أفضل طريقة لمساعدة والديك على شراء منزل

إذا كنت قد وصلت إلى النقطة التي تتمتع فيها بالاستقرار المالي ، وتساعد أمي وأبي الحصول على منزل جديد قد يبدو وكأنه حلم أصبح حقيقة. ولكنه أيضًا قرار أكثر تعقيدًا - وأكثر خطورة - مما قد تدركه.

هناك عدد من الطرق التي يمكن للأطفال البالغين من خلالها مساعدة والديهم في شراء منزل جديد ، من التمام على قرض لتقديم أموال مقابل أ الدفع لأسفل. قبل المتابعة ، من المهم إدراك إيجابيات وسلبيات كل نهج.

التوقيع على رهن عقاري

إذا كان دخل والديك محدودًا ، فإن أبسط طريقة للمساعدة هي عن طريق التوقيع على الرهن العقاري. التوقيع يعني التوقيع باسمك على وثائق الرهن العقاري ، جنبًا إلى جنب مع والديك.

منذ وقت ليس ببعيد ، كان من غير المألوف بالنسبة للمقترضين أن يحتاجوا إلى اسم شخص آخر على قرضهم. ولكن في أعقاب انهيار سوق الرهن العقاري ، شدد المقرضون بالفعل الاكتتاب سياسات. بالنسبة للأفراد الذين لا يتمتعون بمستوى عالٍ من الدخل ، أصبح من الصعب التأهل للحصول على ملاحظة أو الحصول على شروط مواتية.

ضع في اعتبارك أن معظم المقرضين سوف ينظرون إلى عشرات الائتمان لجميع المقترضين قبل تقديم القرض. لذلك إذا كان والداك يعانيان من ضعف الائتمان أو تعرضوا لإفلاس مؤخرًا ، فقد لا يحدث cosigner فرقًا كبيرًا.

ومع ذلك ، عادةً ما يجمع المقرضون دخل جميع المقترضين عند تحديد نسبة القروض إلى قيمة. لذلك ، يمكن أن يسهل cosigner التأهل للحصول على قرض أكبر مما قد يحصل عليه المقترض.

قد يفيدك التوثيق أيضًا إذا كان والداك يبلغان سنًا أكثر تقدمًا. السبب: عندما يكون اسم الطفل على لقب وتم تعيينه كمستأجر مشترك مع حق البقاء على قيد الحياة ، سيتم نقل الملكية إليهم على الفور بعد وفاة الوالدين. يمكن أن يقضي على فترة طويلة ومعقدة وصية معالجة.

ولكن هنا تكمن المشكلة: بغض النظر عما إذا كنت تعيش في المنزل أم لا ، فأنت مسؤول أيضًا عن مدفوعات الرهن العقاري. إذا تأخر والداك عن الركب بضع سنوات ، فمن المحتمل أن ينتهي الأمر بك تقرير الائتمان.

في الواقع ، يمكن أن يضر التوثيق بائتمانك حتى لو كان أفرادك يدفعون باستمرار في الوقت المحدد. سيرى المقرضون الآخرون أنك حصلت على قرض كبير ، على الرغم من أنك لا تعيش في المنزل. إذا كنت ترغب في العثور على منزل أكبر بنفسك ، فإن قرار التوقيع قد يزيد من صعوبة الحصول على موافقة للحصول على قرض عقاري.

المحصلة هي أنه في حين أن التمام قد يبدو وكأنه حركة تافهة نسبيًا ، إلا أنه يمكن أن يكون له بعض العواقب الحقيقية جدًا في المستقبل.

مساعدة الدفعة المقدمة

هناك طريقة أخرى للمساعدة - وهي طريقة لن تعرض رصيدك للخطر - وهي تقديم المساعدة بشأن الدفعة الأولى لوالديك. يمكن أن يكون هذا أداة قوية لكبار السن على وجه الخصوص لأن القرض الأصغر يسهل سداده على دخل ثابت.

ولكن ما لم يكن لديك أموال عميقة بشكل غير عادي ، فمن المفيد أيضًا التفكير في الآثار طويلة المدى لهذه الاستراتيجية. أي أموال تقدمها لوالديك الآن هي أموال لن تكون قادرًا على الحصول عليها أثناء تقاعدك ، أو من أجل التعليم الجامعي لأطفالك.

إذا قمت بتمديد أموال والديك لدفع دفعة أولى ، فإن التوقيت هو المفتاح. يميل المقرضون إلى التقلب الشديد بشأن إيداع كبير دخل للتو في الحساب المصرفي لأبي أو أمه. لماذا ا؟ لأنه يمكن أن يمثل الأموال المقترضة التي سيتعين عليهم سدادها.

لتجنب هذه المشكلة ، يقول الخبراء إنه من الأفضل التبرع بالمال مقدمًا بوقت طويل. وبهذه الطريقة ، عندما يتقدم والداك بطلب للحصول على قرض عقاري ويطلب المُقرض آخر كشوف حساب بنكية ، فلن يظهر هذا الإيداع.

