ما هي التكاليف الختامية لقرض الملكية العقارية؟
يمكن أن تكون قروض الملكية العقارية خيارًا جيدًا في العديد من المواقف ، ولكن كما هو الحال مع أي قرض ، قد يواجه المقترضون مجموعة مذهلة من مصاريف. ومع ذلك ، قد يتم تجنب بعض التكاليف أو تخفيضها عن طريق التسوق ، وقد تكون بعض الرسوم علامات على سوء المعاملة أو الاحتيال المباشر. في ما بينهما هي التكاليف التي يمكن أن تختلف على نطاق واسع فيما بينها المقرضينوالأسواق المحلية وحتى بين تاريخ التقديم وإغلاق القرض.
على أي حال ، فإن الحصول على ملف بيت العدالة القرض أو أ خط ائتمان ملكية المنزل (HELOC) يشبه الحصول على أي قرض آخر: افهم ما الذي تحصل عليه ، وكن مستعدًا عندما تواجه رسومًا.
الماخذ الرئيسية
- قروض ملكية المنازل وخطوط ائتمان ملكية المنازل (HELOCs) ، مثل الرهون العقارية الأولى ، تأتي مع مجموعة من التكاليف عند الإغلاق وعلى مدى عمر القرض.
- كثير اغلاق التكاليف لا مفر منها وتختلف قليلاً من سوق إلى سوق وبين المقرضين.
- التكاليف الأخرى اختيارية ، ويمكن تخفيض بعضها بالتسوق.
- سعت الحكومة الأمريكية إلى الحد من الانتهاكات في إقراض المنازل ، لكن بعض المقرضين عديمي الضمير قد ينخرطون في ممارسات مسيئة. لحسن الحظ ، هناك إشارات حمراء واضحة قد تشير إلى وجود مشاكل للمقترضين المحتملين.
- تقدم منتجات الخدمات المالية الناشئة القائمة على التكنولوجيا بدائل للمقترضين الذين يرغبون في الاستفادة من بيت العداله، ولكن قد يكون لدى البعض مخاطر وعيوب خفية وقد يترك المستهلكين أقل حماية بموجب القوانين فيما يتعلق بالقروض التقليدية.
يمكن أن تختلف رسوم تكلفة الإغلاق
طلبات الحصول على قروض شراء المساكن ، كما هو الحال مع أول قرض عقاري القروض ، تسمح عادة للمقترضين بتثبيت السعر عند التقديم. ومع ذلك ، إذا كانت هناك تغييرات في الظروف ، فقد تواجه معدلًا مختلفًا. إذا كان المُقرض غير قادر على التحقق من الدخل ، فقد لا يُنظر إليك على أنك قادر على تحمل السداد وقد تواجه سعرًا أعلى أو مبلغ قرض أصغر.
إذا جاء تقييم قيمة منزلك بأقل من المتوقع ، فقد لا تكون مؤهلاً للحصول على السعر الأولي. يمكنك طلب إعادة التقييم ، ولكن من المحتمل أن تدفع ثمنها.
تتميز قروض الأسهم العقارية عمومًا بسعر فائدة ثابت ، في حين أن HELOCs من المرجح أن يكون لها معدل قابل للتعديل. في مثل هذه الحالات ، تعرف على كيفية تحديد السعر الفعلي. عادة ، يكون المعدل مرتبطًا بشائع وينشر على نطاق واسع سعر الفائدة، مثل أسعار سندات الخزانة الأمريكية ، بالإضافة إلى الهامش المحدد. أخيرًا ، قد يستخدم المقرضون أسعارًا مخفضة في عروضهم الترويجية ، مثل ربع نقطة لعملاء بطاقات الائتمان الخاصة بهم أو لإعداد مدفوعات تلقائية أو "للمقترضين المؤهلين".
كن على دراية بتكاليف الإغلاق غير الضرورية
العديد من تكاليف قروض الإسكان معيارية ويمكن التنبؤ بها: أتعاب المحاماة ورسوم إعداد المستندات ، رسوم التقديم، رسوم التسجيل والضرائب ، الضمان، ودفعات التأمين. ولكن قد يتم التسوق من أجل البعض ، والبعض الآخر يغطي الخدمات التي قد لا تكون ضرورية.
تأمين الملكية يحمي من الأخطاء في الملكية وغيرها من الأوراق التي تسجل معاملة الأراضي وهو المعيار في قروض الإسكان. بشكل عام ، قد يتسوق المقترض للحصول على صفقة أفضل مما يقدمه المزود المفضل للمقرض.
بطاقة تامين- التي تسدد المدفوعات إذا أصبحت غير قادر على سدادها بسبب المرض أو الإعاقة أو سبب مشابه - قد تكون أيضًا إضافة اختيارية. يجب على المقرضين إخبارك إذا كانوا يطلبون ذلك. إذا كنت لا تحتاجها ولا تريدها ، فاطلب إزالتها.
تحذير
خلال معظم العقد الماضي ، اسعار الفائدة كانت منخفضة بشكل لا يصدق. ومع ذلك ، يبدو أن هذا العصر على وشك الانتهاء ، مثل الاحتياطي الفيدراليزيادة معدلات الفائدة عدة مرات في عام 2022. لا تزال قروض الأسهم العقارية تنطوي على مخاطر ، لكنها كانت رخيصة نسبيًا مع مدفوعات منخفضة. مع ارتفاع أسعار الفائدة ، فإن الاقتراض مقابل حقوق ملكية منزلك يعني مدفوعات أكبر قد يكون من الصعب استيعابها إذا انخفض دخلك.
