لماذا يكون لدى النساء أقل من 401 (ك) مدخرات من الرجال في المتوسط

هناك فجوة بين الجنسين في مدخرات التقاعد ، بما في ذلك 401 (ك) مساهمات. لدى النساء أموال أقل بكثير من ادخارها للتقاعد من الرجال. يقول العلماء إن إصلاح نظام التقاعد يمكن أن يسرع في سد الفجوة.

الفجوة بين الجنسين

معظم ادخار التقاعد في الولايات المتحدة يحدث من خلال 401 (ك) الخطط، خطط المساهمة التي يرعاها صاحب العمل والتي غالبًا ما تتضمن شكلاً من أشكال صاحب العمل مساهمة مطابقة. تؤثر الاختلافات الكبيرة في معدلات المشاركة والادخار بشكل مباشر على الأمن المالي للأمريكيين عندما يتركون العمل.

مدخرات التقاعد التي تعتمد عليها عوامل مثل الدخل، تختلف بالنسبة للرجال والنساء. لقد خبأت النساء في سنوات ما بعد العمل أقل من الرجال. في الواقع ، أبلغت النساء الأكبر سنًا عن قدر كبير من القلق بشأن أمنهن المالي ، وهو ما يربطهن بقدرتهن على البقاء مستقلين.

قلة من النساء لديهن أي نوع من مدخرات التقاعد في الولايات المتحدة. حوالي 50٪ من النساء اللائي تتراوح أعمارهن بين 55 و 66 عامًا - العقد السابق أو نحو ذلك سن التقاعد الكامل—لا يوجد لديهم مدخرات تقاعد ، وفقًا لتحليل البيانات من مكتب الإحصاء الأمريكي مسح الدخل والمشاركة في البرامج. هذا بالمقارنة مع حوالي 47٪ من الرجال.

من بين النساء اللواتي لديهن مدخرات تقاعدية ، قل عددهن اللاتي ادخرن مبلغًا كبيرًا. فقط حوالي 22٪ من النساء لديهن 100،000 دولار أو أكثر في حسابات التقاعد الشخصية الخاصة بهن. بالنسبة للرجال ، يبلغ هذا الرقم حوالي 30٪. من الصعب وضع رقم محدد بالدولار على المبلغ الذي يجب أن تدخره للتقاعد ، والذي يختلف من حالة إلى أخرى ، ولكن 100000 دولار لن تدوم كمصدر لدخل التقاعد. بافتراض أنك تسحب 1000 دولار شهريًا (بمعدل فائدة سنوي قدره 3٪) ، فستذهب في أقل من عقد.

بالنظر إلى مساهمات 401 (ك) على وجه التحديد ، يبدو أن هذه الاتجاهات العامة صحيحة. ذكرت شركة إدارة الاستثمار فانجارد أنه في عام 2022 ، كان المتوسط ​​والمتوسط خطة مساهمة محددة كانت أرصدة الرجال أعلى بنحو 44٪ من أرصدة النساء. على الرغم من أن النساء ادخرن أكثر من الرجال عند مستويات دخل محددة ، إلا أنهن تميل إلى جني أموال أقل والاحتفاظ بوظائفهن لفترة زمنية أقصر ، وبالتالي كانت أرصدةهن أقل.

بسبب نقص البيانات التي تحدد الموظفين على أنهم غير ثنائيين ومتحولين جنسيًا ، لا توجد بيانات قوية لمدخرات التقاعد لهؤلاء السكان. وثقت دراسة التحديات التي يواجهها العمال غير الثنائيين في المضي قدمًا في العمل. يشير هذا الموقف إلى تأثير سلبي على كل من الوصول إلى مدخرات التقاعد ومقدارها.

الأسباب المحتملة

يشير المدافعون عن سد فجوة مدخرات التقاعد إلى أن الاعتماد على برامج المساهمة المحددة ، مثل 401 (k) s ، قد يكون جزءًا من سبب الفجوة. في النهاية ، الأمر يتعلق سوق العمل اتجاهات. وصفت دراسة فانجارد العامل الأكبر بأنه تفاوت الدخل. جني أموال أقل يعني أنه يمكنك ادخار مبلغ أقل للتقاعد.

