أين يجب أن تكون مدخراتك الآن؟ في مكان ما يمكنك كسبه على الأقل 5٪

إذا كان لديك مدخرات نقدية في الوقت الحالي ، فإن أسهل المكان لوضعه للأسف ليس أذكى مكان. وذلك لأن حساب التوفير القياسي في البنك الأساسي الذي تتعامل معه قد لا يدفع أي فائدة تقريبًا ، بينما اليوم ، يمكنك كسب 5.00٪ أو أكثر من خلال اختيار أحد الأماكن العديدة الأخرى لتخبئة نقدي.

حسابات التوفير عالية العائد ، وحسابات سوق المال ، وشهادات الإيداع (CD) كلها تدفع معدلات قياسية في الوقت الحالي ، بفضل حملة مجلس الاحتياطي الفيدرالي التي استمرت 15 شهرًا لمكافحة التضخم عن طريق رفعها ال معدل الأموال الفيدرالية. ليس هذا فقط ، ولكن إعلان الاحتياطي الفيدرالي اليوم يشير إلى أنه من المرجح أن يرفع المعدلات أعلى هذا العام.

والنتيجة السعيدة للمدخرين هي أسعار الفائدة المصرفية التي وصلت بالفعل إلى أعلى مستوياتها منذ عام 2007 على الأقل ، مع احتمال حدوث تحسينات في الأسعار. ولكن لتسجيل هذه المعدلات القياسية ، عليك أن تتسوق ، ويمكننا أن نجعل ذلك سهلاً.

اكسب المزيد مع حساب التوفير عالي العائد

إذا كنت قد فتحت حساب توفير فقط مع المصرف حيث لديك حساب جاري أساسي ، فمن المحتمل أن تفعل ذلك فقدان أرباح كبيرة من الفوائد على أموالك. وذلك لأن حسابات التوفير عالية العائد في البنوك الأخرى تقدم معدلات أعلى بشكل ملحوظ ، وفتح حساب يكون سريعًا وسهلاً بشكل عام.

حتى إذا كنت لا تربح نسبة تقترب من الصفر على أموالك ، ولكن لديك حساب يدفع المعدل الوطني البالغ 0.40٪ APY ، يمكنك ضاعف أرباحك الشهرية من الفائدة بمقدار 10 أو 12 أو ما يقرب من 13 مرة في الوقت الحالي ، وذلك ببساطة عن طريق نقل الأموال النقدية إلى أحد الخيارات في ترتيبنا اليومي لأفضل حسابات التوفير ربحًا. في الواقع ، يدفع الحساب الرائد 5.12٪ APY ممتاز.

مهما كانت الأموال التي تنقلها ، ستتمكن من إجراء عمليات سحب في أي وقت تريده (من خلال بعض المؤسسات حدد عدد عمليات السحب التي يمكنك إجراؤها كل شهر) ، وكذلك قم بعمل ودائع إضافية في أي وقت وقت. لذلك لا يوجد التزام طويل الأجل بأموالك ، وهو أمر رائع لتحقيق المرونة عندما لا تعرف متى تريد ذلك استخدام المال (على الرغم من أنه قد يجعل من الصعب مقاومة إغراء الانغماس في المدخرات من أجل شراء غير مخطط له).

شيء واحد من المهم أن نتذكره مع أي نوع من حسابات التوفير هو أن معدله متغير ، بمعنى يمكن أن تتغير في أي وقت، ولا يحتاج البنك أو الاتحاد الائتماني إلى تحذيرك مسبقًا. لذلك بينما معدلات حساب التوفير عند مستويات قياسية الآن، عندما يبدأ الاحتياطي الفيدرالي في خفض الأسعار في وقت ما في المستقبل ، سينخفض ​​أيضًا السعر على حساب التوفير الخاص بك.

أضف شيكًا مكتوبًا بحساب سوق المال

خيار آخر مشابه جدًا لحساب التوفير عالي العائد هو أ حساب العلامة نقدى. رغم أنه في الماضي ، كانت هذه الحسابات تقدم عوائد أعلى من حسابات التوفير مقابل عوائدك الحفاظ على حد أدنى كبير للرصيد ، مثل 25000 دولار ، فقد تغيرت الأمور في الخدمات المصرفية اليوم المتجر. الآن سوق المال وحسابات التوفير قابلة للتبادل بشكل أساسي ، وكلاهما يقدم مجموعة متنوعة من الأسعار مع متطلبات الحد الأدنى للرصيد ، بما في ذلك بعضها بدون حد أدنى مطلوب.

