كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك مع عدم وجود سجل ائتماني

عشرات الائتمان هي أرقام مكونة من ثلاثة أرقام تقيس مدى مسؤوليتك عندما يتعلق الأمر بإدارة الأموال وسداد الديون. يتم إنشاء هذه النتائج من خلال المعلومات الواردة في ملف تقرير الائتمان، لذلك يترتب على ذلك أنه للحصول على درجة ائتمان ، يجب أن يكون لديك أولاً تاريخ الرصيد.

هل يمكنك تحسين درجة الائتمان الخاصة بك إذا كان لديك سجل ائتماني محدود أو ليس لديك سجل ائتماني؟ نعم ، يمكنك ذلك ، ولكن من المهم أولاً أن تفهم قليلاً عن كيفية عمل نظام التصنيف الائتماني.

كيف يعمل نظام التصنيف الائتماني

لا تظهر درجات الائتمان بطريقة سحرية من فراغ ؛ بدلاً من ذلك ، يتم حسابها باستخدام صيغ مختلفة لتسجيل الائتمان. ال

نموذج درجة الائتمان FICO هو الذي يستخدمه 90٪ من كبار المقرضين في قرارات الائتمان. فانتاج هو نموذج آخر لتسجيل الائتمان.

يستخدم كلا النموذجين المعلومات الواردة في تقرير الائتمان الخاص بك لحساب درجات الائتمان. يحتوي تقرير الائتمان على تفاصيل تاريخك المالي السابق ، بما في ذلك:

• عدد حسابات الائتمان التي لديك باسمك
• أرصدة وتاريخ الدفع لتلك الحسابات
• الاستفسارات عن طلبات الائتمان الجديدة
• السجلات العامة ، بما في ذلك الأحكام ، والإفلاس ، وإجراءات الرهن

إذا لم يكن لديك سجل ائتماني ، فقد لا يكون هناك الكثير من المعلومات في تقرير الائتمان الخاص بك. وهذا بدوره يمكن أن يجعل من الصعب حساب درجة الائتمان. بحسب ال مكتب الحماية المالية للمستهلك، يُقدر أن 45 مليون أمريكي "غير مرئي للائتمان" ، مما يعني أنه ليس لديهم سجل ائتماني كافٍ لإنشاء نتيجة.

من أين تبدأ درجة الائتمان الخاصة بك؟

عدم وجود سجل ائتماني لا يعني بالضرورة أن درجة الائتمان الخاصة بك تبدأ من الصفر. هذا لأن نماذج الائتمان FICO و VantageScore لا تنخفض إلى هذا الحد. بدلاً من ذلك ، فإن أقل درجة ائتمان ممكنة يمكنك الحصول عليها مع أي من النموذجين هي 300. أعلى درجة يمكنك تحقيقها هي 850.

إذا لم يكن لديك سجل ائتماني على الإطلاق ، فمن المحتمل ألا يكون لديك درجة ائتمان. بمجرد أن تبدأ في بناء وتحسين الائتمان ، قد تبدأ درجاتك من 300 وترتفع من هناك. إذن ما الذي يؤثر على درجات الائتمان الخاصة بك؟

الإجابة المختصرة هي أنها تعتمد على نموذج درجة الائتمان. نظرًا لاستخدام الدرجات FICO على نطاق واسع من قبل المقرضين ، فإليك تفصيل لكيفية حساب هذه النتائج:

• سجل الدفع -يعتمد خمسة وثلاثون بالمائة من درجاتك في FICO على سجل الدفع ، مع المدفوعات في الوقت المحدد التي تساعد درجاتك والدفعات المتأخرة في الإضرار بها.
• استخدام الائتمان -ثلاثون بالمائة من نقاط FICO الخاصة بك تعتمد على استخدام الائتمان ، وهو مبلغ حد الائتمان المتاح الذي تستخدمه في أي وقت.
• العمر الائتماني -خمسة عشر بالمائة من نقاط FICO الخاصة بك تعتمد على العمر الائتماني الخاص بك ، وهو طول الفترة الزمنية التي كنت تستخدم فيها الائتمان.
• مزيج الائتمان -عشرة في المائة من نقاط FICO الخاصة بك تستند إلى أنواع الائتمان التي تستخدمها ، مثل خطوط الائتمان المتجددة أو قروض التقسيط.
• استفسارات الائتمان -عشرة بالمائة من درجاتك في FICO تعتمد على عدد المرات التي تتقدم فيها للحصول على ائتمان جديد ، مما ينتج عنه فحص الائتمان الثابت.
  

أسرع الطرق لبناء الائتمان

قد يكون تحسين درجة الائتمان الخاصة بك عندما لا يكون لديك سجل ائتماني أمرًا صعبًا. ومع ذلك ، هناك بعض الطرق لبناء الائتمان من الألف إلى الياء ، وقد يعود بعضها بفوائد أسرع من البعض الآخر. إذا كنت ترغب في إنشاء الائتمان بسرعة ، فإليك بعض أفضل الطرق للقيام بذلك.

