اتحاد الائتمان مقابل. اسطوانات البنك التجاري
إذا كنت تتسوق لشراء أ شهادة الإيداع (CD)، هناك العديد من الخيارات المتاحة لك. تقدم مئات المؤسسات أقراصًا مدمجة ، من اتحاد الائتمان المحلي الصغير إلى البنوك متعددة الجنسيات الضخمة. والخبر السار هو أنه لا يوجد فرق جوهري بين الأقراص المدمجة التي يقدمونها عادةً - على الرغم من أن أسعار الفائدة يمكن أن تختلف بشكل كبير من مؤسسة فردية إلى أخرى. في هذه المقالة ، سنلقي نظرة على كيفية عمل الأقراص المدمجة في كل من البنوك والاتحادات الائتمانية ونساعدك على تحديد نوع المؤسسة المناسب لك.
الماخذ الرئيسية
- تعمل شهادة الإيداع النموذجية (CD) بنفس الطريقة سواء تم إصدارها من قبل بنك أو اتحاد ائتماني.
- معظم الأقراص المدمجة في البنوك أو الاتحادات الائتمانية مؤمنة اتحاديًا إما من قبل المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) أو إدارة الاتحاد الائتماني الوطني (NCUA) ، بحدود معينة.
- لا تدفع البنوك ولا الاتحادات الائتمانية كمجموعة معدلات فائدة أعلى باستمرار. ومع ذلك ، يمكن أن تختلف المعدلات بشكل كبير من مؤسسة مالية فردية إلى أخرى.
CDs اتحاد الائتمان مقابل. اسطوانات البنك التجاري
تعمل شهادات الإيداع النموذجية بنفس الطريقة ، سواء تم إصدارها من قبل أ بنك تجاري أو أ اتحاد الائتمان.
عند إخراج قرص مضغوط ، فإنك تلتزم بترك أموالك في الحساب لفترة زمنية محددة. في المقابل ، سيدفع لك المُصدر عمومًا معدل فائدة أعلى مما يقدمه في معياره (وأكثر سائل) حسابات التوفير. إذا كنت بحاجة إلى إخراج أموالك قبل نهاية مدة القرص المضغوط ، فغالبًا ما ستتحمل غرامة سحب مبكر ، وأحيانًا عقوبة كبيرة.
الأقراص المدمجة هي من بين أكثر الاستثمارات المتاحة أمانا. أحد الأسباب هو أن البنك أو الاتحاد الائتماني يضمن معدل الفائدة الذي يعدك به عند التسجيل. آخر هو أن معظم الأقراص المدمجة مؤمنة اتحاديًا. ال المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) يوفر التأمين لمعظم البنوك ، و إدارة الاتحاد الوطني الائتماني (NCUA) يوفرها لمعظم الاتحادات الائتمانية. عندما تفتح قرصًا مضغوطًا مع مؤسسة مؤمنة من FDIC أو NCUA ، فإن ما يصل إلى 250.000 دولار من أموالك المودعة لدى تلك المؤسسة محمية من قبل حكومة الولايات المتحدة ، حتى لو فشلت تلك المؤسسة.
ملحوظة
بالإضافة إلى البنوك والاتحادات الائتمانية ، يمكنك أيضًا شراء الأقراص المدمجة من شركات الوساطة أو مندوبي المبيعات المستقلين. هذه معروفة باسم أقراص مدمجة بوساطة. يتمثل أحد الاختلافات الرئيسية بين الأقراص المضغوطة التي يتم التوسط فيها والأنواع الأخرى في أن الأقراص المضغوطة التي يتم التوسط فيها يتم تداولها غالبًا على سوق ثانوي، مما يجعل من الممكن بيع القرص المضغوط الخاص بك قبل انتهاء مدته إذا كنت بحاجة إلى ذلك. لكن احذر ، لأن الأقراص المضغوطة التي يتم التوسط فيها ليست مؤمنة دائمًا من قبل FDIC.
الاتحادات الائتمانية مقابل. بنوك تجارية
على الرغم من أن الأقراص المدمجة تعمل بنفس الطريقة الأساسية سواء صدرت من البنوك أو الاتحادات الائتمانية ، فإن بعض الناس يفضلون نوعًا واحدًا من المؤسسات على الآخر.
هناك عديد من الأسباب لذلك:
- تميل الاتحادات الائتمانية إلى فرض رسوم أقل ومعدلات فائدة أفضل على حسابات التوفير والقروض.
- تميل تطبيقات البنوك على الأجهزة المحمولة والتكنولوجيا عبر الإنترنت إلى أن تكون أكثر تقدمًا.
