ماذا يحدث للأقراص المدمجة الخاصة بي عندما أموت؟

توفر حسابات شهادات الإيداع (CD) طريقة آمنة لتوفير الأموال على المدى القصير أو الطويل. بمجرد نضج القرص المضغوط ، يمكن سحب الإيداع الأولي والفائدة المكتسبة بدون عقوبة. إذا مات مالك القرص المضغوط قبل النضج ، فقد يثير ذلك تساؤلات حول ما يحدث للمال. يمكن أن تعتمد كيفية التعامل مع هذا الموقف على ما إذا كان مالك القرص المضغوط قد حدد اسم المستفيد أو إذا كان للحساب مالك مشترك.

كيف تعمل الأقراص المدمجة

أ شهادة إيداع هي وسيلة لتوفير الودائع لأجل. على عكس حساب التوفير العادي ، الذي يسمح لك بإيداع الأموال وسحبها حسب الحاجة ، فإن الأقراص المدمجة لها أجل استحقاق محدد. يمكن أن تكون فترة الاستحقاق قصيرة من 28 إلى 30 يومًا أو تمتد حتى خمس سنوات أو أكثر. خلال هذه الفترة ، تربح الأموال الموجودة في القرص المضغوط فائدة ولكن لا يمكن سحبها دون تشغيل ملف

عقوبة الانسحاب المبكر.

يمكن استخدام الأقراص المدمجة لتمويل الأهداف قصيرة أو طويلة المدى ويمكن للمدخرين اختيار مدة النضج التي تناسب احتياجاتهم. تتوافق أسعار الفائدة عادةً مع طول المدة ، حيث تحقق فترات CD الأطول معدلات أعلى في معظم الحالات. يمكن للبنوك والاتحادات الائتمانية استخدام معدل الأموال الفيدرالية كدليل عند تحديد معدلات القرص المضغوط.

يمكن حماية الأموال الموجودة في قرص مضغوط بواسطة مؤسسة التأمين الفدرالية التغطية إذا كانت في بنك عضو FDIC. حد تغطية مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية هو 250000 دولار لكل مودع ، لكل نوع ملكية حساب ، لكل مؤسسة مالية. ال إدارة الاتحاد الوطني الائتماني (NCUA) يقدم مستوى مماثل من الحماية لحسابات القرص المضغوط المفتوحة في الاتحادات الائتمانية الأعضاء.

ماذا يحدث للأقراص المدمجة عندما يموت المالك؟

يمكن أن تعتمد كيفية التعامل مع أموال القرص المضغوط عند مرور مالك الحساب على حالة ملكية حساب القرص المضغوط. على وجه التحديد ، يمكن للبنوك والاتحادات الائتمانية توزيع الأموال بناءً على ما إذا كان الحساب مملوكًا بشكل مشترك مع شخص آخر أو إذا كان مالك الحساب قد حدد المستفيد.

الأقراص المدمجة ذات الملكية المشتركة

من الممكن فتح حسابات CD مع شخص آخر كمالك مشترك. على سبيل المثال ، إذا كنت متزوجًا ، يمكنك فتح أقراص مضغوطة مع زوجتك كجزء من استراتيجية الادخار العامة الخاصة بك. ما يحدث لتلك الأقراص المدمجة عند وفاتك يمكن أن يعتمد على ما إذا كنت تحدد أن المال سيُحتفظ به كحساب مشترك مع أو بدون البقاء على قيد الحياة.

في حساب مشترك مع أ النجاة الترتيب ، يمتلك كل شخص رصيد الحساب بالتساوي. لذلك إذا كنت تمتلك قرصًا مضغوطًا بالاشتراك مع زوجتك وتوفي أحدكما ، فيحق للآخر الحصول على جميع الأموال الموجودة في الحساب. في هذه الحالة ، قد يطلب البنك من الزوج الباقي على قيد الحياة الانتظار حتى ينضج القرص المضغوط قبل السماح له إما بسحب الأموال أو تحويلها إلى قرص مضغوط جديد.

