شهادات الإيداع (CD) مقابل. حسابات التوفير

في حين أن حشو النقود تحت مرتبة قد يبدو الحل الأسهل ، يقدم البنك المحلي أو اتحاد الائتمان الذي تتعامل معه خيارات أفضل وأكثر أمانًا. سيكسب حساب التوفير التقليدي أو شهادة الإيداع (CD) بعض الفائدة. في جميع البنوك الأمريكية والاتحادات الائتمانية تقريبًا ، سيتم تأمين أموالك سواء في قرص مضغوط أو حساب توفير فيدراليًا للخسائر التي تصل إلى 250 ألف دولار.

لا تزال هناك اختلافات كافية يجب أن تفكر فيها أيها أفضل بالنسبة لك.

ما هي شهادة الايداع (CD)؟

مقدمة من قبل جميع البنوك الأمريكية والاتحادات الائتمانية تقريبًا ، أ شهادة الإيداع (CD) هو منتج مالي يدفع للمستثمر سعر فائدة محدد مقابل ترك مبلغ من المال في البنك لفترة زمنية محددة.

يقدم معدل فائدة أعلى من حساب التوفير ، طالما أن العميل يترك المال بمفرده. عمليات السحب قبل تاريخ الاستحقاق ممكنة ولكن هناك عقوبات. هذه تختلف ولكن يمكن أن تضيف ما يصل إلى خسارة الفائدة الخاصة بك وحتى القليل من الإيداع الأساسي.

يمكن شراء الأقراص المدمجة لفترات قصيرة تصل إلى شهر أو 10 سنوات أو أكثر. بشكل عام ، كلما طالت المدة زادت الفائدة التي يدفعها القرص المضغوط.

فوائد القرص المضغوط

• أسعار فائدة أفضل: نظرًا لأن الفكرة الكاملة للقرص المضغوط هي ترك أموالك دون تغيير لفترة زمنية محددة ، فإن البنوك تقدم معدلات فائدة أعلى من حساب التوفير. يمكن أن تكون معدلات القرص المضغوط تصل إلى ستة أضعاف من المتوسط ​​الوطني لحسابات التوفير.
• الفائدة مثبتة في: تأتي جميع الأقراص المضغوطة تقريبًا مع ملف معدل فائدة ثابت. ستتم حماية وديعتك من تغيرات أسعار الفائدة وستكون قادرًا على حساب مقدار العائد المتوقع بالضبط.
• جيد للتخطيط للمستقبل: نظرًا لأنه تم تحديد السعر ، ستتمكن من التخطيط بدقة أكبر. إذا كنت تقوم بحفظ الدفعة الأولى لشراء منزل جديد ، فستعرف المبلغ الذي ستحصل عليه.
  
• بدون رسوم صيانة: بشكل عام ، لا تأتي الأقراص المضغوطة برسوم صيانة شهرية ، مما يعني أنك ستتمكن من أخذ جميع أرباح الفوائد معك إلى المنزل.

عيوب القرص المضغوط

• بحاجة إلى انتظار النضج: يتطلب القرص المضغوط في جوهره صبرًا أكثر من حساب التوفير التقليدي. بمجرد قفل أموالك في قرص مضغوط ، فهي موجودة طوال مدة الفصل الدراسي.
  
• عقوبات الانسحاب المبكر: الهدف الكامل للقرص المضغوط هو الاحتفاظ بالأموال في البنك لفترة زمنية محددة. يُلزم القانون البنوك بفرض عقوبة سحب مبكر. يتم تحديد مقدار هذه الرسوم وكيفية احتسابها من قبل البنك وسيتم تحديدها في اتفاقية الحساب.
• التضخم سيضر بعائدات القرص المضغوط: خلال مدة القرص المضغوط الخاص بك ، قد يرتفع التضخم إلى مستوى أعلى من معدل الفائدة الذي تتلقاه. سيتم تخفيض عائدك الحقيقي من حيث القوة الشرائية.
• لا يمكن إضافة أموال بمرور الوقت. يتم شراء الأقراص المدمجة بمبالغ مقطوعة. يمكنك شراء المزيد من الأقراص المدمجة بمرور الوقت ، ولكن لا يمكنك إيداع المزيد من الأموال في قرص مضغوط موجود.

