هل مازلت تدفع لمقرض الرهن العقاري إذا أفلس؟
نعم ، إذا كان لديك مقرض عقاري يذهب مفلس، أنت فعل لا تزال بحاجة لدفع الخاص بك الرهن العقاري التزام. آسف على خيبة الأمل ، ولكن لا يوجد غداء مجاني في هذه الحالة. إذا سقط مقرض الرهن العقاري الخاص بك ، ستقوم الشركة عادة ببيع جميع الرهون العقارية الحالية إلى مقرضين آخرين.
في معظم الحالات ، لن تتغير شروط اتفاقية الرهن العقاري الخاصة بك. والفرق الوحيد هو أن الشركة الجديدة ستتحمل مسؤولية استلام المدفوعات وخدمة القرض. ومع ذلك ، يرجى التأكد من مراجعة اتفاقية الرهن العقاري لشروط "البيع والتنازل".
ماذا يحدث عندما يتم بيع الرهن العقاري الخاص بك؟
إذا أفلس مقرض الرهن العقاري الذي أنشأ القرض الخاص بك ، فسيكون لرهنك العقاري قيمة ويتم شراؤه من قبل مقرض آخر أو المستثمر في ال سوق ثانوي. السوق الثانوية هو المكان الذي يتم فيه شراء وبيع قروض الرهن العقاري التي تم إصدارها مسبقًا.
على الرغم من أن الرهن العقاري للمقترض هو دين أو التزام ، فإن الرهن العقاري للمقرض هو أحد الأصول لأن البنك يجمع مدفوعات الفائدة من المقترض على مدى فترة القرض. تشبه مدفوعات الفائدة المدفوعة إلى البنك المستثمر الذي يحصل على فائدة أو
أرباح لعقد أ كفالة أو الأسهم. توزيعات الأرباح هي دفعة نقدية تدفع للمساهمين من قبل الشركة التي أصدرت السهم. وبالمثل ، فإن مدفوعات الفائدة التي تدفعها على رهنك العقاري تشبه دفعك لمدفوعات أرباح البنك الشهرية.نتيجة للإفلاس ، يتم تجميع أصول مقرض الرهن العقاري ، بما في ذلك الرهن العقاري الخاص بك قروض أخرى وبيعها لمقرض آخر أو شركة خدمة أخرى ، والتي تجمع مدفوعاتك وخدماتك يُقرض. يقوم المالك الجديد لقرضك بجني الأموال من أي رسوم وفوائد من الرهن العقاري.
يمكن أيضًا بيع قرضك إلى فاني ماي أو الرابطة الوطنية الفيدرالية للرهن العقاري (Fannie Mae ، أو FNMA). معًا ، اعتبارًا من أرقام البيانات لعام 2020 ، فإن Fannie Mae و المؤسسة الفيدرالية لقرض الرهن العقاري (Freddie Mac، or FHLMC) يشتري أو يضمن 62٪ من جميع الرهون العقارية التي منشؤها الولايات المتحدة.
تساعد ضمانات القروض من فريدي ماك وفاني ماي المقرضين من خلال تقليل مخاطرهم. تساعد الضمانات أيضًا المستثمرين الذين قد يرغبون في شراء الرهون العقارية لإيرادات الفوائد. نتيجة للضمانات ، يمكن للمقرضين تقديم القروض والرهون العقارية في متناول المقترضين وزيادة عدد أو القروض المتاحة للمستهلكين.
الماخذ الرئيسية
- إذا أفلس مقرض الرهن العقاري الخاص بك ، فأنت فعل لا تزال بحاجة إلى دفع التزام الرهن العقاري الخاص بك.
- نتيجة للإفلاس ، يتم تجميع أصول مقرض الرهن العقاري ، بما في ذلك الرهن العقاري الخاص بك ، مع قروض أخرى وبيعها لمقرض آخر أو شركة خدمات أخرى.
- إذا تم بيع الرهن العقاري الخاص بك ، يجب على المالك الجديد ، بموجب القانون ، إخطارك في غضون 30 يومًا من تاريخ نفاذ التحويل موضحًا اسمه وعنوانه ورقم هاتفه.
أسباب أخرى لبيع الرهن العقاري الخاص بك
من المهم ملاحظة أنه من الممارسات التجارية المعتادة أن يبيع بعض المقرضين قروضهم العقارية لشركات أخرى في مواقف خارج الضائقة المالية. يرغب المستثمرون في شراء الرهون العقارية لأنها توفر لهم مدفوعات فائدة ثابتة.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن البنوك التي تصدر الرهون العقارية أو أي قروض لها حدود على مقدار ما يمكنها إقراضه لأن البنوك لديها فقط الكثير من الودائع في ميزانياتها العمومية. نتيجة لذلك ، يؤدي بيع رهنك العقاري إلى مزود خدمة آخر إلى إزالة قرضك من دفاتر البنك وتحرير ميزانيته العمومية لإقراض المزيد من الأموال. إذا لم تتمكن البنوك من بيع الرهون العقارية ، فإنها ستقرض في النهاية جميع أموالها ولن تكون قادرة على إصدار المزيد من القروض أو الرهون العقارية الجديدة. من المحتمل أن يعاني الاقتصاد في مثل هذا السيناريو ، ولهذا السبب يُسمح ببيع القروض المصرفية في السوق الثانوية.
إذا تم بيع رهنك العقاري
بحسب ال مكتب حماية المستهلك المالي أو CFPB، إذا تم بيع رهنك العقاري ، فيجب على المُقرض الجديد "إخطارك في غضون 30 يومًا من تاريخ نفاذ التحويل. سيكشف الإشعار عن اسم وعنوان ورقم هاتف المالك الجديد."
يرجى ملاحظة أنه من المهم قراءة التفاصيل الدقيقة عند الحصول على قرض عقاري. يمكنك التحقق من اتفاقية القرض الأصلية والوثائق الخاصة بك للحصول على قسم يحدد مسؤوليات كل طرف إذا تم بيع الرهن العقاري أو التنازل عنه لشركة أخرى.