حساب التوفير أو القرص المضغوط: ما هو أكثر ذكاءً الآن؟
فرص كسب أموال حقيقية من مدخراتك أفضل مما كانت عليه منذ سنوات ، ولكن النافذة قد تُغلق قريبًا
نقوم بشكل مستقل بتقييم جميع المنتجات والخدمات الموصى بها. إذا قمت بالنقر فوق الروابط التي نقدمها ، فقد نتلقى تعويضًا. يتعلم أكثر.
إذا كنت محظوظًا بما يكفي لامتلاك المال للادخار هذه الأيام ، فلديك فرصة لكسب رقم قياسي سعر الفائدة ، سواء كان ذلك في حساب توفير أو شهادة إيداع أو وديعة أخرى تدر فائدة حساب.
رفع مجلس الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة تسع مرات بشكل ملحوظ خلال الأشهر الـ 13 الماضية ، مما تسبب في ارتفاع معدلات الودائع الاستهلاكية. وصلت معدلات الأسعار الوطنية إلى أعلى مستوياتها منذ أن بدأت المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) في تتبع الأسعار في عام 2009.
إذا كنت تتسوق ، يمكنك القيام بعمل جيد بشكل خاص ، مثل اليوم أفضل حسابات التوفير عالية العائد و شهادات الإيداع (الأقراص المدمجة) ادفع 5٪ أو أفضل ، مع عشرات الخيارات في نطاق 4٪ المرتفع أيضًا.
لسوء الحظ ، لا يمكن أن تستمر هذه الحفلة إلى الأبد. تشير التوقعات الحالية إلى أننا سنشهد على الأرجح زيادة صغيرة أخرى من بنك الاحتياطي الفيدرالي ، ومن المحتمل أن يتبعها معدل هضبة وربما انخفاض في وقت لاحق من هذا العام. إذا حدث ذلك ، فهذا يعني أننا وصلنا أو نقترب قريبًا من ذروة معدلات الإيداع ، مما يجعل الآن وقتًا ممتازًا لتحديد مكان تخزين أموالك لتحقيق أقصى عائد.
الماخذ الرئيسية
- وصلت معدلات الودائع إلى مستويات قياسية بسبب حملة رفع أسعار الفائدة التي قام بها الاحتياطي الفيدرالي خلال الأشهر الـ 13 الماضية.
- يمكنك حاليًا كسب 5٪ أو أفضل من حسابات التوفير وشهادات الإيداع الأكثر ربحًا.
- إذا استقرت الأسعار قريبًا وبدأت في النهاية في الانخفاض ، فمن الذكاء أن تقرر الآن ما يمكنك إدارته في أحد معدلات قسط اليوم.
مقارنة بين حساب التوفير وأسعار الأقراص المدمجة
يمكن تحقيق عائد جيد على الأموال التي لديك في البنك من خلال فئتين عريضتين من الحسابات. أولاً ، هناك حسابات سائلة تسمح لك بإيداع وسحب أموالك أكثر أو أقل في أي وقت تريده. يفكر مدخرات, تدقيق، و حسابات سوق المال.
ثانيًا ، حسابات الودائع لأجل ، وهي الأكثر شيوعًا شهادات الإيداع (أقراص مدمجة)، والتي تنطوي على اتفاق بينك وبين البنك: أنت توافق على الاحتفاظ بأموالك قيد الإيداع دون سحب لمدة محددة عدد الأشهر أو السنوات ، ويوافق البنك أو الاتحاد الائتماني على دفع سعر فائدة ثابت لك طوال مدة شرط. بشكل عام ، تقدم الأقراص المدمجة أسعارًا أفضل من حسابات سائلة، لتعويضك عن التخلي عن الوصول الكامل إلى الأموال.