- غالبًا ما يكون للبنوك المزيد من الفروع وأجهزة الصراف الآلي في جميع أنحاء البلاد. ومع ذلك ، تشارك بعض الاتحادات الائتمانية في شبكة الفروع المشتركة التعاونية ، والتي تتيح لعملائها القيام بأعمال تجارية في حوالي 5،600 موقع فعلي وأكثر من 30،000 جهاز صراف آلي بدون رسوم إضافية.
- تتمتع الاتحادات الائتمانية بسمعة طيبة في تقديم خدمة عملاء أكثر تخصيصًا ، بينما تميل البنوك الكبيرة إلى أن تكون لديها قواعد أكثر صرامة وقد يكون لديها مرونة أقل في اتخاذ القرار.
عندما يتعلق الأمر بالأقراص المدمجة ، فإن أسعار الفائدة التي تقدمها المؤسسات المختلفة متغيرة لدرجة أنه من المستحيل القول إن البنوك أو الاتحادات الائتمانية تقدم معدلات أعلى. لهذا السبب قد يكون من الخطأ فتح قرص مضغوط في البنك أو اتحاد ائتماني حيث لديك بالفعل حسابات أخرى دون التحقق من كيفية مقارنة أسعاره مع تلك التي يمكنك كسبها في مكان آخر.
قبل الإنترنت ، كانت اختياراتك للأقراص المدمجة تقتصر أساسًا على ما يمكن أن تجده في مجتمعك. ولكن مع انتشار البنوك عبر الإنترنت - والبنوك التقليدية التي لها بوابات على الإنترنت - فإن عدد الأقراص المدمجة التي يمكنك وضعها في الاعتبار أمر مذهل. على سبيل المثال ، قائمة Investopedia الخاصة بـ أفضل معدلات CD البنك يعتمد على حوالي 200 بنك تقبل العملاء على مستوى الدولة.
أيهما أفضل: بنك تجاري أم اتحاد ائتماني؟
هذا يعتمد على تفضيلاتك الشخصية. فيما يتعلق بالأقراص المدمجة ، فإن أسعار الفائدة التي تدفعها البنوك والاتحادات الائتمانية كمجموعة تميل إلى أن تكون متشابهة ، على الرغم من أنها يمكن أن تختلف من مؤسسة إلى أخرى.
هل الأقراص المدمجة للبنوك والاتحادات الائتمانية آمنة؟
نعم ، إذا كانوا مؤمنين فيدرالياً ، مثل معظم الأقراص المدمجة. عندما تفتح قرصًا مضغوطًا مع مؤسسة مؤمنة من FDIC أو NCUA ، فإن ما يصل إلى 250000 دولار من أموالك في تلك المؤسسة محمية من قبل حكومة الولايات المتحدة.
ما هو أفضل قرص مضغوط؟
سيعتمد أفضل قرص مضغوط لك على عدة عوامل. الأول هو المدة التي يمكنك تحملها لربط أموالك - فالأقراص المدمجة متوفرة بشروط تدوم من بضعة أشهر إلى عدد من السنوات. هذا مهم لأنك قد تواجه عقوبات كبيرة على السحب المبكر إذا كنت بحاجة إلى إخراج أموالك قبل الأوان. نظرًا لأن الأقراص المضغوطة متشابهة إلى حد ما ، يمكنك بعد ذلك البحث عن قرص مضغوط بأفضل سعر فائدة لهذا المصطلح المحدد. ولكن تأكد من أنه مغطى إما بتأمين FDIC أو NCUA.
ما هي الشروط المتوفرة للأقراص المدمجة؟
يمكنك شراء قرص مضغوط ينضج في أقل من شهر أو 10 سنوات أو أكثر. المصطلحات الأكثر شيوعًا التي من المحتمل أن تراها في البنوك والاتحادات الائتمانية اليوم هي ثلاثة أشهر وستة أشهر وسنة واحدة وسنتين وثلاث سنوات وخمس سنوات. كلما طالت مدة القرص المضغوط ، زاد سعر الفائدة المحتمل دفعه. ومع ذلك ، لن تتمكن من الوصول إلى أموالك (بدون غرامة) لفترة أطول من الوقت وستكون أيضًا أكثر عرضة مخاطر التضخم.
الخط السفلي
تعمل شهادة الإيداع النموذجية (CD) بنفس الطريقة سواء تم إصدارها من قبل بنك أو اتحاد ائتماني. يعد الاختيار بين نوعي المؤسسات المالية مسألة تفضيل شخصي إلى حد كبير ، على الرغم من أنه يمكن أن يدفع مقابل التسوق للحصول على سعر فائدة تنافسي.