ما هو قرض SBA؟

قرض SBA هو قرض تجاري مضمون من قبل إدارة الأعمال الصغيرة الأمريكية (SBA). يمكن استخدام هذه القروض من قبل الشركات لتغطية تكاليف بدء التشغيل أو التوسعات أو شراء العقارات أو مجموعة واسعة من نفقات الأعمال الأخرى.

لأن قروض SBA مضمونة من قبل وكالة فيدرالية (إدارة الأعمال الصغيرة) ، فهي أقل خطورة بالنسبة للمقرضين. ومع ذلك ، عندما تحصل على قرض SBA ، فسوف تقترض من أحد المقرضين ، وهو بنك أو مؤسسة مالية أخرى.

كيف تعمل قروض SBA؟

يتم استخدام قروض SBA من قبل آلاف الشركات كل عام لاقتراض رأس المال. على الرغم من أنها تسمى قروض SBA بعد إدارة الأعمال الصغيرة بالولايات المتحدة ، إلا أن هذه الوكالة لا تقوم بالإقراض في الواقع. بدلاً من ذلك ، تعمل SBA مع شبكة من المؤسسات المالية المعتمدة والبنوك التقليدية التي تقرض الأموال للشركات الصغيرة ، وتضمن SBA جزئيًا

قروض.

يعني ضمان القرض أنه إذا كان المقترض غير قادر على سداد القرض إلى المقرض، سوف تتدخل SBA وتدفع للمقرض. وهذا يقلل بشكل كبير من مخاطر المقرضين ، مما يجعلهم أكثر استعدادًا لإقراض الشركات الصغيرة.

ومع ذلك ، فإن مجرد قيام SBA بالدفع للمقرض لا يعني أن المقترض لم يعد مسؤولاً السداد. تتطلب قروض SBA غير المشروط ضمان شخصي من كل شخص يمتلك 20٪ على الأقل من ملكية الشركة. وهذا يعني أن هؤلاء الأشخاص مسؤولون بشكل شخصي عن سداد الدفعات إلى SBA إذا لم تتمكن الشركة من سداد الدفعات.

شروط ومتطلبات قروض SBA 7 (a)

هناك عدة أنواع من قروض SBA. يسمح القرض القياسي 7 (أ) الأكثر شيوعًا للشركات باقتراض ما يصل إلى 5 ملايين دولار. معدل الفائدة الذي ستدفعه هو معدل ا لفائده بالإضافة إلى سبريد. السعر الأساسي هو سعر مرجعي يعتمد على المعدل المستهدف للأموال الفيدرالية ، ويتغير بناءً على قرارات مجلس الاحتياطي الفيدرالي جزئيًا.

حجم هامش القرض تمليه SBA. يتم تحديده حسب حجم القرض الخاص بك ، ومدة القرض ، ونوع القرض (سواء كان قرضًا بسعر فائدة ثابت أو قرضًا بسعر فائدة متغير).

بالنسبة للقروض متغيرة السعر ، تفرض اتفاقية الاستعداد الائتماني حدًا أقصى سعر الفائدة، والتي تبدأ من سعر الفائدة الرئيسي زائد 2.25٪ إلى سعر الفائدة الرئيسي زائد 4.75٪ ، اعتمادًا على حجم القرض. (اعتبارًا من يوليو 2023 ، كانت هذه المعدلات 10.5٪ إلى 13٪).

معدلات الفائدة للقروض متغيرة السعر
مقدار من القرض	الحد الأقصى لسعر القرض مع مدة أقل من 7 سنوات	أقصى معدل للقرض لأكثر من 7 سنوات
أقل من 25000 دولار	المعدل الأساسي + 4.25٪	السعر الأساسي + 4.75٪
$25,000–$50,000	المعدل الأساسي + 3.25٪	السعر الأساسي + 3.75٪
أكثر من 50000 دولار	السعر الأساسي + 2.25٪	السعر الأساسي + 2.75٪

بالنسبة للقروض ذات السعر الثابت ، يمكن أن تتراوح أسعار الفائدة من سعر الفائدة الأساسي زائد 5٪ إلى 8٪ ، اعتمادًا على حجم القرض.

