هل يجب وضع الأقراص المدمجة في الجيش الجمهوري الايرلندي؟

يعد فتح حساب تقاعد فردي (IRA) إحدى الطرق لبناء الثروة على المدى الطويل. يمكن لـ IRA الاحتفاظ بأنواع مختلفة من الاستثمارات ، بما في ذلك شهادات الإيداع (CDs). توفر الأقراص المدمجة طريقة آمنة ومأمونة لتنمية أموالك - ولكن هل من المنطقي الاحتفاظ بها في حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي؟ يمكن ، على الرغم من أن وضع الأقراص المدمجة في حساب تقاعد قد لا يناسب كل مستثمر.

أساسيات حساب التقاعد الفردي

ان الجيش الجمهوري الايرلندي هو حساب ممنوع من الضرائب تم تصميمه لاستخدامه خصيصًا لمدخرات التقاعد. هناك نوعان أساسيان من IRAs للاختيار من بينها: Roth و Traditional.

أ روث إيرا يتم تمويله بالدولار بعد خصم الضرائب ويسمح بتوزيعات مؤهلة معفاة من الضرائب بنسبة 100٪ عند التقاعد. تعتمد قدرتك على المساهمة في Roth IRA على الإيداع الضريبي والدخل. فيما يلي حدود الدخل من مساهمة Roth IRA لعام 2022:

• 129000 دولار إلى 144000 دولار - دافعو الضرائب العازبون وأرباب الأسر
• 204000 دولار إلى 214000 دولار - متزوج ، التسجيل المشترك
• من 0 إلى 10000 دولار - متزوج ، ومسجل بشكل منفصل

أجهزة IRAs التقليدية يتم تمويلها بدولارات ما قبل الضرائب وقد تكون المساهمات معفاة من الضرائب. لا يؤثر دخلك على قدرتك على المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. ومع ذلك ، فإن مصلحة الضرائب تعتبر ملف الدخل الإجمالي المعدل المعدل (MAGI) وما إذا كنت مشمولاً بخطة تقاعد في العمل لتحديد المبلغ الذي يمكنك خصمه. إذا كنت متزوجًا ، فإن مصلحة الضرائب تأخذ في الاعتبار أيضًا ما إذا كان زوجك مشمولًا بخطة في العمل.

لعام 2022 ، يُسمح بخصم كامل إذا كنت مشمولاً بخطة في العمل وأنت:

• فرد أو رب الأسرة و AGI المعدل هو 68000 دولار أو أقل
• تقديم المتزوجين بشكل مشترك أو أرمل مؤهل (إيه) مع AGI معدل قدره 109000 دولار أو أقل

إذا لم تكن مشمولاً بخطة في العمل وقدمت لك عازبًا أو رب أسرة أو أرملة مؤهلة (إيه) ، فيمكنك خصم المساهمة الكاملة ، بغض النظر عن الدخل. وينطبق الشيء نفسه إذا كنت متزوجًا ولم تكن زوجتك مشمولة بخطة مكان العمل أيضًا. بالنسبة للأزواج المتزوجين الذين يتقدمون بشكل مشترك حيث يتم تغطية أحد الزوجين ، يُسمح بالخصم الكامل عندما يكون MAGI الخاص بك هو 204000 دولار أو أقل.

حدود المساهمة السنوية لكلا النوعين من IRAs هي نفسها. لعام 2022 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 6000 دولار. يُسمح بمساهمة تعويض إضافية قدرها 1000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر.

هل يمكنك وضع الأقراص المدمجة في الجيش الجمهوري الايرلندي؟

شهادات الإيداع هي حسابات الودائع لأجل التي تقدمها البنوك والاتحادات الائتمانية. عندما تفتح قرصًا مضغوطًا ، فأنت تقوم بإيداع مبلغ معين من المال يربح بعد ذلك فائدة على مدى فترة استحقاق محددة مسبقًا. عندما ينضج القرص المضغوط ، يكون لديك خيار سحب مدخراتك الأولية والفائدة المكتسبة أو تحويلها إلى قرص مضغوط جديد.

إذا كنت تفتح IRA من خلال ملف حساب وساطة، قد تقدم الوساطة الخاصة بك الأقراص المدمجة كخيار ادخار للتقاعد. يختلف الحد الأدنى للإيداع المطلوب ومدة الاستحقاق وسعر الفائدة الذي تربحه حسب القرص المضغوط.

