ماذا لو كنت تستطيع التعامل مع بنك الاحتياطي الفيدرالي؟

لقد ألهم انهيار بنك وادي السيليكون في مارس / آذار دعوات متجددة للسماح للأفراد بالتصرف في بنك الاحتياطي الفيدرالي - وهو ما حدث بالفعل يقول المدافعون إنه يمكن أن يقدم للجمهور أسعار فائدة أفضل ، ومعاملات أسرع ، ورسوم أقل ، وثقة أكبر بأموالهم آمن.

الصناعة المصرفية تكره الفكرة.

كيف يمكن أن تعمل

وإليك كيفية عملها ، على النحو المنصوص عليه في منشور معهد روزفلت حول الخدمات المصرفية العامة ، والذي يسمي فيه هذا النوع من الحسابات المصرفية FedAccounts. يمكن للأفراد والشركات إيداع أموالهم في الاحتياطي الفيدرالي - فقط البنوك والهيئات الحكومية يمكنها فعل ذلك الآن. يمكن للمودعين القيام بأعمال تجارية شخصيًا في مكاتب البريد أو عبر الهاتف أو عبر الإنترنت بمساعدة جيش من ممثلي خدمة العملاء الذين يتعين على الاحتياطي الفيدرالي تعيينهم.

أولئك الذين لديهم حسابات FedAccounts سيحصلون على إمكانية الوصول إلى شبكة الدفع الفيدرالية ، مما يسمح بالتحويلات المالية الإلكترونية الفورية ، وسيحصلون على أموال نفس معدل الفائدة الذي تحصل عليه البنوك حاليًا على ودائعها لدى البنك المركزي ، وهو أعلى بكثير مما تحصل عليه البنوك عادةً يعرض.

نقاش على كلا الجانبين

إلى داعمي الخدمات المصرفية العامة ، فإن أحدث أزمة مصرفية سلط الضوء على مدى ضعف النظام المالي أمام الصدمات المتكررة والذعر المتكرر يهدد بالانتشار وإلحاق الضرر بالاقتصاد الأوسع ، وعزز قضية الحسابات المصرفية الفيدرالية باعتبارها حل. لقد عارض النظام المالي الحالي الاقتراح عند كل منعطف.

المتحدث باسم جمعية المصرفيين الأمريكية ، وهي مجموعة تجارية تمثل البنوك ، دعا FedAccounts "حل بحثًا عن مشكلة" وقال إنه سيقلل من اختيار المستهلك للشؤون المالية خدمات. في الواقع ، ستكون الحسابات المصرفية لبنك الاحتياطي الفيدرالي صفقة جيدة للمودعين بحيث لا تستطيع البنوك الخاصة التنافس ، حسبما جادل اتحاد ABA في دحض اقتراح حساب بنك الاحتياطي الفيدرالي في عام 2021.

قال المتحدث باسم ABA في رسالة بالبريد الإلكتروني: "لا يوجد دليل على أن السوق الحالي يفشل في تلبية الاحتياجات المصرفية للبلاد". "إن تدخل الحكومة في نظامنا المصرفي الخاص سيعرض دافعي الضرائب بلا داع للخطر ويقلل من الخيارات المتاحة للأمريكيين."

دفعت إحدى المدافعين البارزين عن الخدمات المصرفية العامة ثمناً سياسياً لمناصرتها. تم ترشيح Saule Omarova ، أستاذ القانون في جامعة كورنيل والناقد الصريح للبنوك الكبرى ، في عام 2021 من قبل الرئيس جو بايدن ليكون من كبار المصرفيين المنظم ، وتعرضت لانتقادات شديدة من المحافظين بسبب فكرتها الخاصة بشأن الخدمات المصرفية العامة مع الاحتياطي الفيدرالي - وهي خطة تسمى "دفتر الأستاذ الشعبي".

وصفت السناتور الجمهوري عن ولاية بنسلفانيا بات تومي مقترحاتها بأنها جذرية وسلطت الضوء على نشأتها في جمهورية كازاخستان السوفيتية آنذاك لاتهامها بأنها شيوعية. عمروفا ، التي تشمل أوراق اعتمادها الرأسمالية مهنة مبكرة قضاها في العمل في شركة محاماة كبرى في وول ستريت نفى ديفيس وبولك ووردويل الاتهامات لكنه اضطر إلى الانسحاب من النظر في بريد.

ومع ذلك ، لا تزال عمروفا من بين حاملي لواء أحدث حملة مصرفية عامة. لقد كتبت مقالًا رأييًا في صحيفة واشنطن بوست الشهر الماضي وصفت فيه حسابات FedA كوسيلة لحماية الجمهور من البنوك. وإلغاء الحاجة إلى تدخل الحكومة وإنقاذ النظام المصرفي مرة أخرى في المستقبل.

تم تطوير خطة FedAccounts من قبل أستاذ القانون في فاندربيلت ومدافع الإصلاح المصرفي مورجان ريكس وأستاذ القانون في كولومبيا ليف ميناند - كلاهما من المسؤولين السابقين في إدارة أوباما - وجامعة كاليفورنيا في سان فرانسيسكو أستاذ القانون جون كروفورد في 2018. تم نشره من قبل معهد روزفلت ، وهو مركز فكري تقدمي حيث أصبح عمروفا الآن زميلًا. في عام 2020 ، قدم السناتور شيرود براون ، وهو ديمقراطي من ولاية أوهايو ، مشروع قانون لجعل الحسابات الفيدرالية حقيقة لمساعدة الحكومة على توزيع أموال الإغاثة من الوباء بشكل أكثر كفاءة. (لم يخرج قانون البنوك للجميع مطلقًا من اللجنة المصرفية بمجلس الشيوخ).

