هل نوادي الادخار أفضل من البنوك التقليدية؟

نوادي الادخار غير الرسمية هي شكل شائع من أشكال التوفير خارج المصرفية التقليدية. يفيد الباحثون أنه بالإضافة إلى كونهم وسيلة لتوفير التأمين أو شراء السلع المعمرة ، فإنهم ينشئون آلية لتوصيل الانضباط الذاتي للادخار للمشاركين.

هي نوادي ادخار غير رسمية بديل جيد للأعمال المصرفية التقليدية؟ على عكس الأخير ، لا توجد حماية قانونية صارمة لهذه الأندية ، والتي تميل إلى أن تكون شائعة في المناطق دون الوصول إلى الهياكل المصرفية التقليدية ، ولا سيما في الاقتصادات النامية وبين المهاجرين مجتمعات. بدلاً من الحماية القانونية ، تقوم هذه الأندية على المعاملة بالمثل والثقة في المجتمع و الروابط الأسرية بين المشاركين ، وهم يستفيدون من تلك الروابط لخلق الحافز لها إنقاذ.

نادي الادخار مقابل. المصرفية الرسمية

نظرًا لوجودها في العديد من الثقافات المختلفة ، فإن هذه النوادي غير الرسمية تحمل العديد من الأسماء. أصبحت نوادي التوفير غير الرسمية التي أنشأها المهاجرون شائعة بشكل متزايد في الغرب ، وغالبًا ما تحمل أسماء تقليدية مثل نجانغي أو بانديرو أو كونسورسيوس أو سوسو. المصطلح الأكثر تقنية جمعية الادخار والائتمان الدورية (ROSCA)، على الرغم من أنه قد يكون غير معروف لأولئك المشاركين في الأندية.

في ROSCAs ، يجمع الأشخاص أموالهم معًا على فترات زمنية معينة ، ويتم دفع المبلغ الكامل لعضو واحد في كل مرة على أساس التناوب. تعتبر ظواهر عالمية لأنها حدثت في جميع أنحاء العالم. لنأخذ مثالاً واحدًا ، كما أوردته NPR: في كينيا ، يُطلق عليها اسم لعبة Merry-go-rounds بسبب الطبيعة الدورية لمدفوعاتها. على سبيل المثال ، استثمرت امرأة كينية تبلغ من العمر 63 عامًا تُدعى ماري أباجي 10 دولارات شهريًا في المسبح مع 10 أشخاص آخرين ، باستخدام مساعدات خيرية من منظمة أمريكية غير ربحية لتسديد المدفوعات. كل شهر سيحصل عضو مختلف على تعويضات. عندما جاء التناوب إليها ، تلقت أباجي 100 دولار ، وهو إجمالي المبلغ الذي دفعته في المسبح ، الذي استخدمته لشراء عنزة.

على عكس الخدمات المصرفية التقليدية أو انضمت نوادي الادخار من خلال البنوك التقليدية، ROSCAs غير رسمية. لا تحمل عادةً الحماية القانونية للبنك ، مما يعني أن عدم الالتزام بشروط الاتفاقية لن يؤدي عادةً إلى موعد المحكمة. لذلك من الضروري أن يثق أفراد المجموعة ببعضهم البعض لمواصلة الدفع في النظام. خلاف ذلك ، يمكن للعضو الذي حصل على تعويضات مبكرة أن يتوقف نظريًا عن الدفع في المجمع ، تاركًا الأعضاء الآخرين بدون أموالهم. تنتقل أهمية ثقة المجتمع إلى توفير دافع للادخار ، على الرغم من أن الممارسة ليست اقتصادية حصرية ولكنها تعمل أيضًا على تحسين التماسك الاجتماعي. في الواقع ، يحل رأس المال الاجتماعي محل الجدارة الائتمانية في تحديد من يُسمح له بالانضمام.

هناك اختلافات ملحوظة أخرى ذات صلة بالاستخدام المالي للأداة:

• السيولة -لا توفر ROSCAs سهولة الوصول إلى الأموال التي يتم دفعها فيها. عندما يستثمر شخص ما في المجمع ، يجب عليه انتظار دوره في التناوب للحصول على مدفوعاته. هذا هو أقل سيولة بشكل ملحوظ من البنوك التقليدية.
• اهتمام-لا تدفع ROSCAs فائدة. إصدارات من هذه الجمعيات ، والمعروفة باسم جمعيات الادخار والائتمان المتراكمة (ASCRAs) ، تعمل ، ولكنها أقل شيوعًا. ومع ذلك ، في معظم الأوقات ، سيستعيد الأشخاص ببساطة ما دفعوه في البرنامج. في البنوك التقليدية ، يتلقى المودعون بعض الفوائد على ودائعهم.