الخيار الآخر هو فتح قرص مضغوط لـ IRA في أحد البنوك. الأقراص المضغوطة الخاصة بـ IRA هي أقراص مضغوطة تم تصميمها خصيصًا ليتم الاحتفاظ بها داخل IRA. يمكن للبنوك أن تقدم أقراص IRA المدمجة التقليدية وأقراص Roth IRA المدمجة. من حيث اختلافها عن الأقراص المدمجة الأخرى الصادرة عن البنوك ، فإليك ما يميزها عن غيرها:

• تحصيل الضرائب. تتبع الأقراص المضغوطة التابعة لـ IRA قواعد ضريبة IRA لعمليات السحب. على سبيل المثال ، قد تخضع عمليات السحب المبكرة من قرص مضغوط تقليدي لـ IRA لغرامة ضريبية قدرها 10٪.
• شروط. قد تكون فترات الاستحقاق أطول ؛ على سبيل المثال ، قد يكون لديك خيار الحفظ في قرص مضغوط IRA مدته 10 سنوات.
• معدلات. قد تكون أسعار الفائدة على شهادات الإيداع الممنوحة للجيش الجمهوري الأيرلندي أعلى من معدلات الإيداع العادية لأنها تميل إلى أن تكون ذات فترات أطول.

يمكن أن تكون الأقراص المضغوطة لـ IRA المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) - مؤمن عليها عندما عقدت في مؤسسة التأمين الفدرالية عضو بنك ، تمامًا مثل الأقراص المضغوطة للبنوك الأخرى. حد تغطية FDIC الحالي هو 250000 دولار لكل مودع ، لكل نوع ملكية حساب ، لكل مؤسسة مالية. هذا يعني أنهم محميون في حالة نادرة أن يفشل البنك الذي تتعامل معه.

هل يجب وضع الأقراص المدمجة في الجيش الجمهوري الايرلندي؟

قد يكون وضع الأقراص المضغوطة في IRA أو فتح قرص مضغوط لـ IRA منطقيًا إذا كنت تبحث عن طريقة آمنة وآمنة لاستثمار الأموال للتقاعد. إذا كنت تحمل أقراصًا مضغوطة مؤمنة من مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية ، فإن ودائعك محمية حتى حدود التغطية. وبشكل عام ، تعد الأقراص المدمجة من أكثر الطرق أمانًا لاستثمار الأموال لأنها يمكن أن توفر معدل عائد يمكن التنبؤ به.

فيما يتعلق بالمبلغ الذي يمكن أن تكسبه باستخدام قرص IRA المضغوط ، قد تكون المعدلات أعلى من خيارات القرص المضغوط الأخرى. لكنها قد لا تكون قابلة للمقارنة بالعوائد التي قد تتمكن من جنيها من الأسهم ، الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) أو غيرها من الاستثمارات عالية المخاطر. لذلك من المهم التفكير في نوع توازن المخاطرة / المكافأة الذي تأمل في تحقيقه.

أيضًا ، ضع في اعتبارك الإطار الزمني للاستثمار ومدى راحة الاحتفاظ ببعض محفظتك في أقراص مضغوطة على المدى الطويل. على سبيل المثال ، لنفترض أنك فتحت قرصًا مضغوطًا لـ IRA مدته 10 سنوات يكسب 1.5٪ نسبة العائد السنوي (APY) اليوم. ولكن في غضون عام من فتح حسابك ، ترتفع الأسعار وتقدم الأقراص المضغوطة الجديدة لـ IRA لمدة 10 سنوات الآن 2٪.

يمكنك سحب الأموال من القرص المضغوط الأصلي واستخدام الأموال لشراء قرص جديد في APY الأعلى. ولكن يمكن أن يؤدي ذلك إلى تشغيل ملف عقوبة الانسحاب المبكر من القرص المضغوط وعقوبة انسحاب الجيش الجمهوري الايرلندي المبكر. لذلك على الرغم من أن الأقراص المدمجة آمنة ، إلا أنك لا تزال تواجه قدرًا معينًا من المخاطر فيما يتعلق بأسعار الفائدة.

يمكن أن يساعدك ترتيب الأقراص المدمجة لـ IRA على تقليل هذه المخاطر. مع سلم CD الاستراتيجية ، يمكنك فتح عدة أقراص مضغوطة داخل IRA بشروط استحقاق وأسعار فائدة مختلفة. بهذه الطريقة ، لديك أقراص مضغوطة تنضج باستمرار ويمكنك بعد ذلك تحريكها إذا زادت الأسعار.

الحد الأدنى

قد يكون فتح حساب IRA للاحتفاظ بأقراص مضغوطة أو إعداد قرص مضغوط لـ IRA أمرًا يجب مراعاته إذا كنت تريد خيار استثمار آمن للتقاعد. ستحتاج أولاً إلى تحديد نوع IRA الذي يجب فتحه ، بناءً على دخلك ونوع المزايا الضريبية التي تفضلها. يمكنك بعد ذلك التسوق للمقارنة معدلات CD IRA وشروط الاستحقاق للعثور على الطريقة المناسبة لاستراتيجية الادخار الخاصة بك.