التأمين على أصحاب المنازل مقابل التأمين على المنازل. تأمين الرهن العقاري

يعتبر كل من تأمين مالكي المنازل وتأمين الرهن العقاري نوعين من التأمين يمكن أن يضيف إلى تكلفة امتلاك الممتلكات ، ومن المحتمل أن تواجه كلا النوعين أثناء عملية الرهن العقاري. ومع ذلك ، هذا هو المكان الذي ينتهي فيه التشابه بينهما.

هذا هو الاختلاف الأساسي. تأمين لأصحاب المنازل يحمي منزلك ومحتوياته. تأمين الرهن العقاري (ويسمى أيضًا تأمين الرهن العقاري الخاص أو PMI للاختصار) ، يحمي مقرض الرهن العقاري الخاص بك في حالة عدم قدرتك على سداد أقساط الرهن العقاري.

التأمين على أصحاب المنازل مقابل التأمين على المنازل. تأمين الرهن العقاري

على الرغم من أن التأمين على المنازل والتأمين على الرهن العقاري يبدو متشابهًا ، إلا أنهما في الواقع مختلفان تمامًا. فيما يلي وصف موجز لكل منها.

ما هو التأمين على المنازل؟

التأمين على أصحاب المنازل هو شكل من أشكال تأمين الملكية مصمم لحماية منزلك ومحتوياته من التلف الناتج عن أحداث غير متوقعة. بالإضافة إلى ذلك ، يحميك تأمين معظم مالكي المنازل من الدعاوى القضائية في حالة إصابة شخص ما بممتلكاتك. كما أنه يؤمّن على منزلك وممتلكاتك من التلف أو الخسائر المرتبطة بالمصاريف. هذا التأمين هو الأفضل لمن يريد حماية منزله وممتلكاته.

• قد تتضمن بوليصة التأمين على المنازل تغطية لما يلي:
• هيكل المنزل
• ممتلكات شخصية
• المسؤولية في الدعاوى القضائية عن الإصابات التي تسببها أنت وأفراد أسرتك والحيوانات الأليفة لأشخاص آخرين
• النفقات الطبية إذا أصيب شخص ما في منزلك
• نفقات المعيشة الإضافية في حين أن منزلك غير صالح للسكن 

ومع ذلك ، هناك حدود. بوالص التأمين القياسية لأصحاب المنازل عادة استبعاد الضرر ناتجة عن أحداث طبيعية مثل الفيضانات والعفن وحركات الأرض مثل الزلازل والانهيارات الأرضية والصرف الصحي أو الصرف الاحتياطي أو الفيضان.

ما هو تأمين الرهن العقاري؟

يختلف تأمين الرهن العقاري (المعروف أيضًا باسم PMI) اختلافًا كبيرًا. هذه بوليصة تأمين مصممة لحماية المُقرض - بنك ، على سبيل المثال - في حالة عدم قدرتك على سداد أقساط الرهن العقاري.

مع PMI ، يدفع صاحب المنزل عادةً نسبة مئوية من إجمالي تكلفة الرهن العقاري كل عام. وبعد ذلك ، إذا لم يتمكنوا من سداد أقساط الرهن العقاري ، فسوف تدفع شركة التأمين للمقرض نيابة عنهم. يمكن أن تؤدي إضافة PMI إلى فواتيرك الشهرية إلى زيادة تكلفة امتلاك منزل.

الاختلافات الرئيسية

يمكن تلخيص الاختلافات الرئيسية بين هذين النوعين من التأمين على النحو التالي:

تأمين لأصحاب المنازل	تأمين الرهن العقاري
أغلفة	صاحب المنزل مباشرة ومقرض الرهن العقاري بشكل غير مباشر	مقرض عقاري
لا يغطي	عادةً ما تستثني بوليصة التأمين القياسية لمالكي المنازل تغطية الأضرار التي تلحق بالممتلكات بسبب الخسائر مثل الحرق المتعمد والفيضانات والأحواض والانهيارات الطينية والزلازل	مقرض عقاري
مطلوب ل	تمويل المقترض شراء منزلهم	قيام المقترض بسداد دفعة أولى أقل ، وعادة ما تكون أقل من 20٪ من سعر شراء المنزل
نموذج الدفع	بشكل عام ، يدفع حامل الوثيقة قسط التأمين مباشرة إلى شركة التأمين أو إلى شركة الرهن العقاري ، والتي تدفع بعد ذلك تأمين مالكي المنازل من حساب الضمان الذي يديره المقرض	يدفع المقترض مدفوعات شهرية و / أو جزء من تكاليف إغلاق شراء منزل لشركة تأمين الرهن العقاري التي يحددها المُقرض
متوسط ​​التكلفة السنوية	المتوسط ​​على الصعيد الوطني يبلغ 1،251 دولارًا أمريكيًا في السنة	تعتمد التكلفة على ثلاثة عوامل: مبلغ القرض ، ودرجة الائتمان الخاصة بك ، ونسبة القرض إلى القيمة (LTV). بالنسبة للممتلكات التي تبلغ قيمتها 250000 دولار ، تتراوح التكلفة من 1091 دولارًا إلى 1747 دولارًا في الشهر