ممارسات الإقراض المفترسة
قضية اتحادية تم رفعها في عام 1999 في ذروة الممارسات التعسفية التي تستهدف الإقراض العقاري الثانوي ، في المقام الأول إقراض الأشخاص الذين لا يستطيعون تحمله وفرض أسعار عالية وإضافة رسوم باهظة الثمن. الكثير من القضية المعنية الإقراض القائم على الأصول، حيث يقدم المقرضون قروضًا تتناسب مع قيمة المنازل المعنية ، بدلاً من قدرة المقترض على الدفع. التغييرات في القانون الفيدرالي ، ولا سيما قانون حماية ملكية المنازل وحقوق الملكية - تعديل لـ الحقيقة في قانون الإقراض (تيلا)- والتشريع اللاحق سعت إلى وقف هذه الممارسة.
يحاول قانون ملكية المنازل وحماية حقوق الملكية كبح جماح ممارسات الإقراض الجائرة. بعض تدابير الحماية تشمل: حظر العديد من عقوبات الدفع المسبق؛ مدفوعات البالون تستحق في أقل من خمس سنوات على قروض عالية الرسوم ومرتفعة الرسوم ؛ وزيادة معدل الفائدة في حالة التخلف عن السداد.
تم اعتماد قاعدة 2014 بعد أزمة الرهن العقاري سعى إلى قمع التجاوزات في الإقراض. قائمة الممارسات المحظورة من مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) يقترح العديد من العلامات الحمراء من المقرضين المحتملين للبحث عن:
- المدفوعات البالونية في معظم الحالات. الاستثناءات هي للمقترضين ذوي الدخل المتقطع أو في بعض المناطق الريفية أو المحرومة.
- الرسوم المتأخرة التي تزيد عن 4٪ من دفعتك المنتظمة
- رسوم الحصول على بيانات عن المبلغ المستحق عليك ، ويعرف أيضًا باسم بيان المكافأة
- رسوم تعديلات القرض ، إلا في ظل ظروف معينة
هل توجد غرفة تفاوض في الرسوم؟
العديد من الرسوم التي يحاول المقرض فرضها ليست ثابتة. قد يكون بعض المقرضين على استعداد للانحناء رسوم التأسيس، والتي تغطي العمولة المدفوعة لموظف القرض أو السمسار. إذا طلبوا منك الدفع نقاط على قرضك ، فقد يكونون على استعداد للمساومة على ذلك أيضًا. لكن عليك أن تسأل.
ما هي أهمية درجة الائتمان الخاصة بي؟
بشكل عام ، ستحصل على أفضل الشروط إذا كان لديك تاريخ من العمل الثابت وممتاز مستوى الرصيد. كما هو الحال مع أي تطبيق للرهن العقاري ، من الجيد التحقق من تقارير الائتمان في وقت مبكر وتأكد من خلوها من الأخطاء. لهذا السبب ، قد يكون مفيدًا أيضًا النظر في استخدام خدمة مراقبة الائتمان كوسيلة للحفاظ على هذه المعلومات آمنة.
هل جميع قروض شراء المساكن لها رسوم؟
لا. لا توجد رسوم على بعض قروض شراء المساكن. بعض المقرضين يفرضون رسومًا مختلفة اعتمادًا على مبلغ قرض ملكية المنزل ، و البعض لا توجد رسوم عن أي قروض لشراء منزل. كما هو الحال مع أي منتج قرض ، تسوّق للتأكد من حصولك على أفضل صفقة.
هل قرض ملكية المنزل أكثر أمانًا من خط ائتمان الأسهم العقارية (HELOC)؟
تستخدم كل من قروض الأسهم العقارية وخطوط ائتمان الأسهم العقارية (HELOCs) حقوق ملكية منزلك جانبية وتحمل نفس مخاطر فقدان منزلك الحجز على الشيء المرهون إذا كنت لا تستطيع سدادها. حيث تختلف في أسعار الفائدة الخاصة بهم. قرض شراء منزل له قيمة معدل فائدة ثابت، بينما عادةً ما تحتوي HELOC على ملف معدل فائدة متغير.
لهذا السبب ، يمكن أن يكون قرض الأسهم العقارية أكثر أمانًا من HELOC إذا كان لديك HELOC رصيد مرتفع. مع HELOC ، هناك خطر إضافي يتمثل في أن الأسعار قد ترتفع إلى درجة أنك لا تستطيع تحمل دفعتك الشهرية. مع قرض الملكية العقارية ، يظل السعر والدفع ثابتًا.
الخط السفلي
يمكن أن تكون قروض ملكية المنازل طريقة جيدة لاستخدام ملكية المنازل لأغراض سليمة من الناحية المالية ، ولكن كما هو الحال مع جميع عمليات الاقتراض ، من المفيد التثقيف حول الرسوم والتكاليف الحقيقية للحصول على القرض. قم بفحص التكاليف ، وتسوق للحصول على أفضل الأسعار التي يمكنك العثور عليها.