في الولايات المتحدة الأمريكية

على الرغم من ارتباطها عادةً بالاقتصادات النامية أو الأفراد ذوي الدخل المنخفض ، إلا أن ROSCAs ينضمون إليها في الواقع من قبل كل من الأشخاص في المجموعات الاجتماعية والاقتصادية الأعلى وأولئك في الاقتصادات المتقدمة.

في الولايات المتحدة ، تعمل هذه الأنظمة على توسيع تقليد جمعيات المساعدة المتبادلة قبل الحرب الجنوبية التي جمعت التأمين والمزايا للسود في القرون السابقة. لقد أصبحت أكثر بروزًا مع تراجع وصول المهاجرين إلى دولة الرفاهية منذ سبعينيات القرن الماضي ، فضلاً عن القيود المفروضة على القروض وتزايد عدم المساواة منذ ذلك الحين الركود الكبيروفق روايات العلماء.

تم العثور على الاستخدامات المعاصرة لـ ROSCAs في أمريكا متنوعة ، بما في ذلك النفقات الرئيسية مثل حفلات الزفاف والجنازات ، مع الأقارب. نجاح الشركات الصغيرة المهاجرة من غرب الهند وآسيا في البلاد يُنسب إليها أحيانًا استخدام ROSCAs لرأس مال بدء التشغيل بدلاً من ائتمان. لا توجد أي إحصائيات دقيقة عن عدد هذه الأندية الموجودة في الولايات المتحدة ، لكن التقديرات تشير إلى أنها شائعة جدًا.

الغش

كما تحدث عمليات الاحتيال التي تتنكر في شكل ROSCAs. ال لجنة التجارة الفيدرالية الأمريكية (FTC) وحذر من وجود نوادي "سوسو" وهمية في أعقاب الاحتجاجات على مقتل جورج فلويد. "سوسو" هو نادي ادخار غير رسمي نشأ من غرب إفريقيا ومنطقة البحر الكاريبي. ومع ذلك ، فإن نوادي "سوسو" الاحتيالية كانت غير قانونية مخططات هرمية التي وعدت المستثمرين بأنهم سيحصلون على أموال أكثر مما يضعونه ، وربط بشكل ساخر الاستثمارات بالقضايا الاجتماعية مثل Black Lives Matter لتشجيع الاستثمار في المخططات. لا تعد أندية الادخار القانونية بالربح ، بل بالادخار فقط ، وفقًا للجنة التجارة الفيدرالية (FTC).

الخط السفلي

يسعى معظم الأشخاص الذين يستخدمون ROSCAs إلى تحقيق الأمان المالي. تعد الإصابة بمرض ROSCAs أكثر شيوعًا بين النساء أكثر من الرجال في بعض المجتمعات ، مثل كينيا. يمكن أن تكون وسيلة للمرأة المتزوجة لحماية مدخرات الأسرة من الاستهلاك الفوري ، وفي هذه الحالة عدم القدرة للوصول إلى الأموال لبعض الوقت وإعادة الالتزام بنفقات معينة تصبح سمات مرغوبة في النوادي.

يمكن أن تمثل ROSCAs أداة تكميلية جيدة للخدمات المصرفية التقليدية ، أداة تعزز الروابط الاجتماعية لمساعدة المستخدمين على الادخار المال وزيادة القوة الشرائية ، مما يسمح بالوصول الموسع إلى الائتمان مع تجنب الرسوم المرتبطة بالتقاليد الخدمات المصرفية. يمكن أن تعمل أيضًا كهيكل غير رسمي جيد للاقتصادات النامية والأماكن التي لا تتمتع بوصول موثوق إلى الهياكل المصرفية التقليدية ، خاصة في البلدان التي يتواجد فيها العديد من الأشخاص بدون حسابات مصرفية. من المهم أيضًا ملاحظة أنها تعمل على تحسين التنشئة الاجتماعية داخل المجتمع وليست مجرد أداة اقتصادية.

ومع ذلك ، فإن الطبيعة غير الرسمية لهذه الأندية تجلب عيوبًا محتملة عند اعتبارها أ الجهاز المالي في المقام الأول في منافسة مع البنوك التقليدية ، وبعضها بالفعل مذكور. والجدير بالذكر أنهم لا يقدمون الحماية القانونية للأعمال المصرفية التقليدية أو سهولة الوصول إلى المدخرات ، ولا يدفعون فائدة على الأموال المستثمرة.

اقترحت بعض الدراسات أن تقنية blockchain يمكن أن تحسن أداء ROSCAs لـ الأجزاء التي لا تتعامل مع البنوك ونقصها في الاقتصاد الأمريكي.