاستثمارات ذات العوائد المحتملة المرتفعة تنطوي أيضًا على مخاطر أعلى ، لذلك عليك التفكير في ملف خطر والأفق الزمني عند تحديد مقدار المخاطرة التي يجب تحملها.

يمكنك الاستثمار بقدر ضئيل أو بقدر ما تريد في حساب خاضع للضريبة ووضع أموالك في الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة ، الصناديق المتداولة في البورصة (صناديق الاستثمار المتداولة) و صناديق الاستثمار العقاري (صناديق الاستثمار العقارية) ، من بين خيارات أخرى.

فقط تذكر أن الأرباح من هذه الاستثمارات تخضع ل ضرائب أرباح رأس المال. تأكد من التخطيط مسبقًا لكيفية تأثير ذلك على قدرتك الشرائية عند التقاعد.

الخط السفلي

يمكن أن يكون 401 (ك) أداة قوية للغاية لتغذية جهود مدخرات التقاعد الخاصة بك ، ولكن عدم وجود واحد لا يعني أنه يتعين عليك التقاعد مفلساً.

يمكنك الاستفادة من خطط الادخار والاستثمار الأخرى للاستمتاع بنوع التقاعد الذي تريده. ابدأ في الادخار في أقرب وقت ممكن لتحسين فرصتك في تحقيق هدف المليون دولار للتقاعد. وتأكد من فهمك لقواعد مقدار ما يمكنك توفيره وكيف سيتم فرض ضرائب على مساهماتك ، حتى لا تتعرض لأي مفاجآت خلال سنواتك الذهبية.