Better Investing Tips

إذا تم إغلاق شركتي ، ماذا يحدث لـ 401 (k) الخاص بي؟

click fraud protection

عندما يتم إغلاق شركة ما ، فإنه يثير أسئلة للموظفين حول ما سيحدث لهم 401 (ك) حسابات. الخبر السار هو ذلك خطط المساهمة المحددة، بما في ذلك 401 (ك) ق ، محمية بموجب القانون الاتحادي. إذا تم إغلاق شركتك ، أو إفلاسها ، أو إنهاء خطتك ، أو دمجها مع خطة أخرى ، فإن الأموال التي قمت بحفظها للتقاعد لا تختفي فقط. ومع ذلك ، قد يتعين عليك القيام ببعض الواجبات المنزلية لتعقبها.

الماخذ الرئيسية

  • عند إغلاق شركة أو دمجها مع شركة أخرى أو ملفات الحماية من الإفلاس ، تظل حسابات الموظف 401 (k) محمية.
  • إذا تم إغلاق شركتك ، فقد يكون لديك خيار تحويل مدخرات 401 (ك) إلى خطة تقاعد مع صاحب العمل الجديد أو إلى حساب تقاعد فردي (IRA).
  • ما إذا كان بإمكانك الاحتفاظ بجميع المساهمات التي قدمها صاحب العمل للخطة سيعتمد على جدول استحقاق الخطة.
  • قد يؤدي سحب الأموال من 401 (k) بعد إغلاق شركتك إلى فرض عقوبة سحب مبكر بنسبة 10٪ إذا كان عمرك أقل من 59 عامًا.

ماذا يحدث لـ 401k من الأصول عند إغلاق الشركة؟

قد يكون إغلاق الشركة بمثابة صدمة للموظفين ، لا سيما أولئك الذين ساهموا بالدولار قبل الضريبة إلى 401 (ك) التقليدي أو التوفير في حساب روث 401 (ك)

. قد تتساءل عما إذا كان صاحب العمل سيحتفظ ببعض أو كل الأموال في الحساب وكيف ستتمكن من الوصول إلى الأموال التي تخصك.

الفيدرالية قانون تأمين دخل الموظفين (ERISA) يتفهم هذه المخاوف ويضع أحكامًا معينة لحماية المدخرين. على وجه التحديد ، تمنع ERISA أصحاب العمل من مزج 401 (k) الأصول مع أصولهم الخاصة. هذا يعني أنه في حالة إغلاق شركتك لأن صاحب العمل يقدم طلبًا للإفلاس ، فلا يمكن للدائنين تقديم مطالبة بشأن المدخرات في حسابات الموظفين 401 (ك).

ومع ذلك ، لا تضمن بالضرورة الحصول على كل الأموال الموجودة في 401 (ك) إذا توقفت شركتك عن العمل. هناك سيناريوهان قد يحق لك فيهما الحصول على أقل من الرصيد المعروض لحسابك:

  • إذا لم يتم منح مساهمات صاحب العمل بالكامل: مساهمات صاحب العمل تخضع ل الاستحقاق الجدول الزمني ، بينما الموظف المساهمات الاختيارية المؤجلة غير صحيح. هذا يعني أنه يجب أن يمر قدر معين من الوقت قبل اعتبار مساهمات صاحب العمل ملكًا لك. عادةً ما يحدث الاستحقاق في غضون ثلاث إلى ست سنوات ، لذلك إذا تم إغلاق شركتك قبل أن تصبح بعض المساهمات المطابقة لصاحب العمل مكتسبة بالكامل، لن تكون قادرًا على جمع هذه الأموال.
  • إذا لم يتم إيداع المساهمات: تطلب ERISA من أصحاب العمل إيداع مساهمات اختيارية تأجيلية إلى 401 (k) في الخطة في غضون 15 يوم عمل من نهاية الشهر الذي تم فيه حجب الأموال من راتبك. تتقلص النافذة إلى سبعة أيام عمل إذا كانت خطتك تضم أقل من 100 مشارك. إذا تم طي شركتك قبل اكتمال هذه الإيداعات ، فقد تكون هذه الأموال في خطر ، اعتمادًا على الظروف التي أغلقت الشركة بموجبها.

من المهم أيضًا أن تضع في اعتبارك ما يمكن أن يحدث لأي سهم أو خيارات الأسهم أنت تملك في الشركة في حالة توقفها عن العمل. إذا تم إغلاق الشركة تمامًا ، فقد تكون أي خيارات تمتلكها بلا قيمة. في حالة حدوث عملية اندماج أو إفلاس ، فقد يؤثر أحدهما بشكل كبير على قيمة أي أسهم تمتلكها في الشركة.

إذا تم إغلاق شركتك بينما لديك قرض 401 (ك) غير المسددة ، سيصبح الرصيد مستحق السداد بالكامل. إذا لم تتمكن من سدادها ، يصبح المبلغ بالكامل توزيعًا خاضعًا للضريبة.

كيفية إدارة 401 (ك) إذا تم إغلاق شركتك

إذا تم إغلاق شركتك ، فلديك بعض الخيارات عند تحديد ما يجب فعله بحساب 401 (ك) الخاص بك. ضع في اعتبارك أنه إذا كانت الشركة تندمج مع شركة أخرى ، فقد يتم نقل مدخراتك تلقائيًا إلى خطة الشركة الجديدة 401 (ك). لن تخسر أيًا من أموالك ، ولكن قد تحتاج إلى إعادة تقديم أوراق التسجيل و / أو مراجعة مساهماتك الاختيارية المؤجلة وخيارات الاستثمار للخطة.

