هل تحتاج إلى خطة ادخار؟ وكيف تصنع واحدة؟

يعد توفير المال أمرًا أساسيًا لتحقيق الأهداف المالية قصيرة وطويلة الأجل ، مثل إنشاء ملف صندوق الطوارئأو الادخار لقضاء إجازة أو ادخار المال لدفع دفعة أولى على المنزل. اعتبارًا من يناير 2022 ، تم إصدار معدل الادخار الشخصي كان 6.4٪ ، مما يعني أن متوسط ​​الأسرة الأمريكية يوفر أقل من 10٪ من الدخل المتاح سنويًا. يمكن أن يساعد إنشاء خطة ادخار في زيادة معدل الادخار الشخصي.

فهم خطة التوفير

خطة الادخار هي طريقة لتكديس الأموال من أجل الوصول إلى أهداف مالية محددة. يسرد الأهداف المعنية والخطوات اللازمة للوصول إليها. قد تشمل هذه الأهداف:

• مدخرات الطوارئ
• خطط عطلة
• ترتيبات الزفاف
• شراء منزل
• إصلاحات المنزل أو التحسينات
• شراء مركبة
• تخطيط الكلية
• مدخرات التقاعد

تعتمد أنواع الأهداف المالية التي تدرجها في خطة الادخار على وضعك المالي الفردي.

كيفية إنشاء خطة التوفير

لا يجب أن يكون إنشاء خطة ادخار شخصية أمرًا معقدًا. فيما يلي قائمة مرجعية يجب اتباعها والتي يمكن أن تجعل العملية أسهل.

الخطوة 1: ابدأ بجرد مالي

يمكن أن تساعدك معرفة مكانتك المالية في تحديد نقطة البداية لتشكيل خطة الادخار. ابدأ بإنشاء مخزون مالي ، وهو ببساطة قائمة بأسماء الأصول السائلة و الإلتزامات.

يمكن أن تشمل الأصول:

• نقدي
• حساب جار
• حساب التوفير
• حساب العلامة نقدى
• شهادة الإيداع (CD)
• خطة 401 (ك) (وغيرها خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل)
• حساب التقاعد الفردي (IRA)
• حساب التوفير الصحي (HSA)
• حساب وساطة

هذه هي الأصول التي يمكنك الاستفادة منها مقابل النقود بسرعة إلى حد ما. قد يكون لديك أيضًا أصول أخرى أقل سيولة ، مثل المركبات أو المنازل.

يمكن أن تشمل الخصوم ما يلي:

• ديون بطاقات الائتمان
• قرض الطالب
• قرض السيارة
• القرض العقاري
• القروض التجارية
• قرض شخصي
• فواتير طبية

سيمنحك طرح إجمالي التزاماتك من إجمالي أصولك صافي القيمة. وفقًا لبيانات الاحتياطي الفيدرالي ، بلغ إجمالي صافي ثروة الأسرة 141.7 تريليون دولار أمريكي اعتبارًا من الربع الثاني من عام 2021. وفقًا لمسح أجراه مجلس الاحتياطي الفيدرالي في عام 2019 ، يبلغ متوسط ​​صافي الثروة حوالي 748 ألف دولار ، بينما يبلغ متوسط ​​صافي القيمة الوسيط صافي الثروة أقرب إلى 121 ألف دولار.

الخطوة الثانية: حدد أهداف المدخرات الخاصة بك

الخطوة التالية هي تحديد الأهداف ، سواء كانت قصيرة الأجل أو طويلة الأجل ، لتضمينها في خطة الادخار الخاصة بك. تشمل الأهداف قصيرة المدى الأشياء التي تحتاج إلى توفير المال من أجلها على المدى القريب. على سبيل المثال ، قد يكون الادخار لحالات الطوارئ إحدى أولوياتك. هذا هدف شائع إلى حد ما: يقول 45٪ من العمال إن دفع 400 دولار من نفقات الطوارئ من الجيب سيكون أمرًا صعبًا ، وفقًا لمسح أجراه مركز السياسات بين الحزبين في عام 2021.

لا تتطلب الأهداف طويلة المدى أموالاً فورية. التقاعد والكلية هما مثالان فقط. فيما يتعلق بالمبلغ المدخر ، قد تكون الأهداف طويلة المدى أكبر من الأهداف قصيرة المدى ، لكن لديك إطارًا زمنيًا أطول لتنفيذ خطة التوفير الخاصة بك.

عند تحديد الأهداف المالية لخطة الادخار الخاصة بك ، احتفظ بها S.M.A.R.T.:

• محدد
• قابل للقياس
• قابل للتحقيق
• حقيقي
• مقيدة زمنيا

على سبيل المثال ، بدلاً من إنشاء هدف غامض مثل توفير المال لحالات الطوارئ ، يمكنك تعيين S.M.A.R.T. هدف توفير 10000 دولار في 12 شهرًا. هذا الهدف محدد لأنه لديك مبلغ محدد بالدولار في الاعتبار وقابل للقياس لأنه يمكنك تتبع تقدمك من شهر لآخر. هناك أيضًا عنصر زمني لأنك تمنح نفسك 12 شهرًا للوصول إليه.

يعتمد تحديد ما إذا كان الهدف على المربعات الواقعية والقابلة للتحقيق على مقدار الأموال التي يمكنك توفيرها كل شهر. هذا هو المكان الذي تأتي فيه الخطوة التالية في عملية خطة التوفير.