كن مستخدمًا معتمدًا

المستخدمين المصرح لهم امتيازات تحصيل الرسوم على بطاقة ائتمان شخص آخر ، لكنهم ليسوا مسؤولين عن الديون. يمكن أن يتيح لك كونك مستخدمًا معتمدًا الاستفادة من السجل الائتماني الجيد لشخص آخر والبدء في تكوين الائتمان على الفور.

سيظهر الحساب في تقرير الائتمان الخاص بك وكذلك في تقرير صاحب الحساب الأصلي. طالما أنهم يمارسون عادات ائتمانية جيدة - مثل الدفع في الوقت المحدد والحفاظ على انخفاض رصيد البطاقة - ينعكس سجل حسابهم الإيجابي في تقرير الائتمان الخاص بك.

تقدم بطلب للحصول على بطاقة مضمونة أو بطاقة باني ائتمان

بطاقات ائتمان مؤمنة مصممة للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان أو ليس لديهم ائتمان على الإطلاق. تتطلب هذه البطاقات عادةً فتح إيداع نقدي ، والذي يتضاعف كحد ائتماني. أثناء إجراء عمليات شراء ، يتم تقليل حد الائتمان الخاص بك. أثناء سداد فاتورتك كل شهر ، يمكنك تحرير الرصيد المتاح.

إذا كنت ترغب في تكوين ائتمان ببطاقة مضمونة بسرعة ، فإن أسهل طريقة للقيام بذلك هي الدفع في الوقت المحدد. تذكر أنه مع نظام تسجيل الائتمان FICO ، يكون لسجل الدفع الأهمية الأكبر. يمكنك أن تبدأ في رؤية حركة إيجابية في درجة الائتمان الخاصة بك بعد بضعة أشهر فقط إذا كنت تدفع في الوقت المحدد باستمرار.

جرب بطاقة ائتمان المتجر

تقدم معظم بطاقات الائتمان الخاصة بالمتجر امتيازات الشحن فقط في المتجر المُصدر والعلامات التجارية أو الشركاء والعمل مثلها مثل بطاقات الائتمان الأخرى ، على الرغم من أنه قد يكون من الأسهل الحصول على الموافقة عليها مقارنةً بالائتمان التقليدي البطاقات. قد يقدم البعض حتى مكافآت على المشتريات.

ما عليك الانتباه إليه ، مع ذلك ، هو معدل النسبة السنوية (APR) وحد الائتمان. نظرًا لأن بطاقات الائتمان الخاصة بالمتجر قد تحتوي على متطلبات ائتمان أقل للموافقة عليها ، فقد تفرض رسومًا أعلى APR ، مما يعني أن حمل رصيد على إحدى هذه البطاقات من شهر لآخر قد يكلفك أكثر مال. ويعني الحد الائتماني المنخفض أنه يمكنك الخروج من بطاقتك إلى أقصى حد بسرعة ، مما يؤدي إلى ارتفاعها نسبة استخدام الائتمان، والتي يمكن أن تخفض درجة الائتمان الخاصة بك.

احصل على ائتمان للإيجار ومدفوعات المرافق

إيجار و لا يتم احتساب مدفوعات المرافق تلقائيًا في درجة الائتمان الخاصة بك الحسابات ، ولكن هناك خدمات يمكن أن تساعدك في تضمينها ، مما يسمح لك ببناء الائتمان بسرعة أكبر. Experian Boost ، على سبيل المثال ، هي خدمة مجانية يمكن أن تساعدك على رفع درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق الإبلاغ عن مدفوعات المرافق والهاتف وخدمات البث. وفقًا لـ Experian ، شهد المستخدم العادي زيادة في درجة ائتمانه FICO 8 بمقدار 13 نقطة نتيجة لذلك.

قد تكون هذه الخدمة جديرة بالاهتمام إذا لم يكن لديك أي بطاقات ائتمان أو قروض باسمك في الوقت الحالي. فقط ضع في اعتبارك أن أي تغييرات في درجة الائتمان مرتبطة بـ Experian Boost ستنعكس فقط في إصدار FICO 8 من درجاتك. نظرًا لوجود العديد من إصدارات FICO التي يمكن للمقرضين استخدامها لتقييم الائتمان ، إذا كان المقرض يتحقق من شيء آخر غير FICO 8 عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، قد لا ترى فائدة كبيرة من الإبلاغ عن هذه المدفوعات في رصيدك التاريخ.

الخط السفلي

قد لا يكون تحسين درجة الائتمان الخاصة بك عندما لا يكون لديك سجل ائتماني مهمة سهلة ، ولكن قد يكون من المفيد بذل الجهد. كلما زادت درجاتك الائتمانية ، كان من الأسهل الحصول على الموافقة على قروض أو خطوط ائتمان جديدة. يمكن أيضًا أن تترجم درجات الائتمان الأعلى إلى معدلات فائدة أقل ، مما يوفر لك المال عند الاقتراض. إن اتخاذ خطوات لفتح بطاقة مضمونة أو بطاقة بيع بالتجزئة ، بالإضافة إلى أن تصبح مستخدمًا معتمدًا ، هي فقط بعض الطرق التي يمكنك من خلالها البدء في تكوين الائتمان بسرعة.