عندما يكون هناك حساب مشترك بدون أرواح ، لا يملك الشريك الباقي حق الملكية تلقائيًا. وبدلاً من ذلك ، ستتم إضافة الأموال الموجودة في القرص المضغوط إلى تركة الشخص المتوفى بالكامل. في هذه المرحلة ، يجب أن تمر أموال مؤتمر نزع السلاح وصية إلى جانب الأصول الأخرى. سيتم بعد ذلك توزيع هذه الأصول وفقًا لشروط إرادة الشخص المتوفى أو قوانين الميراث الحكومية إذا مات دون وصية.

الأقراص المدمجة مع المستفيد المحدد

عندما يفتح شخص ما حسابًا على قرص مضغوط ، يكون لديه خيار تسمية ملف المستفيد من القرص المضغوط. المستفيد هو الشخص الذي سيرث المال في حساب القرص المضغوط إذا توفي المالك الأصلي. يمكن أن يكون هذا الشخص:

• زوج
• طفل بالغ
• أخ أو أخت
• فرد آخر من العائلة أو صديق

يجب أن يسأل البنك أو الاتحاد الائتماني الذي تتعامل معه عما إذا كنت ترغب في تسمية مستفيد في الوقت الذي تفتح فيه قرصًا مضغوطًا. إذا كنت مدرجًا كمستفيد من قرص مضغوط ، فيحق لك وراثة الأموال الموجودة في الحساب عند وفاة المالك. ستحتاج على الأرجح إلى تزويد البنك بنسخة من شهادة الوفاة قبل أن تتمكن من المطالبة بالأموال.

تعتمد كيفية الوصول إلى الأموال على البنك. على سبيل المثال ، قد يتم منحك خيار ترك الأموال في القرص المضغوط حتى ينضج. أو قد يُطلب منك سحب كل الأموال وفتح قرص مضغوط جديد باسمك.

إذا ورثت قرصًا مضغوطًا ، فمن المهم أن تفهم ما يعنيه ذلك بالنسبة لك من ناحية الضرائب. أرباح الفوائد على القرص المضغوط التي تم استحقاقها قبل وفاة مالك الحساب لن تكون دخلًا خاضعًا للضريبة بالنسبة لك. ولكن أي فائدة مكتسبة بعد وفاتهم يجب أن يتم الإبلاغ عنها كدخل خاضع للضريبة في إقرارك الضريبي.

أقراص مضغوطة بدون اسم مستفيد

عندما لا يحتوي حساب القرص المضغوط على مستفيد محدد ، يتم تحويل الأموال الموجودة في الحساب إلى تركة الشخص المتوفى بعد وفاته. ثم يتم تحديد ما يحدث للصناديق في هذه المرحلة من خلال عملية إثبات صحة الوصايا وما إذا كان لدى الشخص وصية.

ال المنفذ من التركة سيقوم بتحصيل جميع الأصول ، بما في ذلك الأقراص المدمجة ، وتصفيتها حسب الحاجة لسداد ديون الشخص المتوفى. ثم يتم توزيع أي أصول متبقية على ورثة المتوفى. مرة أخرى ، يمكن القيام بذلك وفقًا لشروط الوصية أو وفقًا لقوانين الميراث الخاصة بالولاية.

الحد الأدنى

يمكن أن توفر الأقراص المدمجة طريقة آمنة لزيادة مدخراتك بمرور الوقت. إن تسمية مستفيد أو فتح قرص مضغوط مع مالك مشترك يمكن أن يضمن عدم ضياع هذه الأموال في حالة حدوث شيء ما لك. عند تحديد مكان فتح حساب CD ، خذ وقتك لمقارنة ملفات أفضل معدلات القرص المضغوط. أيضًا ، ضع في اعتبارك مصطلح النضج الأفضل لأهداف المدخرات الخاصة بك.