ولكن ما مدى اختلاف الأسعار بين هذه الخيارات في الوقت الحالي ، وما هو القرار الذكي نظرًا لبيئة أسعار الفائدة الحالية؟ لأكثر من عام ، كانت المعدلات ترتفع ، مدفوعة برفع أسعار الفائدة المستمر من قبل الاحتياطي الفيدرالي. وقد أدى ذلك إلى تسجيل مستويات أسعار الفائدة لكل من حسابات التوفير والأقراص المدمجة. نظرًا لأنه يمكنك الآن ربح 5٪ جذاب للغاية على أفضل حساب توفير عالي العائد ، يمكن أن يجعل القرص المضغوط الأكثر صلابة يبدو أقل جذابة.
| أفضل حسابات التوفير وأسعار الأقراص المدمجة اليوم | ||
|---|---|---|
| نوع الحساب | أعلى معدل على الصعيد الوطني اليوم | المتوسط الوطني FDIC |
| حساب توفير عالي العائد | 5.02٪ APY | 0.39٪ APY |
| قرص مضغوط لمدة 3 أشهر | 5.00٪ APY | 0.78٪ APY |
| قرص مضغوط لمدة 6 أشهر | 5.25٪ APY | 1.03٪ APY |
| قرص مضغوط لمدة عام | 5.25٪ APY | 1.54٪ APY |
| قرص مدمج لمدة عامين | 5.35٪ APY | 1.43٪ APY |
| قرص مضغوط لمدة 3 سنوات | 5.00٪ APY | 1.34٪ APY |
| 4 سنوات CD | 4.73٪ APY | 1.29٪ APY |
| قرص مضغوط لمدة 5 سنوات | 4.68٪ APY | 1.37٪ APY |
لكن بيئة المعدل تتغير ، ونتيجة لذلك ، فإن نسبة العائد السنوي (APY) التي يمكنك كسبها الآن ليست سوى جزء من الاعتبار. مع توقعه على نطاق واسع أن معدل الأموال الفيدرالية ستصل إلى الحد الأقصى بعد زيادة ربع نقطة أخرى في 3 مايو ، من المحتمل أننا نتطلع إلى ذروة سعر حالية أو قريبة في الأفق. من المتوقع أن تستقر المعدلات ثم تنخفض في النهاية بعد ذلك. لذلك ، ما تعتقد أنه يمكنك كسبه من مدخراتك فى المستقبل مهم أيضًا.
إذا كان التنبؤ بمعدلات الغرق يؤتي ثماره ، فسيتم تقديمك بشكل أفضل بكثير من خلال قرص مضغوط يكون فيه المعدل الخاص بك من الرقم القياسي اليوم يتم تأمين المستويات ، وربما تكون أطول كلما كان ذلك أفضل لأنه قد يمر بعض الوقت قبل أن ينفذ الاحتياطي الفيدرالي آخر رفع معدل.
ماذا عن الأقراص المدمجة الجامبو؟
إذا كان لديك إيداع لا يقل عن 100000 دولار أو أكثر ، فيمكنك التفكير في قرص مضغوط جامبو. ومع ذلك ، فإن تتبع Investopedia لـ أفضل معدلات القرص المضغوط يوضح أنه في بعض الأحيان فقط تدفع هذه الشهادات سعرًا أفضل من أفضل قرص مضغوط قياسي ، لذلك تسوق جميع الخيارات.
تحديد ما إذا كنت تريد قفله أو إبقائه سائلاً
يجب أن تكون مقارنة الأسعار بالتأكيد جزءًا من معادلة قرارك. نعم ، يمكنك الآن كسب الكثير أو أكثر من خلال حساب توفير عالي العائد كما هو الحال على قرص مضغوط مدته 3 أشهر ، أو شهادة مدتها 4 أو 5 سنوات. ويمكنك أن تكسب تقريبًا - في غضون ربع نقطة مئوية تقريبًا - ما تكسبه على معظم شروط CD الأخرى. على الجانب الآخر ، إذا قمت بتخزين بعض مدخراتك بعيدًا في قرص مضغوط ، فستكون أفضل حالًا إذا خفض الاحتياطي الفيدرالي المعدلات.