الخطوة 3: حدد المقدار الذي ستخصصه لكل هدف

تعمل خطة التوفير فقط عندما تكون ملتزمًا بها ويكون لديك المال للادخار كل شهر. إذا كانت لديك ميزانية شهرية ، فقد يكون لديك بالفعل فكرة عن مقدار الأموال الإضافية المتاحة لديك للادخار كل شهر. إذا لم تكن من أصحاب الميزانية العادية ، فستحتاج أولاً إلى جمع دخلك وطرح نفقاتك لحساب المبلغ الذي يمكنك توفيره بشكل واقعي.

دعونا نستخدم المتوسط دخل الأسرة والنفقات الاستهلاكية السنوية كمثال. وفقًا لمكتب إحصاءات العمل بوزارة العمل الأمريكية ، حققت الأسرة النموذجية 84352 دولارًا في عام 2020. في غضون ذلك ، أنفقت الأسرة المتوسطة 61334 دولارًا.

باستخدام هذه الأرقام ، يصل متوسط ​​الدخل الشهري إلى 7029 دولارًا. متوسط ​​الإنفاق الشهري هو 5،111 دولارًا. إذا كان دخلك وإنفاقك يتماشيان مع هذه الأرقام ، فلديك ما يقرب من 1918 دولارًا شهريًا يمكنك تطبيقه على خطة التوفير الخاصة بك.

الآن ، لنفترض أن لديك ثلاثة أهداف للادخار:

• صندوق الإجازة: 2000 دولار
• صندوق إصلاح المنازل: 5000 دولار
• صندوق الطوارئ: 10000 دولار

تريد إكمال صندوق الإجازة في ستة أشهر ، وصندوق إصلاح المنازل في ستة أشهر ، وصندوق الطوارئ في 12 شهرًا. استنادًا إلى تلك الأطر الزمنية ، إليك كيفية تقسيم مدخراتك الشهرية:

• صندوق الإجازات: 333 دولارًا في الشهر × ستة أشهر
• صندوق إصلاح المنازل: 833 دولار / شهر × ستة أشهر
• صندوق الطوارئ: 833 دولارًا / شهرًا × 12 شهرًا

يصل المجموع إلى 1999 دولارًا ، مما يجعلك تخجل 81 دولارًا مما تحتاجه للوصول إلى أهدافك. أسهل طريقة لتعويض النقص هي مراجعة ميزانيتك وتقليل الإنفاق للعثور على 81 دولارًا يمكنك إعادة توجيهها إلى المدخرات. حقق ذلك وهدفك قابل للتحقيق وواقعي ، وكذلك محدد وقابل للقياس ومقيد بوقت.

الخطوة 4: قرر أين تحتفظ بمدخراتك

عندما تضع أهدافك في الاعتبار ، يمكنك التفكير في المكان الذي تريد الاحتفاظ بالأموال فيه. تشمل خياراتك ما يلي:

• حساب التوفير
• حساب العلامة نقدى
• قرص مضغوط
• حساب مميز من الضرائب
• حساب الاستثمار الخاضع للضريبة

يمكن أن يعتمد الخيار الذي تختاره على الهدف. على سبيل المثال ، إذا كنت تقوم بالتوفير في حالات الطوارئ ، فيجب أن يكون الوصول إلى أموالك أمرًا سهلاً. في الوقت نفسه ، قد ترغب في كسب معدل فائدة مرتفع على مدخراتك. لذلك ، أ حساب توفير عالي العائد يمكن أن يكون الخيار الأفضل.

مع مدخرات التقاعد ، يمكنك الاختيار بين الحسابات الممنوعة من الضرائب والحسابات الخاضعة للضريبة. يمكن للحسابات ذات الامتيازات الضريبية ، مثل 401 (k) أو حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي ، أن تحقق مزايا ضريبية. وهي مصممة للادخار على المدى الطويل لأنه لا يمكنك عمومًا سحب الأموال قبل سن 59½ دون تنفيذ عقوبة سحب مبكرة.

من ناحية أخرى ، يمكنك استخدام حسابات الوساطة عبر الإنترنت لاستثمار الأموال التي قد تحتاجها لأهداف قصيرة أو طويلة المدى. ومع ذلك ، فإن المصيد هو أنه إذا قمت ببيع أصول في حساب وساطة لتحقيق ربح ، ستدين بضريبة أرباح رأس المال.

الخطوة 5: تعظيم خطة الادخار الخاصة بك

عندما تنتهي من وضع خطة الادخار الخاصة بك ، ابحث عن الفرص لتحقيق أقصى استفادة منها. على سبيل المثال ، إذا كنت تساهم في 401 (ك) في العمل ، فتحقق من حدود مساهمتك السنوية. هل تساهم بما فيه الكفاية للحصول على المباراة الكاملة لصاحب العمل إذا تم عرض واحدة? إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد ترغب في الاتصال بمنسق المزايا لزيادة مساهماتك.

يمكنك أيضًا تعظيم خطة الادخار الخاصة بك عن طريق تخصيص مكاسب غير متوقعة أو مبالغ غير متوقعة من المال تأتي في طريقك لتحقيق هدف أو أكثر من أهدافك. على سبيل المثال ، كان متوسط ​​استرداد الضريبة لعام 2021 هو 2775 دولارًا. إذا كنت تتلقى عادةً استردادًا للضريبة ، فيمكنك وضع هذا المبلغ مباشرةً في المدخرات حتى لا يكون هناك إغراء لإنفاقه.

يمكن أن تساعدك مراجعة خطة التوفير شهريًا في معرفة مقدار التقدم الذي تحرزه. يمكنك أيضًا مراجعة إنفاقك وميزانيتك للبحث عن أي أموال إضافية قد تتمكن من توفيرها ، وهي طريقة أخرى لتعظيم خطتك.