معدلات الفائدة على القروض ذات السعر الثابت
مقدار من القرض	سعر الفائدة (السعر الأساسي في أول يوم عمل من الشهر زائد)
أقل من 25000 دولار	6٪ بالإضافة إلى 2٪ المسموح بها قانون اللوائح الفيدرالية 13 CFR § 120.215
$25,000–$50,000	6٪ بالإضافة إلى 1٪ المسموح به بموجب قانون اللوائح الفيدرالية 13 CFR § 120.215
$50,000–$250,000	6%
أكثر من 250000 دولار	5%

متطلبات الحصول على قرض SBA صارمة نسبيًا. من بين المتطلبات الأخرى ، يجب أن تثبت أن عملك هو شركة صغيرة كما هو محدد من قبل SBA وأنك قد سعت إلى أشكال أخرى من التمويل قبل التقدم بطلب للحصول على قرض SBA.

يجب أن تكون قادرًا على تقديمه جانبية للقروض الأكبر من 25000 دولار. ستحتاج أيضًا إلى ملف شخصي مستوى الرصيد يفي بمعايير المُقرض ، مثل 685 أو أعلى ، وإيرادات سنوية قوية من عملك.

قروض SBA مقابل. قروض الأعمال التقليدية

الاختلافات الرئيسية
قروض SBA	قروض الأعمال التقليدية
معدل إهتمام قليل. قروض ذات معدل فائدة متغير بحد أقصى 4.75٪.	من المحتمل أن تكون أسعار الفائدة أعلى ، لكن ذلك يعتمد على المقرض وعملك
رسوم منخفضة. ستدفع رسوم ضمان مقدمًا ورسوم خدمة سنوية للقروض التي تزيد عن 500000 دولار أمريكي.	من المحتمل أن تكون الرسوم أعلى ، ولكن مرة أخرى ، هذا يعتمد على المُقرض الخاص بك
فترات أطول. إذا كنت تستخدم قرض SBA الخاص بك لرأس المال العامل أو المخزون أو المعدات ، فسيكون لديك 10 سنوات لسداده. إذا كنت تستخدمه في العقارات ، فسيكون لديك 25 عامًا.	فترات أقصر
من الصعب التأهل. ستحتاج إلى أن تكون قد عملت في مجال الأعمال لبضع سنوات وأن تحقق أرباحًا قوية من نشاطك التجاري.	يمكن أن يكون التأهل أسهل ، ولكن يجب أن تتأكد من أنه يمكنك بسهولة سداد الدفعات
بطيئة في التمويل. يمكن أن تستغرق قروض SBA من شهر إلى ثلاثة أشهر للمعالجة.	سريع في التمويل. سيدفع لك بعض المقرضين الأموال فورًا بعد تقديم طلب عبر الإنترنت.
مطلوب ضمان شخصي. هذا يعرض أموالك الشخصية للخطر إذا لم يكن عملك قادرًا على سداد القرض.	الضمان الشخصي ليس مطلوبًا بالضرورة ، على الرغم من أن بعض المقرضين قد يطلبون ذلك أو قد يطلبون منك تقديم ضمانات

أنواع قروض SBA

هناك عدة أنواع مختلفة من قروض SBA ، على الرغم من أن بعضها يستخدم فقط في ظروف محددة للغاية. الأنواع الأكثر شيوعًا هي:

SBA 7 (أ) القروض

• حد القرض: 5 ملايين دولار
• نطاق سعر الفائدة: الحد الأقصى لسعر الفائدة الرئيسي زائد 2.25٪ إلى 4.75٪ معدل متغير القروض والسعر الأساسي زائد 5٪ إلى 8٪ ل سعر الصرف الثابت قروض
• غاية: مصاريف الأعمال العامة أو لتمويل المشتريات والتوسع
  

قروض SBA Express

• حد القرض: $500,000
• نطاق سعر الفائدة: حد أقصى لسعر الفائدة الأساسي زائد 4.5٪ إلى 6.5٪ للقروض متغيرة السعر والسعر الأساسي مضافًا إليه 5٪ إلى 8٪ للقروض ذات السعر الثابت
• غاية: تمويل سريع لرأس المال العامل والتوسع وشراء العقارات والمعدات
  

قروض SBA 504

• حد القرض: 5.5 مليون دولار
• سعر الفائدة: مرتبطة بزيادة أعلى من سعر السوق الحالي لإصدارات الخزانة الأمريكية لمدة 10 سنوات بالإضافة إلى الرسوم ، والتي تبلغ حوالي 3٪ من مبلغ القرض ويتم تحويلها إلى مبلغ القرض
• غاية: شراء أصول ثابتة طويلة الأجل مثل الأراضي والآلات والمرافق
  

إيجابيات وسلبيات قروض SBA 7 (a)

كما هو الحال مع أي منتج مالي ، فإن قروض SBA لها مزايا وعيوب على منافسيها.