الأمر الأكثر أهمية في الاعتبار أكثر من كل ذلك هو ما يمكنك تحمله الآن ، ثم العيش بدونه لفترة من الوقت. تختلف المواقف المالية لكل شخص ، وقد لا تعرف ما إذا كنت ستحتاج إلى مدخراتك في العام المقبل. في المقابل ، ربما تقوم بالتوفير مقابل عملية شراء كبيرة تعلم أنها على بعد أكثر من عام. أو ربما تقوم بتخزين الأموال من أجل الحفاظ على رأس المال لصناديق التقاعد الخاصة بك.
على الرغم من أنه لا يمكن توقع أسعار الفائدة والتحركات من قبل بنك الاحتياطي الفيدرالي بشكل متوقع ، إلا أن جميع الدلائل تشير حاليًا إلى التوقعات القادمة بيئة معدل متناقص ، مما يعني أنه من الأفضل لك إيداع أكبر قدر من مدخراتك النقدية يمكنك العيش بدونه في شهادة من الإيداع. يمكنك بعد ذلك ترك مبلغ أقل في المدخرات السائلة ، مع فهم ذلك في حين أن السعر الذي ستكسبه من المحتمل أن تبدأ في الانخفاض في غضون أشهر ، وستحتفظ بإمكانية الوصول إلى الأموال إذا احتجت إلى ذلك هم.
| حسابات التوفير عالية العائد | شهادات الإيداع | |
| الايجابيات | • السحب أو الإغلاق في أي وقت (على الرغم من أن العديد من البنوك تفرض حدًا أقصى لسحب ست عمليات سحب شهريًا) • معدلات جيدة تقريبًا مثل الأقراص المدمجة في الوقت الحالي |
• معدلات أعلى من حسابات التوفير عادة • يعتبر السعر الثابت لكامل مدة العقد أمرًا رائعًا عندما تنخفض الأسعار. • عقوبات الانسحاب المبكر قد تمنع إغراء الإنفاق |
| سلبيات | • لا تكسب ما تكسبه مثل الأقراص المدمجة عالية الدفع • يمكن أن يسقط APY في أي وقت دون إشعار. • عمليات سحب أسهل تعني حماية أقل ضد الإنفاق غير المخطط له |
• إذا كنت بحاجة إلى المال في وقت أقرب مما هو متوقع ، فسوف تدفع غرامة سحب مبكر. • لا تسمح لك معظم الأقراص المضغوطة بإضافة المزيد إلى الحساب • معدل ثابت قد يكلفك في بيئة ارتفاع معدل |
إذا كنت بحاجة إلى سحب الأموال من قرص مضغوط مبكرًا ، فأنت يستطيع، لكنه يأتي في الأسعار. يطلق عليه عقوبة الانسحاب المبكر ولكل بنك أو اتحاد ائتماني سياسته الخاصة لكيفية حساب ذلك. عادةً ، تخسر عددًا من الأشهر من الفائدة ، والتي يمكن أن تتراوح قيمتها من ثلاثة أشهر إلى سنوات. بالتأكيد يجب عليك دائمًا التحقيق في سياسة عقوبة السحب المبكر للأقراص المدمجة التي تفكر فيها من قبل الهبوط على الاختيار النهائي ، بحيث تكون الأشياء الأخرى متساوية أو متقاربة ، يمكنك اختيار الخيار الأكثر اعتدالًا جزاء.
حسابات سوق المال وفحص العائد المرتفع
إلى جانب حسابات التوفير عالية العائد والأقراص المدمجة ، تقدم العديد من البنوك حسابات سوق المال، والتي تشبه إلى حد كبير حسابات التوفير ولكنها تقدم عادةً ميزة إضافية تتمثل في السماح لك بكتابة الشيكات. تقليديًا ، تقدم حسابات سوق المال معدلات فائدة أعلى من حسابات التوفير بينما تتطلب حدًا أدنى للرصيد. ولكن منذ ظهور البنوك عبر الإنترنت وانتشار حسابات التوفير عالية العائد ، أصبحت معدلات الادخار تنافسية للغاية إن لم تكن أفضل من معدلات سوق المال. يجدر بك التحقق من الأسعار الحالية لسوق المال ، خاصة إذا كنت تفضل الحصول على امتيازات تحرير الشيكات.