ما هو حساب التوفير؟

مثل القرص المضغوط ، فإن حساب التوفير هو وديعة تتراكم الفائدة عليها بمرور الوقت. تقدم حسابات التوفير معدلات فائدة متواضعة للغاية مقارنة بأنواع الحسابات الأخرى والاستثمارات الأخرى.

يمكنك الحصول على أموالك في أي وقت ، ولكن حتى هذا له حدود. تفرض بعض البنوك رسومًا على عمليات السحب المتكررة.

فوائد حساب التوفير

• أكثر يسرا: على عكس الأقراص المضغوطة ، يمكن الوصول إلى الأموال التي تودعها في حساب التوفير في أي وقت. ومع ذلك ، قد تكون محدودًا في عدد عمليات السحب أو التحويلات التي يمكنك إجراؤها في شهر معين دون التعرض للرسوم.
  
• يمكنك إيداع المزيد من الأموال وقتما تشاء: حسابات التوفير مفيدة للأشخاص الذين لديهم هدف مالي محدد ، مثل ادخار مبلغ معين من كل راتب. من السهل تحويل المبلغ من التحقق إلى المدخرات ، حيث ستكون أقل رغبة في إنفاقه.
• يدعم عادات الادخار الجيدة: حسابات التوفير تجعل من السهل تتبع ودائعك وسحوباتك ، عبر الإنترنت أو باستخدام دفتر شيكات قديم الطراز. يمكنك إنشاء خطة ادخار تلقائية بحيث يذهب جزء من راتبك مباشرة إلى مدخراتك.

عيوب حساب التوفير

• معدل إهتمام قليل: معدلات الفائدة المعروضة على حسابات التوفير ليست عالية. اعتبارًا من أغسطس 2022 ، كان أحد "أفضل" الأسعار المتاحة التي تم الاستشهاد بها هو 2.10٪ والذي جاء برصيد 5000 دولار كحد أدنى.
• القيود المحتملة على عمليات السحب: لا يوجد حد لمقدار السحب في معاملة واحدة ، ولكن القانون الفيدرالي يمكن أن يحد من عدد عمليات السحب أو التحويلات التي يمكن إجراؤها في فترة زمنية محددة. في أبريل 2020 ، أوقف الاحتياطي الفيدرالي حد السحوبات الستة شهريًا ، على الرغم من أن البنوك الفردية تتمتع بحرية تقييد عمليات السحب.
• تقلب أسعار الفائدة: يمكن للبنوك تعديل أسعار الفائدة على حساب التوفير مع تغير ظروف السوق. يمكن أن يجعل هذا التقلب من الصعب تحديد المبلغ الذي ستحصل عليه بالضبط خلال فترة زمنية محددة.
• رسوم اضافية: ستفرض معظم البنوك رسوم صيانة شهرية إذا كنت تحتفظ بحساب توفير. ستقلل هذه الرسوم من أرباحك بمرور الوقت.

أسئلة مكررة

الخط السفلي

عندما يتعلق الأمر بتحديد ما إذا كان يجب عليك فتح قرص مضغوط أو حساب توفير ، فهذا يعتمد حقًا على نواياك. إذا كنت تريد وضع الأموال جانبًا ولكنك لا تزال تريد الوصول الفوري إلى هذه الأموال في حالة الطوارئ ، فمن المحتمل أن ترغب في فتح حساب توفير. ومع ذلك ، إذا كنت موافقًا على الانتظار لأشهر أو سنوات قبل أن تتمكن من الوصول إلى هذه الأموال ، فسيكون القرص المضغوط خيارًا أكثر حكمة.