ما هو تأثير التضخم على بلدي 401 (ك)؟
يعد الاستثمار في 401 (ك) طريقًا شائعًا لبناء ثروة التقاعد مع التمتع ببعض المزايا الضريبية. عندما يكون التضخم في ارتفاع ، يمكن أن تتقلص القوة الشرائية المستقبلية للأصول 401 (ك). يعد احتساب تأثيرات زيادة الأسعار في استراتيجية ادخار التقاعد أمرًا مهمًا لضمان أن أموالك ستذهب إلى الحد الذي تريده.
الماخذ الرئيسية
- خطة 401 (ك) هي خطة تقاعد ذات امتيازات ضريبية يمكن تمويلها من مساهمات صاحب العمل والموظف.
- يتميز التضخم بفترة ممتدة من ارتفاع أسعار المستهلك للسلع والخدمات.
- عندما يرتفع التضخم ، تنكمش القوة الشرائية لدولارات الاستثمار ، مما يعني أن أموالك لا تذهب بعيدًا.
- يمكن أن يساعدك بناء تحوطات تضخمية في استراتيجية الاستثمار والادخار 401 (ك) على تقليل بعض الآثار السلبية لارتفاع الأسعار.
ما هو التضخم؟
التضخم هو اتجاه تصاعدي عام في حركة أسعار السلع والخدمات الاستهلاكية. في الولايات المتحدة ، يتم قياس التضخم بواسطة مؤشر أسعار المستهلك (CPI). يقيس مؤشر أسعار المستهلك متوسط الأسعار التي يدفعها المستهلكون مقابل فئات معينة من السلع والخدمات ، بما في ذلك الغذاء والوقود والطاقة.
يهدف الاحتياطي الفيدرالي إلى معدل تضخم مستهدف بنسبة 2٪ أو أقل كل عام. تعتبر هذه العتبة مثالية للحفاظ على استقرار التوظيف والأسعار. في مارس 2022 ، تم إصدار
بلغ معدل التضخم مقاسا لمؤشر أسعار المستهلكين 8.5٪.، مسجلاً أعلى مستوى له منذ 40 عامًا.مهم
عندما يكون التضخم مصحوبًا بنمو اقتصادي ثابت وارتفاع معدلات البطالة ، يمكن أن يؤدي ذلك إلى حالة اقتصادية سيئة تسمى الركود التضخمي.
كيف يؤثر التضخم على 401 (ك) مدخرات التقاعد
يؤثر التضخم على القوة الشرائية. عندما تكون الأسعار أعلى ، فإن شراء نفس الأشياء يكلف المزيد من المال. من منظور مدخرات التقاعد ، هذه مشكلة ، لأن الأسهم والاستثمارات الأخرى لا تتكيف تلقائيًا مع التضخم. ما يعنيه هذا هو أن فترات التضخم الطويلة يمكن أن تؤدي إلى تآكل 401 (ك) عائدات.
لذلك ، على سبيل المثال ، إذا ارتفع التضخم إلى 8.5٪ وعادت استثماراتك 401 (k) إلى 9٪ ، فإن صافي ربحك يصل فعليًا إلى 0.5٪. إذا كان 401 (k) الخاص بك يعود 7٪ ، من ناحية أخرى ، ينتهي صافي مكاسبك بالسالب. عادةً ما يهدف المستشارون والخبراء الماليون إلى تحقيق عائد بنسبة 5٪ إلى 8٪ من 401 (ك) استثمارات. ال ستاندرد آند بورز 500 ، بالمقارنة ، يفترض عائدًا تاريخيًا يبلغ حوالي 10 ٪ ، والذي ينخفض إلى حوالي 7 ٪ عند تعديله للتضخم.
ارتفاع التضخم يعني أن استثماراتك يجب أن تعمل بجدية أكبر لمواكبة وتيرتها. يمكن أن يعتمد مقدار الضغط الذي تشعر به في 401 (ك) على مدى قربك من التقاعد ونوع استراتيجية الاستثمار التي تتبعها.
ملحوظة
في حين أن التضخم يمكن أن يؤثر سلبًا على عوائد 401 (ك) ، إلا أنه يمكن أن يأخذ قسطًا أكبر من المدخرات وسوق المال وحسابات الأقراص المدمجة التي تكسب معدلات فائدة أقل نسبيًا.
حماية 401 (ك) الخاص بك ضد التضخم
غالبًا ما يكون التضخم مدفوعًا بمجموعة متنوعة من العوامل المعقدة ، والتي لا يتحكم المستهلك العادي في معظمها. ومع ذلك ، هناك بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها لعزل مدخرات التقاعد 401 (ك) ضد الآثار الأكثر ضررًا للتضخم.
الحفاظ على (أو زيادة) المساهمات
عندما ترتفع الأسعار ولا تذهب راتبك بعيدًا ، فمن المغري التراجع عن المساهمات في خطط 401 (ك) أو حسابات التقاعد الأخرى. ولكن لا يزال من المهم المساهمة بما يكفي على الأقل للحصول على مباراة الشركة الكاملة إذا تم تقديم واحدة حتى تستمر أموالك في النمو. إذا كان ذلك ممكنًا ، يمكنك حتى التفكير في رفع معدل مساهمتك بحيث يتم تخصيص المزيد من أموالك في خطتك. تذكر أنه لعام 2022 يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 20500 دولار في 401 (ك) ، مع السماح بمساهمة تعويض تبلغ 6500 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر.