يبقى الاختلاف الرئيسي الوحيد هو أن حسابات سوق المال ستوفر لك القدرة على كتابة الشيكات. لن يوفر حساب التوفير هذا الخيار. لذا ، إذا كانت القدرة على كتابة الشيكات الورقية مباشرة من مدخراتك أمرًا مهمًا بالنسبة لك ، فتحقق ترتيبنا اليومي لأفضل حسابات سوق المال.

كل ما هو مذكور في مناقشتنا لحسابات التوفير عالية العائد أعلاه ينطبق بشكل متساوٍ على حسابات سوق المال ، مثل الحاجة المحتملة لفتح حساب في بنك جديد بالنسبة لك إذا تريد سعرًا مرتفعًا ، ومرونة لسحب الأموال وإيداعها كما تشاء ، ويتغير السعر في حسابك ، مما يعني أنه سيبدأ في الانخفاض بمجرد أن يبدأ معدل الأموال الفيدرالية يتراجع.

قم بتمديد معدل التسجيل إلى المستقبل باستخدام الأقراص المدمجة

إذا كان بعض المال الذي تدخره يمكن أن يستمر لبضعة أشهر أو سنة أو حتى لفترة أطول ، فيمكنك كسب المزيد من خلال استثمار أموالك في شهادة إيداع. على الرغم من أن الأقراص المضغوطة تتطلب تخصيص أموالك طوال مدة القرص المضغوط ، والتي تتراوح عادةً من 3 أشهر إلى 5 سنوات ، المردود هو أن السعر الخاص بك مغلق ومضمون لكامل طول القرص المضغوط ، بغض النظر عما يحدث مع الاحتياطي الفيدرالي و معدلات.

في الوقت الحالي ، يدفع القرص المضغوط الرائد في الصناعة على مستوى البلاد 5.65٪ APY، ولكن هناك أكثر من 30 خيارًا في ترتيبنا اليومي لأفضل الأقراص المدمجة التي تقدم معدلات 5.25٪ APY أو أعلى. يمكنك حتى تأمين معدل 5.00٪ APY الآن والذي سيستمر أربع سنوات.

ومع ذلك ، فإن الخطر مع القرص المضغوط هو أنه إذا وجدت أنك بحاجة إلى سحب أموالك قبل تاريخ استحقاق القرص المضغوط ، فسيقوم البنك أو الاتحاد الائتماني بطرح عقوبة الانسحاب المبكر من أرباح الفوائد الخاصة بك. هذه تختلف على نطاق واسع ، من معتدلة إلى قاسية إلى شديدة الشاقة بحيث يمكن أن تأكل في الإيداع الأولي الخاص بك. لذا تأكد من معرفة سياسة العقوبة على أي قرص مضغوط تفكر فيه قبل أنت تلتزم.

يكمن جمال الأقراص المدمجة في أنها خيار رائع عندما تكون الأسعار مرتفعة حاليًا ولكن من المتوقع أن تنخفض في المستقبل القريب ، لأنها تسمح لك بتمديد المدة التي يمكنك الاستمتاع فيها بأسعار اليوم. إذا بدأ بنك الاحتياطي الفيدرالي في خفض الأسعار في أواخر هذا العام أو في عام 2024 ، فسوف تنخفض معدلات المدخرات وسوق المال. لكن أي معدل قرص مضغوط قمت بتأمينه سيظل مضمونًا.

إلى أين تتجه أسعار الفائدة اليوم؟

بعد ظهر هذا اليوم ، نفذ مجلس الاحتياطي الفيدرالي ما يعتبر تخطيًا في حملته القوية لرفع أسعار الفائدة التي أطلقها في مارس 2022 ، والتي تضمنت 10 زيادات في الأسعار في 15 شهرًا منذ ذلك الحين. إنها المرة الأولى في 11 اجتماعا التي لم يعلن مجلس الاحتياطي الفيدرالي عن زيادة أخرى.

ولكن على الرغم من أن لجنة تحديد سعر الفائدة في الاحتياطي الفيدرالي قررت الاحتفاظ بالمعدلات كما هي الآن ، إلا أن التفاصيل من بنك الاحتياطي الفيدرالي يشير الإعلان إلى أنه من المحتمل رفع أسعار الفائدة مرتين أخريين في عام 2023 ، مما قد يرفع سعر الفائدة الفيدرالية 0.50٪ أخرى.