مع ذلك ، هناك عوامل أخرى مهمة. على سبيل المثال ، تميل الوظائف التي تشغلها النساء أيضًا إلى أن تكون أقل احتمالًا لتقديم برامج التقاعد. بالإضافة إلى ذلك ، فإنهم يقضون وقتًا أقل في القوة العاملة ، مما يقلل من مقدار مدخرات التقاعد ومزايا العمال الأخرى التي يمكن أن يتراكموا عليها.

هل 401 (ك) تساعد النساء أم تؤذيهن؟

حوالي ثلث العاملين في القطاع الخاص الأمريكي لا يمكنهم الوصول إلى خطط التقاعد من خلال أرباب العمل ، حسب دراسة من مكتب المساءلة الحكومي (GAO) ، وكالة التحقيق في الولايات المتحدة. الكونجرس. لقد رأى الأشخاص الذين لديهم إمكانية الوصول نوع الخطط يتغير ؛ منذ عام 1975 ، أخذت خطط المساهمات المحددة مكان خطط المزايا المحددة بشكل متزايد (المعروف أيضا باسم معاشات التقاعد).

لقد ساعد التبديل النساء وألحقهن الأذى. مؤلفو الثروة بعد العمل: إصلاحات مبتكرة لتوسيع ضمان التقاعد يجادل بأن خطط المساهمات المحددة عادة ما تكون أكثر قابلية للنقل. لأن النساء لا يبقين في الوظائف لفترة طويلة ولديهن وظائف أقل ، فإن التغيير لا يعاقبهن بنفس القدر.

على الجانب السلبي ، تميل خطط المساهمة المحددة إلى طلب قدر أكبر من اتخاذ القرار النشط. لسوء الحظ ، النساء أقل إلمامًا بالقراءة والكتابة المالية من الرجال ، مما يجعلهن أكثر ترددًا في المخاطرة بمدخرات التقاعد. أخيرًا ، من غير المرجح أن تدفع خطط المساهمات المحددة تدفقات دخل ثابتة ، مما يؤثر على النساء أكثر لأنهن يعشن لفترة أطول.

ماذا يحدث عند وجود فجوة عمرية بين الزوجين؟

تؤثر الحالة الاجتماعية أيضًا على التقاعد ، لأن الأزواج يجمعون مدخراتهم. يمكن للفجوة العمرية الكبيرة بين الزوجين أن تجعل التخطيط للتقاعد أكثر تعقيدًا. إذا كان أحد الزوجين أصغر سنًا إلى حد كبير ، على سبيل المثال ، فقد يكون في أفضل سنوات كسبه عندما يتقاعد الزوج. بالنسبة للنساء اللواتي قد يكونن في مثل هذه العلاقة ، فإن هذا يستحق أن يؤخذ في الاعتبار اعتبارات التقاعد.

لحساب هذا ، يجب على الأزواج تحديد وقت تقاعدهم بعناية. ضع في اعتبارك أنه من المرجح أن يعيش أحد الزوجين لفترة أطول. يقترح المستشارون الماليون أن الأزواج يمكنهم:

• اطلب من الزوج الأكبر سنًا الانتظار للاستفادة من مزايا الضمان الاجتماعي للسماح له بالاستمرار في الاستحقاق
• كن أكثر جرأة مع الاستثمارات
• احصل على تأمين دائم على الحياة السياسة مع إعانة وفاة ضخمة
  

الخط السفلي

تشير المقترحات لإصلاح نظام التقاعد إلى أن الفوارق الملحوظة هي ، جزئياً ، نتيجة لسوق العمل الأوسع. سيتطلب إصلاحها تغييرات منهجية ، مثل شبكة أمان اجتماعي أكثر قوة.

يجادل بعض المدافعين بأن برنامج إجازة عائلية وإجازة طبية اتحادية مدفوعة من شأنه أن يساعد. كما أنهم يدافعون عن ائتمان مقدم الرعاية التابع للضمان الاجتماعي والذي من شأنه أن يسمح لمقدمي الرعاية بالاعتماد على الاجتماعية المزايا الأمنية ، بالإضافة إلى السياسات التي من شأنها توسيع نطاق الوصول إلى رعاية الأطفال وإدخال ضريبة الدخل الثاني ائتمان.