في الوقت الحالي ، يبلغ متوسط سعر سوق المال 0.57٪ ، وهو أكثر من متوسط معدل الادخار (0.39٪) ولكن ليس بنفس القدر المتوسط لسعر القرص المضغوط لمدة 3 أشهر (0.78٪).
هناك خيار آخر متاح في بعض البنوك والاتحادات الائتمانية وهو أ حساب جاري عالي العائد، تسمى أحيانًا فحص المكافآت. يمكن لهذه الحسابات دفع أ سعر فائدة تنافسي للغاية في مقابل استيفائك لمتطلبات معاملات معينة. عادةً ما يعني هذا أنك مطالب بإجراء حد أدنى لعدد معاملات بطاقة الخصم. استوفِ الحصة المخصصة للشهر وستكسب معدل العائد المرتفع. افتقدها وستكسب سعرًا رمزيًا غير تنافسي.
على سبيل المثال ، يوفر فحص مكافآت المستهلكين من Credit Union 5٪ APY على أرصدة تصل إلى 10000 دولار ، ولكنك ستحتاج إلى إنشاء 12 بطاقة خصم على الأقل معاملات شهرية ، قم بإيداع ما لا يقل عن 500 دولار شهريًا عن طريق الإيداع المباشر ، أو ACH ، أو الإيداع عبر الهاتف المحمول ، وإنفاق 1000 دولار أو أكثر على ائتمان CCU Visa بطاقة.
عندما كانت معدلات الإيداع أقل ، أتاحت الحسابات الجارية ذات العائد المرتفع فرصة فريدة لكسب معدل أعلى بكثير إذا كنت على استعداد للقفز عبر الأطواق المطلوبة. ولكن الآن بعد أن ارتفعت معدلات حسابات التوفير ، لم تواكب العديد من معدلات التحقق ذات العائد المرتفع. من المحتمل أنه عندما يبدأ سعر الفائدة الفيدرالية في الانخفاض ، فإن معدلات حساب التوفير ستنخفض بسرعة ، بينما قد تحتفظ الحسابات الجارية ذات العائد المرتفع بمعدلاتها المرتفعة لفترة أطول.
الإفصاح عن منهجية تحصيل الأسعار
في كل يوم عمل ، يتتبع Investopedia بيانات الأسعار لأكثر من 200 بنك واتحاد ائتماني يقدم الأقراص المدمجة وحسابات التوفير للعملاء على الصعيد الوطني ، ويحدد الترتيب اليومي لأعلى رواتب حسابات. للتأهل لقوائمنا ، يجب أن تكون المؤسسة مؤمنة اتحاديًا (مؤسسة التأمين الفدرالية للبنوك ، NCUA بالنسبة للاتحادات الائتمانية) ، ويجب ألا يتجاوز الحد الأدنى للإيداع الأولي للحساب 25000 دولار.
يجب أن تكون البنوك متاحة في 40 ولاية على الأقل. وعلى الرغم من أن بعض الاتحادات الائتمانية تطلب منك التبرع لجمعية خيرية أو جمعية معينة لتصبح عضوًا إذا لم تستوف شروط الأهلية الأخرى المعايير (على سبيل المثال ، لا تعيش في منطقة معينة أو تعمل في نوع معين من الوظائف) ، فإننا نستبعد الاتحادات الائتمانية التي تكون متطلبات التبرع بها 40 دولارًا أو أكثر. لمزيد من المعلومات حول كيفية اختيار أفضل الأسعار ، اقرأ منهجيتنا الكاملة.