في الآونة الأخيرة ، قام مهندسو الحسابات الفيدرالية ، بالإضافة إلى دعاة العديد من المقترحات المصرفية العامة الأخرى ، بنقل قضيتهم إلى وسائل الإعلام المالية في مقالات في Bloomberg و Yahoo Finance و Marketplace وغيرها ، بحجة أن الوقت مناسب لإعادة النظر في الفكرة ، يقول المؤيدون إن السماح للأفراد بوضع أموالهم في الاحتياطي الفيدرالي سيجعل إدارة الأموال أسرع وأكثر كفاءة من الحالية النظام ، والعطاء الأشخاص الذين ليس لديهم حسابات مصرفية حاليًا الوصول إلى الخدمات المالية دون الرسوم الجائرة التي تفرضها الشركات مثل بائعي صرف الشيكات.

ما الذي يأمل المدافعون أن يفعله

حاليًا ، يمكن فقط للبنوك والهيئات الحكومية إيداع الأموال في الاحتياطي الفيدرالي. بموجب القانون ، لا يجوز للبنك المركزي تقديم خدمات مصرفية للأفراد. إليك ما يقوله المدافعون أنه سيحدث إذا تم إلغاء ذلك وتم السماح لك بالعمل المصرفي في الاحتياطي الفيدرالي ، الذي يمكن القول إنه المؤسسة المالية الأكثر أمانًا في العالم:

يمكنك التعامل المصرفي في مكتب البريد بدلاً من فرع البنك

بدلاً من زيارة فرع البنك المحلي ، يمكنك إيداع الأموال وسحبها وتحويلها في مكتب البريد المحلي أو عبر الإنترنت. سيتم تركيب أجهزة الصراف الآلي والبنية التحتية الأخرى في المرافق البريدية الحالية. هذا الجانب من الخطة يعود إلى حقبة سابقة - خدمة البريد فعلت ذلك في الواقع تقديم الخدمات المصرفية الأساسية بين عامي 1911 و 1967.

ستحصل على المزيد من الفائدة على ودائعك

ستحصل الأموال المخزنة في حساب FedAccount الخاص بك على فائدة بسعر يحدده بنك الاحتياطي الفيدرالي مباشرةً ، والذي لا يمكن إلا للبنوك التجارية تلقيه حاليًا. اعتبارًا من يوم الأربعاء ، تبلغ هذه النسبة 4.90٪. قارن ذلك بمعدل 0.39٪ الذي كانت البنوك تقدمه عادةً لحسابات التوفير اعتبارًا من أبريل ، وفقًا لبيانات FDIC.

سوف يستدير بنك الاحتياطي الفيدرالي ويقرض الأموال للبنوك من خلال نسخة موسعة من "نافذة الخصم ،أوضحت عمروفا في مقالها الافتتاحي أن ذلك من شأنه أن يحافظ على الدور الحالي للبنوك كمقرض ، ويسمح لـ يعطي البنك المركزي الأفضلية لأنواع معينة من المقترضين ، مثل الشركات الصغيرة أو المحرومة من الخدمات مجتمعات.

لن تضطر إلى دفع الرسوم

لن يفرض عليك حسابك المصرفي في الاحتياطي الفيدرالي أي رسوم خفية مقابل الخدمات المصرفية التي يقدمونها ، ولن يكون هناك أي رسوم متطلبات الحد الأدنى للرصيد. أنت أيضا لن تنغمس أبدا مع رسوم السحب على المكشوف- على الرغم من أنك لن تتمكن أبدًا من السحب من حسابك المصرفي إذا احتجت إلى ذلك.

يقول المناصرون إن هذا من شأنه أن يجعل الخدمات المصرفية في متناول 20٪ من البالغين في الولايات المتحدة الذين لا يتعاملون مع البنوك حاليًا أو الذين يعانون من نقص في البنوك ، والذين يلجأون غالبًا إلى بدائل باهظة الثمن مثل محلات الرهن والتحقق من الصرافين للحصول على الخدمات الأساسية.

قد يكون النظام المصرفي أكثر استقرارًا

سيكون النظام المصرفي أقل عرضة لأزمات مثل تشغيل البنك التي أسقطت بنك وادي السيليكون ، كما يقول المدافعون.

"الحساب الفيدرالي سوف يقضي بشكل أساسي على تهديد إدارة البنوك لأن الحسابات الموجودة في البنك المركزي ستكون كذلك قالت إميلي ديفيتو ، كبيرة مديري برنامج قوة الشركة في روزفلت ، "إنها آمنة تمامًا ، بغض النظر عن الحجم" معهد.

أقر DeVito بأن الأمور هدأت منذ الموجة الأولى من الاضطرابات التي هزت الأسواق المالية بعد انهيار SVB ، لكنه قال إن الحلقة لا تزال تشير إلى الحاجة إلى FedAccounts.

"من الجيد أننا استقرنا على ما يبدو بعد لحظة الذعر الحادة حقًا ، لكن حقيقة حدوث ذلك تشير إلى بعض المشكلات في نظام يجب علينا معالجته في أوقات الاستقرار النسبي حتى نمنع الفوضى المستقبلية ولا ننتظر حدوثها في المستقبل مرة أخرى " قال.

منذ إجراء مقابلة مع DeVito ، أكد فشل First Republic Bank ومقره سان فرانسيسكو عدم الاستقرار المستمر في النظام المالي.

الخط السفلي

لم تتم مناقشة أي مشاريع قوانين حالية في الكونجرس ولا توجد خطط نشطة لتغيير القانون الذي يمنع الجمهور من العمل المصرفي مع الاحتياطي الفيدرالي. ولكن إذا تم تغيير القانون ، فلا شك أنه سيكون له تأثير كبير على النظام المصرفي كما نعرفه.