مع كل زيادة إضافية تؤتي ثمارها ، سترتفع أيضًا معدلات المدخرات وسوق المال والأقراص المدمجة ، مما يعني أننا على الأرجح لم نصل إلى معدلات الذروة بعد لمنتجات التوفير هذه. وهذا بدوره يعني المزيد من الأخبار الجيدة للمدخرين في الأشهر المقبلة.

بطبيعة الحال ، فإن تنبؤات سعر الفائدة الفيدرالية بعيدة كل البعد عن كونها مغطاة بالحديد ، حيث يعتمد كل قرار اجتماع على البيانات الاقتصادية والأخبار المالية في الوقت الفعلي. لذا ، على الرغم من أن الزيادات الإضافية لعام 2023 من جانب الاحتياطي الفيدرالي تبدو محتملة ، إلا أنها بالتأكيد غير مضمونة.

بدائل الحسابات المصرفية لمدخراتك

بالطبع ، الاحتفاظ بمدخراتك في البنك ليس خيارك الوحيد. يمكنك أيضًا استثمارها في عدد من منتجات السندات أو الوساطة المختلفة. (ومع ذلك ، فإننا لا نوصي أبدًا بإبقائها تحت مرتبتك).

• أنا السندات - تم تصميم هذه السندات الحكومية الأمريكية للتحوط ضد التضخم ، ومن هنا جاءت تسميته أنا السندات. لكن بينما يدفعون أحيانًا أكثر من الأقراص المدمجة ، فإن السعر في أوقات أخرى يكون أقل. لا يمكنك أيضًا سحب أموالك ، لأي سبب ، حتى مرور عام واحد.
• سندات الخزانة الأمريكية - تسمح لك سندات الخزانة بإقراض الأموال للحكومة الأمريكية لفترة زمنية محددة. تعتبر من أكثر الاستثمارات أمانا في العالم ، أ تي بيل هي ملاحظة بمدة تتراوح بين 4 أسابيع و 1 سنة.
• صناديق السندات - يعد البحث في السندات الفردية مشروعًا أكبر وأكثر مشاركة مما يريده معظم المدخرين ، ولكن يمكنك بسهولة الاستثمار في صندوق السندات المشترك أو الصناديق المتداولة في البورصة (ETF)، والتي تتنوع عبر العديد من إصدارات السندات المختلفة. يمكنك أيضًا الدخول إلى الصندوق والخروج منه في أي وقت.
• حسابات الاحتياطي النقدي أو صناديق أسواق المال - إذا كان لديك حساب في شركة وساطة ، فيمكنك أيضًا الاحتفاظ بمدخرات في حساب احتياطي نقدي أو صندوق سوق المال (يجب عدم الخلط بينه وبين حسابات سوق المال التي تقدمها البنوك). ولكن تأكد من البحث عن السعر الذي ستكسبه ، لأنه غالبًا ما يكون أقل بكثير مما يمكنك تحقيقه باستخدام قرص مضغوط أو حساب توفير أو حساب سوق المال في أحد البنوك.

الإفصاح عن منهجية تحصيل الأسعار

في كل يوم عمل ، يتتبع Investopedia بيانات الأسعار لأكثر من 200 بنك واتحاد ائتماني يقدم المال السوق ، وحسابات التوفير ، والأقراص المدمجة للعملاء على مستوى الدولة ، ويحدد التصنيفات اليومية لأعلى رواتب حسابات. للتأهل لقوائمنا ، يجب أن تكون المؤسسة مؤمنة اتحاديًا (مؤسسة التأمين الفدرالية للبنوك ، NCUA بالنسبة للاتحادات الائتمانية) ، ويجب ألا يتجاوز الحد الأدنى للإيداع الأولي للحساب 25000 دولار.

يجب أن تكون البنوك متاحة في 40 ولاية على الأقل. وعلى الرغم من أن بعض الاتحادات الائتمانية تطلب منك التبرع لجمعية خيرية أو جمعية معينة لتصبح عضوًا إذا لم تستوف شروط الأهلية الأخرى المعايير (على سبيل المثال ، لا تعيش في منطقة معينة أو تعمل في نوع معين من الوظائف) ، فإننا نستبعد الاتحادات الائتمانية التي تكون متطلبات التبرع بها 40 دولارًا أو أكثر. لمزيد من المعلومات حول كيفية اختيار أفضل الأسعار ، اقرأ منهجيتنا الكاملة.