تنويع استثمارات الخطة
تنويع يعني ببساطة توزيع دولارات استثمارك على أنواع مختلفة من الأصول لتقليل المخاطر. خلال فترات ارتفاع الأسعار ، يمكن أن يساعد التنويع أيضًا في تقليل التأثيرات التضخمية على 401 (ك).
على سبيل المثال ، قد تختار تخصيص المزيد من استثماراتك لصناديق الاستثمار المشتركة التي تمتلك أسهمًا ترتفع مع التضخم. يمكن أن تكون السندات قصيرة الأجل أيضًا رهانًا أكثر أمانًا عندما يكون التضخم أعلى نظرًا لأنك لست مقيدًا بمعدلات منخفضة لفترة طويلة. يمكنك أيضًا التفكير في الأموال التي تحتوي على سلع أو عقارات ، وكلاهما يمكن أن يؤدي أداءً جيدًا وسط ارتفاع التضخم.
نصيحة
إذا كان لديك المال المدخر في صناديق التاريخ المستهدف (TDFs) في 401 (ك) الخاص بك ، ضع في اعتبارك ما إذا كان الصندوق مسار الانزلاق سيقدم نوع العوائد التي تحتاجها لمواكبة التضخم.
التحقق من رسوم الاستثمار
التقليل رسوم الاستثمار يمكن أن تكون حركة جيدة في أي وقت ، ولكن بشكل خاص عندما يهدد التضخم بتقليص عوائد 401 (ك). كلما قل المبلغ الذي تدفعه في الرسوم ، زادت عوائدك على المدى الطويل. عند مراجعة رسوم خطة 401 (ك) ، ضع في اعتبارك ما تدفع فيه نسب المصاريف للأموال الفردية التي تمتلكها. بالنسبة للمنظور ، في عام 2021 ، بلغ متوسط معدل مصروفات صناديق الاستثمار المشتركة في الأسهم 0.47٪ ، في حين بلغ متوسط نسبة مصروفات صناديق السندات 0.39٪.
هل تغلب 401 (ك) على التضخم؟
لا يتم تعديل الاستثمارات في خطة 401 (ك) للتضخم تلقائيًا. يعتمد ما إذا كانت خطتك قادرة على التغلب على التضخم أم لا على مستوى العوائد التي تكسبها كل عام وكيف يتحرك معدل التضخم صعودًا أو هبوطًا بمرور الوقت. من الناحية المثالية ، يظل التضخم عند 2٪ أو أقل سنويًا بينما 401 (ك) عائدات في نطاق 5٪ إلى 8٪ ، مما يسمح لمدخراتك أن تفوق الأسعار المرتفعة.
كيف تحمي 401 (ك) من التضخم؟
يمكن أن يوفر الاستمرار في الاستثمار في 401 (ك) خلال فترات التضخم المرتفع بعض الحماية إذا كنت تمتلك استثمارات تتحرك جنبًا إلى جنب مع ارتفاع الأسعار. الأسهم ، على سبيل المثال ، يمكن أن تحقق عوائد أعلى بكثير للمستثمرين من حسابات سوق المال أو حسابات التوفير أو حسابات الأقراص المدمجة ، مما يوفر بعض العزل ضد آثار التضخم.
ماذا علي أن أفعل مع 401 (ك) الخاص بي مع التضخم؟
عندما يرتفع معدل التضخم بسرعة ، فإن بعض أفضل الأشياء التي يمكنك القيام بها باستخدام 401 (k) تشمل الحفاظ على معدل المساهمة (أو زيادته إن أمكن) ، وتنويع استثماراتك ، وإيجاد طرق لتقليلها مصاريف. يمكنك أيضًا استكمال مدخرات 401 (ك) باستثمارات في حساب التقاعد الفردي (IRA) و / أو حساب وساطة خاضع للضريبة.
كم يرتفع 401 (ك) كل عام؟
تعتمد الزيادة التي يراها المستثمر في 401 (k) كل عام على ما استثمر فيه وكيفية أداء السوق بشكل عام. معدل العائد النموذجي لخطة 401 (ك) هو 5٪ إلى 8٪ ، على الرغم من أنه من الممكن رؤية عوائد أعلى أو أقل من تلك العتبات. يمكن أن يساعدك تتبع عوائد 401 (ك) الخاصة بك على أساس سنوي وأداء الأموال الفردية ضمن الخطة في ضبط استراتيجية الاستثمار الخاصة بك.
الخط السفلي
يمكن أن يكون الاستثمار في 401 (ك) أحد أفضل الطرق لبناء الثروة بمرور الوقت ، خاصة إذا كنت قادرًا على تحقيق أقصى حد من خطتك والحصول على مساهمة مطابقة كاملة لصاحب العمل. في حين أن التضخم يمكن أن يشكل تهديدًا لمدخرات التقاعد الخاصة بك ، إلا أن هناك طرقًا لتخفيف الضربة التي قد يؤديها ارتفاع الأسعار إلى 401 (ك). ضع في اعتبارك أن 401 (ك) ليس خيارك الوحيد للحفظ أيضًا. إذا كنت ترغب في إنشاء استراتيجية ادخار شاملة ، فيمكنك أيضًا التفكير في التسوق للحصول على حساب تقاعد فردي (IRA) أو حساب الوساطة عبر الإنترنت لتنمية محفظتك.