اعلم أنه قد تكون هناك آثار ضريبية طويلة الأجل ، اعتمادًا على حجم هدية مجانية. يسمح IRS للأفراد بالتخلي عن مبلغ يصل إلى 15000 دولار سنويًا لكل مستلم. أي مبلغ يتجاوز ذلك يتعارض مع استبعاد ضرائب الهدايا مدى الحياة للمانح ، مما قد يؤدي إلى فرض ضريبة على العقارات الكبيرة.

إذا كنت تمنح المال لكلا الوالدين ، فهذا يعني أنه يمكنك منح كل منهما 15000 دولارًا أمريكيًا دون الاستغناء عن الإقصاء مدى الحياة (يمكن للزوج أيضًا تقديم ما يصل إلى 15000 دولار أمريكي لكل من الوالدين). بالنسبة للمبالغ الأكبر من ذلك ، يمكنك التفكير في تقسيم الهدية إلى أقساط منفصلة لتظل أقل من الحد السنوي.

الإيجار للوالدين

خيار آخر هو شراء المنزل وتأجيره لوالديك. قد يكون هذا خيارًا مغريًا بسبب الخصومات الضريبية التي لا تعد ولا تحصى التي قد تكون مؤهلاً لها عند استئجار عقار ، بما في ذلك فائدة الرهن العقاري, الضرائب العقارية, تكاليف الصيانة و الاستهلاك نفقات.

لكن كن حذرًا: عادةً ما يصنف المقرضون المنازل الثانية على أنها عقارات استثمارية ، والتي تأتي مع معدل فائدة أعلى من الرهون العقارية الأخرى. قد تعوض هذه المعدلات الأعلى أي إعفاءات ضريبية تتلقاها.

قبل أن تحدد الإيجار ، اعرف هذا: لأخذ خصومات المالك ، تحتاج إلى تحصيل سعر تنافسي. إذا كنت تطلب أقل من القيمة السوقية العادلة للممتلكات ، تعتبره مصلحة الضرائب الأمريكية منزلًا لاستخدامك الشخصي. وبالتالي ، لا يمكنك خصم النفقات المستندة إلى الإيجار مثل الاستهلاك.

قد تميل إلى عقد صفقة لوالديك ، لكن تأكد من فهمك للآثار المالية قبل القيام بذلك. يمكن أن يكون الاجتماع مع مستشار ضريبي قبل شراء العقار المستأجر طريقة جيدة للتغلب على هذه المشكلات.

أفضل الطرق لمساعدة أمي وأبي على شراء منزل

أفضل طريقة لمساعدة والديك على شراء منزل هي في النهاية الطريقة التي تسبب أقل قدر من الضغط المالي لجميع المعنيين. عند اتخاذ قرار بشأن كيفية القيام بمساعدة الوالدين على شراء منزل ، إليك بعض الأشياء الأساسية التي قد ترغب في وضعها في الاعتبار:

• عشرات الائتمان. درجة الائتمان الجيدة أمر بالغ الأهمية للحصول على أفضل أسعار الفائدة عند الاقتراض. إذا كنت تفكر في التوقيع على عقار استثماري أو شرائه ، ففكر في نوع الأسعار التي من المرجح أن تكون مؤهلاً لها. فكر أيضًا في كيفية تأثير التوثيق المشترك على الائتمان الخاص بك إذا كان والداك غير قادرين على الوفاء بالتزاماتهما على القرض.
• كلفة. هناك تكاليف مختلفة قد يلزم دفعها مقدمًا أو بشكل مستمر عند مساعدة الوالدين على شراء منزل. على سبيل المثال ، إذا كنت تقدم إهداءًا للمال مقابل دفعة أولى ، فهذه نفقات تدفع لمرة واحدة. ولكن إذا كنت تستثمر في عقار مؤجر ، فسيتعين عليك التفكير في المواضع التي تناسب ميزانيتك مدفوعات الرهن العقاري والتأمين والصيانة والإصلاحات.
• التخطيط على المدى الطويل. يمكن أن توفر مساعدة الأم والأب على شراء منزل بعض الراحة المالية على المدى القصير ، ولكن ضع في اعتبارك ما قد يعنيه ذلك لاحقًا. على سبيل المثال ، إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على منزل أو تشتري عقارًا مستأجرًا لهم فقط ، فماذا سيحدث إذا انتقلوا إلى دار لرعاية المسنين أو توفوا؟ إذا قمت بتسليم أكثر من 50000 دولار كدفعة أولى ، فهل ستتمكن من استرداد هذه الأموال لاحقًا إذا اختاروا بيع العقار أو نقله إليك؟ يمكن أن يساعدك إجراء هذه الأنواع من المناقشات في تحديد ما إذا كانت مساعدة الوالدين في شراء منزل أمرًا منطقيًا لجميع المعنيين.

الخط السفلي

بالنسبة لأولئك الذين يستطيعون تحمل تكاليفها ، فإن مساعدة أمي وأبي في شراء منزل هي واحدة من أفضل الطرق التي يمكنك من خلالها دعمهم في سنواتهم اللاحقة. ولكن قبل المضي قدمًا ، من المهم أن تفهم جميع تداعيات خياراتك المتنوعة.