هل أحتاج إلى تأمين على أصحاب المنازل أو تأمين على الرهن العقاري؟

يعتمد نوع التأمين الذي تحتاجه على نوع الرهن العقاري الذي تملكه ، وحجم الدفعة الأولى ، ومدى اقترابك من سداد قرضك العقاري.

هل أحتاج إلى تأمين على أصحاب المنازل؟

معظم مالكي المنازل لديهم نوع من التأمين على مالكي المنازل. ويرجع ذلك جزئيًا إلى أن المقرضين يطلبون منهم غالبًا الحصول على تأمين على أصحاب المنازل من أجل الحصول على قرض عقاري. الكثير من الناس لديهم تأمين على أصحاب المنازل لمزاياهم الخاصة ، ومع ذلك ، يستمرون في دفع ثمنه حتى بعد انتهاء الرهن العقاري.

يمكن أن يكون للتأمين على أصحاب المنازل معنى ماليًا جيدًا بسبب ارتفاع تكلفة استبدال المنازل والدعاوى القضائية المكلفة. يمكن أن تكون الأقساط الشهرية أقل بكثير مما قد تضطر إلى دفعه لإعادة بناء منزلك أو استبدل جميع ممتلكاتك في حالة وقوع كارثة مغطاة ، أو إذا تمت مقاضاتك بسبب زائر تعرض للاصابة.

هل أحتاج إلى تأمين على الرهن العقاري؟

الجواب يعتمد على المقرض الخاص بك.

يطلب من المقترضين عادة الحصول على تأمين على الرهن العقاري عند تقديمهم أ دفعة أولى أقل من 20٪ من سعر شراء المنزل. ينطبق هذا إذا كنت تحصل على قرض تقليدي ، أو إذا كنت تعيد تمويل منزلك وكانت حقوق الملكية أقل من 20٪ من قيمته. ل جمعية الإسكان الفيدرالية (قروض إدارة الإسكان الفدرالية) قروض الرهن العقاري ، أ قسط تأمين الرهن العقاري (MIP) - ما يعادل PMI - مطلوب دائمًا.

وذلك لأن المقرضين يعتبرون الرهون العقارية المدعومة بأقل من 20٪ دفعة أولى محفوفة بالمخاطر ، ويريدون الحماية في حالة عدم قدرتك على سداد مدفوعاتك.

ومع ذلك ، يمكنك إلغاء مؤشر مديري المشتريات بمجرد سداد نسبة جيدة من قرضك العقاري. تختلف القواعد في هذا الصدد ، لذا تحقق مع المُقرض بشأن قواعدها. بشكل عام ، أقرب وقت يمكنك فيه إلغاء مؤشر مديري المشتريات هو عندما ينخفض ​​رصيدك الأساسي إلى 80٪ من القيمة الأصلية لمنزلك. يتم تحديد ذلك من خلال سعر بيع العقد أو القيمة المقدرة عند الشراء (أيهما أقل). يجب أن يكون لديك سجل بالدفعات في الوقت المحدد وأن تكون على علم بفاتورتك عند طلب الإلغاء.

قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لها قواعدها الخاصة. يعتمد على نسبة القروض إلى قيمة (LTV) عند الحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية الخاص بك ، قد تتطلب منك شروط القرض الخاص بك الحفاظ على MIP لمدة 11 عامًا ، أو مدة الرهن العقاري.

الخط السفلي

ستواجه كلا من تأمين مالكي المنازل وتأمين الرهن العقاري أثناء عملك من خلال عملية الرهن العقاري ، لكنهما نوعان مختلفان تمامًا من التأمين.

يحمي تأمين أصحاب المنازل منزلك ومحتوياته وأنت في حالة رفع دعاوى قضائية. يحمي تأمين الرهن العقاري ، المعروف أيضًا باسم PMI ، المُقرض (البنك ، على سبيل المثال) في حالة عدم قدرتك على سداد أقساط الرهن العقاري.

يمتلك معظم مالكي المنازل تأمينًا على أصحاب المنازل ، لأنه قد يكون من المنطقي المالي حماية نفسك من التكاليف غير المتوقعة. سيُطلب منك شراء PMI - بالإضافة إلى الرهن العقاري - إذا كانت الدفعة الأولى أقل من 20٪ ، أو إذا حصلت على قرض عقاري من قروض إدارة الإسكان الفدرالية.