وأوضح الايجابيات

• أسعار تنافسية: يتم احتساب أسعار الفائدة على قروض SBA باستخدام السعر الأساسي ، والذي يضاف إليه نسبة مئوية إضافية تُعرف باسم السبريد. تفرض SBA حدًا أقصى لما يمكن للمقرضين فرضه على قروض SBA ، اعتمادًا على نوع القرض وحجمه.
• رسوم منخفضة: قروض SBA التي تقل عن 500000 دولار بدون رسوم على الإطلاق. القروض التي تزيد عن ذلك تفرض رسوم ضمان مقدمًا. الرسوم هي نسبة مئوية من الجزء المضمون (الجزء من مبلغ القرض الذي تضمنه إدارة الأعمال الصغيرة) من إجمالي مبلغ القرض المستحق.
• شروط لأجل طويل: إذا كنت تستخدم قرض SBA الخاص بك لرأس المال العامل أو المخزون أو المعدات ، فسيكون لديك 10 سنوات لسداده. استخدمه في العقارات ، وسيكون لديك 25 عامًا.
• مبالغ قروض كبيرة: المقرضون التجاريون عادة الحد الأقصى لمبالغ قروضهم عند 500000 دولار أو 1 مليون دولار. يمكن أن تكون قروض SBA أكبر بكثير - تصل إلى 5 ملايين دولار لقرض 7 (أ).
  

وأوضح سلبيات

• من الصعب التأهل: لكي تكون مؤهلاً ، يجب أن يفي عملك بمتطلبات صارمة إلى حد ما.
• بطيئة في التمويل: تتطلب عملية طلب قرض SBA قدرًا كبيرًا من الوثائق ، وحتى بعد تقديمك ، سيتعين عليك الانتظار من شهر إلى ثلاثة أشهر حتى يتم تحرير الأموال.
• مطلوب ضمان شخصي: يعني الضمان الشخصي أنه إذا لم يتمكن نشاطك التجاري من السداد ، فستكون مسؤولاً بشكل شخصي عن سداد SBA.

كيفية التقدم بطلب للحصول على قرض SBA

1. تحقق من الأهلية: تأكد من أن عملك مؤهل عن طريق التحقق من متطلبات SBA.
2. اختر المقرض: تقدم إدارة الأعمال الصغيرة مريحة مباراة المقرض أداة لمطابقة المقترضين المحتملين مع المقرضين في غضون يومين. يجب أن تبحث عن مُقرض يتمتع بخبرة واسعة في SBA.
3. اجمع وثائقك: قد تتطلب طلبات قروض SBA قدرًا كبيرًا من الأعمال الورقية ، ولكن المقرض الخاص بك سيكون قادرًا على مساعدتك في جمع المستندات اللازمة.
4. تقديم طلبك: سوف ترسل طلبك إلى المقرض الذي تتعامل معه ، والذي سيرسله إلى SBA للموافقة عليه.
5. انتظر: للحصول على قرض 7 (أ) ، قد تضطر إلى الانتظار ثلاثة أشهر حتى تتم الموافقة على القرض وتمويله. يتمتع قرض SBA Express بحدود منخفضة ، وستدفع قسطًا لمعدل الفائدة ، لكنه أسرع في التمويل. تهدف SBA إلى معالجة طلب قرض SBA Express في غضون 36 ساعة.
   

الخط السفلي

إذا كان عملك يفي بالمتطلبات الصارمة نسبيًا لقرض SBA ، وإذا كان بإمكانك تقديمها الضمانات الضمانية والشخصية ، فإن هذا النوع من القروض يمكن أن يكون بديلاً جيدًا عن القرض التقليدي القروض التجارية. قروض SBA لها معدلات فائدة ورسوم منخفضة وجداول سداد سخية.