بافتراض أن الشركة ستغلق تمامًا ، سيكون لديك ثلاثة خيارات لإدارة أصولك 401 (ك). يمكنك:

  • حوّل الأموال إلى خطة صاحب العمل الجديد: إذا كنت قادرًا على تأمين وظيفة مع شركة تقدم خطة تقاعد مؤهلة، يمكنك تنفيذ ملف يتدحرج من المال من 401 (ك) القديم الخاص بك إليه. ال خدمة الإيرادات الداخلية (IRS) يسمح للموظفين لتحويل الأموال من 401 (ك) إلى 401 (ك) أخرى; إلى أ 403 (ب) الخطة; أو إلى حساب روث ، سواء أكان 401 (ك) أو 403 (ب) أو خطة 457.
  • دحرج الأموال إلى الجيش الجمهوري الإيرلندي: إذا كان صاحب العمل الجديد لا يقدم خطة مؤهلة ، فيمكنك تحويل أموالك 401 (ك) إلى IRA بدلاً من ذلك. إذا كان لديك 401 (k) تقليدي ، فيمكنك قلبه إلى تقليدي أو Roth IRA. مع حسابات Roth 401 (k) ، يمكنك فقط تحويلها إلى Roth IRA.
  • خذ التوزيع: الخيار الثالث لإدارة 401 (ك) قديم هو سحب الأموال. ومع ذلك ، يأتي هذا مع تحذير كبير: عمليات السحب التي تتم قبل سن 59½ تخضع عمومًا لضريبة الدخل و 10٪ الانسحاب المبكر ضربة جزاء. تسمح مصلحة الضرائب الأمريكية ببعض الاستثناءات من العقوبة ، لكنها محدودة.

يمكن أن يؤدي أخذ الأموال من 401 (ك) مبكرًا إلى تقليص إمكانات نمو أموالك ، وهو ما يمكن أن يحدث ينتج عنه بيضة عش أصغر للتقاعد.

إذا لم يكن لديك IRA حتى الآن ، فستحتاج إلى فتح واحد في السمسرة لإكمال التمديد 401 (ك). عند مقارنة حسابات IRA ، ألق نظرة فاحصة على خيارات الاستثمار المعروضة بالإضافة إلى مجموعة الرسوم التي قد تدفعها. اختيار الجيش الجمهوري الايرلندي الذي يقدم مزيج من صناديق الاستثمار و الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) مع انخفاض نسب المصاريف يمكن أن تساعدك على بناء مجموعة متنوعة وفعالة من حيث التكلفة مَلَفّ.

طلب أ التمديد المباشر 401 (ك) من الأموال هي أفضل طريقة لتجنب التسبب في عواقب ضريبية.

ماذا يحدث لـ 401 (ك) الخاص بي إذا تم إغلاق شركتي؟

إذا تم إغلاق شركتك ، فلن تختفي الأموال الموجودة في 401 (ك). سيبقى المال في خطة صاحب العمل الخاص بك ما لم يتم إنهاء الخطة نفسها. في هذه الحالة ، سيتم تحويل الأموال الموجودة في حسابك إلى حساب آخر نيابة عنك أو توزيعها عليك مباشرة. ضع في اعتبارك أن التوزيعات المبكرة قد تؤدي إلى فرض غرامات ضريبية.

هل يمكن للشركة إغلاق 401 (ك) الخاص بك؟

يمكن للشركة إغلاق حسابك 401 (ك) إذا تركت وظيفتها - ولكن فقط في مواقف معينة. تسمح مصلحة الضرائب الأمريكية بذلك إذا كان رصيد خطتك أقل من 5000 دولار. يجب على صاحب العمل السابق أن يقدم لك إشعارًا بأنه سيتم إغلاق حسابك وأين سيتم إرسال الأموال.

كيف أعثر على 401 (ك) قديم؟

إذا تركت 401 (ك) خلفك عند تغيير الوظيفة ، فإن أول مكان تبحث عنه هو صاحب العمل السابق. قد يتمكن ممثل الموارد البشرية أو منسق المزايا من إخبارك بمكان أموالك وكيفية الوصول إليها. إذا تم إغلاق الشركة تمامًا ، فقد تتمكن من الاتصال بمسؤول الخطة للاستفسار عن مدخراتك. في حالة فشل ذلك ، يمكنك تجربة قاعدة بيانات الخطة المهجورة التابعة لوزارة العمل الأمريكية لمحاولة العثور على 401 (ك) القديم.

الخط السفلي

قد يكون احتمال إغلاق شركتك مزعجًا للاستقرار ، خاصة إذا لم يكن لديك إشعار مسبق بذلك ، ولكن من المهم أن تعرف أن الأموال التي عملت بجد لتوفيرها في 401 (k) لم تنفد. يمكن أن تعتمد كيفية تعاملك مع 401 (ك) على الظروف التي تغلق الشركة بموجبها ، ولكن من الجيد أن تعرف أن لديك خيارات لمواصلة تنمية ثروتك التقاعدية.

مزايا Solo 401 (k) s

لا يعني مجرد كونك جماعة فردية أو عاملة مستقلة أو متعاقدًا مستقلاً أنه عليك الذهاب بدون خطة تقاعد...

اقرأ أكثر

استراتيجيات لتعظيم 401 (ك) وأهم النصائح

إذا كنت من بين ملايين الأمريكيين الذين يساهمون في خطة 401 (ك)، تتلقى بيان حساب ربع سنوي يتكون من...

اقرأ أكثر

الولايات المتحدة 401 (ك) متوسطات التوازن حسب العمر (2021)

التخطيط السليم للتقاعد سيخبرك أي متخصص في الصحة العقلية أن مقارنة نفسك بالآخرين ليس جيدًا لراحة...

اقرأ أكثر

stories ig