طرق ضمان تقاعد طويل الأمد
بالنسبة لمعظم الناس ، فإن الطريق إلى التقاعد عبارة عن عملية متعددة الخطوات تستمر مدى الحياة. تحقيقا لهذه الغاية ، فيما يلي ست طرق للتخطيط وضمان تقاعد طويل الأمد.
1. حدد أهداف التقاعد
كل شيء يبدأ بتحديد الأهداف. تحدد الأهداف طويلة المدى المبلغ الذي تريد توفيره في حسابات مختلفة بحلول وقت التقاعد. تتعلق هذه الأهداف بالطريقة التي تريد أن تعيش بها في التقاعد ، والمكان الذي تريد أن تعيش فيه ، وما إلى ذلك. من المهم أن ندرك أنه حتى الأهداف طويلة المدى من المحتمل أن تتغير حسب الوقت والظروف.
الماخذ الرئيسية
- يبدأ ضمان أنك آمن ماليًا طوال فترة التقاعد بتحديد الأهداف المالية وأسلوب الحياة ، بالإضافة إلى العمر الذي ترغب في التقاعد.
- تأكد من فهم خطط التقاعد المختلفة المتاحة لك ، بما في ذلك كيفية فرض الضرائب عليها.
- إذا كنت تخطط للعمل أثناء التقاعد ، فكن على دراية بالعواقب الضريبية المحتملة.
- أيضًا ، ضع خطة مع زوجتك في الاعتبار ، وكذلك إذا كنت مطلقًا - قد يحق لك الحصول على بعض مدخرات خطة التقاعد الخاصة بهم أو العكس.
- راقب تقدمك في كل خطوة على الطريق وكن مدركًا أن الأهداف طويلة المدى يمكن أن تتغير بمرور الوقت.
تحقيق هذه الأهداف يتطلب منك ذلك تعظيم المدخرات مع تقليل الضرائب، واحتفظ بالنفقات تحت السيطرة ، وحدد الأهداف المناسبة للعمر ، وراقب تقدمك في كل خطوة على الطريق.
2. انتبه إلى التوقيت
يميل التوقيت من حيث صلته بالتقاعد إلى أن يدور حول ما تم اعتباره منذ فترة طويلة سن التقاعد العادي- الستينيات العليا. هكذا قال، متى يجب أن تتقاعد هو شيء فردي للغاية.
كما هو الحال مع الأهداف المالية ، هذا أيضًا عرضة للتغيير. كل شيء من تدهور الصحة إلى الثروة غير المتوقعة (الفوز في اليانصيب ، على سبيل المثال) يمكن أن يغير خططك.
سن الحصول على مزايا تقاعد الضمان الاجتماعي الكاملة هو الآن بين 66 و 67 ، حسب عندما ولدت - ولكن الانتظار حتى سن 70 يزيدها بنسبة 8٪ تقريبًا كل عام تؤخر أخذها معهم.
يتعلق أحد الجوانب المهمة في التوقيت بالعمر المحدد 59 درجة ، وهي المرة الأولى (عادةً) التي يمكنك فيها الاعتماد على المميزات الضريبية مدخرات التقاعد دون تكبد أي عقوبة. هناك آثار مالية وضريبية لسحب بيضة العش قبل وبعد سن 59½ لأخذها في الاعتبار.
إذا كنت لا تخطط للتقاعد مبكرًا أو لا تحتاج إلى الاستفادة من مدخرات التقاعد عند 59 درجة مئوية ، فمن الأفضل أن تترك بيضتك تنمو وتستمر في المساهمة فيها. لا تنسى التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs) لا تبدأ حتى تبلغ 72 عامًا لمعظم حسابات التقاعد.
تم تعليق الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة لأجهزة IRAs التقليدية و 401 (k) للعام الضريبي 2020 بسبب قانون CARES، الذي تم إقراره في مارس 2020 استجابةً لوباء COVID-19.
ألغى قانون الأمان لعام 2019 السن الذي يحتاج فيه المشاركون في خطة التقاعد لبدء أخذ RMDs ، من 70 إلى 72 - لأصحاب الحسابات الذين لم يبلغوا 70 سنًا بحلول نهاية عام 2019. بالنسبة لأولئك الذين لديهم بالفعل ، لا تزال عتبة 70½ سارية.
3. فهم خيارات ادخار التقاعد المتاحة
إن فهم خطط الادخار المتاحة التي يرعاها صاحب العمل - بما في ذلك خطط 401 (k) و 403 (b) و 457 و SIMPLE IRA و SEP - يوفر الأساس لبناء عشك بالكامل. يجب أن تعرف أيضًا أهمية وجود ملف التقليديين و / أو روث إيرا كجزء من الصورة العامة لمدخرات التقاعد.
بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تتعلم كيف أ حساب التوفير الصحي (HSA) يمكن أن يوفر لك المال قبل التقاعد وبعده.
هؤلاء التقاعد ستوفر لك أدوات الادخار ، جنبًا إلى جنب مع استراتيجيات الاستثمار الفعالة والفعالة من الناحية الضريبية ، أفضل تأمين يمكنك الحصول عليه عندما يتعلق الأمر بتجنب كارثة مالية.
4. خطة لدخل تقاعد إضافي
على الرغم من أن التقاعد غالبًا ما يُنظر إليه على أنه وقت للراحة والاسترخاء ، إلا أن معظم الناس يجدون أنفسهم مشغولين كما كانوا من قبل ، على الرغم من القيام بأشياء مختلفة. بالنسبة للكثيرين ، يعني البقاء مشغولًا أيضًا كسب دخل إضافي. بعض الناس يشترون ويديرون العقارات الاستثمارية. يحول آخرون هواية إلى عمل تجاري صغير ، بينما يحصل الآخرون على وظيفة بدوام جزئي ، سواء من أجل المال أو التواصل الاجتماعي.
قد يكون لإدارة الدخل الإضافي أثناء التقاعد عواقب ضريبية. على سبيل المثال ، إذا كنت تأخذ مزايا الضمان الاجتماعي وتواصل العمل ، فهذه المزايا قد يتم تخفيضها حسب عمرك وكم تكسب.قد يؤدي العمل أثناء التقاعد أيضًا إلى دفعك إلى مستوى أعلى شريحة ضريبية، خاصة إذا كنت تخضع لاضطراب الحركة النظمية.
5. لا تنسى شريكك
تقاعد الأزواج هو مشروع مشترك ويمكن أن يكون معقدًا. هناك مشكلات تتعلق بالتوقيت لضمان حصولك أنت وشريكك على أقصى فائدة من الضمان الاجتماعي ، بما في ذلك تلك على وجه التحديد المتعلقة بمزايا الزوجية.
هناك أيضًا قضايا شخصية وعاطفية. إذا استمر أحدكم ، على سبيل المثال ، في العمل بينما يتقاعد الآخر ، فكيف ستتغير إدارة الأسرة؟ من ناحية أخرى ، يمكن أن تكون التغييرات الهائلة في الحياة للتقاعد في نفس الوقت مرهقة بلا داع للعلاقة.
في حالة الطلاق ، قد تخضع لـ ترتيب العلاقات المحلية المؤهل (QDRO) ، والتي قد تتطلب منك تقسيم معاشك التقاعدي أو مدخرات التقاعد مع زوجك السابق.
6. مانع نهاية اللعبة
بالنسبة لمعظم الناس ، فإن سن الخمسين هو بداية لعبة نهاية التقاعد. من الناحية المثالية ، ستبدأ بتحصين بيض العش مساهمات اللحاق بالركب. ستحتاج أيضًا إلى مراجعة مزيج الاستثمار الخاص بك بشكل متكرر للتأكد من أن لديك المجموعة الصحيحة من الأوراق المالية لتقليل المخاطر مع ضمان النمو الكافي.
في ال العام الماضي أو العامين قبل التقاعد ، ستحتاج إلى مراجعة كل من احتياجات الرعاية الصحية وإصلاح المنزل ومعرفة ذلك تم إكمالها بينما لا يزال هناك راتب قادم (ويأمل المرء ، تأمين صحي برعاية صاحب العمل) في.
قد يكون هذا أيضًا وقتًا لتقديم مساهمات خيرية ستكون أكثر فائدة من الناحية الضريبية قبل أن ينخفض دخلك.
أخيرًا ، سوف تحتاج إلى الانتباه إلى السنوات الأولى للتقاعد ، قبل بدء تشغيل RMDs ومن المحتمل أن يشهد دخلك الخاضع للضريبة زيادة.
الخط السفلي
يشمل الطريق إلى التقاعد تحديد الأهداف ، والتوقيت ، والاستفادة من خيارات مدخرات التقاعد ، وفهم التأثير المزايا الضريبية والضريبية ، والتخطيط مع شريك (إذا كان لديك واحد) ، والبقاء على رأس كل ذلك عندما تحصل بالفعل هناك. ستحتاج إلى مراقبة تقدمك في كل خطوة على الطريق وإجراء التعديلات عند الحاجة.
إذا اتخذت الخطوات الست المذكورة أعلاه ، فيجب أن تكون قادرًا على التوجه إلى المرحلة التالية من حياتك على أتم الاستعداد والتمويل.